Apr vs Apy: Kas ir Apy un atšķirības ar Apr

Alberts Einšteins, kā ziņots, minēja saliktās intereses kā lielāko spēku uz zemes. Neatkarīgi no tā, vai jūs piekrītat vai nē, jums vajadzētu saprast kopīgos finanšu instrumentus, kas izmanto saliktos procentus, piemēram, gada procentu likmi (GPL) un gada procentuālo ienesīgumu (APY) - un, precīzāk, starpību starp tiem. Abas tiek piemērotas ieguldījumu produktiem un aizdevumiem, taču tie nav izveidoti vienādi, un tie ievērojami ietekmē to, cik daudz jūs nopelnāt vai kas jums jāmaksā, kad tie tiek piemēroti jūsu konta atlikumiem.

APR un APY noteikšana

GPL ir gada procentu likme, ko maksā par ieguldījumu, neņemot vērā procentu salikšanu attiecīgajā gadā. Alternatīvi, APY ņem vērā procentu likmju piemērošanas biežumu - gada iekšējā savienojuma sekas. Šai šķietami smalkajai atšķirībai var būt būtiska ietekme uz investoriem un aizņēmējiem.

GPL tiek aprēķināts, reizinot periodisko procentu likmi ar periodu skaitu gadā, kurā tiek piemērota periodiskā likme. Tas nenorāda, cik reizes likme tiek piemērota atlikumam. APY aprēķina, saskaitot 1+ periodisko likmi kā decimālo un reizinot to ar reižu skaitu, kas vienāds ar periodu skaitu, kuriem likme tiek piemērota, pēc tam atņemot 1.

GPL formula

GPL = Periodiska likme × Periodu skaits gadāAPR = \ teksts {Periodiska likme} \ reizes \ teksts {Periodu skaits gadā} APR = Periodiska likme × Periodu skaits gadā

Piemēram, kredītkaršu uzņēmums katru mēnesi var iekasēt procentus par 1%; tāpēc GPL būtu vienāds ar 12% (1% x 12 mēneši = 12%). Tas atšķiras no APY, kurā tiek ņemti vērā saliktie procenti.

APY formula

APY = (1 + Periodiskā likme) Periodu skaits − 1APY = (1+ \ text {Periodic Rate)} ^ {\ text {Periodu skaits} -1} APY = (1 + Periodic Rate) Periodu skaits − 1 Visiem, kas noklusina, tas ir tavs.

APY par 1% procentu likmi, ko aprēķina mēnesī, būtu 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] gadā. Ja kredītkartes atlikums ir tikai viena mēneša periods, no jums tiks iekasēta līdzvērtīga gada likme 12%. Tomēr, ja jums ir šī bilance gadā, jūsu faktiskā procentu likme kļūst 12, 68%, katru mēnesi apvienojot.

Kas ir salikšana?

Pamata pamatlīmenī salikšana attiecas uz procentu nopelnīšanu par iepriekšējiem procentiem, kas tiek pieskaitīti depozīta vai aizdevuma pamatsummai. Lielākajai daļai aizdevumu un ieguldījumu procentu aprēķināšanai tiek izmantota kombinētā procentu likme. Visi investori vēlas maksimāli palielināt ieguldījumus un vienlaikus samazināt to aizdevumu apjomu. Saliktie procenti atšķiras no vienkāršajiem procentiem ar to, ka pēdējie rodas, reizinot dienas procentu likmi ar dienu skaitu starp maksājumiem.

Salikšana ir īpaši svarīga mūsu GPL un APY diskusijā, jo daudzām finanšu institūcijām ir nepieklājīgs veids, kā citēt procentu likmes, kuras savā labā izmanto salikšanas principus. Ja esat finanšu pratējs šajā jomā, tas palīdzēs jums noteikt, kuru procentu likmi jūs patiešām saņemat.

Aizņēmēja perspektīva

Kā aizņēmējs jūs vienmēr meklējat pēc iespējas zemāku likmi. Apskatot atšķirību starp GPL un APY, jums jāuztraucas par to, kā aizdevums varētu būt “maskēts” ar zemāku likmi. Vēl viens APY termiņš ir nopelnītie gada procenti (EAR), kas nozīmē, ka procentu likmes tiek ņemtas vērā.

Piemēram, meklējot hipotēku, jūs, visticamāk, izvēlēsities aizdevēju, kurš piedāvā viszemāko likmi. Lai gan kotētās likmes šķiet zemas, jūs varētu beigties maksāt vairāk par aizdevumu, nekā sākotnēji bijāt paredzējis.

Tas notiek tāpēc, ka bankas bieži jums norādīs aizdevuma gada procentu likmi (GPL). Bet, kā mēs jau teicām, šis skaitlis neņem vērā aizdevuma apvienošanu gada laikā ne pusgadā (ik pēc sešiem mēnešiem), ne ceturksnī (ik pēc trim mēnešiem), ne reizi mēnesī (12 reizes gadā). GPL ir vienkārši periodiskā procentu likme, kas reizināta ar periodu skaitu gadā. Sākumā tas var būt nedaudz mulsinoši, tāpēc apskatīsim piemēru, lai nostiprinātu koncepciju:

Kā redzat, kaut arī banka jums varbūt ir noteikusi 5%, 7% vai 9% likmi atkarībā no salikšanas biežuma (tā var atšķirties atkarībā no bankas, štata, valsts utt.), Jūs varētu faktiski maksā daudz augstāku likmi. Ja banka citē GPL 9%, skaitlis neņem vērā salikšanas sekas. Tomēr, ja ņemtu vērā ikmēneša salikšanas sekas, kā to dara APY, katru gadu par savu aizdevumu maksāsiet par 0, 38% vairāk - ievērojama summa, ja amortizējat aizdevumu 25 vai 30 gadu periodā.

Šim piemēram vajadzētu parādīt, cik svarīgi ir pajautāt savam potenciālajam aizdevējam, kāda likme tiek noteikta, meklējot aizdevumu. Salīdzinot aizņēmuma iespējas, ir svarīgi arī salīdzināt “ābolus ar āboliem” (salīdzinot viena un tā paša veida skaitļus), lai jūs varētu pieņemt visinformētāko lēmumu.

Aizdevēja perspektīva

Tagad, kā jūs, iespējams, jau uzminējāt, nav grūti saprast, kā stāvēšana kreditēšanas koka otrā pusē var vienlīdz nozīmīgi ietekmēt jūsu rezultātus un kā bankas un citas iestādes bieži vilina privātpersonas, citējot APY. Tāpat kā tie, kas meklē aizdevumus, vēlas maksāt pēc iespējas zemāku procentu likmi, tie, kas aizdod naudu (ko jūs tehniski darāt, noguldot līdzekļus bankā) vai iegulda līdzekļus, vēlas saņemt visaugstāko procentu likmi.

Pieņemsim, ka jūs iepērkaties bankā, lai atvērtu krājkontu; acīmredzot, jūs meklējat tādu, kas piedāvā vislabāko peļņas likmi no jūsu nopelnītajiem dolāriem. Bankas interesēs ir citēt jums APY, kas ietver arī salikšanu un tāpēc būs seksīgāks skaitlis atšķirībā no GPL, kas neietver salikšanu. Tikai pārliecinieties, ka esat rūpīgi izpētījis, cik bieži šāda apvienošana notiek, un pēc tam salīdziniet to ar citu banku APY kotējumiem ar salikšanu pēc līdzvērtīgas likmes. Tas var ievērojami ietekmēt jūsu uzkrāto procentu summu.

Jāatzīmē, ka dažādām valstīm ir atšķirīgi likumi un noteikumi, lai apkarotu dažas negodīgas darbības, kas saistītas ar kotēšanas likmēm, kas radušās iepriekš.

Grunts līnija

Gan GPL, gan APY ir svarīgi jēdzieni, kas jāizprot personīgo finanšu pārvaldīšanai. Jo biežāk interesējošie savienojumi, jo lielāka atšķirība starp APR un APY. Neatkarīgi no tā, vai jūs iepērkaties pēc aizdevuma, reģistrējaties ar kredītkarti vai meklējat visaugstāko atdeves līmeni krājkontā, ņemiet vērā dažādās piedāvātās likmes.

Atkarībā no tā, vai esat aizņēmējs vai aizdevējs, bankām un iestādēm ir dažādi motīvi dažādu procentu likmju citēšanai. Vienmēr pārliecinieties, ka saprotat, kuras likmes viņi citē, un pēc tam apskatiet salīdzināmas likmes no citām iestādēm. Skaitļu atšķirības var jūs pārsteigt - un viszemākā reklamētā aizdevuma likme var izrādīties visdārgākā.