Parbaudit kontu
Norēķinu konts ir noguldījumu konts, kas atrodas finanšu iestādē un ļauj veikt izņemšanu un noguldījumus. Pārbaužu konti, kurus sauc arī par pieprasījuma kontiem vai darījumu kontiem, ir ļoti likvīdi, un tiem var piekļūt, izmantojot citas metodes, izmantojot čekus, bankomātus un elektroniskos debetus. Norēķinu konts atšķiras no citiem bankas kontiem ar to, ka tas bieži ļauj veikt daudzus izņemjumus un neierobežotus noguldījumus, turpretim krājkonti dažreiz ierobežo abus.
1:15Parbaudit kontu
Taustiņu izņemšana
- Norēķinu konts ir depozīta konts bankā vai citā finanšu uzņēmumā, kas turētājam ļauj veikt noguldījumus un izņemt naudas līdzekļus.
- Norēķinu konti ir ļoti likvīdi, ļaujot veikt daudzus noguldījumus un izņemumus, nevis mazāk likvīdi krājkonti vai investīciju konti.
- Paaugstinātas likviditātes kompromiss ir tāds, ka kontu pārbaude nesniedz turētājiem daudz tādu, kas ietekmē procentu likmes.
- Naudu var noguldīt bankās un bankomātos, izmantojot tiešo depozītu vai citu elektronisku pārskaitījumu; turētāji var izņemt līdzekļus caur bankām un bankomātiem, rakstot čekus vai izmantojot elektroniskos debetkartes vai kredītkartes, kas savienotas ar viņu kontiem.
- Ir svarīgi sekot līdzi konta nodevu pārbaudei, kas tiek aprēķināta attiecībā uz overdraftu, uzrakstot pārāk daudz čeku un dažās bankās saglabājot pārāk zemu minimālo atlikumu.
Kontu pārbaude izskaidrota
Kontu pārbaude var ietvert komerciālus vai biznesa kontus, studentu kontus un kopīgus kontus, kā arī daudzus citus kontu veidus, kas piedāvā līdzīgas funkcijas.
Komerciālu norēķinu kontu izmanto uzņēmumi, un tas ir uzņēmuma īpašums. Uzņēmuma amatpersonām un vadītājiem ir paraksta tiesības kontā, kā to atļauj uzņēmuma pamatdokumenti.
Dažas bankas piedāvā īpašu bezmaksas norēķinu kontu koledžas studentiem, kas paliks bez maksas līdz absolvēšanai. Kopīgs norēķinu konts ir tāds, kurā divi vai vairāki cilvēki, parasti laulātie partneri, abi var ierakstīt čekus kontā.
Apmaiņā pret likviditāti, norēķinu konti parasti nepiedāvā augstas procentu likmes, bet, ja tie atrodas šifrētā banku iestādē, līdzekļus garantē Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) līdz USD 250 000 vienam individuālajam noguldītājam uz vienu apdrošināto banku.
Tomēr kontiem ar lielu atlikumu bankas bieži sniedz pakalpojumu norēķinu konta “slaucīšanai”. Tas ietver lielākās daļas liekās naudas izņemšanu kontā un ieguldīšanu procentos nesošos fondos. Nākamās darba dienas sākumā līdzekļi tiek ieskaitīti norēķinu kontā kopā ar nakti nopelnītajiem procentiem.
Kontu un banku pārbaude
Daudzas banku iestādes piedāvā norēķinu kontus par minimālām maksām, un parasti lielākā daļa lielo komercbanku kontrolkontus izmanto kā zaudējumu vadītājus. Zaudējumu līderis ir mārketinga rīks, kurā uzņēmums patērētāja piesaistīšanai piedāvā produktu vai vairākus produktus, kas ir zemāki par tirgus vērtību. Lielākās daļas banku mērķis ir piesaistīt patērētājus ar bezmaksas vai lētu norēķinu kontiem un pēc tam pamudināt viņus izmantot izdevīgākas iespējas, piemēram, personiskos aizdevumus, hipotēkas un noguldījumu sertifikātus.
Tomēr, tā kā alternatīvie aizdevēji, piemēram, fintech uzņēmumi, patērētājiem piedāvā arvien lielāku aizdevumu skaitu, bankām var nākties pārskatīt šo stratēģiju. Piemēram, bankas var nolemt palielināt maksu par kontu pārbaudi, ja tās nevar pārdot pietiekami daudz ienesīgus produktus, lai segtu savus zaudējumus.
Naudas piegādes mērījumi
Tā kā kontos esošā nauda ir tik likvīda, M1 naudas piedāvājuma aprēķināšanā izmanto kopējos atlikumus visā valstī. M1 ir viens naudas piedāvājuma mērs, un tajā ietilpst visu darījumu noguldījumu summa, kas atrodas depozitārijos, kā arī valūta, kas pieder sabiedrībai. M2, vēl viens pasākums, ietver visus fondus, kas uzskaitīti M1, kā arī līdzekļus krājkontos, termiņnoguldījumus ar mazu nominālu un mazumtirdzniecības naudas tirgus kopfondu akcijas.
Lietoto kontu pārbaude
Patērētāji var izveidot norēķinu kontus banku filiālēs vai izmantojot finanšu iestādes vietni. Lai veiktu naudas iemaksu, kontu īpašnieki var izmantot bankomātus, tiešo depozītu un ārpusbiržas depozītus. Lai piekļūtu saviem līdzekļiem, viņi var rakstīt čekus, izmantot bankomātus vai izmantot elektroniskos debetkartes vai kredītkartes, kas savienotas ar viņu kontiem.
Elektroniskās bankas attīstība ir padarījusi kontu pārvaldīšanu ērtāku. Tagad klienti var apmaksāt rēķinus, izmantojot elektroniskos pārskaitījumus, tādējādi novēršot nepieciešamību rakstīt un nosūtīt papīra čekus. Viņi var arī iestatīt automātiskus ikmēneša izdevumu maksājumus, un viņi var izmantot viedtālruņu lietotnes noguldījumu vai pārskaitījumu veikšanai.
Nepalaidiet uzmanību konta maksu pārbaudei - ir lietas, ko bankas plaši nereklamē cilvēkiem, kuri nelasa smalko druku, ieskaitot tādas iespējamās maksas kā overdrafts.
Overdrafta aizsardzība
Ja jūs uzrakstāt čeku vai veicat pirkumu vairāk nekā jums ir norēķinu kontā, atšķirību var segt jūsu banka. Šo bankas piedāvāto kredītlīniju sauc par overdrafta aizsardzību.
Daudzas bankas klientiem nesaka, ka viņi iekasēs maksu par katru darījumu, kura dēļ jūsu kontā tiek izmantots overdrafts. Piemēram, ja jums ir konta bilance 50 ASV dolāru apmērā un jūs veicat pirkumus, izmantojot debetkarti 25, 25 un 53 ASV dolāru apmērā, par pirkumu, kas pārtērēja jūsu kontu, kā arī par katru nākamo jums tiks iekasēta - parasti dūšīgā - overdrafta maksa. pirkums pēc tam, kad esat sarkans.
Bet tur ir vairāk. Iepriekš minētajā piemērā, kurā jūs veicāt trīs pirkumus par 25, 25 un 53 ASV dolāriem, no jums par pēdējo pirkumu netiks iekasēta maksa. Saskaņā ar konta īpašnieka līgumu daudzās bankās ir noteikumi, kas norāda, ka overdrafta gadījumā darījumi tiek grupēti to lieluma secībā neatkarīgi no secības, kādā tie tika veikti. Tas nozīmē, ka banka šos darījumus sagrupēs secībā no USD 53, USD 25, USD 25, iekasējot maksu par katru no trim darījumiem dienā, kad pārtērējāt kontu. Turklāt, ja jūsu konts joprojām tiek pārtērēts, banka var arī iekasēt no jums aizdevuma ikdienas procentus.
Ir praktisks iemesls, kāpēc lielāki maksājumi tiek dzēsti pirms mazākiem maksājumiem. Daudzi svarīgi rēķini un parāda maksājumi, piemēram, automašīnu un hipotēku maksājumi, parasti ir lielās nominālvērtībās. Pamatojums ir tāds, ka labāk šos maksājumus vispirms notīrīt. Tomēr šādas maksas ir arī ārkārtīgi ienesīgs ienākumu radītājs bankām.
Jūs varat izvairīties no overdrafta maksām, atsakoties no overdrafta seguma, izvēloties norēķinu kontu bez overdrafta maksām vai turot naudu piesaistītā kontā.
Dažas bankas viena gada laikā piedos vienu līdz trīs overdrafta izmaksas, ja jūs piezvanīsit un pajautāsit. Piemēram, Chase banka piedod līdz trim overdrafta maksājumiem ik pēc 12 mēnešiem un atgriezīs iekasētos līdzekļus, ja piezvanīsit un sarunāsities ar pārstāvi.
Konta apkalpošanas maksas pārbaude
Lai arī bankas tradicionāli domā par ienākumu gūšanu no procentiem, kas tiek iekasēti no klientiem, lai aizņemtos naudu, apkalpošanas maksas tika izveidotas kā veids, kā gūt ienākumus no kontiem, kas neradīja pietiekamus procentu ienākumus bankas izdevumu segšanai. Mūsdienu datoru vadītajā pasaulē bankai maksā apmēram tikpat daudz, cik ir konta uzturēšanai ar 10 ASV dolāru bilanci, tāpat kā kontam ar 2000 ASV dolāru bilanci. Atšķirība ir tā, ka, lai arī lielāks konts nopelna bankai pietiekamus procentus, lai nopelnītu ienākumus, 10 ASV dolāru konts maksā bankai vairāk, nekā tas ienes.
Banka kompensē šo iztrūkumu, iekasējot maksu, ja klienti nespēj uzturēt minimālo atlikumu, pārtērē kontu vai uzraksta pārāk daudz čeku.
Pat ar visām šīm maksām joprojām var būt veids, kā izkļūt. Ja esat lielas bankas (nevis mazas pilsētas krājkontu un aizdevumu filiāles) klients, labākais veids, kā izvairīties no vienreizējas maksas maksāšanas, ir pieklājīgi jautāt. Klientu apkalpošanas dienesti lielajās bankās bieži vien ir pilnvaroti apgāzt simtiem dolāru lielu maksu, ja jūs tikai izskaidrojat situāciju un lūdzat viņus atcelt maksu. Tikai jāapzinās, ka šie "laipnie atcelšanas gadījumi" parasti ir vienreizēji darījumi.
Tiešais depozīts
Tiešā iemaksa ļauj jūsu darba devējam elektroniski ieskaitīt jūsu algas kontu jūsu bankas kontā. Arī bankas izmanto šo iespēju, jo tā nodrošina pastāvīgu ienākumu plūsmu, lai aizdotu klientus. Tādēļ daudzas bankas sniegs jums bezmaksas pārbaudi (ti, bez minimālā atlikuma vai ikmēneša uzturēšanas maksas), ja savā kontā saņemat tiešu depozītu.
Elektronisks līdzekļu pārskaitījums
Izmantojot elektronisko naudas pārskaitījumu (EFT), kas pazīstams arī kā pārskaitījums, naudu var pārskaitīt tieši uz jūsu kontu, negaidot, kamēr pienāks čeks pa pastu. Lielākajai daļai banku vairs nav jāmaksā par ELP.
Bankomāti
Bankomāti padara ērtu piekļuvi skaidrai naudai no jūsu norēķinu konta vai uzkrājumiem pēc stundām, taču ir svarīgi zināt, ka maksa ir saistīta ar to izmantošanu. Lai gan jūs parasti esat skaidrībā, kad izmantojat vienas savas bankas bankomātu, izmantojot citas bankas bankomātu, var rasties piemaksa gan no bankas, kurai pieder bankomāts, gan no jūsu bankas. Tomēr aizvien populārāki kļūst bankomāti bez papildu maksas.
Bezskaidras naudas norēķini
Debeta karte ir kļuvusi par skavu visiem, kas izmanto norēķinu kontu. Tas nodrošina galvenās kredītkartes lietošanas ērtumu un pārnesamību, neradot lielas procentu likmes kredītkaršu rēķiniem. Daudzas bankas piedāvā pret debetkartēm aizsardzību pret krāpšanu bez atbildības, lai palīdzētu aizsargāties pret identitātes zādzībām, ja karte tiek pazaudēta vai nozagta.
Kontu un procentu pārbaude
Ja izvēlaties procentus nesošu norēķinu kontu, esiet gatavs maksāt daudz maksu - īpaši, ja nevarat uzturēt minimālo atlikumu. Saskaņā ar 2018. gada Bankrate norēķinu konta aptauju vidējā minimālā bilance, kas nepieciešama, lai izvairītos no ikmēneša maksas procentu pārbaudes kontā, ir 6319 USD, kas ir par 2, 56% mazāk nekā gadu iepriekš. Visizplatītākais atlikums, kas vajadzīgs, lai izvairītos no maksas par kontiem, kas nav procentu maksājumi, ir 1500 USD.
Šī minimālā summa parasti ir visu jūsu kontu kopsumma bankā, ieskaitot norēķinu kontus, krājkontus un noguldījumu sertifikātus. Ja jūsu atlikums nokrītas zem nepieciešamā minimuma, jums būs jāmaksā ikmēneša maksa par pakalpojumu, kas vidēji sastāda apmēram 15 USD. Un šodienas zemo procentu likmju laikmetā šo kontu vidējā ienesīgums ir tikai ap 0, 34%.
Tikai nedaudzas bankas apkalpo bezmaksas procentus nesošus norēķinu kontus, kuriem nav pievienotas virknes. Tomēr, ja ar banku jums jau ir izveidojušās ilgstošas labvēlīgas attiecības, iespējams, ka no jūsu procentus nesošā norēķinu konta tiks iekasēta maksa.
3, 33%
Saskaņā ar Bankrate teikto, labākā norēķinu kontā pieejamā procentu likme ir 3, 33% no 2019. gada septembra.
Konta un kredīta rādītāju pārbaude
Norēķinu konts noteiktos apstākļos var ietekmēt jūsu kredītreitingu un kredīta ziņojumu, taču lielākajai daļai norēķinu konta darbību, piemēram, noguldījumu un naudas izņemšanai un čeku rakstīšanai, tas neietekmē. Atšķirībā no kredītkartēm, neaktīvu norēķinu kontu slēgšana labā stāvoklī arī neietekmē jūsu kredītreitingu vai kredīta ziņojumu. Pārkāpumi, kuru dēļ tiek pārbaudīti konti, tiek pārtērēti, tāpēc, ka savlaicīgi par tiem rūpējaties.
Dažas bankas veic vieglu izmeklēšanu vai izņem jūsu kredītvēstures pārskatu, lai uzzinātu, vai jums ir pienācīga uzskaites nauda, pirms viņi jums piedāvā norēķinu kontu. Mīkstie pasākumi neietekmē jūsu kredītreitingu. Ja atverat norēķinu kontu un piesakāties citiem finanšu produktiem, piemēram, mājokļa kredītiem un kredītkartēm, banka, visticamāk, veiks smagu izmeklēšanu, lai apskatītu jūsu kredītreitingu un kredītreitingu. Stingrās pozīcijas atspoguļo jūsu kredītvēsturi līdz 12 mēnešiem un var samazināties jūsu kredītvērtējums pat par 5 punktiem.
Ja jūs piesakāties konta overdrafta aizsardzības pārbaudei, banka, visticamāk, piesaistīs jūsu kredītu, jo overdrafta aizsardzība ir kredītlīnija. Ja pēc overdrafta savlaicīgi neatjaunojat konta pozitīvo bilanci, varat sagaidīt, ka par notikušo tiks paziņots kredītbirojiem.
Ja jums nav aizsardzības pret overdraftu un jūs pārtērējat savu norēķinu kontu un savlaicīgi neatjaunojat tā pozitīvo bilanci, banka var jūsu kontu nodot inkaso aģentūrai. Tādā gadījumā arī šī informācija tiks paziņota kredītbirojiem.
Kā atvērt norēķinu kontu
Papildus kredītziņojumu aģentūrām ir arī aģentūras, kas seko jūsu bankas vēsturei un ziņo par to. Šīs pārskata kartes oficiālais nosaukums jūsu bankas kontos ir “patēriņa bankas pārskats”. Bankas un krājaizdevu sabiedrības pārskata šo pārskatu, pirms tie ļaus jums atvērt jaunu kontu.
Divas galvenās patērētāju ziņošanas aģentūras, kas izseko lielāko daļu banku kontu Amerikas Savienotajās Valstīs, ir ChexSystems un Agrīnās brīdināšanas sistēma.
Kad jūs piesakāties jaunam kontam, šīs aģentūras ziņo, vai esat kādreiz atmetis čekus, atteicies maksāt nokavējuma naudas vai kontu slēgšana nepareizas pārvaldības dēļ.
Hroniski atlecoši čeki, nemaksāt overdrafta nodevas, veikt krāpšanos vai kontu slēgt “iemesla dēļ” - tas viss var izraisīt banku vai krājaizdevu sabiedrību atteikumu jums izveidot jaunu kontu. Saskaņā ar Godīgas kredītinformācijas pārskatu likumu (FCRA), ja jūsu norēķinu konts tika slēgts nepareizas pārvaldības dēļ, šī informācija var parādīties jūsu klientu bankas pārskatā līdz septiņiem gadiem. Tomēr saskaņā ar Amerikas baņķieru asociācijas teikto vairums banku jums neziņos, ja pārtērēsit kontu, ja vien jūs par to parūpēsities saprātīgā termiņā.
Ja nav par ko ziņot, tas ir labi. Faktiski tas ir vislabākais iespējamais iznākums. Tas nozīmē, ka jūs esat bijis modeļa konta īpašnieks.
Tiek liegts konts
Ja jūs vēl neesat bijis konta turētāja paraugs, jūs varat tikt melnajā sarakstā no kontrolkonta atvēršanas. Jūsu labākais darbības veids ir izvairīties no problēmām, pirms tās rodas. Pārraugiet savu norēķinu kontu un regulāri pārbaudiet atlikumu, lai izvairītos no pārsnieguma pārskaitījumiem un nodevām. Kad tie rodas, pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz līdzekļu, lai tos samaksātu, jo ātrāk, jo labāk.
Ja jums tiek atteikts, jautājiet bankai vai krājaizdevu sabiedrībai vēlreiz. Dažreiz iespēja sarunāties ar banku darbinieku ir viss, kas nepieciešams, lai iestāde varētu mainīt savu viedokli.
Varat arī mēģināt atvērt krājkontu, lai izveidotu attiecības ar finanšu iestādi. Kad esat varējis saņemt norēķinu kontu, to var piesaistīt šim krājkontam, lai nodrošinātu “DIY” overdrafta aizsardzību.
Pat ja jūsu ierakstā ir likumīgi blotti, ir svarīgi zināt, kā tiek izsekoti jūsu dati un ko jūs varat darīt, lai labotu kļūdu vai labotu sliktu vēsturi.
Lai pasūtītu ChexSystems bezmaksas bankas vēstures pārskatu, noklikšķiniet šeit. Lai iegūtu bezmaksas pārskatu no Agrīnās brīdināšanas sistēmas, noklikšķiniet šeit.
Jūsu datu izsekošana un labošana
Saskaņā ar FCRA jums ir tiesības bankai vai krājaizdevu sabiedrībai jautāt, kuru no divām verifikācijas sistēmām viņi izmanto. Ja tiek atrasta problēma, jūs saņemsit paziņojumu par informācijas izpaušanu, iespējams, informējot, ka nevarēsit atvērt kontu un kāpēc. Tajā laikā jūs varat pieprasīt bezmaksas ziņojuma kopiju, kas bija jūsu atteikuma pamatā.
Federālie likumi arī ļauj jums pieprasīt bezmaksas bankas vēstures pārskatu reizi gadā katrai aģentūrai. Šajā laikā jūs varat apstrīdēt nepareizu informāciju un lūgt ierakstu labot. Ziņošanas dienestiem jums arī jāstāsta, kā apstrīdēt kļūdainu informāciju.
Patērētāju bankas pārskatā jūs varat apstrīdēt nepareizu informāciju. Tas var šķist acīmredzams, taču jums vajadzētu iegūt ziņojumu, rūpīgi to pārbaudīt un pārliecināties, ka tas ir pareizs. Ja tā nav, veiciet procedūras, lai to labotu, un paziņojiet bankai vai krājaizdevu sabiedrībai. Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) piedāvā vēstuļu paraugus, lai apstrīdētu kļūdainu informāciju jūsu vēsturē.
Sazinoties ar kādu no pārskatu aģentūrām, ņemiet vērā, ka tā var mēģināt jums pārdot citus produktus. Jums nav pienākuma tos iegādāties, un to noraidīšana nedrīkst ietekmēt jūsu strīda iznākumu.
Jums var rasties kārdinājums maksāt uzņēmumam, lai viņš “salabotu” jūsu kredītvēsturi vai konta vēstures pārbaudi. Bet lielākā daļa kredītu remonta uzņēmumu ir izkrāpšana. Turklāt, ja negatīvā informācija ir pareiza, ziņošanas dienestiem nav pienākuma to noņemt līdz septiņiem gadiem. Vienīgais veids, kā to likumīgi noņemt, ir, ja banka vai krājaizdevu sabiedrība, kas ziņoja par informāciju, to pieprasa. Tātad jums varētu labāk palīdzēt mēģināt patstāvīgi atjaunot attiecības ar iestādi.
Dažas bankas piedāvā tikai skaidras naudas priekšapmaksas karšu kontus cilvēkiem, kuri nevar iegūt tradicionālos kontus. Pēc labas pārvaldības perioda beigām jūs varat pretendēt uz regulāru kontu.
Daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā cita veida otrās iespējas programmas ar ierobežotu piekļuvi kontam, lielākām bankas maksām un daudzos gadījumos bez debetkartēm. Ja jūs kandidējat uz otrās iespējas programmu, pārliecinieties, vai banka ir apdrošināta FDIC. Ja tā ir krājaizdevu sabiedrība, tā jāapdrošina Nacionālajai krājaizdevu sabiedrību administrācijai (NCUA).