Vai pensionāriem vajadzētu atmaksāt hipotēku?

Hipotēkas atmaksa pēc 30 gadiem, kam sekoja aiziešana pensijā, daudziem daudziem bija rituāls. Šis scenārijs vairs nav norma: Baby Boomers, amerikāņi, kas dzimuši no 1946. gada līdz 1965. gadam, šajā dzīves posmā nes vairāk hipotēku parādu nekā iepriekšējās paaudzes, un ir mazāk ticams, ka pirms paaudzēm tie piederēs mājām pensijas vecumā, liecina Fannie pētījumi. Mejas ekonomisko un stratēģisko pētījumu grupa.

Tas, vai pensionāriem vai tiem, kas tuvojas pensijai, ir saprātīgi nomaksāt hipotēku, ir atkarīgs no tādiem faktoriem kā ienākumi, hipotēkas lielums, uzkrājumi un nodokļu priekšrocības, ja var atskaitīt hipotēkas procentus.

Taustiņu izņemšana

• Amerikāņiem, kas dzimuši no 1946. līdz 1965. gadam, ir vairāk hipotēku parādu nekā jebkurai iepriekšējai paaudzei.
• Hipotēkas nomaksāšana var būt saprātīga pensionāriem vai tiem, kuri drīz dodas pensijā un kuriem ir zemāki ienākumi, hipotēka ar augstām procentu likmēm un kuras nesaņem no nodokļiem atskaitāmus procentus.
• Parasti nav laba ideja hipotēku nomaksāt uz pensijas konta finansēšanas rēķina.

Kad turpināt veikt hipotēkas maksājumus

Ikmēneša hipotēkas maksājumiem ir jēga pensionāriem, kuri to var izdarīt ērti, neupurējot dzīves līmeni. Bieži vien tā ir laba izvēle pensionāriem vai tiem, kas drīz dodas pensijā, kuriem ir augsti ienākumi, kuriem ir hipotēka ar zemām procentu likmēm (mazāk nekā 5%) un kuri gūst labumu no nodokļiem, no kuriem atskaitāmi nodokļi. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad hipotēkas samaksa nozīmētu, ka jums nav uzkrājuma spilvena neparedzētām izmaksām vai ārkārtas situācijām, piemēram, medicīniskiem izdevumiem.

Turpināt veikt ikmēneša hipotēkas maksājumus ir jēga pensionāriem, kuri to var ērti izdarīt un gūt labumu no nodokļu atskaitīšanas.

Ja nākamo pāris gadu laikā aizejat pensijā un jums ir līdzekļi hipotēkas apmaksai, jums to var darīt jēga, īpaši, ja šie līdzekļi ir krājkontā ar zemām procentu likmēm. Atkal tas vislabāk darbojas tiem, kuriem ir labi finansēts pensiju konts, un kuriem joprojām ir ievērojami ietaupījumi neparedzētiem izdevumiem un ārkārtas situācijām.

Hipotēkas atmaksa pirms aiziešanas pensijā ir arī jēga, ja ikmēneša maksājumi būs pārāk lieli, lai atļautos ar samazinātu fiksētu ienākumu. Pensijas gadu ievadīšana bez ikmēneša hipotēkas maksājumiem nozīmē arī to, ka jums nevajadzēs izņemt līdzekļus no sava pensijas konta, lai par tiem samaksātu.

Vai pensionāriem vajadzētu atmaksāt hipotēku?

Izvairieties no pensiju fondu piesaistes

Parasti nav laba ideja atteikties no pensijas plāna, piemēram, individuālā pensijas konta (IRA) vai 401 (k), lai nomaksātu hipotēku. Ja izstājaties, pirms apritat 59½, jums tiek iekasēti nodokļi un soda naudas par priekšlaicīgu samaksu. Pat ja jūs gaidāt, nodokļu likme, kas saistīta ar lielas pensijas plāna sadali no pensijas plāna, potenciāli varētu virzīt jūs uz augstāku nodokļu kategoriju par gadu.

Nav arī laba ideja hipotēku nomaksāt uz pensijas konta finansēšanas rēķina. Faktiski tiem, kas tuvojas pensijai, būtu jāveic maksimālas iemaksas pensijas plānos.

Pēdējo vairāku gadu laikā pētījumi liecina, ka lielākā daļa cilvēku nav pietiekami ietaupījuši, lai aiziet pensijā. 2018. gada septembra ziņojumā Nacionālais pensionēšanās drošības institūts atklāja, ka vairāk nekā pusei (57%) darbspējīgā vecuma cilvēku nav pensijas konta. Ziņojumā piebilsts, ka pat starp tiem darbiniekiem, kuri uzkrājuši uzkrājumus pensiju kontos, tipiskajam strādniekam konta bilance bija neliela - 40 000 USD.

Hipotēkas atmaksas vai samazināšanas stratēģijas

Jūs varat izmantot dažas stratēģijas, lai priekšlaicīgi nomaksātu hipotēku vai vismaz samazinātu maksājumus pirms aiziešanas pensijā. Piemēram, veicot maksājumus divreiz nedēļā, nevis ikmēneša, tas nozīmē, ka gada laikā jūs veiksit 13, nevis 12 maksājumus.

Jūs varat arī refinansēt savu hipotēku, ja tas palīdzētu saīsināt aizdevumu un pazemināt procentu likmi. Lai gan tas varētu būt noderīgs ilgtermiņā, refinansēšana var arī kaitēt jūsu tīrajai vērtībai. Atcerieties: jauna vai veca hipotēka ir saistības pret jūsu mājsaimniecību, atņemot no mājsaimniecības aktīviem.

Ja jums ir lielākas mājas, cita iespēja ir samazināšana, pārdodot savu māju. Ja pareizi strukturējat pārdošanu, iespējams, varēsit iegādāties mazāku māju ar peļņu no pārdošanas, atstājot bez hipotēkām. Kļūdas šeit tomēr nozīmē jūsu pašreizējās mājas vērtības pārvērtēšanu; nenovērtējot jaunas mājas izmaksas; ignorējot darījuma nodokļu problēmas; un aizmirst slēgšanas izmaksas.

Lai arī hipotēkas nomaksāšana un mājas pilnīga piederība pirms aiziešanas pensijā var nodrošināt mieru, tā nav labākā izvēle visiem. Ja esat pensionārs un vai dažus gadus esat prom no aiziešanas pensijā, vislabāk ir konsultēties ar finanšu konsultantu un lūgt viņiem rūpīgi izpētīt jūsu apstākļus, lai palīdzētu jums izdarīt pareizo izvēli.