7 risinājumi māju īpašniekiem, kas cīnās ar hipotēku
Ja izpildījāt priekšnoteikumus savas mājas iegādei, bet tagad cenšaties veikt hipotēkas maksājumus, neesat viens. Saskaņā ar RealtyTrak datiem 1 no katrām 2 005 mājām tiek ierobežota. Ņūdžersijā tas ir 1 no katrām 718 mājām; Merilendā tas ir 1 no katrām 1023 mājām. Jums var šķist, ka jūs arī esat paātrināts, lai kļūtu par vēl vienu ierobežošanas statistiku. Tomēr pagaidām nepadodies. Jūs, iespējams, varēsit samazināt savas hipotēkas problēmas, samazinot ikmēneša hipotēkas maksājumus. Katra situācija ir atšķirīga, tāpēc Investopedia runāja ar vairākiem hipotēku ekspertiem, lai atrastu septiņas dažādas iespējas.
1. risinājums: refinansējiet ilgtermiņa aizdevumu
Viena no iespējām, kas var samazināt jūsu ikmēneša maksājuma summu, ir aizdevuma izdalīšana ilgākā laika posmā. Refinansēšana uz ilgāka termiņa aizdevumu ir vienkāršākais veids, kā samazināt ikmēneša hipotēku maksājumus, it īpaši gadījumos, kad problēma ir naudas plūsma, sacīja Al Hensling, Amerikas Savienoto Valstu hipotēkas prezidents Irvine, Kalifornijā.
Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka jūsu procentu likme palielināsies. Lai to kompensētu, Matt Hackett, parakstot un operāciju vadītājs Ņujorkā bāzētajā Equity Now, saka, ka lielākajai daļai hipotēku nav priekšapmaksas soda: “Tā rezultātā, tiklīdz jūsu finansiālā situācija uzlabosies, es iesaku veikt lielākus maksājumus, lai palielinātu ātrumu kuru jūs samaksājat pamatsummu, ”saka Hakets.
Viņš arī iesaka māju īpašniekiem pārliecināties, ka priekšapmaksas ir atļautas bez soda sankcijām, un iesaka viņiem noteikt starpību starp viņu pašreizējo likmi un jauno ilgtermiņa aizdevuma likmi, lai noskaidrotu, vai tam ir jēga.
2. risinājums: refinansējiet ARM
Refinansēšana uz regulējamas likmes hipotēku (ARM) ir reāla iespēja, ja esat gandrīz pabeidzis hipotēkas apmaksu. "Arvien vairāk patērētāju atzīst finansiālos ieguvumus, ko pieņemamos apstākļos var sniegt regulējamas likmes hipotēka, " saka Henslings. Lielisks piemērs ir māju īpašnieks, kas paredz pārdot savas mājas nākamajos trīs gados, un šobrīd tai ir USD 400 000 fiksētas procentu likmes aizdevums ar 4, 25% procentu, maksājot USD 1, 976, 76 mēnesī.
Henslings saka, ja mājas īpašnieks refinansētu hibrīda regulējamas procentu likmes hipotēku, kas fiksēta uz pieciem gadiem 2, 875% apmērā, tas samazinātu ikmēneša maksājumu līdz 1695, 57 USD mēnesī un ietaupītu 281, 19 USD mēnesī.
Džeremijs Brends, WeBuyHouses.com izpilddirektors, tam piekrīt, piebilstot: “Ja mājas ir gandrīz atmaksājušās, lielākais vairums ikmēneša maksājumu tiek veikti pašu kapitālā, nevis procentos. Refinansēšana ARM var atrisināt īstermiņa naudas plūsmas problēmas, samazinot ikmēneša maksājumu uz nākamo maksājumu rēķina. "Tomēr, ja procentu likmes sāk pieaugt, ikmēneša maksājumi kādā laika posmā var palielināties.
3. risinājums: refinansējiet no ARM uz fiksētas likmes hipotēku
Ja jums ir ARM, pāreja uz fiksētu likmi, iespējams, nesamazinās jūsu ikmēneša maksājumus, taču tas var apturēt jūsu maksājumu pieaugumu. "Tas ir jēga, ja pašreizējās fiksētās likmes ir zemākas par ARM procentu likmi vai ja jūs domājat pārcelties vēlāk nekā nākamos trīs gadus, " saka Brends. Tomēr viņš brīdina, ka, ja jūs kādu laiku esat bijis ARM, fiksētā likme, kuru jūs refinansējat, var būt augstāka nekā jūsu pašreizējā likme, un tas var izraisīt ikmēneša maksājuma pieaugumu.
"Ja jūs uztrauc procentu likmju paaugstināšanās, refinansēšana no ARM fiksētas likmes aizdevumā nodrošina mieru, zinot, ka jūsu maksājums nemainīsies, " saka Braiens Koss, Hipotēku tīkla izpilddirektors viceprezidents Danversā, Masačūsetsā. Tomēr viņš piekrīt, ka tas parasti nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu nekā pašreizējā summa.
4. risinājums: apstrīdēt īpašuma nodokļus
Ja jūsu mājas vērtība ir samazinājusies, nekustamā īpašuma nodokļa apstrīdēšana var sniegt zināmu finansiālu atvieglojumu. Cara Pierce, sertificēta mājokļu konsultante valsts bezpeļņas organizācijā Clearpoint Credit Counseling Solutions, skaidro: “Jums būs jāsazinās ar apgabala nodokļu novērtētāja biroju apgabalā, kurā atrodas māja, lai redzētu, kāda veida informācija viņiem būs nepieciešama kā pierādījums tam, ka mājokļu vērtības ir samazinājušās, ”saka Pīrss.
Tomēr Pīrss saka, ka šī ir īstermiņa stratēģija. Viņa brīdina, ka īpašuma vērtības palielinās, un līdz ar to pieaugs arī īpašuma nodokļi. Turklāt ņemiet vērā, ka mājas novērtēšana var maksāt no dažiem simtiem līdz piecsimt dolāriem.
5. risinājums: mainiet aizdevumu
Aizdevuma modifikācija ir alternatīva tiem, kuri nevar finansēt savu aizdevumu, bet kuriem ir jāsamazina ikmēneša maksājums par māju. Bet atšķirībā no refinansēšanas tas prasa grūtības. Pīrss saka, ka aizņēmējiem ir jāparāda aizdevējam, ka finansiālu grūtību dēļ viņi nespēj turpināt veikt regulāru ikmēneša maksājumu par māju. "Šis process ietver apjomīgus dokumentus, kas jāpabeidz un jānosūta aizdevējam pārskatīšanai, " saka Pīrss. .
Viņa iesaka māju īpašniekiem saņemt konsultācijas, izmantojot HUD sertificētu organizāciju, lai pilnībā izprastu viņu iespējas un saņemtu palīdzību, sazinoties ar aizdevēju. "Tomēr ne visi aizdevēji piedāvā aizdevuma modifikācijas vai arī var piedāvāt tikai īstermiņa aizdevuma modifikācijas, " saka Pierce.
6. risinājums: saņemiet mājas kapitāla aizdevumu
Mājokļa aizdevuma saņemšana var sniegt tūlītēju palīdzību grūtībās nonākušajiem māju īpašniekiem, taču tikai tad, ja jūsu mājā ir daudz pašu kapitāla, kas nozīmē, ka jūsu mājas tiek vērtētas daudz vairāk, nekā esat parādā. Ņujorkas Bardonijas Lielās Hudsona bankas stratēģiskās plānošanas direktors Entonijs Pili iesaka grūtībās nonākušajiem māju īpašniekiem apsvērt iespēju maksāt hipotēku ar mājas kapitāla līniju. “Bankas parasti sedz visas slēgšanas izmaksas mājas kapitāla līnijās. Slēgšanas izmaksu ietaupījumus var izmantot, lai ātrāk atmaksātu pamatsummu, ”saka Pili.
Viņš piebilst, ka šī stratēģija ir ļoti efektīva kredītņēmējiem, kuriem ir pašdisciplīna maksāt vairāk, nekā tas ir parādā katru mēnesi, jo minimālais maksājums parasti ir tikai procenti, kas uzkrājušies mēneša laikā.
7. risinājums: iegūstiet aizdevēju, lai novērstu privāto hipotēku apdrošināšanu
Atkarībā no tā, cik liels ir jūsu pašu kapitāls, privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI) likvidēšana var samazināt jūsu hipotēkas maksājumus. “Ja jums ir vismaz 20% no pašu kapitāla, es iesaku sazināties ar aizdevēju par hipotēkas apdrošināšanas pārtraukšanu, ” saka Pīrss. Viņa skaidro, ka kredītņēmējiem, kuri parasti nemaksā 20% mazāk, ir jābūt PMI vismaz divus gadus, taču viņa saka, ka var būt izņēmumi no divu gadu noteikuma. Piemēram, ja mājas īpašnieks veica uzlabojumus mājā, kas palielināja vērtību, Pīrss saka, ka no šīs prasības var atteikties.
Tomēr ne visiem aizdevumiem ir tiesības uz hipotēkas apdrošināšanu. Attiecībā uz FHA aizdevumiem, kas ņemti pirms 2013. gada jūnija, Pīrss saka, ka noteikums ir par 22% zemāks, un māju īpašniekam tiek prasīts PMI piecus gadus. Izmantojot FHA aizdevumus pēc 2013. gada jūnija, apdrošināšana var būt jāmaksā par visu aizdevuma laiku.
Grunts līnija
Ja jūs cīnāties ar hipotēku, nemetiet dvieli. Ir dažādi risinājumi, kas var palīdzēt jums palikt mājās un pārvaldīt ikmēneša hipotēkas maksājumus.