Banku attīstība laika gaitā
Banku darbība pastāv kopš pirmo valūtu kalšanas - varbūt pat pirms tam, tādā vai citā veidā. Valūta, jo īpaši monētas, auga no nodokļiem. Seno impēriju pirmajās dienās nodoklis vienai cūkai varēja būt saprātīgs, taču, paplašinoties impērijām, šāda veida maksājumi kļuva mazāk vēlami.
Taustiņu izņemšana
- Banku iestādes tika izveidotas, ņemot vērā vajadzību apmierināt tirgu, lai nodrošinātu aizdevumus sabiedrībai. Pieaugot ekonomikai, bankas ļāva sabiedrībai palielināt kredītus un veikt lielākus pirkumus.
- Vēsturiski tempļi tika uzskatīti par agrīnākajām banku formām, jo tos okupēja priesteri un kļuva par turīgo patvērumu.
- Agrākie Romas likumi atļāva pārņemt zemi aizdevuma maksājumu vietā, kas bija parādi starp parādniekiem un kreditoriem.
- Pazīstamais ekonomists Ādams Smits 18. gadsimtā teorēja, ka pašregulēta ekonomika ļaus tirgiem sasniegt līdzsvaru. Tas bija pazīstams kā neredzamā roka, kas dokumentēta “Morālo sajūtu teorijā”.
- Mūsdienu vēsturē 1907. gada panika izraisīja 2 brokeru firmas, kas bija bankrotējušas, izraisot lejupslīdi vēlāk tajā pašā gadā, kad likviditāte bija problēma Amerikas pilsētām. Tas noveda pie Federālo rezervju bankas izveidošanas.
- Otrais pasaules karš radīja uzņēmējdarbību un darbu ASV, palīdzot ekonomikai atbrīvoties no tās ebbiem.
Izpratne par banku vēsturi
Banku vēsture sākās, kad impērijām bija nepieciešams veids, kā norēķināties par ārzemju precēm un pakalpojumiem ar kaut ko tādu, ko varēja vieglāk apmainīt. Trauslo, neatlaidīgo papīra rēķinu vietā kalpo dažāda lieluma un metālu monētas.
Šīs monētas tomēr vajadzēja turēt drošā vietā. Senajām mājām nebija tērauda seifa priekšrocības, tāpēc turīgākie cilvēki pie saviem tempļiem veica kontus. Daudzi cilvēki, piemēram, priesteri vai tempļu darbinieki, kuri, kā cerēja, bija gan padevīgi, gan godīgi, vienmēr okupēja tempļus, pievienojot drošības sajūtu.
Vēsturiskie ieraksti no Grieķijas, Romas, Ēģiptes un Senās Babilonas bija ieteikuši tempļiem aizdot naudu papildus tam, lai tas būtu droši. Tas, ka vairums tempļu bija arī viņu pilsētu finanšu centri, ir galvenais iemesls, kāpēc tie tika sagrauti karu laikā.
Monētas varēja uzkrāt vieglāk nekā citas preces, piemēram, 300 mārciņas cūkas, tāpēc izveidojās turīgu tirgotāju šķira, kas ar interesi aizdeva šīs monētas aizdevumam cilvēkiem, kuriem tā vajadzīga. Tempļi parasti apstrādāja lielus aizdevumus, kā arī dažādu valstu aizdevumus, un pārējos pārņēma šie jaunie naudas aizdevēji.
Pirmā faktiskā banka
Romieši, lieli celtnieki un administratori, paši izņēma banku no tempļiem un formalizēja to atsevišķās ēkās. Šajā laikā naudas krājēji joprojām guva labumu, kā to dara aizdevumu haizivis, taču likumīgākā komercija un gandrīz visi valdības izdevumi bija saistīta ar institucionālās bankas izmantošanu.
Jūlijs Cēzars vienā no ediktiem, kas maina Romas likumus pēc viņa pārņemšanas, sniedz pirmo piemēru, kā atļauts baņķieriem aizdevuma maksājumu vietā konfiscēt zemi. Tā bija monumentāla varas maiņa kreditora un parādnieka attiecībās, jo zemnieku muižnieki lielāko daļu vēstures bija neskarti, nododot parādus pēcnācējiem, līdz kreditora vai parādnieka ciltstēma izmira.
Romas impērija galu galā sabruka, bet dažas no tās banku institūcijām dzīvoja pāvesta baņķieru veidā, kas parādījās Svētajā Romas impērijā, un ar Tempļa bruņiniekiem krusta karu laikā. Maza laika naudas tirgotāji, kas konkurēja ar baznīcu, bieži tika denonsēti par augļošanu.
Visa Royal
Galu galā dažādie monarhi, kas valdīja pār Eiropu, atzīmēja banku iestāžu stiprās puses. Tā kā bankām pastāvēja valdošās suverenitātes žēlastība un dažkārt skaidri harti un līgumi, karaliskās varas sāka ņemt aizdevumus, lai kompensētu grūtos laikus karaļa kasē, bieži uz karaļa noteikumiem. Šie viegli finanšu vadītie karaļi nonāk nevajadzīgā ekstravagancē, dārgos karos un bruņošanās sacensībās ar kaimiņu karaļvalstīm, kas bieži novestu pie parādu sagraušanas.
1557. gadā Spānijas Filipam II izdevās apgrūtināt savu karaļvalsti ar tik lielu parādu (vairāku bezjēdzīgu karu rezultātā), ka viņš strauji pēc kārtas izraisīja pasaulē pirmo nacionālo bankrotu, kā arī pasaules otro, trešo un ceturto. Tas notika tāpēc, ka 40% no valsts nacionālā kopprodukta (NKP) bija parādu apkalpošanai. Tendence nepievērst uzmanību lielo klientu kredītspējai turpina vajāt bankas līdz mūsdienām.
Ādams Smits un mūsdienu banku darbība
Banku darbība bija jau labi izveidota Lielbritānijas impērijā, kad Ādams Smits 1776. gadā nāca klajā ar savu “neredzamās rokas” teoriju. Viņu uzskatiem par pašregulētu ekonomiku naudas pārņēmējiem un baņķieriem izdevās ierobežot valsts iesaisti banku sektorā un ekonomikā kopumā. Šis brīvā tirgus kapitālisms un konkurētspējīgā banku darbība atrada auglīgu augsni Jaunajā pasaulē, kur gatavojās parādīties Amerikas Savienotās Valstis.
Sākumā Smita idejas nebija par labu Amerikas banku nozarei. Amerikāņu bankas vidējais dzīves ilgums bija pieci gadi, pēc tam lielākā daļa banknošu no bankām, kurām neizdevās maksāt, kļuva bezvērtīgas. Galu galā šīs valsts pieprasītās bankas varēja emitēt banknotes tikai pret zelta un sudraba monētām, kuras tām bija rezervē.
Banku laupīšana nozīmēja daudz vairāk nekā tagad, mūsu noguldījumu apdrošināšanas un Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) laikmetā. Šo risku papildināšana bija cikliskā naudas krīze Amerikā.
Bijušais Valsts kases sekretārs Aleksandrs Hamiltons izveidoja nacionālo banku, kas pieņems dalībnieku banknotes nominālvērtībā, tādējādi mainot grūtos laikus bankām. Šī nacionālā banka pēc dažām pieturām sāk, atceļ un atjauno augšāmcelšanos, izveidoja vienotu nacionālo valūtu un izveidoja sistēmu, ar kuras palīdzību nacionālās bankas atbalstīja savas parādzīmes, iegādājoties valsts kases vērtspapīrus, tādējādi izveidojot likvīdu tirgu. Uzliekot nodokļus relatīvi nelikumīgajām valsts bankām, nacionālās bankas izspieda konkurenci.
Tomēr zaudējumi jau bija nodarīti, jo vidējie amerikāņi jau bija pieraduši neuzticēties bankām un baņķieriem kopumā. Šī sajūta liktu Teksasas štatam faktiski aizliegt baņķierus - likumu, kas bija spēkā līdz 1904. gadam.
Tirdzniecības bankas
Lielākā daļa ekonomisko pienākumu, kas būtu jāveic valsts banku sistēmai, papildus parastajam banku biznesam, piemēram, aizdevumiem un korporatīvajām finansēm, nonāca lielu tirdzniecības banku rokās, jo nacionālā banku sistēma bija tik sporādiska. Šajā nemieru periodā, kas ilga līdz 20. gadsimta 20. gadiem, šīs tirdzniecības bankas pārdeva savus starptautiskos savienojumus gan politiskā, gan finansiālā varā.
Šajās bankās ietilpa Goldman un Sachs, Kuhn, Loeb un JP Morgan and Company. Sākotnēji viņi ļoti paļāvās uz komisijām par ārvalstu obligāciju pārdošanu no Eiropas, ar nelielu atpakaļgaitu Amerikas obligāciju tirdzniecībā Eiropā. Tas ļāva viņiem uzkrāt savu kapitālu.
Tajā laikā bankai nebija juridisku pienākumu atklāt savu kapitāla rezerves summu, kas liecina par tās spēju pārdzīvot lielus aizdevuma zaudējumus, kas pārsniedz vidējo. Šī noslēpumainā prakse nozīmēja, ka bankas reputācijai un vēsturei ir lielāka nozīme. Kamēr ienāca un gāja topošās bankas, šīm ģimenes tirdzniecības bankām bija sena veiksmīgu darījumu vēsture. Tā kā parādījās liela rūpniecība un radās nepieciešamība pēc korporatīvajiem finansēm, neviena banka nevarēja nodrošināt nepieciešamo kapitāla apmēru, un tā sākotnējie publiskie piedāvājumi (IPO) un obligāciju piedāvājumi sabiedrībai kļuva par vienīgo veidu, kā piesaistīt nepieciešamo kapitālu.
ASV sabiedrība un ārvalstu investori Eiropā par ieguldījumiem zināja ļoti maz, jo informācijas atklāšana netika likumīgi ieviesta. Šī iemesla dēļ šie jautājumi tika lielā mērā ignorēti, saskaņā ar sabiedrības uzskatiem par parakstīšanas bankām. Līdz ar to veiksmīgie piedāvājumi paaugstināja bankas reputāciju un ļāva tai lūgt vairāk parakstīt piedāvājumu. Līdz 1800. gadu beigām daudzas bankas pieprasīja pozīciju to uzņēmumu valdēs, kuri meklē kapitālu, un, ja izrādījās, ka vadības trūkst, viņi paši vadīja uzņēmumus.
Morgans un monopols
JP Morgan un Company parādījās tirdzniecības banku priekšgalā 1800. gadu beigās. Tas bija savienots tieši ar Londonu, kas bija pasaules finanšu centrs, un Amerikas Savienotajās Valstīs bija ievērojama politiskā ietekme. Morgan and Co. izveidoja ASV tērauda, AT&T un International Harvester, kā arī duopolus un gandrīz monopolus dzelzceļa un kuģniecības nozarē, revolucionāri izmantojot trastu un nicinot Sherman pretmonopola likumu.
Lai arī pagājušā gadsimta 20. gadu sākumā bija labi izveidotas tirdzniecības bankas, vidējam amerikānim bija grūti no tām saņemt aizdevumus. Šīs bankas nereklamēja, un tās reti izsniedza kredītus “parastajiem” cilvēkiem. Arī rasisms bija plaši izplatīts, un, kaut arī ebreju un angloamerikāņu baņķieriem bija jāstrādā kopā pie lieliem jautājumiem, viņu klienti tika sadalīti pa skaidrām klašu un rases līnijām. Šīs bankas atstāja patēriņa kredītus mazāk bankām, kurām joprojām bija satraucoša likme.
1907. gada panika
Vara trasta akciju sabrukums izraisīja paniku, kurā cilvēki steidzās izvilkt naudu no bankām un investīcijām, kas izraisīja akciju krišanos. Bez Federālo rezervju bankas rīkojoties, lai nomierinātu cilvēkus, uzdevums bija JP Morgan apturēt paniku, izmantojot savu ievērojamo ietekmi, lai sapulcinātu visus lielākos Volstrītas dalībniekus, lai manevrētu viņu kontrolētajā kredītā un kapitālā, tāpat kā Fed darītu šodien.
Laikmeta beigas
Ironiski, ka šī augstākās varas parādīšana ASV ekonomikas glābšanā nodrošināja, ka neviens privātais baņķieris nekad vairs neizmanto šo varu. Fakts, ka darbu veica JP Morgans, baņķieris, kuram liela daļa Amerikas nepatika par vienu no laupītāju baroniem ar Kārnegi un Rokfelleru, pamudināja valdību izveidot Federālo rezervju banku, kuru šodien parasti dēvē par Fed, 1913. gadā. Lai gan tirdzniecības bankas ietekmēja Fed struktūru, tās to arī iespieda fonā.
Pat izveidojot federālās rezerves, Volstrītā tika koncentrēta finanšu vara un politiskā atlikuma spēks. Kad sākās Pirmais pasaules karš, Amerika kļuva par globālu aizdevēju un līdz kara beigām aizstāja Londonu kā finanšu pasaules centru. Diemžēl republikāņu administrācija banku nozarei uzlika dažus netradicionālus roku dzelžus. Valdība uzstāja, ka visām debitorvalstīm ir jāatmaksā savi kara aizdevumi, kas tradicionāli tika piedoti, it īpaši sabiedroto gadījumā, pirms jebkura amerikāņu institūcija viņiem piešķirs papildu kredītus.
Tas palēnināja pasaules tirdzniecību un izraisīja daudzu valstu naidīgumu pret amerikāņu precēm. Kad 1929. gada Melnajā otrdienā notika akciju tirgus sabrukums, jau tā gausa pasaules ekonomika tika izspiesta. Federālās rezerves nevarēja apturēt avāriju un atteicās apturēt depresiju; tam bija tūlītējas sekas visām bankām.
Tika novilkta skaidra robeža starp būt bankai un būt investoram. 1933. gadā bankām vairs neļāva spekulēt ar noguldījumiem, un tika pieņemti FDIC noteikumi, lai pārliecinātu sabiedrību, ka ir droši atgriezties. Nevienu nemaldināja un depresija turpinājās.
Otrais pasaules karš glābj dienu
Otrais pasaules karš, iespējams, glāba banku nozari no pilnīgas iznīcināšanas. Otrais pasaules karš un tā radītā rūpība izcēla ASV un pasaules ekonomiku no lejupejošās spirāles.
Bankām un Federālajām rezervēm karš prasīja finanšu manevrus, izmantojot miljardiem dolāru. Šī apjomīgā finansēšanas operācija radīja uzņēmumus ar milzīgām kredīta vajadzībām, kas, savukārt, mudināja bankas uz apvienošanos, lai apmierinātu jaunās vajadzības. Šīs milzīgās bankas aptvēra globālos tirgus.
Vēl svarīgāk ir tas, ka iekšzemes banku darbība ASV beidzot bija nokārtojusies līdz vietai, kur, iestājoties noguldījumu apdrošināšanai un hipotēkām, indivīdam būtu saprātīga pieeja kredītam.
Banku priekšrocības
Izņemot ārkārtīgi turīgos, ļoti maz cilvēku pērk savas mājas darījumos ar skaidru naudu. Lielākajai daļai no mums ir nepieciešams hipotēka vai kāda veida kredīts, lai veiktu tik lielu pirkumu. Patiesībā daudzi cilvēki izmanto kredītus kredītkaršu veidā, lai apmaksātu ikdienas priekšmetus. Pasaule, kā mēs zinām, nevarētu darboties tik gludi, ja nebūtu kredīta vai bez banku izsniegtu kredītu.
Bankas ir tālu nonākušas no senās pasaules tempļiem, taču to pamatdarbības prakse nav mainījusies. Bankas izsniedz kredītus vai aizdevumus cilvēkiem, kuriem tas ir nepieciešams, bet viņi prasa procentus papildus aizdevuma atmaksai. Lai arī vēsture ir mainījusi biznesa modeļa smalkos punktus, bankas mērķis ir aizdevumu ņemšana un noguldītāju naudas aizsardzība.
Pat ja nākotnē bankas pilnībā nonāks jūsu ielas stūrī un internetā - vai arī jūs iepērkaties aizdevumos visā pasaulē -, bankas joprojām pastāvēs, lai veiktu šo galveno funkciju.