Federālie uzkrājumi un aizdevumi
Federālā uzkrājumu un aizdevumu iestāde ir tāda veida taupība, kas vēsturiski ir bijusi vērsta uz mājokļu hipotēkām. Šie uzņēmumi parasti ir privāti uzņēmumi, kas abpusēji pieder klientiem. Tomēr tos var arī publiski tirgot.
Kā darbojas federālais krājkonts un aizdevums
Federālo uzkrājumu un aizdevumu pirmsākumi meklējami ēku un aizdevumu asociācijās, kas bija ievērojamas pirms Lielās depresijas. Tāpat kā viņu priekšgājēji, S & Ls koncentrējas uz to, lai mājokļa aizdevumi būtu pieejami vidējas klases indivīdiem un ģimenēm.
Daudzas ēku un aizdevumu asociācijas bija savstarpēji organizētas institūcijas, tas ir, pieder to biedriem. Viņi lielā mērā paļāvās uz akciju uzkrāšanas modeli, saskaņā ar kuru biedri apņēmās pirkt asociācijas akcijas un vēlāk, lai iegādātos māju, viņiem bija tiesības aizņemties pret šo akciju vērtību.
Kad daudzas no šīm institūcijām sāka cīnīties depresijas laikā, tomēr Hūvera un Rūzvelta administrācijas uzsāka rūpniecības kapitālo remontu. Valdība sniedza federālo uzkrājumu un aizdevumu hartas un izveidoja federālo mājas aizdevumu banku sistēmu, lai nodrošinātu, ka šiem jaunajiem - vai vismaz mainītajiem - aizdevējiem ir pietiekama likviditāte.
Taustiņu izņemšana
- Federālās krājbanku un aizdevumu iestādes tika izveidotas normatīvās kustības rezultātā pēc Lielās depresijas.
- Šīs vienības koncentrējas uz hipotēku finansēšanu ar zemām izmaksām, kā arī uz uzkrājumiem un norēķinu kontiem.
- Krājumu un aizdevumu krīzes rezultātā taupības uzraudzības birojs sāka regulēt šīs iestādes no 1989. līdz 2011. gadam.
- Kopš 2011. gada FDIC aizsargā S&L noguldījumus.
Noguldījumus federāli nomātā S & Ls apdrošināja jaunā federālā krājkontu un aizdevumu apdrošināšanas korporācija (FSLIC), kuras mērķis bija noguldītājiem sniegt pārliecību, ka viņi neuzņemsies zaudējumus.
S & Ls pret bankām
Federālie uzkrājumu un aizdevumu uzņēmumi darbojas vienā no diviem veidiem. Saskaņā ar savstarpējās īpašumtiesību modeli S&L pieder tā noguldītājiem un aizņēmējiem. Alternatīvi S&L var izveidot akcionāru grupa, kurai pieder visas taupības akcijas.
Tas atšķiras no komercbankām, kuras parasti pieder direktoru padomei, kuru izvēlas akcionāri. Komercbankas ir arī daudzveidīgākas piedāvātā piedāvājuma ziņā. Liela daļa no viņu kreditēšanas ir paredzēta uzņēmumiem un būvniecības projektiem. Viņi bieži sniedz arī plašāku pakalpojumu klāstu patērētājiem, piemēram, kredītkartes un bagātības pārvaldības risinājumus.
Turpretī S & Ls ir daudz vairāk vērsti uz mājokļu hipotēku tirgu. Saskaņā ar likumu komerciāliem aizdevumiem viņi var aizdot tikai 20% no saviem aktīviem. Turklāt, lai pretendētu uz Federālās mājas aizdevuma bankas aizdevumiem, S & Ls ir jāpierāda, ka 65% no viņu aktīviem ir ieguldīti hipotēku mājokļos un citos ar patērētājiem saistītos aktīvos.
Federālo uzkrājumu un aizdevumu vēsture
Pēc Otrā pasaules kara uzplaukums iezīmēja visaugstāko triecienu ietekmi, kad kopējais S & Ls skaits līdz 1965. gadam sasniedza 6 071. Tomēr pieaugumu apdraudēs tas, ka 1966. gadā Kongress ierobežos S & Ls un komercbanku likmes. depozitārija kontos. Kad 70. gados paaugstinājās procentu likmes, patērētāji sāka izņemt savus līdzekļus un laist tos kontos, kas piedāvāja augstāku ienesīgumu. Turklāt stagnējošā ekonomika nozīmēja, ka taupībai bija mazāk aizņēmēju, kuri varēja pretendēt uz aizdevumu.
Lai risinātu šīs problēmas, likumdevēji 1980. gadu sākumā pieņēma likumus, lai atceltu S&L. Viņiem tagad bija iespēja, piemēram, piedāvāt plašāku produktu klāstu un izmantot mazāk ierobežojošas grāmatvedības procedūras. Bet tā vietā, lai atvieglotu taupības problēmas, likumi, šķiet, veicināja daudzus nepareizas pārvaldības un krāpšanas gadījumus vēlākā desmitgadē. Līdz 1990. gadam valdība lēsa, ka S&L nepareizs uzvedums Amerikas sabiedrībai ir izmaksājis 75 miljardus USD.
Reaģējot uz uzkrājošo un aizdevumu nozares pieaugošo maksātnespēju, valdība 1989. gadā atjaunoja stingrāku uzraudzību un izveidoja Krājumu uzraudzības biroju. Šī pārvaldes iestāde, pati Valsts kases departamenta nodaļa, palīdzēja nodrošināt dalībnieku uzkrājumu un aizdevumu drošību un stabilitāti. Tas tika likvidēts 2011. gadā, un tā funkcijas tika nodotas citām aģentūrām. Krājkonti un aizdevumu noguldījumi bija Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) aizsardzībā, un tādi ir arī mūsdienās.
Kamēr S & Ls pārdzīvoja krīzi, to izplatība ir ievērojami mazinājusies kopš viņu zenīta 60. gados. Uz 2018. gada 31. decembri bija 691 FDIC apdrošināta krājbanka.