Izprotiet pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas ilustrācijas

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises izvēle var mulsināt. Apdrošinātāji piedāvā visdažādākās dzīvības apdrošināšanas polises, ieskaitot pilnās, universālās un mainīgās dzīvības apdrošināšanas polises (vairāk par polisi veidiem lasiet sadaļā “Ievads apdrošināšanai: dzīvības apdrošināšanas veidi”). Kad esat izlēmis par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu, jums vajadzētu palūgt savam neatkarīgajam pārstāvim nosūtīt jums polises ilustrāciju, lai palīdzētu jums izprast noteikumus.

Kas ir dzīvības apdrošināšanas ilustrācija?

Termins "dzīvības apdrošināšanas ilustrācija" ir nedaudz maldinošs, jo tās nav vienkāršas diagrammas vai attēli. Tā vietā šīs ilustrācijas ir hipotētiskas virsgrāmatas, kas precīzi parāda, kā politika varētu darboties daudzos dažādos apstākļos un rezultātos. Ilustrācija var sastāvēt no 15 līdz 20-20 lappusēm sarežģīta teksta, taču tā atbilst vispārējam formātam un regulatoru noteiktajām vadlīnijām. Pat izmantojot standartizēto formātu, nav noliedzams, ka ilustrācijas ir grūti saprotamas pat profesionāļiem.

Lai izveidotu dzīvības apdrošināšanas ilustrāciju, aģents programmatūras programmā iesprauž daudz dažādu mainīgo. Daži no šiem mainīgajiem lielumiem ietvers jūsu vecumu, veselības novērtējumu un ģimenes slimības vēsturi. Pie citiem mainīgiem lielumiem pieder tas, kā jūs plānojat maksāt, paredzamā atdeves likme un vecums, kurā jūs būsit polises beigās. Šie mainīgie palīdz programmatūrai aprēķināt apdrošināšanas izmaksas, polises maksas, izdevumus un braucējus. Visbeidzot, mainīgie lielumi nosaka plānoto vai mērķa piemaksu.

Pārbaudiet mainīgos dažās pirmajās lappusēs

Pirmajās dažās ilustrācijas lappusēs ir skaidrojums par pārklājumu, terminiem un definīcijām. Katra uzņēmuma ilustrācijas ir atšķirīgas, tāpat kā ilustrācijas dažādiem pārklājuma veidiem. Pārlūkojot šīs lapas, vēlaties pārliecināties, vai aģents ievadīja pareizos mainīgos - pārbaudiet, vai jūsu vērtējums, vecums un tas, kā plānojat maksāt, ir pareizi. Pārbaudiet arī visus braucējus, kuri ir daļa no polises, piemaksu un, ja polisei ir noteikts līmenis vai palielinās nāves pabalsts (dažreiz to sauc par 1. vai 2. iespēju). Ja jums ir polise ar 250 000 USD lielu nāves pabalstu un 25 000 USD naudas vērtību, polise izmaksās tikai USD 250 000. Par polisi, kurā pieaugošais nāves pabalsts ir USD 250 000 un naudas vērtība 25 000 USD, būtu jāmaksā USD 275 000 (USD 250 000 nāves pabalsts plus 25 000 USD naudas vērtība). Tā kā jūs pērkat vairāk apdrošināšanas ar pieaugošu nāves pabalstu, attēlā redzamie skaitļi atšķirsies.

Būtu jāpaskaidro arī pašreizējās un maksimālās polises maksas un izdevumi, kā arī minimālās garantētās un pašreizējās procentu vai dividenžu likmes. Ir ļoti svarīgi pārbaudīt, vai visi mainīgie ir pareizi, jo, tiklīdz uzņēmums izdod polisi, līgumā garantētās preces, piemēram, jūsu vecums vai vērtējums, nevar mainīties. Tomēr apdrošinātājs var pielāgot nodevas un kreditēšanas likmes. Šīs izmaiņas neietekmē polisi, kas zaudē spēku, jo apdrošinātājs uzņemas procentu likmju risku vai polises izmaksu pieaugumu un garantijas. Kamēr jūs maksājat prēmiju saskaņā ar grafiku, polise būs spēkā līdz noteiktam vecumam. Bet apmaiņā pret šīm politikām ir maza naudas vērtība.

Izlasiet virsgrāmatu vai tabulu

Pēc tam jūs vēlaties meklēt virsgrāmatu vai tabulu, parasti lapā vai tās tuvumā, kurai nepieciešams jūsu paraksts. Balstoties uz piedāvāto piemaksu, šie virsgrāmatas (ar apzīmējumu garantētām un negarantētām) ar piecu gadu soli ilustrē, kā politika varētu darboties dažādos scenārijos.

Garantētā kolonna (sliktākā gadījuma scenārijs) parāda, cik ilgi polise būtu spēkā, ja apdrošinātājs iekasētu maksimālo maksu un samaksātu minimālo procentu vai dividenžu kreditēšanas likmi. Parasti šī politika zaudē spēku pirms paredzamās mirstības, un, lai to uzturētu spēkā; jums būtu jāmaksā ievērojami augstāka prēmija.

Negarantētā kolonnā var būt divas virsgrāmatas, kuras dažreiz sauc par pašreizējām vai ilustrētām, un viduspunktu. Izmantojot piedāvāto prēmiju, pašreizējā virsgrāmata (labākā scenārija gadījumā) parāda nāves ieguvumu un to, cik lielu naudas vērtību politika varētu veidot, pamatojoties uz pašreizējām polises maksām un augstu pieņemto procentu vai dividenžu kreditēšanas likmi. Vidējā punkta virsgrāmata (visticamākais scenārijs) parāda, kā politika darbotos, pieņemot pašreizējās polises maksas, bet ar procentu vai dividenžu likmi, kas ir starp pašreizējo un garantēto. Pieņemtā atdeves likme parasti tiek parādīta katras virsgrāmatas kolonnas augšdaļā. Ilustrācijā būs arī daudzas detalizētu virsgrāmatu lappuses, kurās parādītas garantētās un negarantētās vērtības gadu no gada, kā arī papildu ziņojumi, kuros parādītas polises maksas un izdevumi.

Pārbaudiet atdeves likmes pieņēmumus

Pārskatot virsgrāmatas, ir svarīgi padomāt par savu riska toleranci un atdeves likmju pieņēmumiem. Ja, piemēram, negarantētā virsgrāmatā tiek parādīta agresīva atdeve, mainīgās politikas bieži pieņem 7-8% atdevi pēc nodevām un izdevumiem, un faktiskā atdeve ir mazāka, ja politika varētu priekšlaicīgi zaudēt spēku, vai arī jums būs ievērojami jāpalielina prēmija. maksājums kādā brīdī nākotnē. Atcerieties, ka piedāvātā prēmija ir ieteikts maksājums, pamatojoties uz attēlā redzamajiem pieņēmumiem. Lielākajā daļā polisi (izņemot garantijas par beztermiņa garantijām un visu mūžu) jums ir iespēja maksāt augstāku vai zemāku prēmiju.

Grunts līnija

Tā kā jūs pērkat pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, lai segtu atlikušo mūžu, ir ieteicams izmantot konservatīvu pieeju. Nepārdodiet pēc labākā scenārija - liela peļņa katru gadu un bezgalīgi augošās naudas vērtības. Piemēram, apdrošinājuma ņēmējiem, kuri nopirka universālās dzīves polises pirms 10–15 gadiem (kad fiksētās procentu likmes bija 5–6%), šodien rodas problēmas ar šīm polisēm. Mūsdienu vidē ar zemām procentu likmēm šīs politikas nopelna tikai minimālo garantēto likmi, un daudzas no tām zaudē spēku, vai arī īpašnieki, bieži pensionāri, ir spiesti maksāt ievērojami lielākas prēmijas, lai saglabātu segumu.