Ekspertu padomi kredītkaršu parāda samazināšanai

Kredītkartes var būt milzīgas ērtības. Bet, ja neesat piesardzīgs, tie var būt arī vienkāršs veids, kā nokļūt nopietnās finansiālās nepatikšanās un nonākt sliktā kredītā. Šeit ir daži iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties samazināt savu kredītkartes parādu, un dažas vienkāršas darbības, lai to paveiktu.

Taustiņu izņemšana

• Kredītkartes parāds ir dārgs, un, ja tā ir par daudz, tas var kaitēt jūsu kredītreitingam.
• Lai samazinātu kredītkartes parādu, plānojiet katru mēnesi maksāt vairāk no sava atlikuma, ideālā gadījumā - visu.
• Ja jums ir vairākas kredītkartes, vispirms mēģiniet atmaksāt to, kurai ir visaugstākā procentu likme.

Kredītkartes parāda negatīvie punkti

Ir daudz labu iemeslu, lai ņemtu mazāk kredītkaršu parādu, vai arī to vispār nav. Starp viņiem:

Tas maksā dārgi

Kredītkartes procenti ir ļoti dārgi, salīdzinot ar citiem parāda veidiem. Faktiski karšu procenti vidēji ir apmēram divas vai trīs reizes lielāki par procentu likmi mājām paredzētā aizdevuma vai hipotēkas gadījumā. Tas var arī no jūsu budžeta aizņemt lielu summu. Finanšu konsultanti parasti saka, ka vidusmēra cilvēkam nevajadzētu maksāt vairāk kā 10% no viņu neto algas, maksājot par kredītkartēm un citiem patērētāja parādiem (neskaitot hipotēkas), atzīmē Hovards S. Dvorkins, sertificēts valsts grāmatvedis un konsolidētā kredīta dibinātājs. Konsultāciju pakalpojumi. Neatkarīgi no tā, un jums var rasties problēmas panākt citu galu satikšanos.

Tas ir riskanti

Lūiss Dž. Altfests, sertificēts finanšu plānotājs Ņujorkā, kura klienti parasti ir profesionāļi ar lieliem ienākumiem, saka, ka kredītkaršu parāds bieži ir risks. Tā var būt arī agrīna brīdinājuma pazīme par gaidāmajām nepatikšanām. "Pārāk bieži [finanšu plānotāji] redz ļaunprātīgu kredīta izmantošanu, kas rada finansiālas grūtības, " raksta Altfests. "Dažreiz cilvēki vienkārši nonāk pārāk dziļi."

Tas nav atskaitāms

Atšķirībā no dažiem citiem parāda veidiem, kredītkartes procenti nav atskaitāmi no nodokļiem. Turpretī procenti, ko maksājat par mājas hipotēku, parasti no jums nopelna.

Tas var kaitēt jūsu kredītvērtējumam

Viena faktora kredīts, ko biroji izmanto, lai aprēķinātu jūsu kredītreitingu, tiek saukts par jūsu kredītlietas koeficientu . Tas ir, cik daudz naudas jūs šobrīd esat parādā, procentos no visa jums pieejamā kredīta. Piemēram, ja kredītkaršu ierobežojumi ir USD 15 000 un jūs esat parādā 5000 USD, jūsu kredītlietas koeficients ir 33%. Vispārīgi runājot, kredīta izlietojuma koeficients, kas lielāks par 30%, tiek uzskatīts par negatīvu kredītvērtējumā.

Kā uzbrukt kredītkartes parādiem

Ja vēlaties samazināt kredītkartes parādu, šeit ir aprakstītas dažas no darbībām, kuras varat veikt.

Maksā vairāk nekā minimums

Pieņemsim, ka esat parādā 5000 USD par kredītkarti un maksājat 15% procentus. Jūsu kredītkaršu uzņēmums, iespējams, ļaus jums veikt pieticīgu minimālo maksājumu, piemēram, 2% vai atlikumu vai 100 USD mēnesī. Bet tikai šī minimālā maksājuma veikšana radīs parādu gadu un simtiem dolāru ar papildu procentiem.

Ja jūs neveicat jaunus pirkumus kartē un katru mēnesi maksājat vismaz 100 USD, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai nomaksātu 5000 USD parādu? Atbilde ir 79 mēneši vai vairāk nekā seši ar pusi gadi. gados. Jūs arī maksāsit gandrīz USD 2 900 procentus. Tas ir daudz naudas, lai samaksātu par 5000 ASV dolāru aizņemšanos.

Maksājiet kārtis kārtībā

"Pieņemsim, ka jums ir četri kredītkaršu parādi, " sacīja Čārlzs Hjūss, sertificēts finanšu plānotājs Baisfordas štatā, Ņujorkā. "Tā vietā, lai visām četrām kartēm veiktu četrus vienādus maksājumus, apsveriet iespēju veikt lielāko maksājumu kartē ar visaugstāko procentu likmi. " Kad esat samaksājis šo karti, pārejiet uz karti ar nākamo augstāko likmi.

Šo paņēmienu sauc par parāda lavīnu, un tā ir finansiāli efektīvākā izvēle. Tas ir pretstatā citai izmaksu stratēģijai, parādu sniega bumbiņai, kurā vispirms pilnībā nomaksājat mazāko parādu (maksājot tikai minimāli par pārējiem). Tad jūs izmantojat savu papildu naudu, lai metodiski atmaksātu pārējos parādus no mazākā līdz lielākajam. Tas dod psiholoģisku labumu, samazinot parādu skaitu, izmantojot mazākas uzvaras, līdz lielākais paliek vienīgais.

Viens no veidiem, kā pārtraukt kredītkaršu parāda uzkrāšanu: sāciet biežāk lietot skaidru naudu.

Izvairieties no jauniem parādiem

Uz brīdi nolieciet kartes un mēģiniet veikt ikdienas pirkumus skaidrā naudā. Tā varētu būt arī iespēja veikt naudas plūsmas analīzi, lai noskaidrotu, kurp ir aizgājusi jūsu nauda, ​​atzīmē Hjūss. Jūs, iespējams, pamanīsit nevajadzīgus tēriņus, kurus varat samazināt, un ietaupīsit vēl vairāk.

Pārskaitiet atlikumus

Jūs, iespējams, varēsit pārskaitīt atlikumus no augstas procentu kartes uz zemāku procentu karti. Šādiem piedāvājumiem bieži tiek piedāvāta 0% ievada procentu likme sešiem līdz 12 mēnešiem. Vilinošs, kā tas var likties, ir daži brīdinājumi. Pirmkārt, pārskaitījumu piedāvājumiem parasti ir nepieciešama priekšapmaksa no 3% līdz 5% no pārskaitāmās summas, vai arī fiksēta atlikuma pārskaitījuma maksa. Pat ja tā, tas varētu būt tā vērts.

Konsolidējiet parādus

Jūs varat arī ņemt personīgu aizdevumu vai kredītlīniju, lai konsolidētu kredītkartes atlikumus (un citus parādus) ar zemāku procentu likmi. Izmantojot šādu stratēģiju, jūs varētu iedomāties konvertēt kartes parādu, par kuru jūs maksājat 15% vai vairāk, aizdevumam, kura gada procentu likme ir diapazonā no 4% līdz 8%. Vienkārši atcerieties bankā ietaupīt procentus, nevis tērēt tos parāda palielināšanai.