Salīdzinot privāto hipotēku apdrošināšanu ar hipotēkas apdrošināšanas prēmiju

Ja plānojat iegādāties māju, jums jāzina atšķirības starp privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI) un hipotēkas apdrošināšanas prēmiju.

Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI)

Privātās hipotēkas apdrošināšana

Privātās hipotēkas apdrošināšana ir apdrošināšanas polise, ko izmanto parastajos aizdevumos, kas aizsargā aizdevējus no saistību neizpildes un piekļuves ierobežošanas riska un ļauj pircējiem, kuri nevar veikt ievērojamu iemaksu (vai tiem, kuri izvēlas to neveikt), iegūt hipotēku finansējumu par pieņemamām likmēm.

[Svarīgi: ja jūs iegādājaties māju un nododat mazāk nekā 20 procentus, jūsu aizdevējs samazina risku, pieprasot, lai jūs pirms aizdevuma parakstīšanas nopirktu apdrošināšanu no PMI uzņēmuma.]

Izmaksas, ko maksājat par PMI, mainās atkarībā no pirmā iemaksas un aizdevuma lieluma, taču parasti tās ir apmēram no 0, 5 līdz 1 procentam no aizdevuma.

Ja Jums ir ikmēneša PMI (aizņēmēja samaksāts), jūs katru mēnesi veicat prēmijas maksājumu, līdz jūsu PMI ir:

• izbeigts (kad plānots, ka aizdevuma atlikums sasniegs 78 procentus no jūsu mājas sākotnējās vērtības)
• atcelts pēc jūsu pieprasījuma, jo jūsu pašu kapitāls mājās sasniedz 20 procentus no pirkuma cenas vai novērtētās vērtības (jūsu aizdevējs apstiprinās PMI atcelšanu tikai tad, ja jums ir pietiekams pašu kapitāls un laba maksājuma vēsture)
• jūs sasniedzat amortizācijas perioda viduspunktu (piemēram, 30 gadu aizdevums vidējo punktu sasniegtu pēc 15 gadiem)

Citos PMI veidos ietilpst vienreizējas prēmijas PMI, kur hipotēkas apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta avansā vienreizēji vai nu pilnībā, to noslēdzot, vai arī tiek finansēta hipotēkā, vai aizdevēja apmaksāts PMI (LPMI), kur iekļautas PMI izmaksas. hipotēkas procentu likmē uz aizdevuma termiņu.

Padomnieka ieskats

Stīvs Kobrins, LUTCF
Stīvena H. Kobrina firma, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Tirgus slēgšana un saistību neizpilde ir divi notikumi, pret kuriem jāaizsargā aizdevējs. Es pievienošu trešo notikumu, par kuru viņi parasti vēlas apdrošināšanu: aizņēmēja nāve.

Bankas nevēlas dzēst sērojošās atraitnes vai atraitnes par naudu, kad viņu dzīvesbiedrs nomirst. Viņi bieži vēlas, lai jūs noslēgtu dzīvības apdrošināšanu, lai pārdzīvojušais laulātais varētu nomaksāt aizdevumu. Parasti tas nav obligāti, bet tiek mudināts.

Daudzas bankas darbojas dzīvības apdrošināšanas biznesā un algo cilvēkus, kas pārdod šo produktu. Polise bieži ir termiņa apdrošināšana, kas atspoguļo aizdevuma izpildi. Nominālvērtība samazinās, veicot maksājumus.

Tas šķiet izcils jēdziens. Tomēr 25 gadu laikā, pārdodot dzīvības apdrošināšanu, man vēl nav jāredz samazinoša termiņa polise, kas ir lētāka nekā standarta termiņa polise.

Hipotēku apdrošināšanas prēmija

No otras puses, hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIP) ir apdrošināšanas polise, ko izmanto FHA aizdevumos, ja jūsu iemaksa ir mazāka par 20 procentiem. FHA novērtē "sākotnēju" MIP (UFMIP) slēgšanas brīdī vai ikgadēju MIP, kuru aprēķina katru gadu un izmaksā 12 daļās. Likme, kuru maksājat par ikgadējo MIP, ir atkarīga no aizdevuma ilguma un aizdevuma vērtības vērtības (LTV). Ja aizdevuma atlikums pārsniedz 625 500 USD, jūs būsit parādā lielāku procentu.

Aizdevumiem ar FHA gadījumu numuriem, kas piešķirti pirms 2013. gada 3. jūnija, FHA pieprasa, lai jūs ikmēneša MIP maksājumus veiktu pilnus piecus gadus, pirms MIP var tikt atcelts, ja aizdevuma termiņš ir ilgāks par 15 gadiem, un MIP var atcelt tikai tad, ja aizdevuma atlikums sasniedz 78 procentus no mājas sākotnējās cenas - pirkuma cenas, kas norādīta jūsu hipotēkas dokumentos. Tomēr, ja jūsu FHA aizdevums ir radies pēc 2013. gada jūnija, tiks piemēroti jauni noteikumi. Ja sākotnējais LTV ir 90 procenti vai mazāk, jūs maksājat MIP 11 gadus. Ja jūsu LTV pārsniedz 90 procentus, jūs maksājat MIP visā aizdevuma laikā.

Taustiņu izņemšana

• Ja jūs iegādājaties māju un noliecat mazāk nekā 20 procentus, jūsu aizdevējs samazina risku, pieprasot, lai jūs pirms aizdevuma parakstīšanas nopirktu apdrošināšanu no PMI uzņēmuma.
• Hipotēku apdrošināšanas prēmija ir apdrošināšanas polise, ko izmanto FHA aizdevumos, ja iemaksa ir mazāka par 20 procentiem.
• Ir atšķirīgi noteikumi, ja jūsu FHA aizdevums ir radies pēc 2013. gada jūnija.