Mājas kapitāla aizdevuma iegūšana ar sliktu kredītu

Mājokļa aizdevumi ir veids, kā nekustamā īpašuma īpašnieki pārvērš mājas neapgrūtināto vērtību naudā. Un, ja jums ir slikts kredīts, mājokļa aizdevumu, visticamāk, apstiprinās aizdevējs un ar zemāku procentu likmi nekā tradicionālais aizdevums vai mainīgā kredītlīnija.

Iemesls ir tāds, ka jūsu mājoklis kalpo kā aizdevuma nodrošinājums vai nodrošinājums, aizdevēja acīs padarot jūs mazāku par finanšu risku. Aizdevēji parasti veiks aizdevumus līdz 80% no jūsu mājās esošā kapitāla un, jo vairāk kapitāla jums būs, jo pievilcīgāks kandidāts būsit, it īpaši, ja jums pieder brīvi un skaidri 20% vai vairāk mājas. Tas var būt īpaši noderīgi, ja jums ir slikts kredītreitings.

Taustiņu izņemšana

• Mājokļa aizdevumi ļauj nekustamā īpašuma īpašniekiem aizņemties pret savu māju bez parāda.
• Ja jums ir slikts kredīts, jūs joprojām varat saņemt mājokļa aizdevumu.
• Galvenais mīnuss ir tas, ka jūs riskēsit savas mājas, ja nevarēsit atmaksāt.

Mājas kapitāla aizdevumu negatīvie punkti

Kaut arī mājas kapitāla aizdevums var būt noderīgs, ja jums ir slikta kredītvēsture, ir dažas negatīvas puses. Piemēram, jūs varat sagaidīt mazāk labvēlīgus nosacījumus mājas kapitāla finansēšanai nekā tad, ja jūsu kredīts būtu labāks. Jums var būt ierobežota zemāka aizdevuma summa, un jums būs jāsniedz lielāks nodrošinājums (lielāks pašu kapitāls). Jums, iespējams, būs jāmaksā arī augstāka procentu likme.

Mājokļa aizdevums arī palielina jūsu hipotēkas parādu īpašumam, kas jūs varētu nonākt neaizsargātā situācijā, ja pazaudējat darbu vai saskaraties ar neparedzētiem rēķiniem un jums ir grūti visus maksājumus veikt savlaicīgi. Turklāt jūs varat saskarties ar dūšīgām nokavējuma maksām, par kurām jūsu aizdevējs ziņos kredītbirojiem, padarot jūsu kredītu vēl sliktāku.

Lielākais mīnuss ir tas, ka aizdevējs varētu slēgt jūsu īpašumu, ja nespējat samaksāt parādu, atstājot jūs bez dzīvesvietas.

Mājas kapitāla aizdevumi salīdzinājumā ar HELOC

Ir divi galvenie mājas kapitāla finansēšanas veidi. Izmantojot mājokļa aizdevumu, jūs aizņemāties vienreizēju naudas summu un atmaksājat to pa daļām, parasti ar fiksētu procentu likmi, vecāki par 25 līdz 30 gadiem.

Otrais veids ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kurā aizdevējs rezervē naudu, kuru varat aizņemties pēc nepieciešamības. Lielākā daļa HELOC iekasē regulējamas procentu likmes, piedāvā maksājumus tikai ar procentiem, un tiem ir 10 gadu “izņemšanas” periods, kura laikā jūs varat piekļūt līdzekļiem. Pēc izlozes perioda beigām jums ir jāatmaksā nenomaksātā summa noteiktā laika posmā, parasti 15 gadu laikā.

Pasākumi, kas jāveic pirms pieteikšanās

Šis ir tas, kas jums jāzina un jādara pirms pieteikšanās uz jebkura veida mājas kapitāla finansēšanu.

1. Izlasiet kredīta ziņojumu

Iegūstiet kredītvēstures pārskata kopiju, lai precīzi zinātu, ar ko jūs reaģējat. Izmantojot oficiālo vietni AnnualCreditReport.com, katru gadu no trim galvenajiem valstu kredītbirojiem (Equifax, Experian un TransUnion) jums ir tiesības uz bezmaksas samaksu. Rūpīgi pārbaudiet pārskatu, lai pārliecinātos, ka nav kļūdu, kas kaitē jūsu rezultātam (ir saprātīgi to darīt katru gadu).

2. Sagatavojiet savus finanšu datus

Apkopojiet savu finanšu informāciju, piemēram, ienākumu un ieguldījumu apliecinājumus, tāpēc to varat sagatavot kreditēšanas iestādēm. Viņi melnbaltā krāsā vēlēsies redzēt, ka esat finansiāli pietiekami stabils, lai atbalstītu savu aizdevumu, it īpaši, ja jums ir slikts kredīts. Ja iespējams, nomaksājiet visus nenomaksātos parādus, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu pieteikumu.

Ja aizņemšanās var nogaidīt, jūs varētu izmantot laiku, lai uzlabotu savu kredītreitingu.

3. Apsveriet, cik daudz naudas jums ir nepieciešams

Pajautājiet sev: kāds ir šī aizdevuma mērķis? Un cik daudz naudas man vajag šim mērķim? Var būt vilinoši šaut uz zvaigznēm un maksimāli palielināt aizdevuma summu, iespējams, katram gadījumam nodrošināt finansiālu spilvenu. Bet tas ir tikai tad, ja esat pārliecināts, ka spējat pretoties kārdinājumam to visu iztērēt. Ja jūsu tērēšanas paradumi tiek kontrolēti, var būt jēga “aizņemties” un, izmantojot HELOC, jūs maksājat procentus tikai par faktiski izņemto naudu. Tomēr mājas kapitāla aizdevuma gadījumā jūs maksāsit procentus (un pamatsummu) par visu vienreizējo summu, tāpēc ir jēga aizņemties ne vairāk, kā jums nepieciešams.

4. Salīdziniet procentu likmes

Ir loģiski vērsties pie sava esošā aizdevēja par mājas kapitāla finansēšanu, un, ņemot vērā, ka jūs jau esat klients, šis aizdevējs var piedāvāt pievilcīgāku likmi. Tomēr tas netiek garantēts, it īpaši, ja jums ir slikts kredīts, tāpēc ir saprātīgi iepirkties. Iegādājoties vairākas cenas, jūs varēsit labāk vienoties par vislabāko iespējamo cenu. Prezentējiet savu pirmo piedāvājumu citai kreditēšanas iestādei un pārbaudiet, vai tā to pārspēs. Var būt noderīgs arī hipotēku brokeris.

5. Neaizmirstiet citas izmaksas

Salīdzinot aizdevuma piedāvājumus, nekoncentrējieties tikai uz procentu likmi. Noteikti jautājiet par visām citām saistītajām maksām, piemēram, aizdevuma noformēšanas un slēgšanas izmaksām. Tādā veidā jūs varat godīgi salīdzināt aizdevumus, un vēlāk vairs neradīsit nevienu budžeta satriecošu pārsteigumu.

6. Pieņem darbā līdzparakstītāju

Lai sevi labāk aizņemtos, var būt laba ideja piesaistīt līdzparakstītāju, personu, kura izmanto savu kredītvēsturi un ienākumus, lai tā kalpotu kā aizdevuma galvotājs. Noteikti izvēlieties līdzparakstītāju ar iespaidīgu kredītu, labu darba stabilitāti un ievērojamiem ienākumiem, lai palielinātu savu apstiprināšanas iespēju. Šai personai, protams, jāzina par aizdevuma parakstīšanas riskiem, ja nevarat to atmaksāt.

7. Varbūt apskatiet paaugstināta riska aizdevumus

Kā pēdējo iespēju jūs varat vērsties pie kredītdevējiem, kas piedāvā paaugstināta riska aizdevumus, uz kuriem ir vieglāk pretendēt un kuri ir vērsti uz slikta kredītņēmēja kredītņēmējiem, kuri neatbilst tradicionālajām kreditēšanas prasībām. Subprime aizdevēji parasti piedāvā zemākas aizdevuma robežas un ievērojami augstākas procentu likmes. Tomēr jums vajadzētu izvairīties no šiem aizdevumiem, ja tas ir iespējams, it īpaši, ja jums jau ir problēmas ar kredītiem.

Grunts līnija

Ja atklājat, ka slikta kredītvēsture darbojas pret jums, jautājiet savam aizdevējam, kas tam būtu jāredz no jums (un jūsu kredītkartes pārskats), lai uzlabotu jūsu izredzes. Nekad nav par vēlu mainīt savu kredītreitingu. Ja iespējams, apsveriet iespēju aizturēt aizņēmuma plānus, kamēr veicat pasākumus, lai uzlabotu savu reitingu.

Hipotēku kreditētāji parasti ņem vērā tādus faktorus kā jūsu maksājumu vēsture, esošā parāda slodze un tas, cik ilgi jums ir bijuši jūsu kredītkonti. Vai jūs bieži nokavējat maksājumus, uzkrājat lielus atlikumus vai piesakāties jauniem kontiem? Tikai vienas no šīm darbībām mainīšana var pozitīvi ietekmēt jūsu kredītvērtējumu un atvieglot aizņemšanos nākotnē.