5 veidi, kā jūs var sāpināt mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)

Varbūt esat dzirdējuši, ka mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir ērts, elastīgs un lēts naudas aizņemšanās veids. Visi šie apgalvojumi var būt patiesi, ja jūs apdomīgi pārvaldāt savu HELOC. Bet, ja jūs to nedarīsit, HELOC var kļūt ļoti dārgs un nonākt finanšu grūtībās. Lūk, kā.

Taustiņu izņemšana

• HELOC parasti ir mainīgas procentu likmes, kas var izraisīt ikmēneša maksājumu pieaugumu pēc noteikta laika.
• Aizņēmējiem, kas izmanto HELOC, kuri sākumā veic maksājumus tikai par procentiem, ir jāsaskaras ar ievērojami lielākiem ikmēneša maksājumiem, kad beidzas tikai procentu maksāšanas periods.
• Izmantojot HELOC kā parāda konsolidācijas instrumentu, var rasties problēmas cilvēkiem, kuriem trūkst finanšu disciplīnas.
• HELOC var likties cilvēkiem ļoti viegli dzīvot pāri saviem līdzekļiem.

Augošās procentu likmes var palielināt ikmēneša maksājumus / kopējās aizņēmumu izmaksas

HELOC parasti ir mainīgas procentu likmes. Procentu likme ir balstīta uz etalonlikmi, piemēram, Fed fondu likmi, pieskaitot aizdevēja noteiktu starpību. Kad procentu likmes paaugstināsies, jūsu ikmēneša maksājums palielināsies.

Nevar paredzēt, kad notiks palielinājumi vai cik lieli tie būs. Jūsu jaunais ikmēneša maksājums varētu būt nepieejams. Atpaliekot no šiem maksājumiem, var samazināties jūsu kredītreitings - nemaz nerunājot par to, ka palielināsit procentu summu, kurai esat parādā. Jūsu HELOC smalkajā drukā būtu jānorāda maksimālā iespējamā procentu likme, bet, ja pašreizējā procentu likme ir 6% un maksimālā ir 20%, šī informācija nebūs īpaši mierinoša.

Procentu likmes ietekmē arī ilgtermiņa kopējās aizņemšanās izmaksas, ne tikai ikmēneša maksājumus. Ja HELOC procentu likme palielinās, pirms jūs to nomaksājat, kopējās izmaksas, par ko jūs aizņēmāties naudu, palielinās. Lielāks procentu maksājums nozīmē arī to, ka jums ir mazāk naudas citām lietām, piemēram, rēķinu apmaksai vai uzkrājumam pensijā.

Viens no veidiem, kā cīnīties ar augstāku procentu likmju risku, ir HELOC vietā ņemt mājokļa aizdevumu, kuram ir fiksēta likme. "Augošā procentu likmju vidē var būt labāk, ja mājokļa aizdevums tiek fiksēts fiksētā likmē, " saka Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md, izpilddirektore. Vēl viena iespēja ir izmantot priekšrocības no fiksētas likmes opcijas, kas tiek piedāvāta ar dažiem HELOC.

Tomēr apmaiņā pret fiksētas likmes noteiktību jūs parasti maksāsiet nedaudz augstāku procentu likmi, nekā maksājat par mainīgas procentu likmes HELOC. Šī dinamika ir līdzīga tai, kas pastāv starp regulējamas likmes hipotēku un fiksētas likmes hipotēku procentu likmēm.

Mēneša maksājumu mainīgums var izraisīt finanšu nestabilitāti

HELOC lietošana ir līdzīga regulējamas likmes hipotēkai, jo ikmēneša maksājumi var ievērojami mainīties, mainoties procentu likmēm. Budžeta sastādīšana vai nākotnes finanšu plānu sastādīšana var būt sarežģīta, ja nevarat paredzēt ikmēneša maksājumus vai kopējās aizņēmuma izmaksas.

Protams, daži aizņēmēji ir ērti uzņemties šo riska pakāpi, it īpaši vidē ar zemām procentu likmēm. Bet, ja jums ir nepieciešams zemāks riska līmenis, lai naktī pārgulētu mierīgi, mājas kapitāla aizdevums vai fiksētas procentu likmes opcija HELOC var atkal izrādīties labāka izvēle.

"Mainīgas procentu likmes aizdevumi ir drausmīgs risinājums, ja jūs meklējat zemas likmes īstermiņā un varētu viegli atļauties ātri samaksāt aizdevumu (vai samaksāt ievērojami lielākus procentu izdevumus), ja procentu likmes paaugstinātos, " saka Jonathan Swanburg, ieguldījums padomdevēja pārstāvis, trīs zvaigžņu konsultanti, Hjūstona, Teksasa. "Tomēr pārāk bieži indivīdi ņem uzkrājumus no mainīgās procentu likmes aizdevumiem un izmanto tos sava dzīvesveida uzlabošanai, tērējot vairāk naudas automašīnām, drēbēm vai ceļojumiem. Līdz ar to, pieaugot likmēm, viņi vairs nevar atļauties procentu izdevumus un atrod sevi nonācis finansiālās grūtībās. "

Tikai procentu maksājumi var jūs vajāt

Dažiem HELOC ir iespēja, kas ļauj jums veikt maksājumus tikai par procentiem par aizņemto naudu pirmajos dažos aizdevuma termiņa gados. Maksājumi, kas saistīti tikai ar procentiem, īstermiņā šķiet lieliski, jo tie ļauj aizņemties daudz naudas par zemām izmaksām.

Ilgtermiņā aina nav tik rožaina. Aizņēmējiem jāsaskaras ar dramatiski lielākiem ikmēneša maksājumiem, kad beidzas tikai procentu maksāšanas periods, un, iespējams, aizdevuma termiņa beigās ir jāveic vienreizējs maksājums. Ja jums nav budžets šiem palielinājumiem vai ja jūsu finansiālais stāvoklis paliek tāds pats vai pasliktinās, jūs, iespējams, nevarēsit atļauties lielākus maksājumus.

Turklāt, kad jūs maksājat tikai aizdevuma procentus, pamatsumma paliek. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai sāktu nomaksāt pamatsummu, jo ilgāk jūs veiksit parāda maksājumus. Un, protams, jūs nevarat nomaksāt savu aizdevumu, kamēr nav nomaksāta pamatsumma.

Parādu konsolidācija ilgtermiņā var maksāt vairāk

HELOC ar zemām procentu likmēm var šķist lielisks veids, kā konsolidēt augstu procentu parādu, piemēram, kredītkaršu rēķinus. Tas var šķist pat lielisks veids, kā refinansēt jebkuru parādu ar augstāku procentu likmi nekā HELOC likme, piemēram, automašīnas aizdevums.

Pagarinot atmaksas termiņu no dažiem gadiem līdz pat 30 gadiem, kopējās parāda izmaksas var palielināties pat tad, ja procentu likme ir ievērojami zemāka. Pirms apsvērt šo soli, ieteicams izmantot tiešsaistes parādu konsolidācijas kalkulatoru, lai noteiktu, vai iznāksit priekšā.

Vēl viena problēma ir tā, ka atkal HELOC procentu likmes ir mainīgas. Iespējams, ka jūs tagad refinansējat ar zemāku likmi, tikai lai šī likme pieaugtu. Kad likme palielinās, jūs, iespējams, vairs nerādīsit priekšu.

Arī parādu konsolidācija ar HELOC var radīt problēmas cilvēkiem, kuriem trūkst finanšu disciplīnas. Šiem cilvēkiem ir tendence atkal uzkrāt kredītkaršu atlikumus pēc HELOC naudas izlietošanas, lai tos samaksātu. Tad viņiem ir vairāk parādu, nekā sākās, un problēma, kuru viņi mēģināja atrisināt, kļūst par lielāku problēmu.

Viegla nauda var atvieglot tērēšanu, kas pārsniedz jūsu līdzekļus

HELOC izveidošana maksā gandrīz neko, un gada maksa par līdzekļu pieejamību parasti nepārsniedz 100 USD. Turklāt procentu maksājumi ir atskaitāmi no nodokļiem, tāpat kā hipotēkas procenti, un piekļūt naudai ir tikpat vienkārša kā čeka uzrakstīšana vai debetkartes izmantošana.

Kad jums ir pieejami desmitiem tūkstošu dolāru un tērējot, tas jūtas tāpat kā jebkura cita pirkuma veikšanai, taču, izmantojot nodokļu atvieglojumus, var viegli paļauties uz HELOC, lai samaksātu par pirkumiem, kurus jūsu ikmēneša ienākumi nespēj segt.

Iegūt ieradumu dzīvot pāri saviem līdzekļiem ir bīstami. Tas ļauj ietaupīt jūsu ietaupījumus un padara to grūtāk nokļūt, ja jūsu finansiālā situācija mainās uz sliktāko pusi (teiksim, tāpēc, ka zaudējat darbu).

Grunts līnija

Naudu vajadzētu aizņemties tikai pirkumiem, kas ilgtermiņā uzlabos jūsu finansiālo stāvokli. "HELOC var būt ļoti vērtīgi, ja tos izmanto tikai mājokļa izdevumiem. Vislabākie ir pārveidot vai labiekārtot māju, " saka Elyse Foster, CFP®, galvenais, Harbor Financial Group, Inc, Boulder, Colo. Turklāt jums vajadzētu dzīvot zem sava nozīmē, ka jūs varat segt ārkārtas situācijas, neiedziļinoties parādos, un nodrošināties ar sevi, kad nevarat strādāt.

Ja jūs nolemjat izņemt HELOC, neļaujiet tam nonākt nepatikšanās.