Grupu un individuālo invaliditātes apdrošināšana

Jebkura finanšu plāna svarīga sastāvdaļa ir pietiekamu ienākumu nodrošināšana ģimenes atbalstam, ja jūs esat fiziski izaicināts un nevarat strādāt ilgāku laiku. Sociālā nodrošinājuma pārvaldes pētījumi rāda, ka tikai vairāk nekā viens no četriem 20 gadus vecajiem cilvēkiem pirms pensijas sasniegšanas būs fiziski izaicināts. Lielākā daļa cilvēku atgūstas no invaliditātes un atgriežas darbā, bet daži cilvēki ir spiesti veikt dažādus darbus ar zemākiem ienākumiem vai arī viņi nekad vairs nevarēs strādāt.

Grupas salīdzinājums ar individuālo segumu

Lai palīdzētu nodrošināt ienākumus invaliditātes gadījumā, daudzi darba devēji kā labumu piedāvā pilnas slodzes darbiniekiem īstermiņa un ilgtermiņa invaliditātes grupas. Varat arī iegādāties individuālu invaliditātes ienākumu politiku, lai papildinātu grupas plānu vai nodrošinātu papildu segumu, ja grupas plāns nav pieejams.

Starp grupu un individuālo pārklājumu ir daudz atšķirību. Grupas invaliditātes segšana ir saistīta ar jūsu nodarbinātību, un, ja maināt vai pazaudējat darbu, segums nav pārnēsājams. Grupas seguma izmaksas var mainīties arī gadu no gada. Individuālajai invaliditātes politikai parasti ir lielākas prēmijas, taču tā piedāvā labākus pabalstus, jo pretendenti tiek apdrošināti individuāli.

Turpretī grupas pabalsti attiecas uz visiem piemērotajiem darbiniekiem neatkarīgi no viņu veselības stāvokļa. Pēc izdošanas individuālās invaliditātes politikas valoda, ieguvumi un izmaksas tiek garantētas līgumā, pat ja maināt nodarbošanos vai nodarbinātību. Atsevišķas polises var izdot arī ar izņēmumiem, kas ierobežo pretenzijas, kas radušās iepriekš pastāvošu apstākļu dēļ.

Definīcijas

Invaliditātes prasības var būt sarežģītākas, un to atrisināšana bieži prasa vairāk laika nekā dzīvības apdrošināšana. Jo īpaši tāpēc, ka vairums invaliditātes prasību ir saistītas ar nelaimes gadījumu, nevis slimību vai tādu stāvokli, kas nav acīmredzams - piemēram, muskuļu, skeleta vai garīgās veselības problēmas.

Lūk, kāpēc. Augstāk apmaksātiem, profesionāliem darbiem, kas saistīti ar baltu apkaklīti, parasti ir labākas definīcijas nekā darbiem, kas saistīti ar apkaklēm. Un grupas politikām parasti ir vājākas definīcijas nekā atsevišķām politikām. Vislabākā invaliditātes definīcija ir tad, ja jūs nevarat veikt pienākumus par savu nodarbošanos. Tomēr dažās politikās invaliditāte tiek definēta kā nespēja veikt "jebkādu nodarbošanos". Šī plašākā definīcija dažiem apdrošinājuma ņēmējiem varētu radīt neizdevīgus apstākļus. Svarīgi ir arī apskatīt, cik ilgi pastāv paša profesijas definīcija. Daži politikas virzieni pāriet uz jebkuru nodarbošanos pēc tam, kad viņiem ir iesniegti prasījumi divus līdz piecus gadus un ja ir īpaša valoda par prasījumiem, kas saistīti ar iepriekš pastāvošiem apstākļiem un garīgiem vai emocionāliem jautājumiem.

Individuālās polises būtu jāizsniedz kā neatceļamas un garantētas ar atjaunojamību, kas nozīmē, ka apdrošinātājs nevar mainīt polisi pēc tās izsniegšanas. Politika var atļaut arī pakāpenisku atgriešanos darbā, ja jūs sākat nepilnu darba laiku un turpinat saņemt daļēju pabalstu vai ja nevarat veikt savas profesijas pienākumus, ļauj strādāt citā profesijā un joprojām iekasēt visus pabalstus.

Atšķirībā no dzīvības apdrošināšanas, ja miris apdrošinātājs automātiski maksā prasību, invaliditātes prasības ir sarežģītākas. Tāpēc invaliditātes politikas termini un definīcijas ir kritiski svarīgi. Jo precīzāka definīcija, jo vieglāk būs iesniegt prasību.

Ieguvumi

Grupas invaliditātes segšana ir piesaistīta jūsu W-2 ienākumiem vai pamatalgai. Pabalsti, prēmijas, komisijas naudas, pensijas plāna iemaksas un stimuli parasti nav iekļauti. Individuālā politika ir liberālāka un dažkārt piedāvā dažādus kompensācijas avotus. Jūs arī pērkat noteiktu pabalsta summu, piemēram, USD 5000 mēnesī, un, iespējams, nāksies dokumentēt savus ienākumus, iesniedzot prasību.

Grupas īstermiņa (GSTD) pabalsti mainās pēc samaksātās dolāru summas, daži maksā 100% no ieņēmumiem, un tie var sākties tūlīt vai pēc īsa eliminācijas perioda. Lielākajai daļai grupas ilgtermiņa (GLTD) seguma ir 90 dienu eliminācijas periods, lai gan atsevišķas politikas pieļauj ilgāku eliminācijas periodu. GLTD invaliditātes pabalsti parasti ir ierobežoti līdz 50% -60% no pamatalgas, un tiem bieži ir maksimālais mēneša pabalsts neatkarīgi no tā, cik nopelnāt.

Daži darba devēji piedāvā iespēju iegādāties papildu apdrošināšanu līdz 70% no ienākumiem vai algas. Ja papildu pārklājums nav pieejams, varat iegādāties individuālu politiku, lai papildinātu grupas plānu. Atsevišķas politikas piedāvā augstākus mēneša pabalstu ierobežojumus, un tām ir dzīves dārdzības pielāgošana un turpmākās pirkšanas iespējas.

Integrācija ar citām priekšrocībām

Darba devēju sniegtie ilgtermiņa invaliditātes plāni parasti integrē pabalstus ar sociālās drošības invaliditātes apdrošināšanu (SSDI). Tas nozīmē, ka saņemto grupas invaliditātes pabalstu var samazināt par dolāru par dolāru par citiem saņemtajiem pabalstiem. Individuālās ilgtermiņa invaliditātes politikas atšķiras atkarībā no uzņēmuma, un pabalsti, iespējams, netiks samazināti, ja saņemat SSDI. Polises prēmija būtu augstāka, bet apvienotie ieguvumi būtu jūsu kopējie ienākumi, ja jūs fiziski izaicināt. Parasti individuālie plāni, kas attiecas uz zilajām apkaklēm un paaugstināta riska profesijām, tiek integrēti SSDI.

Grunts līnija

Ir svarīgi izdomāt, cik daudz ienākumu jums ir nepieciešams katru mēnesi, lai samaksātu rēķinus, un no kurienes šie ienākumi rodas. Šeit ir daži padomājami jautājumi:

• Kāda veida invaliditāte jums ir pieejama grupā un / vai individuāli?
• Cik ātri jūs varat samazināt izdevumus?
• Vai jums ir pietiekama naudas rezerve?
• Vai jūsu mājsaimniecībā ir viens vai divi ienākumi?
• Vai jums ir citi ienākumu avoti (īres īpašumi, ieguldījumi utt.)?

Nevienam nepatīk domāt par fizisku izaicinājumu. Tomēr jums ir jāaizsargā ģimenes finansiālais nodrošinājums, un paļaušanās uz SSDI vai darbinieku kompensācijas pabalstiem nav lieliska stratēģija, jo daudzas prasības tiek noraidītas. Un pat ja jūs esat tiesīgs saņemt pabalstus, var paiet mēneši.