Bāzes nokārtošana: mūža rentes slēptās izmaksas

Vienā reizē mūža rentes varēja izskatīties kā ideāls pensijas līdzeklis: Jūs iemaksājat vienreizēju vai periodisku summu, pamatsummai tiek garantēts apdrošināšanas pabalsts, un brošūras virsrakstā ir teikts, ka mēnesī jūs saņemsit 4000 USD par mūžu - kas, kā arī sociālā drošība, šķiet saprātīga summa, ar kuru nodzīvot turpmākajos gados. Tomēr mūža rentes ir nedaudz zaudējušas mirdzumu. Tam ir vairāki iemesli, tostarp:

• Tirgus darbība
• Smalka drukāšana uz atgriešanos
• Slēptās izmaksas

Katrs pensionēšanās līdzeklis (lai būtu taisnīgs attiecībā uz ikgadējiem maksājumiem) ir kļuvis mazāk drošs, jo parasti kopējie fondi, kuru ienākumi ir zemāki, ir pamatā lielākajai daļai no tiem. Gada rentes nav izņēmums. Viņus ietekmē nenoteiktība, ko rada tādas lietas kā akciju tirgus nepastāvība 2018. gada beigās.

Taustiņu izņemšana

• Gada rentes ir zaudējušas daļu sava spožuma galvenokārt tirgus darbības, smalkās izdrukas un slēptās maksas dēļ.
• Cita starpā maksas skaitā var būt parakstīšana, līdzekļu pārvaldīšana un soda naudas par izņemšanu pirms 59, 5 gadu vecuma.
• Šie pensionēšanās transportlīdzekļi joprojām var būt pievilcīgi, jo uzskaites prasības ir niecīgas, nodokļi tiek atlikti par jūsu naudu, kad tā pieaug, un nav nekādu ieguldījumu ierobežojumu.

Kas ikgadējos ienākumus padara pievilcīgus?

Annuitātes cilvēkiem, kas nav absolūti ieinteresēti pārvaldīt savas finanses, piedāvā vienkāršu ēdienkarti. Dalībniekam jāpieņem tikai trīs lēmumi: vienreizēji vai periodiski ieguldījumi (iemaksas), atlikti vai tūlītēji ienākumi un fiksēta vai mainīga peļņa. Daudzi investori reizēm ir izvēlējušies mainīgas rentes, nevis fiksētas, parasti, ja ieguldījumu fondu piesaistīšana nozīmēja augstu ienesīgumu salīdzinājumā ar konservatīvo un šķietami drošo fiksēto iespēju.

Smalkajā drukā “fiksēts” parasti nozīmē, ka ienesīgums tiks atkārtoti novērtēts viena līdz piecu gadu laikā tirgus atšķirību dēļ. Līgumi vienkārši nevar garantēt 6%, ja fonda pārvaldnieks nodrošina tikai 5% ienesīgumu.

Kāpēc mūža rentes ir zaudējušas savu mirdzumu?

Vecais joks par ikgadējiem maksājumiem ir tāds, ka virsrakstā jūs nopelnāt laimi un tad smalkā drukāšana to visu atgūst. Daudzos gadījumos tas nav bijis pārāk tālu no patiesības. Ievada likmes var būt līdzīgas 0% procentu likmei par automašīnu aizdevumiem, un tās tiešām ir līdzīgas zaudējumu vadītājiem lielveikalu piedāvājumā. Šie lielie solījumi pēkšņi iztvaiko pēc pirmajiem sešiem mēnešiem vai gadu, kad likmes tiek koriģētas un nodevas sākas.

Šeit ir uzskaitītas dažas no maksām, kuras var apglabāt ikgadējā maksājuma līgumā vai vispār nerādīt:

• Komisija: mūža rente būtībā ir apdrošināšana, tāpēc daži pārdevēji saņem jūsu ienākumus vai pamatsummu, pārdodot jums polisi.
• Parakstīšana: Šīs nodevas tiek maksātas tiem, kas uzņemas aktuāra risku attiecībā uz pabalstiem.
• Fonda pārvaldība: Ja mūža rente iegulda kopieguldījumu fondā, tāpat kā vairums, pārvaldības maksa tiek ieturēta jums.
• Sankcijas: Ja jūs esat jaunāks par 59½ gadu un jums ir nepieciešams veikt iemaksas, IRS saņems 10%, un līguma autors prasīs nodošanas maksu no 5% līdz 10%, lai gan šī maksa bieži samazinās, jo ilgāk tu turēsi iemaksu. mūža rente. Labākiem rakstniekiem ir zemāka procentuālā daļa atteikšanās nodevām un piemaksas par 5% līdz 15% atsaukšanu ārkārtas gadījumos bez soda sankcijām. Jūs nevarat aizņemties pret savām iemaksām, bet Uncle Sam ļaus jums bez soda naudas pārskaitīt līdzekļus citai apdrošināšanas sabiedrībai. Tomēr ļaujiet jūsu grāmatvedim to rīkoties. Ja čeks vispirms nonāk pie jums, jūs varētu nonākt nepatikšanās.
• Nodokļu iespēju izmaksas: Pēcnodokļu dolāri, kurus ieguldāt mūža rentes maksājumos, palielina nodokļu atlikšanu. Tomēr ieguvumi nevar konkurēt ar pirmsnodokļu dolāru ievietošanu 401 (k). Annuities jāsāk tikai tur, kur beidzas jūsu 401 (k), pēc tam, kad esat veicis visas iemaksas. Tas ir divtik pareizi, ja jūsu darba devējs saskaņo iemaksas.
• Nodoklis saņēmējiem: Ja jūs atstājat savu ieguldījumu fondu saviem bērniem, IRS viņiem ļauj pārskaitījuma laikā izmantot vērtspapīru pastiprinātu novērtējumu vai tirgus cenu. Tas nedarbojas ar ikgadējiem maksājumiem, tāpēc, visticamāk, no jūsu saņēmējiem tiks iekasēti nodokļi no jūsu sākotnējās pirkuma cenas. Ir veidi, kā mīkstināt šo triecienu ar īpašuma plānošanu.

Ja vēlaties pārskaitīt līdzekļus citai apdrošināšanas sabiedrībai bez soda, ļaujiet grāmatvedim veikt darījumu - čeka saņemšana pati par sevi var radīt nepatikšanas.

Iemesli, kāpēc jāiegulda mūža rentes

Pēc visām negatīvajām un slēptajām izmaksām joprojām ir dažas negatīvās puses:

• Nav stingru uzskaites prasību
• Atlikti nodokļi par jūsu pieaugošo naudu
• Beznodokļu pārskaitījumi starp mūža rentes uzņēmumiem
• Nav investīciju ierobežojumu

Grunts līnija

Pēc visu plusu un mīnusu apsvēršanas ir svarīgi atcerēties, ka viss jūsu ieguldījums mūža rentes maksājumā - vai arī liela daļa no tā - var tikt zaudēts, ja uzņēmumam, kas slēdz līgumu, nav stabila.

Dažiem annuitātes fondiem ir noteiktas valsts garantijas, taču tie ir ierobežoti (un tos ir vērts izpētīt jūsu valstij). Piemēram, no vairākiem uzņēmumiem jūs varat iegādāties mūža rentes, kas ir zemākas par jūsu valsts noteikto aizsardzības robežu, tā vietā, lai nopirktu tikai vienu lielāku mūža renti no viena uzņēmuma. Bet, ja jūs pārejat no valsts ar augstu robežu uz valsti ar zemāku robežu, jūsu jaunais valsts līmenis parasti tiek piemērots, ja mūža rente pēc pārcelšanās neizdodas.

Zemas maksas un augstas kvalitātes rakstnieki palielina jūsu ieguldījuma drošību un jūsu mūža rentes ilgtermiņa laimes iespēju.