Mainīgas mūža rentes ar dzīves pabalstiem: vai ir vērts maksāt?

Finanšu pakalpojumu nozarē notiek diskusijas par mainīgo ikgadējo ienākumu lietderību un mērķi, kuru tie kalpo indivīda finanšu portfelī. Daudzi uzskata, ka mainīgā rente nav piemērota lielākajai daļai investoru, jo īpaši tāpēc, ka finansiālos ieguvumus bieži mazina nodevas un soda naudas. Tomēr dažas pievienotās iespējas var padarīt mainīgu mūža renti piemērotu noteiktiem ieguldītājiem atkarībā no ieguldītāja finanšu profila un pensionēšanās laika. Šajā rakstā mēs aplūkojam dzīves pabalsta funkciju un to, kā tā var dot labumu investoram.

Mainīgas mūža rentes - augsta līmeņa primārais rādītājs Mainīgā rente ir no nodokļiem atlikts finanšu produkts, kas noteiktus gadus izmaksā pabalstu annuitant un noteiktus gadus nāves pabalstu annuitant labuma guvējiem. Annuitant maksājamais pabalsts parasti balstās uz pirkuma maksājumiem un pamatā esošo ieguldījumu veikšanu. Pamatā esošos ieguldījumus var dažādot un līdzsvarot, kas ieguldītājam dod iespēju elastīgi uzraudzīt un pārvaldīt savu portfeli.

Tomēr par mainīgu mūža rentes produktu var iekasēt dažādas nodevas:

• Nodošanas maksa, ja izņemšana notiek pirms noteiktiem periodiem
• Maksa par mirstību un izdevumu risku
• Pamatfonda izdevumi
• Administratīvās maksas
• Maksa par īpašām funkcijām, kuras tiek pievienotas ikgadējai naudai

(Lai uzzinātu vairāk par mainīgas mūža rentes priekšrocībām un trūkumiem, skatiet sadaļu “Visa stāsta iegūšana par mainīgām mūža rencēm”. )

Dzīves pabalsta funkcija Dzīves pabalsta funkcija parasti nav obligāta, un tā ir pieejama par papildu maksu samaksu. Tomēr, neraugoties uz papildu izmaksām, daži finanšu konsultanti un patērētāji uzskata, ka ir vērts saņemt garantētās priekšrocības. Dzīves pabalsts - kā norāda nosaukums - ir paredzēts, lai garantētu pabalstu, kas tiek piešķirts īrniekam un tam visam, parasti piedāvā garantētu galvenā ieguldījuma aizsardzību, mūža rentes maksājumus un / vai garantē minimālo ienākumu noteiktā laika posmā uzņēmumam. gada maksātājs un saņēmējs. (Lai uzzinātu vairāk par iztikas pabalstiem, ieskaitot potenciāli neparedzētās izmaksas, lasiet mainīgajā mūža rente .)

Pastāv vairāku veidu dzīves pabalstu iespējas, tostarp šādas:

• Garantēts minimālais uzkrāšanas ieguvums (GMAB) GMAB garantē, ka mūža rentes vērtība nenokritīs zemāk par galveno ieguldījumu summu, ko sauc par uzkrāšanu, neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības. Protams, atsaukumi netiek ņemti vērā šajā garantijā, jo tie samazinās pamatsummu. Lai varētu pretendēt uz šo garantiju, līgumā parasti ir ietverts noteikums, kas paredz, ka pamatieguldījums ir jāuztur minimālu laiku, šajā laikā neveicot atsaukumus.
• Garantētais minimālais izstāšanās pabalsts (GMWB) GMWB iztikas pabalsts parasti nodrošina garantiju, ka annuitants saņems noteiktu summu, atsaucot no mūža rentes. Vismaz kopējais izņemto līdzekļu kopsumma nav mazāka par ieguldīto pamatsummu, bet var būt arī lielāka par šo summu. Parasti garantija sedz minimālo pamatsummu noteiktā laika posmā vai mūža rentakta un saņēmēja dzīves laikā, maksājumus turpinot annuitanta saņēmējam pēc anuitanta nāves.
• Garantētais minimālā ienākuma ieguvums (GMIB) Saskaņā ar GMIB funkciju annuitant garantē minimālo pamatsummas atdeves likmi neatkarīgi no pamatā esošo ieguldījumu tirgus darbības. Balstoties uz atdevi, anuitantam tiek garantētas minimālās mūža rentes maksājuma summas, kas var būt vairāk, nekā prognozēts, ja ieguldījumu tirgus rezultāti nodrošina atdeves likmi, kas ir augstāka par garantēto minimālo atdeves likmi.

Parasti pamatsummai ir jāpaliek neskartai minimālu gadu skaitu, lai īrniekam būtu tiesības uz šo pabalstu.

Faktiskais nosaukums, ko izmanto šo priekšrocību marķēšanai, finanšu iestādēs var atšķirties, un var atšķirties arī produktu īpašie noteikumi. Investoriem būtu jāpārskata viņu interesējošo produktu īpašības, lai noteiktu, vai tie ietver priekšrocības, kuras viņi vēlas. Kaut arī garantētie ieguvumi bieži ir šo fiksēto ikgadējo ienākumu pievilcīgākās iezīmes, tas joprojām nenodrošina visiem piemērotu risinājumu, un piemērotība būs atkarīga no ieguldītāja vajadzībām un finanšu profila. (Plašāku informāciju par iztikas pabalstu tehniskajiem aspektiem skatiet mainīgajos mūža rentes pabalstos : Ko smalkā drukā jums neteiks .)

Dzīves pabalsti Vs. Tradicionālie portfeļi Ieguldīšana tradicionālajā portfelī, kas ļauj veikt tiešas investīcijas akcijās, obligācijās un kopfondos, nodrošina lielāku elastīgumu nekā ieguldīšana mūža rente. Tomēr ieguldījumu riskus var mazināt vai pat novērst, izmantojot mainīgu mūža renti, kas ietver GMIB funkciju. Turklāt dzīves pabalstu funkcija var palīdzēt nodrošināt mieru, nodrošinot garantētus ienākumus indivīdiem, kuriem nav riska tolerances tādu faktoru dēļ kā ierobežoti aktīvi viņu pensijas ligzdas olā, īss pensionēšanās laiks vai vienkārši ārkārtēja piesardzība par tirgus vērtības zaudēšanu par ieguldījumiem. (Uzziniet, cik daudz nepastāvības jūs varat izturēt, pielāgojot riska toleranci .)
No otras puses, ieguldīšana mainīgā mūža rencē ļauj ierobežot kontroli pār to, kad annuitants saņem ienākumus un saņemtā ienākuma summu. Kad ienākumu summa un rentes periods ir noteikts, annuitants parasti tiek ieslēgts ienākumu summā un grafikā, izņemot gadījumus, kad summa samazinās vai palielinās tirgus darbības dēļ. Tradicionālais ieguldījumu portfelis pieļauj lielāku elastību, jo īpašnieks var izņemt jebkuru summu vai procentus, pamatojoties uz finansiālajām vajadzībām vai vēlmēm izņemšanas brīdī.

Piemērotības noteikšana pirms pirkšanas Tā kā daudzi investori redz, ka viņu pensionēšanās portfeļi zaudē ievērojamu tirgus vērtību, mainīgs mūža rente ar dzīves pabalsta funkciju var būt labs risinājums, lai aizsargātu pensionēšanās ligzdas olas. Protams, plusi ir jāņem vērā kopā ar mīnusiem. Piemēram, jāapsver annuitant paredzētais dzīves ilgums, lai noteiktu, vai annuitant, visticamāk, izmantos iztikas pabalstus. Personai ar novājinošu slimību un / vai īsu paredzamo dzīves ilgumu mainīga rente - ieskaitot tādu, kurai ir iztikas pabalsts - var nebūt labs papildinājums personas pensionēšanās portfelim.

Pētniecības un salīdzināšanas veikals Viens no negatīvajiem atzinumiem par ikgadējiem maksājumiem ir tas, ka tos bieži piespiež pie nepiemērotiem ieguldītājiem, jo ​​ir augsta komisija, ko parasti saņem ieguldījumu konsultants par produkta pārdošanu. Tomēr tas ne vienmēr notiek, jo daudzi finanšu konsultanti strādā ar klientiem, lai nodrošinātu, ka viņi saņem produktus, kas ir piemēroti viņu finanšu un pensionēšanās profilam. (Uzziniet, kā atrast profesionāli, kurš atbildīs jūsu vajadzībām, sadaļā Atrodiet pareizo finanšu konsultantu .)

Turklāt investori var izvēlēties pirkt šos produktus tieši no emitentiem, kas nesaņem komisijas maksu par pārdošanu. Daudzos gadījumos apmaiņā pret komisiju tiek sniegti papildu pakalpojumi un klientu atbalsts. Tomēr, ja netiek sniegtas nekādas papildu priekšrocības, tad var būt jēga iegādāties produktu no pašapkalpošanās pakalpojumu sniedzēja. Investoriem pašiem vai viņu investīciju konsultantiem būtu jājautā, kas tiek saņemts apmaiņā pret komisiju (Lasīt vairāk Pilna servisa brokeris vai DIY? )

Secinājums Galvenais noteicošais faktors, kas ietekmē izvēli starp mūža renti un tradicionālo portfeli, ir indivīda vajadzība pēc garantētiem ienākumiem. Personai ar nelielu riska toleranci vai bez tās vai ierobežotiem finanšu resursiem mūža rente var nodrošināt nepieciešamo garantēto ienākumu plūsmu.

Piemērotības noteikšanu nevar pārlieku uzsvērt, un tā pamatā parasti nav tikai indivīda ligzdas olšūnas lielums un pensionēšanās horizonts. Nepiemērotu produktu apvienošana ar investoriem ir viena no vissliktākajām kļūdām, ko var pieļaut finanšu plānošanā. Daudzām no šīm personām šis lēmums par ieguldījumiem ir pēdējais solis ceļā uz pensionēšanos, un bieži kļūdas nevar izlabot, nemaksājot viņiem lielas nodevas. Neatkarīgi no tā, cik labs produkts var šķist, tas nebūs ideāls katram investoram, un īpaša uzmanība jāpievērš tam, lai ieguldītājs ne tikai izprastu produkta priekšrocības un īpašības, bet arī apzinātos, kā tas tiek salīdzināts. uz citiem finanšu produktiem.