Viss, kas jums jāzina par kredītkaršu likmēm
Sākot ar 2018. gada maiju, Federālās rezerves lēsa, ka amerikāņiem apgrozībā esošajā kredītā bija gandrīz 1, 04 triljoni USD, no kuriem lielākā daļa bija kredītkaršu parāds. Šī biedējošā naudas summa neatspoguļo katra indivīda vidējo parāda summu, taču lielākajai daļai no mums makā ir vismaz viena kredītkarte: 2017. gada beigās ASV bija 364 miljoni atvērtu kredītkaršu kontu jebkuram. kurš ir kartes īpašnieks, jo vairāk jūs sapratīsit par kredītkartēm un to izmaksām, jo labāk jūs jutīsities.
Lietpratīgākie patērētāji meklē labākās kredītkaršu likmes. Bet vai esat domājis, kāpēc procentu likmes tiek noteiktas kādā noteiktā likmē? Un vai jūs saprotat, cik lielas atšķirības var radīt zemāka procentu likme kredītkaršu maksājumos? Lūk, kas katram karšu īpašniekam būtu jāzina.
Procentu likmes un GPL
Gada procentu likme (GPL) ir tā, ko finanšu iestāde iekasē no katra klienta par aizdevumu vai kredītkartes atlikumu. Daži kredītkaršu uzņēmumi piedāvā zemu ieviešanas likmi jauniem klientiem un atlikuma pārskaitījumiem sešu mēnešu vai viena gada laikā, un citi iekasē atšķirīgu GPL atkarībā no kredītkartes lietošanas veida. Kredītkaršu kompānijas parasti iekasē augstāku GPL no avansa, piemēram, par pirkumiem. Jūsu procentu likmi nosaka kredītkaršu uzņēmums, un tā var būt balstīta uz jūsu kredītreitingu.
Fiksētas likmes salīdzinājumā ar mainīgām likmēm
Kredītkartēm būs mainīga GPL vai fiksēta GPL. Ja jums ir fiksētas likmes kredītkarte, procentu likme joprojām var mainīties, ja rēķinu apmaksāsit ar nokavēšanos vai vispār to neapmaksāsit vai ja kredītkaršu uzņēmums jums nosūtīs rakstisku paziņojumu par likmes paaugstināšanu. Mainīgas GPL parasti tiek piesaistītas galvenajai likmei, kas ir procentu likme, ko bankas pieprasa korporācijām. Primārā likme parasti tiek koriģēta, kad federālās rezerves pielāgo federālo fondu likmi. Izlasot kredītkartes līguma precīzo drukāšanu, parasti redzēsit paziņojumu ar likmi kā “Pamatlikme plus 8%” vai kaut ko līdzīgu.
Kad tiek iekasēti procenti
Kredītkaršu firmas sāk iekasēt procentus pēc tam, kad atlikums ir samaksāts par vienu vai vairākiem norēķinu cikliem. Ja vēlaties izvairīties no procentu maksāšanas, jums pilnībā jāsamaksā kredītkartes atlikums katru mēnesi pirms maksājuma termiņa beigām. Vēl viena iespēja ir iekasēt maksu par nulles procentu kredītkarti, taču tas ir pagaidu labojums: nulles procentu likmes parasti ilgst tikai sešus mēnešus līdz gadu. Un, ja vien jūs neatmaksāt visu bilanci līdz reklāmas perioda pēdējai dienai, jūs varat saņemt ar atpakaļejošu datumu procentu maksājumiem par visu bilanci.
Kāpēc mainās jūsu procentu likme
Lielākā daļa kredītkaršu firmu iekasē vienu tarifu par pirkumu, otru - par atlikuma pārskaitījumu un otru - par naudas avansu. Turklāt no jums var iekasēt nokavējuma naudu vai soda naudu, ja 60 dienu laikā nokavējat pašreizējā atlikuma samaksu. Ja pārsniegsiet kredītlimitu vai 30 dienas kavējat rēķinu, turpmākajos darījumos tiks iekasēta noklusējuma GPL. Cits iemesls, kāpēc jūsu likme varētu mainīties, ir tas, ka jūs pierakstījāties uz karti ar zemāku ievada procentu likmi un ka ievada periods ir beidzies.
Izmaiņas procentos
Īpaši apzinieties procentu likmi, kas tiek iekasēta no jūsu kredītkaršu uzņēmumiem, jo likme dramatiski ietekmē procentu summu, kuru katru mēnesi maksājat par savu parādu. Ja, piemēram, jums ir kredītkarte, kuras atlikums ir 2000 USD ar 18% procentu, un jūs maksājat 50 USD mēnesī uz šo atlikumu, būs nepieciešami 62 mēneši, lai to samaksātu - un kopsumma, ieskaitot procentus, kas pārsniedz USD 1000, būs USD 3 100. Ja pārskaitīsit šo atlikumu uz kredītkarti ar 9% procentu likmi un veiksit tādu pašu ikmēneša maksājumu USD 50 apmērā, jūs kopā samaksāsit USD 2400, ieskaitot procentus, un tas būs prasījis tikai 48 mēnešus.
Daudzi patērētāji izvēlas pārskaitīt atlikumus uz zemāku procentu likmi vai pat uz nulles procentu likmi, ja viņi to var. Viena piesardzība: vairums kredītkaršu firmu ierobežo šos zemo procentu periodus un iekasē bilances pārskaitījuma maksu 3-5% apmērā. Veiciet aprēķinu, lai noteiktu, vai summa, kuru ietaupāt procentu maksājumiem, būs pietiekama, lai kompensētu jebkādu bilances pārskaitījuma maksu. (Šeit atrodiet parāda atmaksas kalkulatoru.) Ja mērķis ir nomaksāt kredītkartes parādu nulles procentu laika posmā, noteikti aprēķiniet, cik daudz jums jāmaksā katru mēnesi, lai samazinātu atlikumu līdz nullei pirms ievada likmes. beidzas termiņš.
Grunts līnija
Labākais veids, kā pārliecināties, ka maksājat zemāko kredītkartes procentu likmi, ir saglabāt augstu kredītreitingu. Kredītkaršu firmas parasti piedāvā vislabākās cenas viskreditētākajiem klientiem. Ja kopš kartes saņemšanas rezultāts ir uzlabojies, nebaidieties piezvanīt kredītkaršu uzņēmumam un pajautāt, vai tas pazeminās likmi. Bieži vien viņi vēlēsies sadarboties ar jums, lai saglabātu lojālu klientu.