Bez iemaksas hipotēkas: kā to iegūt
Pirmā iemaksa tradicionāli ir visdārgākie jaunā mājas pirkuma elementi. Šīs ārpus kabatas izmaksas ir realitāte lielākajai daļai cilvēku, jo bez tām ir pieejams ļoti maz hipotēku. Bet tas ne vienmēr notika. Faktiski hipotēkas ar nulles vai bez naudas bija viegli pieejamas pirms hipotēku hipotēku krišanas 2008. gadā, kad mājas vērtības strauji pieauga un kredītvēstures bija mazākas.
Mūsdienās bez iemaksas mājas aizdevumi ir pieejami tikai atsevišķām personām, kuras var dokumentēt atbilstošos ienākumus, kas nepieciešami aizdevumu atmaksai. Šādiem mājas pircējiem ir jāuzrāda arī minimālais kredītreitings 620. Privātiem aizdevējiem varētu būt nepieciešami vēl augstāki kredītreitingi.
Par laimi, ir vairākas programmas, uz kurām var pretendēt daži topošie māju īpašnieki. Šajā rakstā ir uzskaitītas dažas no šīm mazāk zināmajām aizdevuma iespējām.
Taustiņu izņemšana
- Pirmā iemaksa tradicionāli ir visdārgākie jaunā mājas pirkuma elementi. Šīs izmaksas, kas nav radušās kabatā, ir neizbēgamas, jo bez tām ir pieejams ļoti maz hipotēku.
- Mūsdienās bez avansa maksājuma mājokļa aizdevumi ir pieejami tikai atsevišķām personām, kuras var dokumentēt atbilstošus ienākumus, kas nepieciešami aizdevuma atmaksai. Šādiem mājas pircējiem ir arī jāuzrāda laba kredītvēsture ar minimālo punktu skaitu 620.
- Ir dažas bez iemaksas programmas, kuras var saņemt daži cilvēki.
VA aizdevumi
Militārās ģimenes un veterāni var pretendēt uz VA (Veterānu lietu) aizdevumu, kas piedāvā 100% finansējumu. Kopš Otrā pasaules kara pieejamā šī apdrošināšanas programma garantē aizdevumus līdz noteiktam limitam - parasti USD 424 100. Šie aizdevumi ne tikai atsakās no iemaksas prasības, bet arī hipotēkas apdrošināšanu 2, 15 punktu apjomā var ietīt aizdevumā. Aizdevumu kvalifikācija dažādiem aizdevējiem atšķiras, taču parasti tiem nepieciešama parāda un ienākumu attiecība aptuveni 41%. VA aizdevuma pretendentiem vispirms ir jāiegūst VA atbilstības centra sertifikāts (COE), pierādot savu militāro dienestu.
USDA lauku attīstības mājokļu aizdevumi
Potenciālie pircēji, kas dzīvo īpaši noteiktos valsts reģionos, var pretendēt uz ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA) Lauku attīstības mājokļu aizdevumu. Lai gan tie ir domāti attālu rajonu iedzīvotājiem, daži iedzīvotāji, kas dzīvo tuvāk pilsētu centriem, var arī būt tiesīgi uz šo programmu. (Pārbaudiet USDA atbilstības lapu norādītajām teritorijām.)
Papildus atbilstības prasību noteikšanai par atrašanās vietu USDA aizdevumu pretendentiem ir jāpaliek zem noteiktiem ienākumu sliekšņiem, jo šīs programmas ir paredzētas mājsaimniecībām ar zemiem un vidējiem ienākumiem, kuras cenšas ietaupīt, izmantojot iemaksas. Minimālais nepieciešamo kredītreitingu diapazons ir no 600 līdz 640, un ir nepieciešama avansa maksa par aizdevuma garantiju 3, 5% apmērā no aizdevuma summas, tomēr aizņēmēji var ietīt šīs maksas aizdevuma atlikumā, tādējādi izvairoties no nepieciešamības pēc skaidrās naudas slēgšanas.
Navy federālie aizdevumi
Jūras kara flotes federālā krājaizdevu sabiedrība - valsts, kas ir vislielākā pēc aktīviem un dalības, piedāvā 100% finansējumu kvalificētiem biedriem, kuri pērk primārās mājas. Tiesības piedalīties ir tikai militārpersonām, ASV Aizsardzības departamenta darbiniekiem un viņu ģimenes locekļiem. Šī nulles līmeņa programma ir līdzīga VA, taču tā lepojas ar zemāku finansējuma maksu - 1, 75%.
Kad bez iemaksas hipotēkas ir laba ideja?
Bez avansa maksājumi ir ideāli piemēroti indivīdiem, kuriem steidzami jāiegādājas jauna māja, bet viņi nevar iegādāties nepieciešamās naudas iemaksu. Interesanti, ka hipotēku procentu likmes pašlaik ir zemākās. Līdz ar to daži finanšu eksperti uzskata, ka tagad ir ideāls laiks fiksēt šīs likmes, pirms tās sāk kāpt.
Kad bez iemaksas hipotēkas nav slikta ideja?
Naudas nullei ir trūkumi. Ja jūs finansējat 100% no mājas pirkuma, jums nav nekāda īpašuma ar pašu kapitālu - tas ir, jums tas tieši nepieder, piemēram, ja jūs būtu veicis iemaksu. Līdz ar to aizdevēji var atzīmēt jūs kā augsta riska aizņēmēju un pieprasīt, lai jūs pirms privāta aizdevuma parakstīšanas nodrošinātu privātu hipotēku apdrošināšanu (PMI). Šī apdrošināšana, kas aizsargā hipotēku uzņēmumu, ja jūs neveicat aizdevumu, parasti maksā no 0, 5% līdz 1% no visas aizdevuma summas gadā. Un atšķirībā no pašiem hipotēkas maksājumiem šie izdevumi var nebūt atskaitāmi nodokļos.
Visbeidzot, nulles iemaksas hipotēkām bieži ir augstākas procentu likmes nekā tradicionālajām hipotēkām, jo aizdevēji parasti vislabākus nosacījumus rezervē aizņēmējiem, kuri var samaksāt avansu. Piemēram, Luisvilla, Kijevas Republikas banka šobrīd piedāvā bez iemaksas hipotēku bez PMI un septiņu gadu koriģējamas likmes hipotēku (ARM), kuras sākotnējā procentu likme ir 4, 729%. Šī likme ir gandrīz par pilnu procentpunktu augstāka Wells Fargo reklamētā likme. Ikmēneša maksājums par Republic Bank aizdevumu būtu USD 533 par katriem aizņemtajiem 100 000 USD pirmajos septiņos gados, pēc tam procentu likme tiek koriģēta reizi gadā, pamatojoties uz LIBOR likmi plus 2, 75% rezervi.
Alternatīvas hipotēkām bez iemaksām
Pastāv alternatīva aizdevuma bez nulles maksājuma programmām, piemēram:
Vietējie aizdevumi : gandrīz katrs Amerikas štats, grāfiste un pašvaldība piedāvā sava veida māju pircēju stimulēšanas programmas, kas sniedz palīdzību iemaksā, palīdzību slēgšanas izmaksās, zemu procentu likmi mājokļa aizdevumiem vai iepriekšminēto kombināciju. Daudzi ir ierobežoti ar pircējiem, kuri atbilst noteiktiem ienākumu līmeņiem, un daži ir tikai pirmreizēji māju pircēji. Turklāt dažas programmas ir paredzētas profesionāļu grupām, piemēram, skolotājiem, medicīnas darbiniekiem vai pirmās palīdzības sniedzējiem ārkārtas gadījumos. Lai arī ne visas šīs programmas var novērst vajadzību pēc pirmā iemaksa, dažas piedāvā dotācijas vai aizdevumus bez procentiem, kas sedz daļu vai visu iemaksu.
FHA programmas: Šiem aizdevumiem ir nepieciešama 3, 5% pirmā iemaksa, tomēr FHA vadlīnijas ļauj avansa maksājumus finansēt no radinieku, līgavaiņu, bezpeļņas organizāciju vai citu avotu finansiālām dāvanām. FHA tāpat piedāvā aizdevumu “Labais kaimiņš blakus durvīm” skolotājiem, policistiem un citiem valsts darbiniekiem, kuri, iespējams, iegādājas māju tikai ar 100 ASV dolāru leju - ne gluži 100% finansējumu, bet ļoti tuvu.
Nevēlamas hipotēkas: šī stratēģija paredz divu aizdevumu ņemšanu - vienu par 80% no mājas pirkuma cenas, otru par pēc iespējas lielāku atlikuma daļu. Pirms augsta riska hipotēku krīzes 80% / 20% sadalījums bija diezgan izplatīts. Mūsdienu skarbākajos apstākļos maksimālais plāns varētu būt 80% -15% -5%, kurā jūs finansējat 80% ar primāro hipotēku, 15% ar otro hipotēku vai mājas kapitāla aizdevumu un veicat 5% iemaksu.
Pagaidiet un saglabājiet: dzīvotspējīga sapņa atlikšana līdz brīdim, kad varēsit veikt standarta iemaksu, ir reāla iespēja. Turklāt pirkšanas laiks var pienākt ātrāk, nekā jūs domājat, it īpaši, ja jums jau ir uzkrāti uzkrājumi. Piemēram, no IRA var tikt izņemti līdz USD 10 000, lai pirmoreiz izmaksātu mājas pircējiem - ieskaitot pirmā iemaksa -, neņemot vērā tipisko 10% priekšlaicīgo izstāšanās sodu.
Grunts līnija
Ir pagājuši tie laiki, kad praktiski ikviens varēja nodrošināt vieglu hipotēku ar nelielu naudas summu vai bez naudas. Bet ir publiskas programmas un daži privāti aizdevēji, kas var palīdzēt.