Labākie veidi, kā izmantot 401 (k) bez soda

401 (k) ir darba devēju sponsorēts pensijas plāns, no kura miljoniem amerikāņu darba ņēmēju ir atkarīgi, lai palīdzētu finansēt savus pensijas gadus. Labākais veids, kā izmantot savu 401 (k), ir vienkārši veikt parasto sadalījumu pēc pensijas vecuma sasniegšanas. To darot, jūs izvairīsities no nodokļu sodiem par priekšlaicīgu izņemšanu no apgrozības un visu šo naudu varēsit izmantot līdz pensijai. Tomēr, ja jums vajadzēs izņemt no 401 (k) pirms aiziešanas pensijā, ir vairāki veidi, kā to izdarīt, nemaksājot sodu, kā mēs paskaidrosim.

Taustiņu izņemšana

• Labākais veids, kā izmantot savu 401 (k), ir atstāt naudu neskartu līdz pensijai.
• Ja jums ir nepieciešama nauda finansiālu grūtību dēļ, jūs, iespējams, varēsit veikt 401 (k) sadali bez soda.
• Jums var būt tiesības uz bezprocentu aizdevumu no 401 (k), ja jūsu darba devēja plāns to atļauj.

Normālā 401 (k) sadalījuma noteikšana

Saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) noteikumiem jūs varat izņemt līdzekļus no sava konta bez soda naudas tikai tad, kad esat sasniedzis 59 ½ gadu vecumu, esat kļuvis pastāvīgs invalīds vai citādi nevarat strādāt. Atkarībā no jūsu darba devēja plāna noteikumiem jūs varat izvēlēties veikt regulāru sadali, piemēram, ikmēneša vai gada maksājumus, vai arī saņemt vienreizēju avansa maksājumu.

Ja jums ir tradicionāls 401 (k), jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par jebkuru jūsu veikto sadali. Tomēr, ja jums ir Roth 401 (k) konts, jūs jau esat samaksājis nodokli par tajā ievietoto naudu, tāpēc jūsu izņemšana no nodokļa būs bez nodokļiem. Tas ietver arī visus ieņēmumus jūsu Roth kontā.

Pēc tam, kad esat sasniedzis 70 ½ gadu vecumu, jums katru gadu ir jāveic vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD) no 401 (k), izmantojot IRS formulu, pamatojoties uz jūsu vecumu attiecīgajā laikā. Daži plāni tomēr ļauj jums atlikt RMD līdz gadam, kurā faktiski aiziet pensijā.

Grūtības atņemšana

Parasti par jebkuru sadali, ko veicat no 401 (k), pirms sasniedzat 59 ½ gadu vecumu, papildus ienākuma nodoklim, ko esat parādā, tiek piemērots papildu 10% nodokļu sods.

Atkarībā no jūsu plāna noteikumiem jūs tomēr varēsit veikt priekšlaicīgu sadali no 401 (k), nemaksājot sodu, ja vien jūs atbilstat noteiktiem kritērijiem. Jūs joprojām būsit parādā ienākuma nodokli par savu izplatīšanu, lai gan Roth 401 (k) gadījumā tikai daļa izplatīšanas var būt apliekama ar nodokli.

Šis bez soda naudas izņemšanas veids tiek saukts par grūtību sadali, un tas prasa tūlītēju un smagu finansiālu slogu, kuru jūs citādi nevarētu atļauties samaksāt. Tiek ņemta vērā praktiskā izdevumu nepieciešamība, tāpat kā citi jūsu aktīvi, piemēram, uzkrājumu vai ieguldījumu konta atlikumi un naudas vērtības apdrošināšanas polises, kā arī iespējamā cita finansējuma pieejamība.

Izdevumus, piemēram, jaunu laivu vai plānveida kosmētisko operāciju, parasti neuzskata par nepieciešamiem. Tomēr uz to var pretendēt nepieciešamās medicīniskās aprūpes, bēru izmaksas, kā arī mācību maksa par studijām un ar to saistītās maksas.

Uzticības izdalīšana ir atļauta tikai līdz summai, kas nepieciešama, lai mazinātu finansiālās grūtības. Izņemot summu, kas pārsniedz šo summu, tiek uzskatīta par pirmstermiņa sadali, un par to tiek piemērots 10% soda nodoklis. Jebkura grūtību sadale, kuru vēlaties veikt, jāapstiprina jūsu plāna administratoram.

Kredīta pieprasīšana no jūsu 401 (k)

Ja jūs neatbilstat grūtību sadales kritērijiem, jūs joprojām varēsit ņemt aizdevumu no 401 (k) pirms pensijas, ja jūsu darba devējs to atļauj. Īpašie šo aizdevumu nosacījumi dažādos plānos atšķiras. Tomēr IRS sniedz dažas pamatnostādnes aizdevumiem, kas neveicina papildu 10% nodokli par agrīnu sadali.

Ja ņemat aizdevumu no sava 401 (k) un tad pazaudējat darbu, iespējams, jums tas būs nekavējoties jāatmaksā.

Piemēram, aizdevums no jūsu tradicionālā vai Roth 401 (k) nedrīkst pārsniegt 50% no jūsu piešķirtā konta atlikuma vai 50 000 USD. Lai gan jūs varat ņemt vairākus aizdevumus dažādos laikos, 50 000 USD ierobežojums attiecas uz visu nesamaksāto aizdevumu atlikumu kopsummu.

Jebkurš aizdevums, kuru ņem no 401 (k), ir jāatmaksā piecu gadu laikā, ja vien tas netiek izmantots, lai finansētu jūsu primārās dzīvesvietas iegādi. Jums arī jāveic maksājumi regulāri un būtībā vienādās daļās. Darbiniekiem, kuri nepiedalās darbā tāpēc, ka viņi dienē bruņotajos spēkos, aizdevuma termiņu pagarina par viņu militārā dienesta ilgumu bez soda.

Līdzīgi kā citi finansēšanas veidi, arī aizdevumiem no 401. punkta k) apakšpunkta ir jāmaksā procenti. Tomēr jūsu samaksātie procenti tiek ieskaitīti atpakaļ 401. punkta k) apakšpunktā un tiek uzskatīti par ieguldījumu ienākumiem. Tas nozīmē, ka tā vietā, lai samaksātu bankai par naudas aizņemšanās privilēģiju, jūs maksāsit pats, galu galā palielinot kopējo atlikumu.

Viens liels brīdinājums, kas jāpatur prātā: Ja zaudējat darbu vai atsakāties no tā, jums būs jāatmaksā aizdevums līdz federālā ienākuma nodokļa deklarācijas termiņa beigām, ieskaitot pagarinājumus.

Grunts līnija

Vienkāršākais un labākais veids, kā pieskarties savam 401 (k), neiekasējot nodokļu sodu, ir izmantot to mērķim, kas tam bija paredzēts - pensijas ienākumu nodrošināšanai. Tomēr, ja jums nepieciešama nauda lieliem izdevumiem, piemēram, svarīgai ārstēšanai, koledžas izglītībai vai mājas pirkšanai, jūs varat saņemt grūtību sadali vai 401 (k) aizdevumu.