Parādu konsolidācija
Parādu konsolidācija nozīmē jauna aizdevuma ņemšanu, lai samaksātu vairākas saistības un patērētāju parādus, parasti nenodrošinātus. Faktiski vairāki parādi tiek apvienoti vienā, lielākā parāda daļā, parasti ar izdevīgākiem izmaksas noteikumiem. Labvēlīgos izmaksas nosacījumos ietilpst zemāka procentu likme, zemāks ikmēneša maksājums vai abi.
Patērētāji var izmantot parāda konsolidāciju kā instrumentu studentu aizdevumu, kredītkaršu parādu un cita veida parādu novēršanai.
1:10Parāda konsolidācija
Kā konsolidēties
Ir vairāki veidi, kā patērētāji var vienreiz iekasēt parādus vienā maksājumā. Viena no metodēm ir apvienot visus kredītkaršu maksājumus vienā, jaunā kredītkartē - tā var būt laba ideja, ja par karti noteiktā laika posmā tiek iekasēti nelieli procenti vai tie netiek maksāti. Viņi var izmantot arī esošu kredītkartes bilances pārskaitījuma funkciju (īpaši, ja tā piedāvā īpašu darījumu).
Mājokļa aizdevumi vai mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) ir vēl viens konsolidācijas veids, ko daži cilvēki vēlas. Parasti procentus par šāda veida aizdevumiem var atskaitīt nodokļu maksātāji, kuri detalizē atskaitījumus.
Ir arī vairākas federālās valdības pieejamās konsolidācijas iespējas cilvēkiem ar studentu kredītiem.
Izpratne par konsolidāciju
Teorētiski parāda konsolidācija ir jebkura veida finansējuma izmantošana citu parādu samaksai. Tomēr ir īpaši instrumenti, ko sauc par parādu konsolidācijas aizdevumiem, kurus kreditori piedāvā kā daļu no maksājumu plāna aizņēmējiem, kuriem ir grūti pārvaldīt nenokārtoto parādu skaitu vai apmēru.
Kreditori vēlas to darīt vairāku iemeslu dēļ, ieskaitot to, ka tas palielina iekasēšanas iespējamību no parādnieka. Šos aizdevumus parasti piedāvā finanšu iestādes, piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības, bet ir arī specializēti parādu konsolidācijas pakalpojumu uzņēmumi.
Pastāv divi plaši parāda konsolidācijas aizdevumu veidi:
- Nodrošinātie aizdevumi tiek nodrošināti ar aizņēmēja aktīviem, piemēram, māju vai automašīnu, kas darbojas kā aizdevuma nodrošinājums.
- Nenodrošināti aizdevumi, piemēram, parādu konsolidācijas aizdevumi, netiek nodrošināti ar aktīviem, un tos var būt grūtāk iegūt. Viņiem parasti ir arī augstākas procentu likmes un zemākas kvalifikācijas summas.
Jebkuram aizdevuma veidam procentu likmes parasti ir zemākas par kredītkartēm noteiktajām likmēm. Turklāt vairumā gadījumu likmes ir noteiktas - tas nozīmē, ka tās neatšķiras visā atmaksas periodā.
"Parasti aizdevums ir jāsamaksā trīs līdz piecu gadu laikā, " saka Harrine Freeman, izpilddirektors un HE Freeman Enterprises, kredītu remonta un kredītkonsultēšanas pakalpojuma īpašnieka Bethesda, Merilendas štatā, un grāmatas How to Get Beidzies parāds. ”
Šie aizdevumu veidi neizdzēš sākotnējo parādu; viņi vienkārši pārsūta visus jūsu aizdevumus citam aizdevējam vai aizdevuma veidam. Ja jums ir nepieciešams faktisks parādu atvieglojums vai ja jums nav tiesību saņemt aizdevumus, vislabāk ir meklēt parādu nokārtošanu, nevis parādu apvienošanas aizdevumu vai kopā ar to. Parādu nokārtošanas mērķis ir samazināt jūsu saistības, nevis tikai samazināt kreditoru skaitu. Jūs parasti strādājat ar parādu atvieglojumu organizāciju vai kredītu konsultēšanas dienestu. Šīs organizācijas nesniedz reālus aizdevumus; tā vietā viņi mēģina no jauna vienoties par aizņēmēja pašreizējiem parādiem ar kreditoriem.
Konsolidācijas aizdevumu priekšrocības
Freeman saka, ka parādu konsolidācijas aizdevumi ir visnoderīgākie cilvēkiem, kuri
- Vairāki parādi
- Parādā USD 10 000 vai vairāk
- Jūs bieži saņemat zvanus vai vēstules no savākšanas aģentūrām
- Ir konti ar augstām procentu likmēm vai ikmēneša maksājumiem
- Jums ir grūtības veikt maksājumus
- Nespēj vienoties par zemākām aizdevumu procentu likmēm.
Kad būs izveidojies parādu konsolidācijas plāns, inkasācijas aģentūras vairs nezvanīs (pieņemot, ka aizdevumi, par kuriem viņi atsaucas, ir samaksāti).
Var būt arī nodokļu atlaide. Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) neļauj atskaitīt procentus par visiem nenodrošinātajiem parāda konsolidācijas aizdevumiem. Tomēr, ja jūsu konsolidācijas aizdevums ir nodrošināts ar aktīvu, jums var būt tiesības uz nodokļa atskaitījumu. Parāda konsolidācijas aizdevuma procentu maksājumi bieži tiek atskaitīti no nodokļiem, ja ir iesaistīts mājas kapitāls.
Arī konsolidācijas aizdevums var būt labs pret jūsu kredītreitingu. “Ja pamatsumma tiek samaksāta ātrāk [nekā tas būtu bijis bez aizdevuma], atlikums tiek izmaksāts ātrāk, kas palīdz palielināt jūsu kredītreitingu, ” saka Freeman.
Kā darbojas parāda konsolidācija
Piemēram, teiksim, ka indivīdam ar trim kredītkartēm un kopsummu USD 20 000 ir parādā 22, 99% gada likme, kas sastāv no ikmēneša vajadzības maksāt USD 1 047, 37 mēnesī 24 mēnešus, lai atlikums būtu nulle. Tas nozīmē, ka USD 5 136, 88 tiks izmaksāti tikai procentos laika gaitā. Ja viena un tā pati persona šīs kredītkartes apvienotu aizdevumā ar zemākām procentu likmēm ar gada likmi 11%, kas reizināta mēnesī, viņam / viņai 24 mēnešus būtu jāmaksā mēnesī 932, 16 USD, lai līdzsvars būtu nulle. Tas iznāk līdz USD 2 371, 84 maksājumam procentos. Mēneša uzkrājums ir USD 115, 21, un visā aizdevuma laikā uzkrājumu summa ir 2 765, 04 USD.
Pat ja ikmēneša maksājums paliek nemainīgs, racionalizējot aizdevumus, jūs tomēr varat iznākt uz priekšu. Sakiet, ka jums ir trīs kredītkartes, kuru maksa ir GPL par 28%; to maksimālā summa ir 5000 USD, un jūs tērējat 250 USD mēnesī par katras kartes minimālo maksājumu. Ja jums būtu jāmaksā katra kredītkarte atsevišķi, 28 mēnešus mēnesī jūs tērējat USD 750 mēnesī, un jūs kopā maksātu apmēram USD 5444, 73 procentus.
Tomēr, ja jūs pārskaitīsit šo trīs karšu atlikumus vienā konsolidētajā aizdevumā ar saprātīgāku 12% procentu likmi un turpināsit atmaksāt aizdevumu ar tiem pašiem USD 750 mēnesī, jūs samaksāsit aptuveni vienu trešdaļu no procentiem (USD 1 820, 22). ), un jūs varēsit aiziet no aizdevuma piecus mēnešus agrāk. Tas veido kopējo ietaupījumu USD 7 371, 51 (USD 3750 maksājumiem un USD 3 621, 51 procentiem).
| Informācija par aizdevumu | Kredītkartes (3) | Konsolidācijas aizdevums |
| Interese % | 28% | 12% |
| Maksājumi | 750 USD | 750 USD |
| Jēdziens | 28 mēneši | 23 mēneši |
| Apmaksāti rēķini mēnesī | 3 | 1 |
| Galvenais | 15 000 USD (5000 USD * 3) | 15 000 USD |
| Interese | 5 441, 73 USD (1 813, 91 * 3) | 1 820, 22 USD (606, 74 * 3) |
| Kopā | 20 441, 73 USD | 16 820, 22 USD |
Protams, kredītņēmējiem ir jābūt ienākumiem un kredītspējai, kas nepieciešami, lai kvalificētos pie jauna aizdevēja, kurš viņiem var piedāvāt zemākas likmes. Lai arī katram aizdevējam, iespējams, būs nepieciešama atšķirīga dokumentācija atkarībā no jūsu kredītvēstures, visbiežāk pieprasītajā informācijā ietilpst darba vēstule, divu mēnešu vērti paziņojumi par katru kredītkarti vai aizdevumu, kuru vēlaties nomaksāt, un kreditoru vai atmaksas aģentūras.
Konsolidācijas aizdevuma atrašana
Ja jums ir laba maksājumu vēsture bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai kredītkaršu sabiedrībā, pirmajam solim vajadzētu būt jautājumam šai iestādei par parāda konsolidācijas aizdevumu. "Ja jūs varat saņemt savu banku, lai apstiprinātu aizdevumu, tas ir lieliski, " saka Tims Gagnons, Ziemeļrietumu universitātes D'Amore McKim Biznesa skolas grāmatvedības akadēmiskā speciālista palīgs. "Bet jūsu banka, iespējams, nevēlas, lai jūs uzturētu kā klients un jūsu kredītreitingi var nebūt pietiekami augsti, lai izpildītu viņu kreditēšanas prasības. ”
Ja jūs noraidīs jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība, Gagnons iesaka izpētīt privātus hipotēku uzņēmumus vai aizdevējus. "Tie mēdz būt mazāk stingri attiecībā uz rādītājiem un koeficientiem."
Maksājumu prioritāšu noteikšana
Kad esat nokārtojis savu parādu konsolidācijas instrumentu, kā jums vajadzētu izlemt, kuru rēķinu vispirms risināt? To var izlemt jūsu aizdevējs, kurš var izvēlēties kreditoru atmaksas kārtību.
Ja nē, jums vispirms jāsāk nomaksāt parāds ar visaugstāko procentu likmi. Tomēr, ja jums ir aizdevums ar zemākām procentu likmēm, kas jums rada lielāku emocionālu un garīgu stresu nekā aizdevumi ar augstāku procentu likmi (šāds personīgais aizdevums, kas ir sasprindzinājis ģimenes attiecības), ieteicams sākt ar to.
Kad esat nomaksājis vienu parādu, pārejiet maksājumus uz nākamo komplektu ūdenskrituma maksājuma procesā, līdz visi jūsu rēķini būs samaksāti.
Potenciālās kļūmes
Konsolidējot parādu, patērētājiem jāņem vērā vairākas nepilnības.
Pagarinot aizdevuma termiņu
Pateicoties jaunajam aizdevumam, jūsu ikmēneša maksājums un procentu likme varētu būt zemāka. Bet pievērsiet uzmanību maksājuma grafikam: ja tas ir ievērojami garāks nekā iepriekšējie parādi, iespējams, ilgtermiņā maksāsit vairāk. Lielākā daļa parādu konsolidācijas aizdevēju nopelna savu naudu, pagarinot aizdevuma termiņu vismaz par aizņēmēja iepriekšējā parāda vidējo, ja ne garāko termiņu. Tas ļauj aizdevējam gūt sakoptu peļņu pat tad, ja tas iekasē zemāku procentu likmi.
Piemērs: Jānim ir 19 000 USD kredītkaršu parāds, 12 000 USD automašīnas aizdevums un 5500 USD atlikušais skolas aizdevums. Viņa kopējie ikmēneša maksājumi ir USD 1, 175. Parādu konsolidācijas aizdevējs piedāvā savus aizdevumus apvienot vienā parādzīmē, kas iekasē zemāku procentu likmi un samazina ikmēneša maksājumu līdz USD 850. Viņš pateicīgi pieņem un ietaupa 325 USD mēnesī. Tomēr Džona iepriekšējo aizdevumu ilgākais termiņš bija pieci gadi, un jaunā aizdevuma termiņš bija 90 mēneši (septiņi ar pusi gadi). Kopumā viņš maksās 6375 USD, turpretī ar vecajiem parādiem maksimālā summa, ko viņš būtu samaksājis, būtu USD 5 875.
Tāpēc mājas darbu veikšana ir svarīga. Zvaniet kredītkaršu izsniedzējam (iem), lai uzzinātu, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai samaksātu parādu par katru no jūsu kartēm ar pašreizējo procentu likmi. Tad salīdziniet to ar jūsu apsvērtā konsolidācijas aizdevuma ilgumu un izmaksām.
Kredītpunktu iegūšana
Pārplānojot savus esošos aizdevumus pavisam jaunā aizdevumā, jūs, visticamāk, sākotnēji redzēsit mērenu negatīvu ietekmi uz jūsu kredītreitingu. Kredīta rādītāji dod priekšroku ilgstošākiem parādiem ar garāku un konsekventāku maksājumu vēsturi. Parādu aizstāšana, pirms būtu bijis vajadzīgs sākotnējais līgums, tiek vērtēta negatīvi. Jūs arī uzskatāt, ka esat uzņēmies lielāku, jaunāku parādu, kas palielina jūsu riska faktoru. Un, protams, tāpat kā jebkura cita veida kredītkontā, kredīta pārskatā tiek parādīts nokavēts maksājums par parāda konsolidācijas aizdevumu.
Turklāt, aizverot vecos kredītkontus (tiklīdz tie būs samaksāti) un atverot vienu jaunu, var samazināties jums pieejamā kopējā kredīta summa, palielinot parāda un kredīta izlietojuma attiecību. Tas var arī mazināt jūsu kredītreitingu, jo aizdevēji var jūs redzēt ar paaugstinātu attiecību kā mazāk finansiāli stabilu. Tomēr, ja jūs konsolidējat kredītkaršu parādu un galu galā uzlabojat savu kredītlietas līmeni - tas ir, jūsu potenciālā kredītvēsturi, kuru jūs faktiski izmantojat, - jūsu rezultāts vēlāk var pieaugt.
Piemērs: Sallija jaunajā aizdevumā ieskaita USD 16 000 kredītkartes parādu. Viņa sagriež savas kredītkartes, bet atstāj kontus atvērtus. Ja viņai nav citu parādu, viņa ir efektīvi samazinājusi parāda un kredīta attiecību uz pusi, jo tagad viņas kredītkaršu kontos ir pieejams 16 000 USD neizmantots kredīts, kā arī viņas konsolidācijas aizdevums USD 16 000 apmērā. Tomēr, ja viņa slēgtu savus vecos kontus, viņa izmantos 100% no kredītiem, kas ir pieejami no viņas jaunā aizdevuma, un tas negatīvi ietekmētu viņas rezultātu.
Aktīvu apdraudēšana
Nodrošinātu konsolidācijas aizdevumu ir daudz vieglāk iegūt nekā nenodrošinātu. Tas nozīmē, ka jūs varat galu galā konsolidēt vairākus nenodrošinātus parādus (piemēram, kredītkartes atlikumus) lielākos nodrošinātos parādos. Iespējams, ka jūs ieķīlājat savu īpašumu kā nodrošinājumu pret daudz lielākām summām, nekā bijāt iepriekš. Piemēram, ja izmantojat mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, jūsu māja tiek apdraudēta, ja neveiksit nepieciešamos maksājumus.
Īpašu noteikumu vai priekšrocību zaudēšana
Studentu kredītiem ir īpaši uzkrājumi (piemēram, procentu likmju atlaides un atlaides), kas pazudīs, ja tos apvienosit ar citiem parādiem. Tie, kas nepilda konsolidētos skolas aizdevumus, parasti saņem nodokļu atmaksu un, piemēram, var pat piesaistīt algas.
Daudz naudas samaksājot parādu konsolidācijas dienestam
Šīs grupas bieži iekasē dūšīgu sākotnējo un ikmēneša maksu. Un jums, iespējams, tie nav nepieciešami. Jūs varat pats savu naudu bez maksas konsolidēt, piemēram, izmantojot jaunu personīgu aizdevumu no bankas vai kredītkarti ar zemu procentu likmi.
Grunts līnija
Aizstājot vairākus vairāku procentu likmju aizdevumus ar vienu, fiksētās likmes ikmēneša maksājums var vienkāršot dzīvi. Nelietojiet konsolidāciju tikai ērtības labad. Ja vien jūs nepārslogo vairāki maksājuma datumi, viena mēneša maksājuma vienkāršība vien nav pietiekams iemesls, lai konsolidētu parādu, ņemot vērā nepilnības.
Un atcerieties: parāda konsolidēšana vien neatbrīvo jūs no parāda; uzlabojot tēriņus un ietaupot ieradumus. Ja jūs kombinējat savus parādus, pretoties kārdinājumam vēlreiz iekasēt kredītkaršu atlikumus; pretējā gadījumā jums būs apnicis tos atmaksāt un jauno, konsolidēto aizdevumu. Konsolidācija ir rīks, kas palīdz jums izkļūt no parādiem piekrautās suņu mājas, nevis lai jūs iegūtu glītāku, dārgāku suņu māju.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.