Kredītreitings salīdzinājumā ar kredītreitingu: Kāda ir atšķirība?

Kredītreitingu un kredītreitingu dažos gadījumos var izmantot savstarpēji aizstājot, taču šīs divas frāzes ir atšķirīgas. Kredītreitings, ko bieži izsaka kā burta pakāpi, norāda uz uzņēmuma vai valdības kredītspēju. Kredīta rādītājs, ko parasti norāda kā skaitli, ir arī kredītspējas izpausme, ko var izmantot uzņēmumiem vai individuāliem patērētājiem.

Noteikti kredītreitingi (piemēram, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus vai FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) attiecas tikai uz uzņēmumiem.

Kā patērētājam jūsu kredītreitings ir skaitlis, kura pamatā ir informācija no jūsu kredītvēstures pārskatiem trīs galvenajos kredītinformācijas birojos - Equifax, Experian un TransUnion. Kad būs jāpiesakās personīgajam aizdevumam, hipotēkai vai jaunai kredītkartei, jūs interesēs jūsu personīgais kredītreitings.

Gan reitings, gan punktu skaits ir izveidots, lai parādītu potenciālajiem aizdevējiem un kreditoriem aizņēmēja iespējamību atmaksāt parādu. Tos rada neatkarīgas trešās puses, nevis kreditori vai patērētāji. Par šiem pakalpojumiem apmaksā uzņēmums, kas pieprasa kredītreitingu, kā arī kreditors.

Taustiņu izņemšana

• Kredītreitingi tiek izteikti kā burtu kategorijas, un tos bieži izmanto uzņēmumiem un valdībām.
• Kredīta rādītāji ir skaitļi, kurus visbiežāk izmanto privātpersonām, lai arī tos var izmantot uzņēmumiem, piemēram, Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Personas kredītreitings tiek pamatots ar informāciju no trim galvenajām kredītreitingu aģentūrām, piemēram, Experian, un tā svārstās no 300 līdz 850.
• FICO rādītājs ir visbiežāk izmantotais kredītreitings, kas ņem informāciju no visiem trim galvenajiem kredītbirojiem, lai kreditētu indivīda kredītreitingu.
• Tikmēr kredītreitingus sagatavo kredītreitingu aģentūras, piemēram, Standard & Poor's.

Kredītreitingi

Veidojot kredītreitingu, visas aģentūras var noteikt savu mērogu, bet vispopulārākos vērtējumus veido Standard & Poor's. Tas izmanto trīskāršu A reitingu uzņēmumiem vai valdībām, kurām ir visspēcīgākās iespējas izpildīt finanšu saistības, kam seko divkārši A, A, trīskārši B, divkārši B, B, trīskārši C, divkārši C, C un D pēc noklusējuma. Var nodalīt plusus un mīnusus, lai atšķirtu atšķirības starp reitingiem no “AA” uz “CCC”.

Lai aprēķinātu šos reitingus, S&P aplūko uzņēmuma vai valdības aizņēmumu ņemšanas un aizdevumu atmaksas vēsturi. Fitch un Moody's ir vēl divi uzņēmumi, kas arī veido kredītreitingus. Trīs organizācijas valstīm piešķir arī perspektīvo reitingu (negatīvs, pozitīvs, stabils, pārskatāms un noklusējuma). Tie norāda uz iespējamām tendencēm valsts reitingā nākamajos sešos mēnešos līdz diviem gadiem.

Patēriņa kredīta rādītāji

Pretstatā kredītreitingiem kredītreitingi parasti tiek izteikti skaitļos. Visbiežāk izmantotais kredītreitings patērētāju kreditēšanas lēmumos ir FICO jeb Fair Isaac Corporation vērtējums. FICO ņem informāciju no trim galvenajiem kredītinformācijas birojiem un izmanto to, lai aprēķinātu personas kredītreitingu.

Trīs biroji arī izveido savus kredītpunktus indivīdiem. Tie sniegs jums vispārēju priekšstatu par to, kur atrodas jūsu kredīts, un faktoriem, kas to ietekmē, taču vairums aizdevēju, novērtējot patērētāja kredītspēju, ņem vērā FICO punktu skaitu, nevis šos rādītājus.

Kredīta faktori, piemēram, jūsu maksājumu vēsture, summa, kurai esat parādā, cik ilgi ir atvērti jūsu kredītkonti (jūsu kredītvēsture), jauns kredīts un dažādu veidu kredīti, nonāk FICO rādītājā. Šie rādītāji svārstās no 300 līdz 850; jo augstāks ir patērētāja vērtējums, jo labāk. Kredīta rādītāji parasti tiek grupēti tādās diapazonās kā izcilas, labas, godīgas un sliktas.

Katram aizdevējam būs savas vadlīnijas kredīta piešķiršanai, taču kopumā rādītāji, kas pārsniedz 720, tiek uzskatīti par izciliem, savukārt rādītāji no 690 līdz 720 tiek uzskatīti par labiem un izsaka, ka aizņēmējs ir samērā drošs. Rādītāji, kas zemāki par 690, bet lielāki par 650, ir taisnīgi. Aizņēmējiem, kuriem ir rādītāji šajā diapazonā, var būt dažas novēlotas kredītvēstures. Rezultāti zem 650 tiek uzskatīti par sliktiem.

Galvenās atšķirības

Lai gan skalas var atšķirties, visbiežāk izmantotās skalas gan kredītreitingiem, gan kredītreitingiem uzskata aizņēmējus, kuri ranga apakšā divās trešdaļās ir riskanti. Piemēram, kredītņēmēji, kuru FICO vērtējums ir no 300 līdz 650, tiek uzskatīti par riskantiem, savukārt kredītņēmēji, kuru vērtējums ir no 650 līdz 850, tiek uzskatīti par taisnīgiem un izciliem.

Tāpat S&P kredītreitingu skalā kredītņēmējus, kuru reitings ir zemāks par trīskāršu B, uzskata par “nevēlamiem”, savukārt kredītņēmējus, kuru skala starp trīskāršo B un trīskāršo A tiek uzskatīti par pieņemamiem.