Vienādranga aizdevumi (P2P)
Vienādranga (P2P) aizdevumi ļauj indivīdiem saņemt aizdevumus tieši no citām personām, izslēdzot finanšu iestādi kā starpnieku. Vietnes, kas atvieglo vienaudžu kreditēšanu, ir ievērojami palielinājušas to kā alternatīvas finansēšanas metodes izmantošanu.
P2P kreditēšana ir pazīstama arī kā sociālā kreditēšana vai koplīgšana. Tas pastāv tikai kopš 2005. gada, bet konkurentu pulkā jau tagad ir Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart un StreetShares.
[Svarīgi: jebkuram patērētājam vai investoram, kurš apsver iespēju izmantot vienādranga kreditēšanas vietni, ir jāpārbauda maksa par darījumiem.]
Kā darbojas P2P
P2P kreditēšanas vietnes aizņēmējus tieši savieno ar investoriem. Vietne nosaka likmes un noteikumus un ļauj veikt darījumu. Lielākajai daļai vietņu ir plašs procentu likmju diapazons, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja kredītspēju.
Pirmkārt, investors atver kontu vietnē un iemaksā naudas summu, kas tiek sadalīta aizdevumos. Aizdevuma pieteicējs ievieto finanšu profilu, kam tiek piešķirta riska kategorija, kas nosaka procentu likmi, kuru pieteicējs maksās. Aizdevuma iesniedzējs var izskatīt piedāvājumus un pieņemt tos. (Daži pretendenti sadala savus pieprasījumus gabalos un pieņem vairākus piedāvājumus.) Naudas pārskaitījums un ikmēneša maksājumi tiek apstrādāti caur platformu.
Process var būt pilnībā automatizēts, vai arī aizdevēji un aizņēmēji var izvēlēties.
Dažas vietnes specializējas noteiktos kredītņēmēju veidos. StreetShares ir paredzēts maziem uzņēmumiem. Kreditēšanas klubā ir kategorija “Pacientu risinājumi”, kas saista ārstus, kuri piedāvā finansēšanas programmas, ar potenciālajiem pacientiem.
Kā attīstījās P2P kreditēšana
Sākotnēji tika uzskatīts, ka P2P kreditēšanas sistēma piedāvā kredīta piekļuvi cilvēkiem, kurus iepludina parastās institūcijas, vai arī veidu, kā konsolidēt studentu aizdevumu parādu ar izdevīgāku procentu likmi. Tomēr pēdējos gados vienādranga kreditēšanas vietnes ir paplašinājušas savu darbību. Tagad lielākā daļa ir vērsta uz patērētājiem, kuri vēlas nomaksāt kredītkaršu parādu ar zemāku procentu likmi. Kredīti mājokļa uzlabošanai un auto finansēšana tagad ir pieejami vienādranga kreditēšanas vietnēs.
Likmes pretendentiem ar labu kredītu bieži ir zemākas nekā salīdzināmas bankas likmes. Likmes pretendentiem ar niecīgu kredītvēsturi var būt daudz augstākas. Piemēram, LendingTree.com piedāvāja likmes no 6, 95% līdz 35, 80% no 2019. gada aprīļa beigām. Peerform publicētās likmes ir robežās no 5, 99% līdz 29, 99%.
Vidējā kredītkartes procentu likme uz 2019. gada 27. martu bija 17, 67%.
Aizdevējiem vienādranga kreditēšana ir veids, kā no savas naudas gūt procentu ienākumus ar likmi, kas pārsniedz parasto krājkontu vai noguldījumu sertifikātu (CD) piedāvātās likmes. Dažas vietnes ļauj aizdevējiem sākt ar konta atlikumu, kas ir mazāks par 25 USD.
Īpaši apsvērumi
Vienādranga kreditēšana ir diskutabla. Klīvlendas Federālo rezervju analīze 2017. gadā brīdināja, ka patērētāju kreditēšana caur vienādranga vietnēm sāk līdzināties augsta riska hipotēku aizdevumu sistēmai, kas izraisīja 2008. gada finanšu krīzi. Tas ir, vietnēm paplašinot savu sasniedzamību, viņi sāka mazināt savus standartus, izraisot augstāku saistību neizpildes līmeni.
Tas arī brīdināja patērētājus: Cilvēki, kuri konsolidē patērētāju parādus, izmantojot vienādranga kreditēšanas vietnes, parasti sāk likt vēl lielāku kopējo parādu, kad viņi sāk izmantot kredītkartes, kuras atbrīvojuši no aizdevumiem.
Tā atzīmēja, ka gandrīz 16 miljoniem amerikāņu patērētāju bija personīgi aizdevumi, izmantojot vienādranga kreditēšanas vietnes līdz 2016. gada beigām.
Brīdinājums ieguldītājiem
Cilvēkiem, kuri apsver iespēju pievienoties vienādranga kreditēšanas vietnei kā ieguldītājiem, tāpat kā parastajām bankām, jāuztraucas par saistību neizpildes likmēm. Zopa saistību neizpildes likme par aizdevumiem, kas piešķirti 2017. gadā, bija 4, 52%, teikts Lielbritānijas biznesa emuārā. Tajā teikts, ka citas vietnes prognozē līdzīgas noklusējuma likmes. Kopš 2015. gada aprīļa S & P / Experian saliktais saistību neizpildes koeficientu indekss visu veidu aizdevumiem ASV kredītņēmējiem svārstās no aptuveni 0, 8% līdz 1%. ASV kredītkaršu parāda noklusējuma likme svārstās daudz vairāk, sasniedzot augstāko līmeni 9, 1% 2015. gada aprīlis, bet 2018. gada vidū samazināsies līdz 3, 56%.
Ikvienam patērētājam vai investoram, kurš apsver iespēju izmantot vienādranga kreditēšanas vietni, ir jāpārbauda maksa par darījumiem. Katrā vietnē nauda tiek nopelnīta atšķirīgi, taču komisijas un komisijas var tikt iekasētas no aizdevēja, aizņēmēja vai abiem. Tāpat kā bankas, vietnes var iekasēt maksu par aizdevuma izsniegšanu, nokavējuma naudu un atmaksātu maksājumu.
Taustiņu izņemšana
- P2P kreditēšanas vietnes aizņēmējus tieši savieno ar investoriem. Vietne nosaka likmes un noteikumus un ļauj veikt darījumu.
- P2P aizdevēji ir individuāli investori, kuri vēlas gūt labāku atdevi no skaidrās naudas uzkrājumiem nekā bankas krājkonts vai kompaktdisku piedāvājumi.
- P2P kredītņēmēji meklē alternatīvu tradicionālajām bankām vai labāku likmi, nekā bankas piedāvā.