Patentēta reversā hipotēka

Kas ir patentēta reversā hipotēka

Patentēta reversā hipotēka ir aizdevums, kas vecāka gadagājuma māju īpašniekiem ļauj iegūt privāto kapitālu savās mājās, izmantojot privātu uzņēmumu. Patentētās reversās hipotēkas nav plaši pieejamas, un tās veido nelielu procentuālo daļu no reversās hipotēkas tirgus. Mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), kuras ir apdrošinātas un stingri regulē federālā valdība, veido lielāko daļu apgrieztā hipotēku tirgus.

1:36

Reversā hipotēka

PĀRDOŠANĀS AR patentētu reverso hipotēku

Patentētās reversās hipotēkas ļauj aizdevējiem noteikt savus noteikumus, jo šīs hipotēkas nav federāli apdrošinātas. Viens no vissvarīgākajiem noteikumiem ir aizdevuma summa. Kaut arī HECM ir ierobežotas ar zemāko no mājas novērtētās vērtības vai USD 679 650 no 2018. gada janvāra, patentētās reversās hipotēkas ir ierobežotas tikai ar riska pakāpi, kuru aizdevējs ir gatavs uzņemties. Šī summa joprojām tiks balstīta uz mājas novērtēto vērtību, taču tā var būt miljonos. Šī iemesla dēļ patentētās reversās hipotēkas dažreiz sauc par reversajām hipotēkām, un tās galvenokārt ir paredzētas senioriem, kuru mājas ir vērts vairāk nekā valdības noteiktais limits.

Tā kā patentētās reversās hipotēkas nav federāli apdrošinātas, tām nav ne sākotnējās, ne ikmēneša hipotēku apdrošināšanas prēmijas. Kamēr mājas īpašniekam par atgriezenisko hipotēku nav jāmaksā nekas, līdz tā termiņš ir beidzies, ikmēneša prēmijas samazina summu, kuru mājas īpašnieks var aizņemties.

Plusi un mīnusi patentētai reversai hipotēkai

Varētu šķist, ka patentēta reversā hipotēka būtu labāks darījums nekā HECM, taču aizdevēji var iekasēt augstākas procentu likmes un aizdot mazāk, salīdzinot ar mājas vērtību, lai kompensētu hipotēkas apdrošināšanas trūkumu.

Ja apsverat patentētu reverso hipotēku, jums vajadzētu ne tikai salīdzināt procentu likmes un nodevas no vairākiem patentētiem reversās hipotēkas aizdevējiem; jums vajadzētu salīdzināt šīs cenas ar vairākām HECM pēdiņām, lai redzētu, kura opcija dod vislabāko piedāvājumu. Jūsu vecums un tas, cik tālu virs HECM ierobežo jūsu mājas vērtību, ietekmē arī to, kurš no tiem būs labāks. Apsveriet arī tādas alternatīvas kā mājokļa aizdevumi un kredītlīnijas.

Atšķirībā no viena mērķa reversās hipotēkas, patentētās reversās hipotēkas ieņēmumus var izmantot jebkam, ieskaitot mājas īpašnieka esošās hipotēkas apmaksu, lai atbrīvotu ikmēneša naudas plūsmu. Un atšķirībā no HECM, patentētās reversās hipotēkas neierobežo ieņēmumu summu, ko aizņēmēji var saņemt apgrieztā hipotēkas termiņa pirmajā gadā. Tā vietā aizņēmēji parasti var saņemt visu aizdevumu, kas tiek saņemts sākumā, lai gan kredītlīnija ir arī cita iespēja.

Šie aizdevumi arī neprasa kredītņēmējiem saņemt hipotēku konsultācijas pirms to izņemšanas, lai gan konsultācijas ir lētas un joprojām varētu būt laba ideja. Viņiem var būt tādas pazīmes, kādas nav citām reversajām hipotēkām, piemēram, noteikumi par kapitāla dalīšanu, ko sauc arī par dalītas vērtības palielināšanas noteikumiem. Visādā ziņā patentētā reversā hipotēka ir vismazāk ierobežojoša no trim reversās hipotēkas veidiem. Tomēr maksas ir mazāk stingri reglamentētas nekā HECM maksas, un patentētajiem aizdevumiem var nebūt tādas pašas laulāto neaizsargājošās tiesības, kādas piedāvā HECM.

Īpašumu reversās hipotēkas izzuda pēc mājokļu burbuļa eksplozijas un pēc tam atkal kļuva pieejamas, kad mājokļu cenas atkal pieauga. Tomēr tie ne tuvu nav tik izplatīti kā HECM, jo aizdevēju sekundārajā tirgū nav daudz tādu, kas pārdod patentētas reversās hipotēkas. Viņi nepiedāvā vieglu pārvēršanu vērtspapīros, piemēram, regulāras hipotēkas, kuras tiek pārdotas uzņēmumiem Fannie Mae un Freddie Mac, tāpēc aizdevēji saglabā patentētas reversās hipotēkas savos portfeļos vai pārdod nevalstiskajiem ieguldītājiem.

Saistītie noteikumi

Neatbilstoša hipotēka Neatbilstoša hipotēka ir tāda, kuru banka parasti nevar pārdot Fannie Mae vai Freddie Mac, jo tā ir pārāk liela hipotēka. vairāk atbilstoša aizdevuma definīcija Atbilstošs aizdevums ir hipotēka, kas ir vienāda vai mazāka par dolāra summu, kas noteikta ar atbilstoša aizdevuma limitu, ko noteikusi Fannie Mae un Freddie Mac federālā regulatora Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA), un atbilst finansējumam Fredija Maka un Fannijas Mae kritēriji. vairāk Kā darbojas kredīta un vērtības attiecība - LTV attiecība Aizdevuma un vērtības attiecība tiek definēta kā kreditēšanas riska novērtēšanas attiecība, kuru finanšu iestādes un citi aizdevēji pārbauda pirms hipotēkas apstiprināšanas. vairāk Hipotēka bez novērtējuma Hipotēka bez novērtējuma ir refinansēšanas aizdevuma veids, kam nav nepieciešams neatkarīgs viedoklis par īpašuma pašreizējo patieso tirgus vērtību. vairāk atbilstoša aizdevuma limita definīcija Atbilstošais aizdevuma limits ir ik gadu koriģēts dolāra maksimālais apjoms hipotēkas apjomam, ko iegādāsies vai garantēs Fannie Mae un Freddie Mac. vairāk Valdības Nacionālā hipotēku asociācija (Ginnie Mae) Ginnie Mae ir ASV valdības korporācija, kas garantē vērtspapīrus, kas apdrošina hipotēkas, kas palīdz aizdevējiem apkalpot vairāk māju īpašniekus, un vairāk partneru saišu