Izmaksājot parādu ar savu 401 (k), tas ir jēga

Parāda samaksai ar 401 (k) dažos gadījumos var būt jēga, salīdzinot ar citiem līdzekļu piesaistīšanas veidiem. Bet jūs arī apdraudējat savu aiziešanu pensijā, tāpēc rūpīgi pārdomājiet, vai tam ir jēga. Ir daudz iemeslu, kāpēc cilvēkiem vajadzīga nauda.

2018. gadā, saskaitot gan privāto, gan federālo parādu, koledžas studenti absolvēja vidējo parādu USD 29 800, liecina Studentu aizdevuma varonis. Turklāt 14% absolventu vecāku aizņēmās federālajos Parent PLUS aizdevumos vidēji 35 600 USD. Tā kā skaitļi ir tik lieli, ir vilinoši izņemt 401 (k) plāna līdzekļus, kas, šķiet, sēž līdz putekļu savākšanai līdz pensijai. Tad ir arī citi iemesli, kuru dēļ pensijas uzkrājumi liekas risinājumi, piemēram, nonākšana dziļā parādos no kredītkartēm vai ārkārtas situācija, piemēram, pēkšņa slimība.

Bet pirms 401 (k) konta aizplūšanas jums jāzina, vai jums ir tiesības izņemt līdzekļus. Tad jums jāizdomā, vai izmaksas nodokļos un samazināti līdzekļi pensijā būs tā vērtas.

Atteikšanās tiesību noteikšana

Vairumā gadījumu jūs varat izņemt tikai izvēles iemaksas, tās iemaksas, kuras esat pārsniegušas jūsu darba devēja iemaksas jūsu 401 (k) plānā. Visu naudu, ko jūsu darba devējs iemaksā jūsu kontā, nevar sadalīt parāda atmaksai, saka IRS pārstāvis Clay Sanford.

Jūs nevarat izņemt šos līdzekļus, jo jūsu darba devējs ieguldīja naudu tikai jūsu aiziešanas pensijā nolūkā. Viens izņēmums: iespējams, jūs varēsit izņemt naudu priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā tādos gadījumos kā atlaišana. Atkarībā no jūsu plāna nosacījumiem, iespējams, vispār nevarēsit izņemt naudu no 401 (k) - vai tikai grūtībās, piemēram, par mācību maksu vai ievērojamiem medicīniskiem izdevumiem, mājas iegādi, lai nepieļautu piekļuvi tirgum vai izlikšanu no tās., vai nepieciešamajam mājas remontam. Parādu var uzskatīt par attiecināmu grūtību lietu, ja to atļauj jūsu plāns.

Izmaksājot parādu ar savu 401 (k), tas ir jēga

Nodokļu sodi par priekšlaicīgu naudas izņemšanu

Ja jūs savlaicīgi izstājaties no sava pensijas konta, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis plus 10% nodokļu soda nauda. Piemēram, ja, lai nomaksātu parādu, jūs noņemat 45 000 USD izvēles iemaksas, jūs uzreiz varat rēķināties ar 4500 USD samaksu kā pirmstermiņa izņemšanas sodu. Pēc tam, kad jūsu 401 (k) iemaksa tika atbrīvota no nodokļiem, tagad par šo atsaukšanu jums jāmaksā federālais ienākuma nodoklis. Piemēram, 2019. gadā, ja jūs esat vientuļnieks un jūsu ar nodokli apliekamais ienākums ir USD 50 000, jūsu robežlikme ir 22%. Tomēr papildu USD 45 000 401 (k) sadalījumā padara jūsu ienākumus USD 95 000, liekot jums iekļūt augstākā nodokļu kategorijā. Jūsu ienākumiem, kas pārsniedz USD 84 200, tiks piemērota 24% likme.

Piešķirts, ja jūs neiemaksātu naudu savā 401 (k), jums jebkurā gadījumā būtu bijis par to jāmaksā nodoklis. Bet jūs nebūtu saskāries ar viena gada periodu, kurā jums būtu jāmaksā nodokļi uzreiz un, iespējams, nebūtu jāmaksā par to augstāka nodokļu likme.

Kad naudas atdošana ir jēga

Dažos gadījumos varētu būt lietderīgi izņemt daļu no jūsu 401 (k), lai nomaksātu aizdevumu ar procentu likmi no 18% līdz 20%, saka Pols Palazzo, CFP®, COA, Altfest finanšu plānošanas rīkotājdirektors Personīgās bagātības pārvaldība. Pirms izlemjat, vai ir ieteicams izņemt naudu no 401 (k), pārliecinieties, ka esat aprēķinājis procentu izmaksas salīdzinājumā ar nodokļu sodiem.

1. piemērs

Jūs domājat izņemt 45 000 USD no sava 401 (k), lai samaksātu kredītkartes ar vidējo procentu likmi 20%. Jūs domājat par to augstās procentu likmes dēļ - jūs tik tikko spējat veikt maksājumus - un jūs uztrauc procentu likmes paaugstināšanās, ja nokavējat maksājumu, jo ir tendence uz jūsu budžetu.

Vai ir vērts maksāt papildu nodokļus?

Ja šis parāds tiktu nomaksāts desmit gadu laikā, jūs varētu izlīdzināt nodokļu sodu procentos, kas ietaupīti no kredītkartes parāda 45 000 USD gadā. Tā varētu būt laba ideja. Tomēr jums arī būtu 45 000 ASV dolāru, ja jūsu aiziešanas kontā būtu mazāk nekā iepriekš.

Ziniet, ka, lai padarītu sevi veselu, jums būs nepieciešams uzkrājumu plāns, lai atmaksātu sev nopelnīto naudu un procentus - ne tikai to, ko esat noņēmis, bet arī nopelnīto. Ar 3, 25% procentu likmi 45 000 USD desmit gadu laikā pieaugtu līdz nedaudz zem 62 000 USD. Jūs nevarat atgriezt atsaukumu pie 401 (k). Tomēr, ja jūs atvērtu IRA un ietaupītu 6000 USD gadā 10 gadu laikā, jūs atlīdzinātu šos zaudējumus un izveidotu citu nodokļu atvieglojumu uzkrājumu kontu, kurā ir nodokļu atvieglojumi.

2. piemērs

Jums ir 45 000 USD federālā studentu aizdevuma parāds, kas konsolidēts uz 25 gadiem ar fiksētu procentu likmi 6%. Jūs varat atļauties savu 290 ASV dolāru maksājumu, taču jūs uztraucaties par iespēju to atļauties nākotnē. Neatkarīgi no tā, cik ilgs laiks būs nepieciešams jūsu nodokļu soda atmaksai, naudas izņemšanai no 401 (k) nav jēgas. Kāpēc? Izmantojot federālo studentu aizdevuma parādu, jūsu procentu likme nekad nepaaugstināsies virs jūsu fiksētās likmes. Jums var būt tiesības uz pagaidu atmaksu no maksājumiem vai lētāku maksājumu plānu, ja nākotnē jūs cīnāties ar finansiālu atbalstu.

Alternatīvi (labāki) veidi, kā samazināt parādu

Ir daudzas iespējas samazināt parādu un procentu likmes. Šeit ir tikai daži:

• Pārrunājiet procentu likmi ar kredītkaršu firmu. Ja jums ir labs kredīts, jūs varētu saņemt procentus par vairākiem procentpunktiem
• Veiciet papildu maksājumus, lai samazinātu iekasētos procentus un aizdevuma ilgumu
• Pārskaitiet atlikumus uz zemāku procentu kredītkartēm
• Ja jums ir privāti studentu aizdevumi, konsolidējiet aizdevumus ar labāku likmi, ja jūsu kredīts ir uzlabojies kopš sākotnējā aizņēmuma datuma
• Ņemiet 401 (k) aizdevumu, nevis izņemiet naudu

“Ja cilvēkam ir augsto procentu parāds un viņš joprojām strādā, es iesaku apskatīt 401 (k) aizdevumu, lai nomaksātu parādu, ” saka Vess Šenons, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hērsta, Teksasa. “Atmaksājot aizdevumu, tiek maksāti procenti par sevi kontā. Tātad jūs maksājat citiem par augstiem procentiem un maksājiet sev mazākus procentus. ”

Grunts līnija

Pastāv emocionāls efekts, kas rodas, kad sākat savu 401 (k) uzskatāt par pieejamu naudu. Summa, kuru esat tiesīgs izņemt, tiek uzskatīta par papildu bankas kontu, nevis jūsu pensijas ligzdas olu. Piemēram, pieņemsim, ka jūs noņemat savus ienākumus no 401 (k), lai nomaksātu kredītkartes. Dažus gadus vēlāk jūsu kredītkartes ir atjaunojušās, un jūs atkal domājat par savu 401 (k) naudu, vienkārši tur sēžot. Jūs veicat vēl vienu atsaukumu. Gadu vēlāk jūs izņemsit naudu mājas iemaksai. Pirms jūs to zināt, esat 65 gadus vecs un pensijā esat ietaupījis maz.

“Paņemot naudu no sava“ pensijas ”konta, turpmāk ir viegli dublēt darbību. Ir svarīgi ņemt vērā, ka jūsu pensijas konti ir ierobežoti līdz pensijai. Protams, ir iespējams izņemt līdzekļus, bet tas nav prātīgi, ”saka Kirks Šišolms, Leksingtonas Masačūlas inovatīvo padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.

Lai arī jūsu parāds varēja šķist nepārvarams, vai jūs varat atļauties samaksāt nodokļus par sadalījumiem vienā gadā? Lai gan atkāpšanās no 401 (k) var būt viena iespēja, jūs tomēr apsvērsit savus ilgtermiņa mērķus. Jūsu 401 (k) varbūt labāk neveic putekļu savākšanu tagad, bet lēmumam par naudas izņemšanu izturieties tā, it kā no tā būtu atkarīga jūsu nākotnes finansiālā veselība. Tā kā tas notiek.