Darba devēji piedāvā alternatīvas 401 (k) aizdevumam

Darba devēji var domāt labi, ja viņi ļauj darbiniekiem ņemt kredītus 401 (k), un lielākajai daļai darbinieku, kuriem ir 401 (k), ir šī iespēja. Tomēr uzņēmumi sāk saprast, ka šāda aizņemšanās bieži vien nav darbinieku interesēs. Tā rezultātā viņi sāk viņus izglītot par aizņēmumu ilgtermiņa ietekmi uz aiziešanu pensijā no viņu 401 (k). Vēl svarīgāk, viņi piedāvā alternatīvas.

Dažreiz ir vērts aizņemties no jūsu 401 (k)

401 (k) aizdevuma iespējas izmaksas

401 (k) veic vilinošu aizņemšanās iespēju, jo tie neprasa jums nokārtot kredītpārbaudi un aizdevuma procenti tiek atgriezti nevis aizdevējam, bet aizņēmēja pensijas kontā. Bet, kad darbinieki neizdodas atmaksāt aizdevumus vai kad, atmaksājot aizdevumus, viņi samazina vai atceļ savas 401 (k) iemaksas, 401 k) aizņemšanās kļūst daudz dārgāka, nekā šķiet virspusē. Aptuveni 20% darbinieku, kuriem ir iespēja aizņemties no 401 (k), to dara katru gadu, liecina Investīciju kompānijas institūta dati.

Apsveriet 30 gadus vecu darbinieku Zoja, kurš no savas 401 (k) aizņemas USD 20 000, lai veiktu iemaksu mājā. Mājas pirkšana tiek plaši uzskatīta par saprātīgu finanšu lēmumu, un tas ir viens no nedaudzajiem iemesliem aizņemties naudu, par kuru pat viskonservatīvākie finanšu konsultanti neriskē. (Lai iegūtu vairāk, skat. Sadaļu “Kā iegādāties savu pirmo māju: soli pa solim” .)

Pieņemsim, ka tad, kad Zoja ņem 20 000 USD aizdevumu, viņas kontā ir 50 000 USD. Viņas procentu likme aizdevuma atmaksai ir 4%, bet atmaksas periodā viņa varēja nopelnīt akciju tirgū no 6% līdz 8%, tāpēc viņa iznāk aizkavējusies. 35 gadu laikā viņa iznāks no USD 4 075, ja akciju tirgus ienesīgums būs 6%, bet USD 15 000 atpaliks, ja akciju tirgus atgriezīsies par 8%. Un tas ir pieņemot, ka viņa turpina iemaksāt USD 250 mēnesī, kamēr viņa atmaksā aizdevumu 24 mēnešu laikā, un šajā laikā turpina iegūt USD 250 darba devēja naudu.

Ja Zoja pārtrauc veikt iemaksas, atmaksājot aizdevumu (tas nozīmē arī to, ka darba devējs nesakrīt), tad tas pats aizdevums viņai izmaksās milzīgus USD 96 000 35 gadu laikā, pieņemot tikai 6% gada atdevi. (401 (k) aizdevuma matemātiku varat pārbaudīt, izmantojot Nacionālā politikas analīzes centra 401 (k) aizņemšanās kalkulatoru.) 401 (k) aizdevums faktiski varētu palīdzēt Zoe, ja tirgū notiek kritums, kamēr aizdevums nav atmaksāts. Bet mēs neiesakām mēģināt noteikt laiku tirgū. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Dažreiz ir vērts aizņemties no sava 401 (k) un tirgus iznākšanas laiks neizdodas kā naudas veidotājam .)

Ja viņa vispār neatmaksā aizdevumu, viņa ne tikai izņem no sava konta kontu; viņa arī izlaiž no gadiem ilgus ieguldījumu ieguvumus. Plus, Zoe ir jāmaksā ienākuma nodoklis un 10% soda nauda no USD 20 000. Apmēram 10% no 401 (k) kredītņēmējiem katru gadu neizpilda saistības. Viens no iemesliem, kāpēc daži darbinieki nepilda saistības, ir prasība 401 (k) aizdevumu atmaksāt 60 dienu laikā pēc uzņēmuma izbeigšanas vai brīvprātīgas aiziešanas no tā. Darbinieki, iespējams, nevarēs nākt klajā ar naudu, lai atmaksātu aizdevumu tik īsā laikā, it īpaši, ja viņi tikko ir atlaisti. (Plašāku informāciju skat. Vai 401 (k) tiek aplikti nodokļi? )

Kāpēc vispār atļaut 401 (k) aizdevumu?

2014. gadā vidējā 401 (k) aizdevuma bilance bija 7 780 USD un vidējā 401 (k) aizdevuma bilance bija 4 239 USD, tāpēc lielākajai daļai kredītņēmēju ir mazākas finansiālas sekas nekā sievietei mūsu piemērā. Bet amerikāņiem nav jādara kaut kas, lai samazinātu savu 401 (k) peļņas potenciālu. Vidējā Vanguard pensionēšanās konta bilance 2014. gadā bija 102 682 USD, bet vidējā Vanguard pensionēšanās konta bilance bija tikai 29 603 USD. Vidējā bilance mums vairāk stāsta par tipisko amerikāņu konta atlikumu, kas nozīmē, ka vairumam cilvēku nav ceļa, lai ērti finansētu savu pensiju.

Pašreizējie Iekšējo ieņēmumu dienesta noteikumi saka, ka darba devēji var ļaut plāna dalībniekiem aizņemties pat pusi no viņu 401 (k) atlikuma vai USD 50 000, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Bet darba devējiem aizdevumi vispār nav jāļauj un, lai neļautu darbiniekiem vieglprātīgi izmantot naudu, darba devēji var ierobežot aizdevuma pieejamību arī tādiem mērķiem kā medicīnas vai izglītības izdevumu apmaksa vai pirmās mājas pirkšana. Viņi var arī apturēt darbiniekus aizņemties no visiem līdzekļiem, kurus darba devējs ir iemaksājis kontā.

Aizdevumu aizliegšana kopumā ir tāda, ka darbinieki vispār var baidīties piedalīties 401 (k), dodot priekšroku naudas glabāšanai krāpniecības kontā, kur viņi var piekļūt ārkārtas situācijā. Lai gan ārkārtas uzkrājumi ir lieliska ideja, pārāk daudz naudas ārkārtas uzkrājumos ir pensijas samazināšana.

Alternatīvas, ko darba devēji var piedāvāt

Šeit nāk tāds risinājums kā darba devēju atbalstīts ārkārtas fonds. Uzņēmumi var palīdzēt saviem darbiniekiem līdzsvarot ilgtermiņa un īstermiņa vajadzības, nodrošinot automātiskus algas atskaitījumus, kas nonāk ārkārtas fonda krājkontā, tāpat kā tie nodrošina automātisku algas atskaitījumi, kas nonāk 401 (k) s. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Kāpēc jums absolūti nepieciešams ārkārtas fonds un kā izmantot savu Roth IRA kā ārkārtas fondu .)

Zemu izmaksu pasākums, kuru Home Depot ir īstenojis, lai samazinātu 401 (k) aizņemšanos, ir dot darbiniekiem, kuri tiešsaistē piesakās 401 (k) aizdevumam, uznirstošu paziņojumu, informējot viņus par to, cik liels aizdevums varētu samazināt viņu ietaupījumus līdz pensijas vecumam. Darba devēji varētu arī izglītot darbiniekus par alternatīvām, kas varētu maksāt lētāk, un izvairīties no viņu pensijas plāna apdraudēšanas, piemēram, aizdevumi mājām. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Mājas kapitāla aizdevuma vai kredītlīnijas izvēle un HELOC izņemšana tieši jums? )

Cits risinājums, saskaņā ar Fidelity Investments aptauju, ir darba devējiem piedāvāt darbiniekiem akciju pirkšanas plānu (ESPP). Starpnieks atklāja, ka darbinieki, visticamāk, ņem 401 (k) aizdevumus, un bija tendence aizņemties mazāk, ja viņi ņemtu 401 k) aizdevumu, kad viņiem bija arī ESPP. Darbinieki var pārdot krājumus ESPP kā alternatīvu aizdevumam 401 (k). Šai alternatīvai ir savs apsvērumu kopums, piemēram, krājumu pārdošanas rentabilitāte lejupējā tirgū un ar rēķinu saistītais nodokļu rēķins - un, protams, darbinieki, iespējams, izmanto naudu, kuru viņi citādi būtu ieguldījuši 401 (k) iegādāties sava darba devēja akciju, bet tā ir iespēja. (Lai iegūtu vairāk, skat. Ievads darbinieku akciju pirkšanas plānos un darbinieku akciju pirkšanas plānu akciju pārdošanā .)

Darba devēji var arī izveidot partnerību ar trešo personu uzņēmumu, kas piedāvā lētu aizdevumu. Izmantojot šo partnerību, darbinieki var atmaksāt aizdevumu, veicot algas atskaitījumus, tāpat kā 401 (k) aizdevuma gadījumā, taču viņi var aizņemties, neapdraudot pensionēšanos vai nemaksājot nodokļu rēķinu. Viens no šādiem pakalpojumiem ir Kashable, riska kapitāla un eņģeļu-investoru atbalstīts jaunuzņēmums, kas atrodas Ņujorkā. Uzņēmums sadarbojas ar darba devēju starpniecību, nodrošinot aizdevumus tieši darbiniekiem bez maksas darba devējam.

Darba devēji varētu arī pieprasīt, lai darbinieki, kuri izsaka interesi par aizņemšanos no 401 (k), tiekas ar finanšu konsultantu uz darba devēja rēķina, lai pārrunātu aizdevuma noteikumus un sekas, kā arī iespējamās alternatīvas. Pēc konsultēšanas sesijas darbinieks varēs pieņemt pārdomātu lēmumu par kredīta piešķiršanas turpināšanu. (Lai iegūtu plašāku informāciju, skatiet sadaļu “ Labākas alternatīvas 401 (k) aizdevumiem un 401 (k) aizdevumu plusiem un mīnusiem .”) Turklāt, lai nepieļautu plānu, darba devēji var noteikt 401 k) aizdevumu skaitu, kas tiek ņemti darbinieka dzīves laikā. parastā aizņemšanās 401 (k), un tie var prasīt nogaidīšanas periodu starp viena aizdevuma nomaksu un otra izņemšanu.

Visbeidzot, darba devējiem vajadzētu apsvērt iespēju piedāvāt vispārēju darbinieku labsajūtas programmu. Šādas programmas piedāvā darbiniekiem bezmaksas izglītību, ko apmaksā darba devējs, par tādām tēmām kā, kā izkļūt no parādiem un palikt bez tiem, kā ietaupīt un ieguldīt pensijā, kā izveidot budžetu un daudz ko citu. (Lai iegūtu vairāk, skatiet apmācības sadaļu Budžeta veidošana .)

Uzņēmumi dažādās nozarēs ir veikuši konkrētus pasākumus, lai palīdzētu darbiniekiem labāk pieņemt lēmumus par 401 (k) aizdevumu: Home Depot; Dienvidkarolīnas bāzes pārvietošanās hipotēka; ABG pensijas plāna pakalpojumi Peorijā, Ill. un Austrumu krasta pārtikas preču un veikalu tīkls - Redner's Markets. Darba devēji, kas vēlas piedāvāt savas programmas, var meklēt šajās firmās idejas, kas varētu būt piemērotas viņu pašu darbiniekiem.

Grunts līnija

Darba devēji var pastiprināt savu darbinieku ilgtermiņa finansiālo drošību, dodot viņiem alternatīvas aizņēmumam no 401 (k) un izglītojot viņus par visām 401 (k) aizdevumu sekām. Ilgtermiņa izmaksas var būt daudz lielākas, nekā darbinieki saprot.