Veselības apdrošināšanas prēmija
Veselības apdrošināšanas prēmija ir avansa maksājums, ko veic indivīda vai ģimenes vārdā, lai viņa veselības apdrošināšanas polise būtu aktīva. Prēmijas parasti tiek maksātas katru mēnesi, kad tās iegādājas individuālajā tirgū, lai gan personas, kuras apdrošina ar sava darba devēja starpniecību, parasti maksā savu prēmijas daļu ar algas atskaitījumiem. Papildus piemaksai patērētājiem, meklējot medicīnisko palīdzību, var nākties maksāt ārpus kabatas izmaksas - ieskaitot atskaitījumus, līdzmaksājumus un apdrošināšanu.
Taustiņu izņemšana
• Ja visi pārējie faktori ir vienādi, plāniem ar augstāku prēmiju parasti būs zemāki izdevumi nekā no kabatas nekā citiem tā paša apdrošinātāja plāniem.
• Augsti atskaitāmi plāni ar zemāku ikmēneša prēmiju var izrādīties lētāki, ja jums vai jūsu apgādājamajiem nepieciešama relatīvi maza medicīniskā aprūpe.
• Ja jūs nevarat saņemt medicīnisko apdrošināšanu darba dēļ, jūs varat pretendēt uz valdības subsidētu apdrošināšanu caur Medicaid vai plāniem, kas tiek pārdoti veselības aprūpes biržā.
• Tie 65 gadi un vecāki parasti maksā daudz zemākas prēmijas caur Medicare nekā viņi maksātu par polisēm, ko pārdod individuālajā tirgū.
Izskaidrota veselības apdrošināšanas prēmija
Veselības apdrošināšanas prēmijas ir izmaksas, kuras jūs maksājat, parasti, katru mēnesi, lai saglabātu jūsu polisi spēkā. Ja jūs izlaidīsit prēmijas samaksu, apdrošinātājs galu galā zaudēs jūsu veselības aprūpes segumu.
Prēmijas tomēr nav vienīgie izdevumi, kas jums rodas, lai saņemtu medicīnisko aprūpi. Pat pēc ikmēneša maksas samaksas jums, iespējams, būs jāmaksā ārpus kabatas esošie izdevumi, pamatojoties uz saņemto aprūpes summu un veidu. Tie ietver:
- Pašrisks - medicīniskā rēķina summa, kas jums jāmaksā, pirms jūsu apdrošināšana sāk maksāt atlīdzību.
- Copay - noteikta summa, kas jums jāmaksā par izdevumiem, piemēram, ārsta apmeklējumiem un recepšu medikamentiem pakalpojuma sniegšanas laikā. Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs maksā visu atlikušo summu vai tās daļu.
- Apdrošināšana - medicīniskā rēķina procentuālā daļa, kas jums jāmaksā, pat sasniedzot pašrisku. Apdrošinātājs apmaksā atlikušo rēķina daļu.
Šo ārpus kabatas izdevumu ierobežojumu apmērs var atšķirties atkarībā no apdrošināšanas plāna. Pat vienam un tam pašam apdrošinātājam var būt atšķirīgi plāna līmeņi. Parasti, jo augstākas ir jūsu prēmijas izmaksas, jo mazāk jums rodas izmaksas no kabatas.
Plāniem ir arī gada “maksimālais no kabatas vietas” plāns. Kad šī summa ir sasniegta, jums vairs nav jāmaksā apdrošināšana par apdrošināšanu vai jākompensē segtie medicīniskie izdevumi.
Veselības apdrošināšanas prēmijas piemērs
Pieņemsim, ka jūs pērkat veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū, jo jūsu darba devējs nepiedāvā apdrošināšanu kā daļu no tās pabalstu paketes. Apdrošinātājam XYZ ir divi plāni.
1. plānam ir piemaksa mēnesī 800 USD; gada pašrisks ir USD 1 000 un kopapdrošināšana noteikta 20% apmērā. Plāna Nr. 2 mēneša prēmija ir tikai 400 USD, bet augstāka atskaitāmā summa ir USD 5000 un kopapdrošināšana 30%.
Pirmais variants jums maksās divreiz dārgāk prēmijās. Tātad, ja jums gadā ir radušies salīdzinoši maz medicīnisko izdevumu, jūsu medicīniskās izmaksas būs dārgākas nekā tad, ja jūs iegādājaties 2. plānu.
Tomēr jūs varētu vēlēties, lai jums būtu pirmais plāns, ja jūs galu galā apmeklējat slimnīcu nakti vai visa gada laikā ir nepieciešami vairāki braucieni uz ārsta kabinetu. Kad būsit samaksājis pirmos USD 1 000 segto medicīnisko izdevumu segšanai, jūsu plāns apmaksās 80% no atlikušajām izmaksām (jūs joprojām maksājat 20% monētas apdrošināšanā), līdz sasniegsiet maksimālo kabatas daļu.
Kad esat izpildījis plāna ikgadējo “maksimālo“ no kabatas ”plānu, jums vairs nav jāmaksā korespondēšanas apdrošināšana vai jāmaksā par segtajiem medicīniskajiem izdevumiem.
Viena no augsti atskaitāmiem veselības plāniem, kuriem ir zemākas prēmijas, ir tā priekšrocība, ka tie ļauj jums apmaksāt izdevumus ārpus kabatas, izmantojot veselības uzkrājumu kontu vai HSA. Iemaksas HSA netiek apliktas ar nodokļiem, tāpat kā izņemšana, ja vien tās tiek izmantotas kvalificētiem medicīnas izdevumiem. 2019. gadam individuāli plāni, kuru pašrisks pārsniedz USD 1350, un ģimenes plāni, kuru pašrisks ir vismaz 2700 USD, tiek kvalificēti kā augstas drošības plāni.
Subsidētās prēmijas
Daudzi darba devēji piedāvā veselības apdrošināšanu kā daļu no viņu pabalstu paketes, parasti maksājot daļu no prēmijas saviem darbiniekiem. Viens no iemesliem, kāpēc viņi to dara, ir ievērot Affordable Care Act, kas prasa darba devējiem ar 50 vai vairāk pilna laika darbiniekiem nodrošināt nodrošinājumu, kas atbilst “minimālās vērtības” un pieejamības prasībām. Uzņēmumiem, kas neievēro noteikumus, draud ievērojamas naudas soda sankcijas.
Vidējais darba devējs 2018. gadā samaksāja medicīniskos izdevumus USD 12 666 apmērā uz vienu darbinieku, liecina Cilvēkresursu vadības biedrības informācija. Personām, kuras nesaņem darba devēja piemaksu subsīdijas - vai nu tāpēc, ka tās nestrādā, vai arī viņiem nav darba apdrošināšanas - veselības aprūpes izmaksas var būt ievērojami lielākas.
Personām ar zemiem un vidējiem ienākumiem bez darba devēju pārklājuma ir dažas iespējas samazināt piemaksu. Viens ir pārbaudīt, vai viņiem ir tiesības uz Medicaid - valsts pārvaldītu federālu programmu, kas parasti piedāvā zemākas prēmijas nekā tās, kuras pārdod atsevišķā tirgū. Saskaņā ar Kaizera ģimenes fonda datiem vairāk nekā divas trešdaļas saņēmēju saņem aprūpi, izmantojot pārvaldītus aprūpes plānus, kuriem ir līgums ar viņu valsti. Citi saņem medicīnisko aprūpi par maksu par pakalpojumu.
Pat ja jūs nopelnāt pārāk daudz, lai pretendētu uz Medicaid, jums var būt tiesības uz “prēmijas nodokļu atlaidi” vai valdības subsīdiju, ja jūs iepērkaties plānos veselības apdrošināšanas biržā un izpildāt ienākumu prasības. Lai saņemtu atvieglojumus, jums, iespējams, būs nepieciešami ienākumi, kas mazāki par 400% no federālās nabadzības robežas.
Pieaugušajiem, sākot no 65 gadu vecuma, Medicare izmanto algas nodokļa ieņēmumus, lai nodrošinātu izdevīgāku iespēju nekā šīs vecuma grupas dalībnieki parasti varētu atrast privātajā tirgū. Lielākā daļa saņēmēju nemaksā nekādu piemaksu par Medicare A daļu, kas sedz slimnīcas izmaksas. 2019. gadā standarta piemaksa par B daļu, sadaļu, kurā atlīdzina par medicīniskajiem pakalpojumiem un piegādēm, ir USD 135, 50 mēnesī. Šīs izmaksas tomēr var būt augstākas vai zemākas, atkarībā no jūsu ienākumiem un no tā, vai saņemat sociālās apdrošināšanas pabalstus.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.