Portfeļa aizdevējs
Portfeļa aizdevējs ir banka vai cita iestāde, kas izsniedz hipotēku kredītus un tur parādu aizdevumu portfelī. Aizdevumi netiek pārdoti otrreizējā tirgū. Parastos aizdevumus izsniedz kreditētājs, bet pēc tam tos pārdod citam aizdevējam, kurš apkalpo aizdevumu.
Portfeļa aizdevējs rada nodevas no sākotnējām hipotēkām, kā arī peļņu no neto procentu likmju starpības (starpības) starp procentiem nopelnošajiem aktīviem un procentiem, kas samaksāti par noguldījumiem viņu hipotēku portfelī.
Taustiņu izņemšana
- Portfeļa aizdevējs rada un uztur hipotēku aizdevumu portfeli, nevis pārdod aizdevumus otrreizējā tirgū.
- Portfeļa aizdevējs uzņemas lielāku risku nekā tradicionālais aizdevējs, turoties pie aizdevumiem.
- Portfeļa aizdevējs rada nodevas no sākotnējām hipotēkām, kā arī peļņu no neto procentu likmju starpības starp procentiem nopelnītajiem aktīviem un procentiem, kas samaksāti par noguldījumiem viņu hipotēku portfelī.
- Portfeļa aizdevēji kredītņēmējiem piedāvā vairāk iespēju, taču parasti tie ir dārgāki un prasa augstākas procentu likmes.
Kā darbojas portfeļa aizdevēji
Tradicionālie hipotēku aizdevēji izvairās no hipotēkas turēšanas riskiem; viņi gūst peļņu no iniciācijas maksām un pēc tam pārdod hipotēkas citām finanšu iestādēm. Abām metodēm ir plusi un mīnusi. Uzņēmumiem, kas gūst peļņu no hipotēku aizdevumiem, kas saistīti ar hipotēku kredītu, ir mazāks risks un konsekventāka peļņas plūsma. No otras puses, portfeļa aizdevēji pārdzīvo vairāk par savu portfeli, bet arī rada lielāku risku.
Portfeļa aizdevēju aizdevumu priekšrocības
- Aizdevuma apstiprināšana: potenciālajiem māju pircējiem var būt vieglāk kvalificēties hipotēkas aizdevumam no portfeļa aizdevēja nekā tradicionālajam aizdevējam. Tas notiek tāpēc, ka portfeļu aizdevējiem nav jāievēro parakstīšanas pamatnostādnes, ko norādījuši otrreizējā tirgus pircēji, piemēram, Fannie Mae vai citas aģentūras. Piemēram, tradicionālais aizdevējs var būt ierobežots ar tādu aizdevumu izcelsmi, kas atbilst sekundārā pircēja noteiktajām minimālajām ienākumu prasībām. Tā kā portfeļa aizdevējs aizņēmumus patur bilancē, nevis tos pārdod, viņiem ir lielāka elastība, nosakot apstiprināšanas kritērijus.
- Lielāka elastība: Portfeļa aizdevēji bieži ir mazas, privātīpašumā esošas kopienu bankas, kurām ir lielāka elastība nekā lielākām finanšu iestādēm. Piemēram, ja portfeļa aizdevējs rada hipotēku, viņi var mainīt vairākus aizdevuma nosacījumus, lai tie atbilstu klienta finanšu stāvoklim. Tie var ļaut klientam viena mēneša maksājuma vietā veikt divus ikmēneša maksājumus vai pieprasīt mazāku iemaksu.
- Investoriem draudzīgi: portfeļa aizdevēju piedāvātās hipotēkas parasti ir labvēlīgākas nekustamā īpašuma ieguldītājiem. Parasti tie neierobežo to īpašumu skaitu, ko ieguldītājs var iegādāties. Viņi arī neprasa, lai īpašums būtu īpašā stāvoklī, lai piedāvātu finansējumu. Tas ir izdevīgi ieguldītājiem, kuri vēlas iegādāties vecas mājas, lai tās atjaunotu. No otras puses, tradicionālais aizdevējs nedrīkst finansēt vairāk kā piecus ieguldījumu īpašumus vai apstiprināt tikai hipotēkas mājām, kurām ir strukturāls pamats.
Portfeļa aizdevēju aizdevumu trūkumi
- Priekšapmaksas maksa: Portfeļa aizdevēji no kredītņēmējiem var iekasēt priekšapmaksas maksu. Lai arī federālais likums ierobežo summas, ko aizdevēji var iekasēt, tie var būt neparedzēti izdevumi, kas palielina aizdevuma kopējās izmaksas. Pirms klients izsniedz aizdevumu pie portfeļa aizdevēja, viņam jāvienojas par priekšapmaksas maksām, kas viņiem ļauj viegli refinansēt.
- Augstākas procentu likmes: portfeļa aizdevējs var iekasēt augstākas procentu likmes, lai kompensētu papildu risku, ko viņi uzņemas, apkalpojot aizdevumu. Ja Federālās rezerves palielina procentu likmes, portfeļa aizdevējs var straujāk palielināt mainīgās likmes, lai saglabātu peļņas normu.