5 galvenie pensionēšanās plānošanas soļi, kas jāveic ikvienam

Pensijas plānošana ir daudzpakāpju process, kas laika gaitā attīstās. Šie ir pieci soļi, kas jāveic visiem, neatkarīgi no vecuma, lai izveidotu stabilu pensionēšanās plānu.

Taustiņu izņemšana

• Pensijas plānošanā jāietver laika perioda noteikšana, izdevumu novērtēšana, nepieciešamo nodokļu aprēķināšana pēc nodokļu nomaksas, riska tolerances novērtēšana un īpašuma plānošana.
• Sāciet plānot pensionēšanos, cik drīz vien iespējams, lai izmantotu kompozīcijas iespējas.
• Jaunāki investori var uzņemties lielāku risku ar saviem ieguldījumiem, savukārt ieguldītājiem, kas tuvāk pensijai, jābūt konservatīvākiem.
• Pensiju plāni gadu gaitā mainās, un tas nozīmē, ka portfeļi ir jāsabalansē un pēc vajadzības jāatjaunina nekustamā īpašuma plāni.

1. Izprotiet savu laika horizontu

Jūsu pašreizējais vecums un paredzamais pensionēšanās vecums veido efektīvas pensionēšanās stratēģijas sākotnējo pamatu. Jo ilgāks laiks starp šodienu un aiziešanu pensijā, jo augstāks ir portfeļa riska līmenis.

Ja esat jauns un līdz pensijas vecumam ir 30 un vairāk gadu, lielākajai daļai savu aktīvu vajadzētu būt riskantākiem ieguldījumiem, piemēram, akcijām. Lai arī būs nepastāvība, ilgākā laika posmā krājumi vēsturiski pārspēja citus vērtspapīrus, piemēram, obligācijas. Atslēgas vārds šeit ir "garš", kas nozīmē vismaz vairāk nekā 10 gadus.

Turklāt jums ir nepieciešama tāda inflācija, kas pārsniedz inflāciju, lai pensionēšanās laikā varētu saglabāt savu pirktspēju.

"Inflācija ir kā ozolzīle. Tā sākas ar mazu, taču pietiekami daudz laika var pārvērsties par varenu ozolu. Mēs visi esam dzirdējuši un vēlamies, lai mūsu nauda pieaugtu. Nu, inflācija ir kā" salikta augšana, "jo tas mazina jūsu naudas vērtību. Šķietami mazs inflācijas līmenis 3% mazinās jūsu ietaupījumu vērtību aptuveni par 50% aptuveni 24 gadu laikā. Nešķiet daudz kā katru gadu, bet, ņemot vērā pietiekami daudz laika, tam ir milzīgs ietekme, ”saka Kristofers Hammonds, Savannas štata Tenn. finanšu konsultants un vietnes RetirementPlanningMadeEasy.com dibinātājs.

Jūs, iespējams, nedomājat ietaupīt dažus dolārus šeit vai tur savos 20 gados, tas nozīmē daudz, bet salikšanas jauda padarīs to daudz vērtīgāku līdz vajadzīgajam laikam.

Kopumā, jo vecāks esat, jo vairāk jūsu portfelis ir jākoncentrē uz ienākumiem un kapitāla saglabāšanu. Tas nozīmē lielāku vērtspapīru, piemēram, obligāciju, piešķīrumu, kas nedos jums akciju atdevi, bet būs mazāk nepastāvīgs un nodrošinās ienākumus, no kuriem jūs varat dzīvot.

Jums arī būs mazākas bažas par inflāciju. 64 gadus vecajam, kurš plāno aiziet pensijā nākamgad, nav tik daudz problēmu par dzīves dārdzības pieaugumu kā daudz jaunākam profesionālam, kurš tikko ienācis darbaspēkā.

Jums vajadzētu arī sadalīt savu pensijas plānu vairākās daļās. Teiksim, vecāks vecāks vēlas aiziet pensijā pēc diviem gadiem, samaksāt par bērna izglītību, kad viņam ir 18 gadu, un pārcelties uz Floridu. Raugoties no pensijas plāna veidošanas, ieguldījumu stratēģija tiks sadalīta trīs periodos: divi gadi līdz aiziešanai pensijā (iemaksas joprojām tiek veiktas plānā); ietaupīt un apmaksāt koledžu; un dzīvošana Floridā (regulāras izstāšanās, lai segtu iztikas izdevumus).

Vairāku posmu pensionēšanās plānā jāintegrē dažādi laika horizonti, kā arī atbilstošās likviditātes vajadzības, lai noteiktu optimālo sadales stratēģiju. Laika gaitā jums arī vajadzētu līdzsvarot savu portfeli, mainoties laika horizontam.

2. Nosakiet pensionēšanās izdevumu vajadzības

Reālas cerības par pēcpensijas tērēšanas paradumiem palīdzēs jums noteikt nepieciešamo pensijas portfeļa lielumu. Lielākā daļa cilvēku apgalvo, ka pēc aiziešanas pensijā viņu ikgadējie izdevumi būs tikai 70% līdz 80% no iepriekš iztērētajiem. Šāds pieņēmums bieži tiek izrādīts nereāls, it īpaši, ja hipotēka nav samaksāta vai rodas neparedzēti medicīniski izdevumi.

“Lai pensionāriem būtu pietiekami daudz uzkrājumu aiziešanai pensijā, es uzskatu, ka attiecībai vajadzētu būt tuvākai 100%, ” saka Deivids G. Nigels, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, Lankasterā, Pa. “Dzīves dārdzība. ar katru gadu palielinās, īpaši veselības aprūpes izdevumi. Cilvēki dzīvo ilgāk un vēlas zelt pensijā. Pensionāriem ir nepieciešami lielāki ienākumi ilgāku laiku, tāpēc viņiem būs attiecīgi jātaupa un jāveic ieguldījumi. ”

Tā kā pēc definīcijas pensionāri vairs nav darbā astoņas vai vairāk stundas dienā, viņiem ir vairāk laika ceļot, apmeklēt apskates objektus, iepirkties un iesaistīties citās dārgās aktivitātēs. Precīzi pensijas līdzekļu tērēšanas mērķi palīdz plānot, jo nākotnē lielākiem tēriņiem nepieciešami papildu ietaupījumi.

“Viens no faktoriem - ja ne lielākais - jūsu pensiju portfeļa ilgmūžībā ir jūsu izņemšanas likme. Precīzi aprēķināt, kādi būs jūsu pensijas izdevumi, ir tik svarīgi, jo tas ietekmēs to, cik daudz jūs izņemsit katru gadu un kā jūs ieguldāt savu kontu. Ja jūs pārāk zemu novērtējat savus izdevumus, jūs viegli pārsniedzat savu portfeli, vai arī, ja pārspīlējat savus izdevumus, varat riskēt, ka pensijā nedzīvojat tādu dzīves veidu, kādu vēlaties, ”saka Kevins Mišels, CFP®, finanšu plānotājs ar Medicus Wealth Planning in Draper, Juta.

Plānojot pensiju, jāņem vērā arī jūsu ilgmūžība, lai jūs nepārsniegtu savus uzkrājumus. Indivīdu vidējais dzīves ilgums palielinās.

Ir pieejamas aktuāru dzīves tabulas, lai novērtētu indivīdu un pāru ilgmūžības rādītājus (to sauc par ilgmūžības risku).

Turklāt jums varētu būt nepieciešams vairāk naudas, nekā jūs domājat, ja vēlaties iegādāties māju vai finansēt bērnu izglītību pēcpensijas laikā. Šie izdevumi ir jāiekļauj kopējā pensijas plānā. Atcerieties reizi gadā atjaunināt plānu, lai pārliecinātos, ka sekojat līdzi ietaupījumiem.

“Pensijas plānošanas precizitāti var uzlabot, precizējot un novērtējot priekšlaicīgas pensionēšanās aktivitātes, uzskaitot neparedzētus izdevumus vidējā pensijā un prognozējot medicīniskās izmaksas, kas rodas novēlotas pensionēšanās gadījumā, ” skaidro Alekss Vaithouse, AIF®, CRPC®, CWS® prezidents un Izpilddirektors Whitehouse Wealth Management Vankūverā, Vashā.

3. Aprēķiniet ienākumu pēc nodokļiem pēc ienākumiem

Kad ir noteikts paredzētais laika posms un tēriņu prasības, jāaprēķina pēcnodokļu atdeves likme, lai novērtētu nepieciešamo ienākumu portfeļa iespējamību. Nepieciešamā atdeves likme, kas pārsniedz 10% (pirms nodokļiem), parasti ir nereāla cerība, pat ilgtermiņa ieguldījumiem. Ar vecumu šis atdeves slieksnis samazinās, jo zema riska pensiju portfeļus galvenokārt veido zema ienesīguma vērtspapīri ar fiksētu ienākumu.

Ja, piemēram, indivīdam ir pensijas portfelis 400 000 USD vērtībā un ienākumu vajadzības 50 000 USD, pieņemot, ka nodokļi nav saglabāti un portfeļa bilance tiek saglabāta, viņš vai viņa paļaujas uz pārmērīgu 12, 5% atdevi, lai tiktu galā. Galvenā priekšrocība, plānojot pensionēšanos agrīnā vecumā, ir tā, ka portfeli var palielināt, lai nodrošinātu reālu ienesīgumu. Izmantojot bruto pensijas ieguldījumu kontu 1 miljona ASV dolāru apmērā, paredzamā atdeve būtu daudz saprātīgāka 5%.

Atkarībā no tā, kāda veida pensijas kontu jūs turējat, ieguldījumu atdeve parasti tiek aplikta ar nodokļiem. Tāpēc faktiskā atdeves likme jāaprēķina pēc nodokļu nomaksas. Tomēr nodokļu statusa noteikšana laikā, kad sāksit izņemt līdzekļus, ir būtiska pensijas plānošanas procesa sastāvdaļa.

4. Novērtējiet riska toleranci pret investīciju mērķiem

Neatkarīgi no tā, vai jūs vai profesionāls naudas pārvaldītājs ir atbildīgs par ieguldījumu lēmumiem, pareizs portfeļa sadalījums, kas līdzsvaro bažas par riska novēršanu un atgriešanās mērķiem, ir neapšaubāmi vissvarīgākais solis pensijas plānošanā. Cik lielu risku jūs esat gatavs uzņemties, lai sasniegtu savus mērķus? Vai daži ienākumi būtu jāatstāj bezriska valsts kases obligācijās nepieciešamajiem izdevumiem?

Jums jāpārliecinās, ka esat apmierināts ar riskiem, kas tiek uzņemti jūsu portfelī, un zināt, kas ir nepieciešams un kas ir greznība. Tas ir kaut kas nopietni, par ko jārunā ne tikai ar savu finanšu konsultantu, bet arī ar ģimenes locekļiem.

“Nebūt“ mikrovadītājam ”, kurš reaģē uz ikdienas tirgus troksni, ” iesaka Kregs L. Israelsens, Ph.D., 7Twelve Portfolio dizaineris Springvillā, Jūtā. “Helikopteru investori mēdz pārmērīgi pārvaldīt savus portfeļus. Kad dažādiem kopīgiem fondiem jūsu portfelī ir slikts gads, pievienojiet viņiem vairāk naudas. Tas ir tāpat kā vecāku audzināšana: Bērns, kam visbiežāk nepieciešama tava mīlestība, to vismazāk ir pelnījis. Portfeļi ir līdzīgi. Kopfonds, par kuru jūs šogad neesat apmierināts, var būt nākamā gada labākais izpildītājs, tāpēc nelieciet par to galvu. ”

"Tirgi izies garus augšup un lejupvērstus ciklus, un, ja jūs ieguldāt naudu, kas jums nevajadzēs pieskarties 40 gadus, jūs varat atļauties redzēt, ka jūsu portfeļa vērtība pieaug un samazinās ar šiem cikliem, " saka Džons R. Frīds., CFA, Crane Asset Management, LLC galvenais investīciju vadītājs Beverlihilsā, Kalifornijā. "Kad tirgus samazinās, pērciet - nepārdodiet. Atteikties no panikas. Ja krekli nonāktu pārdošanā ar atlaidi 20%, vai vēlaties pirkt, vai ne? Kāpēc gan ne krājumus, ja tie tika pārdoti par 20% zemāk? ”

5. Palieciet uz īpašumu plānošanas virsotni

Nekustamā īpašuma plānošana ir vēl viens svarīgs solis labi izstrādātā pensijas plāna izstrādē, un katram aspektam ir nepieciešama dažādu profesionāļu, piemēram, juristu un grāmatvežu, zināšanas šajā konkrētajā jomā.

Dzīvības apdrošināšana ir svarīga īpašuma plāna un pensijas plānošanas procesa sastāvdaļa. Gan pareiza nekustamā īpašuma plāna, gan dzīvības apdrošināšanas segums nodrošina, ka jūsu aktīvi tiek sadalīti pēc jūsu izvēles un ka jūsu tuvinieki pēc jūsu nāves nepiedzīvos finansiālas grūtības.

Rūpīgi izklāsts palīdzēs izvairīties arī no dārga un bieži ilgstoša testamenta procesa.

Nodokļu plānošana ir vēl viena būtiska nekustamā īpašuma plānošanas procesa sastāvdaļa. Ja indivīds vēlas atstāt mantu ģimenes locekļiem vai labdarības organizācijai, ir jāsalīdzina nodokļu ietekme uz pabalstu piešķiršanu vai nodošanu īpašumā.

Kopējā pensiju plāna ieguldījumu pieeja ir balstīta uz ienākumu gūšanu, kas sedz gada inflācijas izlīdzinātos iztikas izdevumus, saglabājot portfeļa vērtību. Pēc tam portfelis tiek nodots mirušā labuma guvējiem. Lai noteiktu pareizo indivīda plānu, jums jākonsultējas ar nodokļu konsultantu.

“Nekustamā īpašuma plānošana atšķirsies investora darbības laikā. Jau pašā sākumā ir nepieciešami tādi jautājumi kā pilnvara un testaments. Tiklīdz jūs dibināt ģimeni, uzticēšanās var būt kaut kas tāds, kas kļūst par svarīgu jūsu finanšu plāna sastāvdaļu. Vēlāk dzīvē tas, cik vēlaties, lai jūsu nauda tiktu izmaksāta, būs ārkārtīgi svarīgs izmaksu un nodokļu ziņā, "saka Marks Hebners, Marka Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un autors no "Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem". "Darbs ar nekustamā īpašuma plānošanas juristu, kurš maksā tikai par maksu, var palīdzēt sagatavot un uzturēt jūsu vispārējā finanšu plāna aspektu."

Grunts līnija

Pensiju plānošanas slogs cilvēkiem tagad gulstas vairāk nekā jebkad agrāk. Tikai daži darbinieki var rēķināties ar darba devēja noteikto pabalstu pensiju, jo īpaši privātajā sektorā.

Šie soļi sniedz vispārīgas vadlīnijas par procedūrām, kas vajadzīgas, lai uzlabotu jūsu iespējas sasniegt finansiālu brīvību turpmākajos gados.

Viens no vissarežģītākajiem visaptverošā pensijas plāna izveidošanas aspektiem ir līdzsvara atrašana starp reālām atgriešanās gaidām un vēlamo dzīves līmeni. Labākais risinājums ir koncentrēties uz elastīga portfeļa izveidi, kuru var regulāri atjaunināt, lai atspoguļotu mainīgos tirgus apstākļus un pensionēšanās mērķus.