Tas ir, cik daudz jūs varat dot savu ieguldījumu IRA

Viens no drošākajiem veidiem, kā atbalstīt ligzdas olu, ir izmantot īpašos nodokļu atvieglojumus, ko piedāvā IRS. Šis pamatprincips izskaidro individuālo pensijas kontu (IRA) popularitāti, kas ir viens no ASV pensiju plānošanas stūrakmeņiem

Lai maksimāli izmantotu IRA, neatkarīgi no tā, vai tā ir tradicionālā vai Roth šķirne, jums būs jāsaprot, kā šie konti darbojas kopumā un jo īpaši to gada iemaksu ierobežojumi.

Taustiņu izņemšana

• IRA ir gada iemaksu ierobežojumi, kas kolektīvi attiecas uz visiem noguldījumiem tradicionālajā IRA, Roth IRA vai abos.
• IRA iemaksu limiti tiek paaugstināti ik pēc dažiem gadiem, lai neatpaliktu no inflācijas: 2019. gadā indivīdi var atcelt līdz USD 6000 gadā; tie 50 un vecāki var ietaupīt papildu USD 1000.
• Roth IRA iemaksas ietekmē arī indivīda kopējie ienākumi.
• Tradicionālās IRA iemaksas ietekmē arī dalība darba devēju sponsorētajā pensijas plānā.
• Jūs varat dot ieguldījumu IRA dažādos grafikos; Vidējā dolāru izmaksu vidējā vērtība var būt efektīvs, ekonomisks veids, kā ieguldīt līdzekļus.

Kā darbojas tradicionālās IRA

Tāpat kā darba devēju atbalstītie 401 (k) s, arī tradicionālās IRA var dramatiski samazināt ienākumu summu, kas jums jāpiešķir federālajai valdībai. Investori parasti iemaksā priekšnodokļus dolāros, un atlikums palielinās, pamatojoties uz nodokļiem, līdz pensijai. Pēc 59, 5 gadu vecuma izņemšanas no nodokļiem tiek aplikti ar parastiem ienākuma nodokļiem pēc jūsu pašreizējās nodokļu likmes.

Tomēr ņemiet vērā, ka jūsu ieguldījums ir ierobežots. Ir arī vērts paturēt prātā, ka divām visizplatītākajām šāda veida uzkrājumu veidam - tradicionālajām IRA un Roth IRA - ir atšķirīgi noteikumi.

IRA ieguldījuma ierobežojumi

2019. gadam gan tradicionālo, gan Roth IRAs standarta iemaksu limits ir 6000 USD. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, IRS nodrošina “pieķeršanās” funkciju, kas ļauj jums katru gadu iemaksāt papildu USD 1000 par kopējo summu 7000 USD.

Ja IRA plānojat pāriet uz citu pensijas plānu, gada iemaksu ierobežojumi netiek piemēroti.

Iespējams, ka tas neizklausās par daudz naudas, taču ar to ir pietiekami, lai ilgstoši ietekmētu konta darbību. Kā piemēru ņemsim 30 gadus vecu cilvēku, kurš katru gadu līdz pensijai iemaksā 6000 USD. Pieņemot, ka gada ienesīgums ir 7%, konta atlikums būs 887 481 USD, kad ieguldītājs būs sasniedzis 65 gadu vecumu, neieskaitot iemaksas. Pēc nodokļu nomaksas - pieņemot, ka pensijā tiek piemērota 22% nodokļa likme - tas joprojām ir USD 692, 235 vērts. Un atcerieties, ka IRS laika gaitā iemaksu limitu arī palielina, lai neatpaliktu no inflācijas.

Zemāk redzamajā tabulā parādīts, kā IRA nodokļu priekšrocības var dramatiski ietekmēt ietaupījumus vairāku desmitgažu laikā.

Avots: AARP

Teiksim, ka šobrīd, kad viņi gūst stabilus ienākumus, pensiju uzkrājēju efektīvā nodokļu likme ir 24%. Ja viņi būtu ievietojuši vienādu katras algas daļu ar nodokli apliekamā krājkontā, tas būtu daudz mazāk vērts. Kāpēc "> pirktspēja.

Pieņemsim, ka pēc nodokļu nomaksas mūsu 30 gadus vecais varēja atļauties ievietot 4560 USD tikai standarta krājkontā. Ja nauda tiktu ievietota IRA, tā samazinātu nodokļu rēķinu, ļaujot konta īpašniekam ievietot papildu 24% jeb 1 440 USD. Laika gaitā tas krasi palielina ligzdas olu lielumu.

Kā darba devēju sponsorētie plāni ietekmē IRA

Kaut arī ikviens var dot ieguldījumu līdz 6000 USD (vai 7000 USD par personām no 50 gadu vecuma un vecākām) uz tradicionālo IRA, ne visi šo nodokļu summu var atskaitīt nodokļu deklarācijā. Ja jūs vai jūsu dzīvesbiedrs (ja esat precējies) darbā piedalās pensijas plānā, uz jums attiecas daži ienākumu ierobežojumi, kuru pamatā ir jūsu modificētais koriģētais bruto ienākums (MAGI).

Ja jūs esat viens un nopelnāt vairāk nekā Piemēram, USD 64 000 un mazāk nekā USD 74 000 gadā, jums ir atļauts veikt tikai daļēju IRA iemaksu atskaitījumu. Atsevišķi failu veidotāji 74 000 USD vai vairāk nevar atskaitīt nevienu no viņu iemaksām.

Pie izplatītākajiem darba devēju pensionēšanās plānu veidiem pieder:

• 401 (k) konti
• Peļņas sadales programmas
• Akciju prēmiju programmas
• SEP vai VIENKĀRŠAS IRA
• Pensijas

Dažādi noteikumi Roth IRA

Līdz šim mēs esam apsprieduši tradicionālās vai standarta IRA. Izveidojot IRA, lielākajai daļai investoru ir divas izvēles: šo krājkontu sākotnējā versija, kas datēta ar 70. gadiem, un Roth šķirne, kas ieviesta 1990. gados. Dažos aspektos Roth IRA nodokļu režīms ir tieši pretējs tās vecākajam brālēnam. Tā vietā, lai veiktu nodokļu atskaitījumu par iemaksām avansā, kontu īpašnieki iepērk naudu pēc nodokļu nomaksas, lai pensijā viņi varētu izņemt nodokļus.

IRA Rotai versijai ir tādi paši ieguldījuma ierobežojumi kā parastajai IRA. Bet atšķirībā no tradicionālajiem kontiem valdība ierobežo ierobežojumus tam, kurš var dot ieguldījumu. Lai noteiktu jūsu piemērotību, IRS kā metriku izmanto arī MAGI. Būtībā tie ir jūsu kopējie ienākumi, no kuriem atskaitīti noteikti izdevumi.

Lielākajai daļai nodokļu maksātāju ir tiesības uz pilnīgu iemaksu pabalstu, lai gan dažām personām, kuras nopelna vairāk, ir atļauta tikai samazināta summa. 2019. gadā atsevišķi Roth IRA iemaksas tiek diskvalificētas atsevišķiem reģistrētājiem, kuru MAGI pārsniedz USD 137 000, un kopīgiem reģistriem, kas ienes vairāk nekā USD 203 000.

Ir vēl viena joma, kurā Roth IRA atšķiras no tradicionālajām IRA. Izmantojot pēdējo, jūs nevarat veikt iemaksas, kas vecākas par 70½ gadu vecumu, un šajā vecumā jums jāsāk no sava konta prasīt minimālos maksājumus (RMD). Tāpat nav taisnība ar Roth versiju, kurai nav vecuma ierobežojumu iemaksām un nav RMD.

Kā sniegt ieguldījumu IRA

Jūs varat piedalīties jebkura veida IRA izstrādē jau 1. janvārī vai vēlākais līdz nodokļu gada iesniegšanas termiņam katra gada aprīļa vidū. Jūs esat atkarīgs no tā, vai jūs veicat vienu lielu ieguldījumu vai veicat periodiskas iemaksas visa gada garumā. Tie varētu būt katru dienu, divreiz nedēļā, mēnesī, ceturksnī vai vienā vienreizējā maksājumā katru gadu.

Ja jums ir nauda, ​​tas var būt finansiāli pamatots, lai gada sākumā veiktu pilnu ieguldījumu. Tas dod jūsu naudai visvairāk laika audzēšanai. Tomēr daudziem cilvēkiem ir grūti nākt klajā ar 6000 USD uzreiz. Tādā gadījumā labāk ir izveidot iemaksu grafiku.

Parasti ir viegli iestatīt automatizētus maksājumus, kas regulārā grafikā pārskaita naudu no jūsu bankas konta uz IRA kontu. Tas varētu būt ik pēc divām nedēļām (kad jūs saņemat algas) vai reizi mēnesī. Periodisko iemaksu iestatīšana padara šo USD 6000 pārvaldāmāku, un tam ir arī cits ieguvums: vidējā dolāra izmaksu summa.

IRA vidējā dolāru izmaksu vidējā vērtība

Vidējā dolāru izmaksu vidējā vērtība (vai sistemātiskā ieguldīšana) ir jūsu ieguldījuma sadalīšanas process noteiktā laika posmā (mūsu vajadzībām gadā). Tā ir disciplinēta pieeja, kas pielāgota IRA ieguldījumiem.

Izmantojot vidējo dolāru cenu, jūs ieguldāt noteiktu naudas summu IRA regulārā grafikā. Galvenais ir ieguldīt šo naudu, galvenokārt, kopieguldījumu fondā vai akcijās neatkarīgi no tā, kāda ir ieguldījuma akcijas cena. Dažos mēnešos jūs iegūsit mazāk akciju par vienu ieguldījumu dolārā, kad akciju cena palielināsies.

Bet citos mēnešos, kad cenas samazināsies, jūs iegūsit vairāk akciju par tādu pašu naudas summu. Tas parasti izlīdzina jūsu ieguldījumu izmaksas. Jūs galu galā ieguldāt aktīvos par to vidējo cenu gada laikā (tātad nosaukums, dolāra vidējā cena).

Ieguldījumu izplatīšana ir laba ideja, it īpaši, ja neesat atbildīgs par risku. Tas efektīvi samazina jūsu ieguldījumu vidējo izmaksu bāzi un līdz ar to arī jūsu pārrāvuma punktu - pieeju, kas pazīstama kā vidējā lejupslīde.

Šeit ir piemērs. Pieņemsim, ka jums ir USD 500, lai katru mēnesi ieguldītu kopfondā. Pirmajā mēnesī cena ir USD 50 par akciju, tāpēc jūs iegūstat 10 akcijas. Nākamajā mēnesī fonda cena nokrītas līdz USD 25 par akciju, tāpēc jūsu 500 USD pērk 20 akcijas. Pēc diviem mēnešiem jūs būtu iegādājies 30 akcijas par vidējām izmaksām 33, 33 USD.

Izmantojot vidējo dolāru cenu, jums būs jāapņemas tikai USD 500 mēnesī, lai sasniegtu gada limitu, vai USD 250 ik pēc divām nedēļām, ja jūs investējat uz algas prēmijas pamata.

Cik daudz jums vajadzētu dot ieguldījumu IRA?

Tas ir labs jautājums. Ir vilinoši teikt, ka jums tas katru gadu jāfinansē līdz pieļaujamajai maksimumai - vai vismaz līdz atskaitāmajai summai, ja jūs izmantojat tradicionālo veidu.

Patīkami, it kā būtu grūti un ātri uzrādīt skaitli, tomēr reālās dzīves atbilde ir sarežģītāka. Daudz kas ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, vajadzībām, izdevumiem un saistībām. Apsveicami, ja ilgtermiņa uzkrājumi ir nepieciešami, vairums finanšu konsultantu iesakām vispirms notīrīt parādus, ja iespējams - ja vien jums galvenokārt nav “labu” parādu, piemēram, hipotēkas, kas veido kapitālu jūsu mājās. Bet, ja jums ir kaut kas līdzīgs nenomaksātu kredītkaršu atlikumu grupai, atlieciet to apmaksu par savu pirmo prioritāti.

3938 USD

Vidējais IRA ieguldījums gadā, saskaņā ar Darbinieku pabalstu izpētes institūtu.

Daudz kas ir atkarīgs arī no tā, cik daudz naudas, jūsuprāt, jums vajadzēs / vēlēsities pensijā, un cik ilgi jums ir, pirms jūs tur nokļūsit. Protams, pastāv dažādi veidi, kā izdomāt šo zelta summu. Bet varbūt ir jēga nākt klajā ar ideālu skaitli un pēc tam strādāt atpakaļ, lai aprēķinātu, cik daudz jums vajadzētu ieguldīt savos kontos, norādot vidējās atdeves likmes, investīciju termiņu un spēju riskēt, nevis tikai akli. noteiktas summas piesaistīšana IRA.

Parādiet, kādi citi pensijas uzkrāšanas līdzekļu veidi jums arī ir pieejami - piemēram, darba devēja sponsorēts plāns, piemēram, 401 (k) vai 403 (b). Bieži vien ir izdevīgāk šīs pirmās daļas finansēt līdz pieļaujamajai summai - 401 (k) ir lielāki iemaksu ierobežojumi nekā IRA - it īpaši, ja jūsu uzņēmums dāsni saskaņo darbinieku iemaksas. Pēc subsīdijas maksimālas palielināšanas jūs varētu iemaksāt papildu summas Roth IRA vai tradicionālajā IRA (pat ja iemaksas var būt neatskaitāmas).

Tomēr, ja jūsu darba vietas plāns ir neapmierinošs (maz vai neatbilst, ļoti ierobežotas vai sliktas ieguldījumu iespējas), padariet IRA par primāro ligzdu jūsu pensijas fondiem. Ir viegli atvērt kontu, piemēram, brokeru sabiedrībā, kopfondu uzņēmumā vai bankā. Papildus kopieguldījumu fondiem un biržā tirgotajiem fondiem (ETF), daudzas IRA ļauj izvēlēties arī atsevišķus akcijas, obligācijas un citus ieguldījumus.