4 lieli iemesli, kādēļ jūsu pensijas varētu pieaugt

Daudzi no mums pieņem, ka pensionēšanās laikā mūsu tēriņi samazināsies. Vairs nav vajadzīgas ikdienas pārvietošanās uz darbu vai darba apģērba skapja uzturēšana. Mazāk (ja tādas ir) dārgas biznesa pusdienas. 401 (k) plānu, Medicare un sociālās drošības ieturēšanas pārtraukšana. Viens izplatīts īkšķa noteikums liek cilvēkiem domāt, ka rēķinu apmaksai vajadzēs apmēram 70% līdz 80% no pirmspensijas ienākumiem.

Daudzi pensionāri konstatē, ka viņu izdevumi samazinās, dažreiz pat zem šī plāna. Bet citi ir pārsteigti, redzot viņus pretējā virzienā. Ceļošana ir viens liels iemesls. Neatklātie medicīniskie izdevumi ir vēl viens. Ditto par neparedzētiem nodokļu rēķiniem. Vēl viens iemesls: pensionāriem vienkārši ir vairāk brīva laika, ko pavadīt, pavadīt, pavadīt.

“Kopējie izdevumi palielinās no 2% līdz 4% gadā, un, ja pensionēšanās ienākumi tiek fiksēti, tas var būt izaicinājums 10 līdz 15 gadu laikā aiziet pensijā, ” saka Vests Šenons, CFP®, SJK Financial Planning, LLC vadošais partneris Hērstā., Teksasā.

1. Ceļot

Lai sāktu uz laimīgas piezīmes, jūsu ceļa izdevumus varētu viegli uzkrāt pensijā, it īpaši pirmajos gados (sk. Budžeta veidošanu četrām pensijas fāzēm ). Pēkšņi jūs varēsit brīvi doties vietās, kuras esat vienmēr gribējuši redzēt, bet kādreiz nebija laika, kad strādājāt no deviņiem līdz pieciem un, iespējams, audzinājāt bērnus. Protams, jūsu ar darbu saistītie pārvietošanās izdevumi vairs nebūs faktors, tāpēc neatkarīgi no tā, ko jūs tur pavadījāt katru mēnesi, var tikt piemērots jūsu jaunajam izpriecu ceļojuma budžetam.

Ietaupīšanas veidi: daudzas viesnīcas un dažas aviosabiedrības piedāvā vecāku atlaides. Bet pirms pērkat, pārbaudiet: tie ne vienmēr ir labākais piedāvājums.

Apsveriet viesnīcas: vecāku atlaides daudzās ķēdēs var novirzīt no 10% līdz 15% no standarta numuru cenas, taču bieži ir pieejamas labākas akcijas. Tā vietā, lai iepriekš pieprasītu vecāku atlaidi, jautājiet rezervāciju aģentam vislabāko pieejamo cenu vēlamajam numuram. Pēc tam noskaidrojiet, vai papildus tam var piemērot vecāko cilvēku atlaidi. Apsveriet tikai vecāko personu līmeni kā savu rezerves pozīciju.

Tas ir gandrīz tas pats, ja runa ir par lidmašīnu biļetēm. Piemēram, Southwest Airlines ir paredzētas īpašas vecāku cenas 65 gadus veciem un vecākiem pasažieriem. Atkal ir vērts jautāt rezervācijas aģentam, vai tas ir labākais piedāvājums. Liels dienvidrietumu vecāko biļešu plus ir tas, ka biļetes ir pilnībā atmaksājamas, atšķirībā no daudzām citām aviobiļetēm šajās dienās.

Citas aviosabiedrības, piemēram, American, Delta un United, arī piedāvā vecāku cenas noteiktos maršrutos, parasti 65 gadus veciem un vecākiem pasažieriem. Varētu būt vērts piezvanīt, lai pajautātu, taču, kā parasti, jūs, iespējams, nedaudz zemāk, nolaidīsit lētāku biļeti.

Ja esat atvērts īrei un neiebilstat, ka atrodaties virtuvē, apsveriet iespēju VRBO (brīvdienu īre pēc īpašnieka). "Piedāvājumi parasti ir citu cilvēku otrās mājas tipiskās brīvdienu vietās, " saka Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, Centerville, Ohaio. “Tagad, kad mēs esam tukši ligzdotāji un ceram, ka pacelsimies atvaļinājumā, lai gan mēs varētu lidot uz eksotiskākiem galamērķiem, mēs esam ieplānojuši gadu ar VRBO naktsmītnēm. Mūsu brīvdienu ideja ir sēžot uz klāja, skatoties uz ezeru, kalniem vai pludmali. Mēs meklējam dienas aktivitātes, kas ietver laivošanu, golfu, tenisu un mušu makšķerēšanu. Šķiet, ka mēs nekad nevaram atrast VRBO ierakstu. ”

Ceļojumu apdrošināšana, par kuru gandrīz pārliecināts, ka jums tiks piedāvāts, ir vēl viens apsvērums. Pirms automātiski iegādājaties prāta miera politiku, pārliecinieties, vai precīzi zināt, uz ko tā attiecas un kādi ierobežojumi slēpjas smalkajā drukā; tie varētu atturēt jūs no jebkādas kolekcionēšanas.

Ja atrodaties Medicare, ņemiet vērā, ka tas parasti nesedz medicīniskos izdevumus ārpus ASV. Tas ietver, ja atrodaties uz kruīza kuģa, kas atrodas vairāk nekā sešas stundas no ASV ostas. Daži Medicare papildinājumi vai Medigap politikas nodrošina ārkārtas veselības aprūpi, atrodoties ārpus ASV. Ja jums ir Medigap, pirms maksājat par dublējošo segumu, pārskatiet savu politiku.

Ir arī vērts pārbaudīt savu kredītkartes līgumu vai piezvanīt izdevējam, lai redzētu, kādu ceļojuma pārklājumu tas sniedz, ja tāds ir. Dažas kartes sedz tādus riskus kā nozaudēta bagāža, bet tikai tad, ja jūs iegādājāties ceļojuma biļetes ar šo konkrēto karti.

Droši vien lielākais pensionāru piedāvājums, lai iegūtu drausmīgus ceļojumu piedāvājumus, ir viņu elastīgums ceļojumā, kad viņi nekonkurē ar biznesa ceļotājiem vai atpūtniekiem, kuru grafiki ir sašaurināti. Piemēram, ceļotāji, kas dodas no Ņujorkas LaGuardia lidostas uz Key West, Fla., Nesen varēja samaksāt USD 890 vai tik mazus kā USD 536 turp un atpakaļ ar vienu aviokompāniju atkarībā no stundas un dienas, kurā viņi lidoja. Šī 354 ASV dolāru starpība nopirktu daudz rupjākas sviestmaizes un galveno kaļķu pīrāgu. Lai iegūtu vairāk ideju par naudas taupīšanu, skatiet sadaļu Pensionāri: ietaupiet naudu ilgtermiņa ceļojumos .

2. Veselības aprūpe

Kā minēts iepriekš, Medicare, federālā programma, kas apdrošina daudzus amerikāņus, kas vecāki par 65 gadiem, parasti nesedz jūs, ja jūs saslimjat un jums nepieciešama ārstēšana ārzemēs. Tas arī nefinansē virkni citu izdevumu, par kuriem, iespējams, bija rūpējusies jūsu iepriekšējā, darba devēja apmaksātā veselības apdrošināšana. Tie cita starpā ietver lielāko daļu zobu kopšanas, acu eksāmenu, dzirdes aparātu un ikdienas pēdu kopšanu. Tāpēc jums, iespējams, vajadzētu ieguldīt pensijas budžetā papildu naudu par šiem pakalpojumiem. Ja jūsu bijušais darba devējs sniedz kādus pensionāra veselības pabalstus, tie tiks ņemti vērā arī vienādojumā.

“Veselības aprūpe ir viena no lielākajām pensionāru pozīcijām, it īpaši viņu vēlākajos gados. Izpratne par nozares statistiku attiecībā uz veselības aprūpes izdevumiem, kas pārsniedz to, ko sedz Medicare A un B daļa, ir labs sākumpunkts, lai sāktu ietaupīt un plānot budžetus nākamajiem veselības aprūpes izdevumiem, ”saka Marks Hebners, Irvina uzņēmuma Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents., Kalifornijā, un “Indeksa fondu: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore.

Ietaupījumu veidi: ja jūsu neaptvertie medicīniskie izdevumi ir ievērojami, viens no veidiem, kā nedaudz atvieglot slogu, ir apkopot tos vienā kalendārajā gadā un pieprasīt nodokļu atskaitījumu. Protams, neaizkavējiet ārkārtas procedūras, taču, ja varat droši gaidīt mazliet par neatliekamu zobārstniecības darbu vai jaunu dzirdes aparātu, iespējams, ka jums būs uzkrājies pietiekami liels rēķins, lai sasniegtu slieksni, lai pieprasītu atskaitījumu. Attaisnotie medicīniskie un zobārstniecības izdevumi ir atskaitāmi tādā mērā, ka tie pārsniedz 7, 5% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem - pagaidu, samazinātu slieksni senioriem, kam tikko beidzies derīguma termiņš, bet kurus joprojām var izmantot 2016. gada nodokļu deklarēšanai. Sākot ar 2017. gada 1. janvāri, visi nodokļu maksātāji var atskaitīt kopējo pieļaujamo medicīniskās aprūpes izdevumu summu, kas nav atlīdzināta par gadu un pārsniedz 10% no koriģētajiem bruto ienākumiem.

3. Nodokļi

Jūsu ienākumi pensionēšanās laikā var samazināties, kā rezultātā samazinās zemāks nodokļu slieksnis un mazāks ienākuma nodokļa rēķins. Bet, ja jums ir daudz naudas pensijas plānos, piemēram, tradicionālajos IRA, uz kuriem katru gadu pēc 70 ½ gadu vecuma attiecas obligātais minimālais sadalījums (RMD), jūs faktiski varētu atrast savus ienākumus un ienākuma nodokļus. “Lielākā daļa cilvēku ir pārsteigti par nodokļu sadursmi, izstājoties no tradicionālajiem 401 (k) un IRA pensijā. Roth IRA var palīdzēt mīkstināt nodokļu triecienu, jo šīm izņemšanām nav nodokļu, ”saka Deivids N. Valdrops, CFP®, Bridgeview Capital Advisors, Inc. prezidents, El Dorado Hills, Kalifornijā. Plus, Roth IRA netiek pakļauti RMD.

Ņemiet vērā arī to, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem var uzlikt nodokļus, ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktus ierobežojumus. Lai to uzzinātu, pievienojiet pusi no sociālā nodrošinājuma pabalsta visiem pārējiem ienākumiem, ieskaitot procentus, kas atbrīvoti no nodokļiem no ieguldījumiem, piemēram, pašvaldību obligācijām. Ja kopsumma pārsniedz USD 32 000 pāriem vai USD 25 000 par singliem, jums, iespējams, būs jāmaksā nodokļi par to.

Ietaupīšanas veidi: pirmkārt, ja esat sasniedzis nepieciešamo minimālo sadalījumu vecumu, neignorējiet tos, pretējā gadījumā jūs saskarsies ar ievērojamu nodokļu sodu. Mēģiniet precīzi aprēķināt, cik daudz naudas jums, iespējams, vajadzēs, lai segtu nodokļus par visiem nepieciešamajiem minimālajiem maksājumiem, un noskaidrojiet, no kurienes šī nauda tiks iegūta. Tas varētu nozīmēt, ka vairāk izņemsit no saviem pensionēšanās kontiem, lai segtu nodokļus, vai ņemtu naudu no kontiem, kas nav pensijas uzkrājumi, kuriem varētu uzlikt nodokli ar zemāku likmi. Pirmajam tiek uzlikti nodokļi kā parastie ienākumi; pēdējiem var uzlikt nodokļus ar izdevīgākām, ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm. Ja šī teritorija jums nav sveša, jūs, iespējams, vēlēsities piesaistīt grāmatveža vai finanšu plānotāja pakalpojumus dažāda scenārija vadīšanai.

Uzziniet arī, vai pensijas vecuma sasniegšana dod tiesības uz īpašiem pārtraukumiem īpašuma nodokļos, kur jūs dzīvojat. Jūs nevarat pieņemt, ka tos vienkārši iegūsit automātiski, jo vietējam nodokļu inspektoram, iespējams, nav ne jausmas, cik vecs jūs esat. Jūsu valsts nodokļu departamenta vietne ir piemērota vieta, kur sākt.

4. Iepirkšanās!

Pensionēšanās bieži nozīmē vairāk laika pavadīšanu mājās, īpaši dienasgaismas stundās. Varētu just, ka jūs domājat, kā jūs kādreiz dzīvojāt ar šiem nolietotajiem paklājiem un netīrajām drapērijām, nemaz nerunājot par 70. gadu koka paneļiem. Jūs varētu arī vēlēties palutināt sevi ar mūsdienīgu virtuvi, greznu vannu vai atsevišķu mājas biroju, kur varat pārvaldīt savus ieguldījumus vai uzrakstīt savu spiegu romānu.

Ja pārkrāsošana vai pārbūve padarītu jūsu dzīvi ērtāku un, ja varat to atļauties, ir maz iemeslu sevi liegt. Tomēr neaizmirstiet, ka pensionēšanās var ilgt ilgu laiku, un daudzi no mums, iespējams, dzīvos 90. gados vai vēlāk. Ideālā gadījumā mūsu uzkrājumiem vajadzētu saglabāties tik ilgi, cik mēs to darām. Citiem vārdiem sakot, neliecieties prātā ar kredītkartēm.

Ietaupīšanas veidi: Par laimi, viena no lieliskajām lietām, kas saistīta ar aiziešanu pensijā, ir tā, ka jums vienkārši nav vairāk laika iepirkties. Jums ir arī vairāk laika, lai iepirktos par labākajiem piedāvājumiem. Tāpēc izmantojiet to un izbaudiet.

Grunts līnija

Kamēr jūs izmantojat pensijas sniegto brīvību, sekojiet līdzi saviem izdevumiem. Iestatiet budžetu un samaziniet, ja nepieciešams.