Morālais un morālais apdraudējums: kāda ir atšķirība?
Morālas briesmas un morāles briesmas ir ļoti līdzīgi skanīgi termini, un, lai arī to nozīme ir pat tuva, smalkā atšķirība starp tām ir būtiska. Lai gan abi termini apraksta ar risku saistītas izturēšanās izmaiņas, viens nozīmē noteiktu ļaunprātību, bet otrs attēlo labdabīgāku attīstību.
Morālo kaitējumu
Morālais briesmas apraksta izmaiņas uzvedībā, kas varētu palielināt uzņemto zaudējumu risku, jo aktieris neuzņemsies atbildību, ja kaut kas noiet greizi. Apdrošināšanas nozares cilvēki terminu izmanto, lai atsauktos uz iespēju, ka pēc seguma saņemšanas persona var rīkoties riskantā veidā, lai gūtu personīgu labumu, jo apdrošināšanas sabiedrībai būs jāsedz visi zaudējumi. Morālais risks ir ideja, ka apdrošināšana veicina riska uzņemšanos personīga labuma gūšanai.
Viens morālā kaitējuma veids ir ex-ante. Ex-ante bīstamība nosaka apdrošinājuma ņēmēja uzvedības izmaiņas pirms notikuma. Piemēram, pieņemsim, ka Miltonam, kas ir profesionāls klinšu nirējs, nav veselības apdrošināšanas. Viņš iet cauri savai karjerai, neveicot bīstamās niršanas, kas varētu viņu nosūtīt slimnīcā. Miltons zina, ka, ja viņš ievainots un ja viņam jādodas uz slimnīcu, viņam būs jāapmaksā medicīnas rēķini no kabatas. Miltons nolemj saņemt veselības apdrošināšanu, un, tiklīdz stājas spēkā viņa apdrošināšanas polise, viņš sāk veikt bīstamās niršanas. Miltons apzināti rīkojas riskantāk, nekā tas bija pirms apdrošināšanas saņemšanas, jo viņš ir mazinājis savu atbildību.
Ex post morālais kaitējums attiecas uz partijas rīcību pēc notikuma. Piemēram, pieņemsim, ka persona no bankas ņem aizdevumu, lai sāktu uzņēmējdarbību. Pēc kredīta saņemšanas viņš var sacīt, ka viņa bizness nav izdevies - kaut arī tas bija rentabls -, lai iegūtu glābšanas naudu vai norakstītu nodokļus. Šī mērķtiecīgā rīcība ir zināma kā ex post morālais kaitējums.
Morālais briesmas raksturo apzinātas izmaiņas uzvedībā, lai mēģinātu gūt labumu no notikuma, kas notiek. Turpretī morāles bīstamība raksturo neapzinātas izmaiņas cilvēka uzvedībā, kad viņš ir apdrošināts.
Morāles bīstamība
Morāles bīstamība ir apdrošināšanas termins, ko lieto, lai aprakstītu apdrošinātās personas attieksmi pret savu mantu. Tas norāda uz vienaldzības pieaugumu pret zaudējumiem, jo priekšmeti tiek segti. Piemēram, pieņemsim, ka persona maksā apdrošināšanu par savu jauno tālruni. Morāles briesmas rodas, kad viņa tālruņa modelis noveco, un viņam tas vairs nerūp. Viņam ir vienaldzīgs, ka viņa tālrunis sabojājas, jo viņa apdrošināšana ļautu viņam iegūt jaunu. Viņa vienaldzīgā attieksme pret tālruni noved pie neapzināti mainītas uzvedības.
Kritiskā atšķirība starp morālo un morālo risku ir nodoms. Morālas briesmas raksturoja apzinātu riska meklēšanu personīga labuma gūšanai, jo jūs nesedzat neveiksmes izmaksas. Morāles briesmas raksturo vienaldzību pret netīšu risku.
Galvenās izņemtās preces:
- Morālais briesmas apraksta izmaiņas uzvedībā, kas varētu palielināt zaudēto risku, jo aktieris neuzņemas atbildību
- Jebkurā laikā, kad vienošanās pusei nav jācieš iespējamās riska sekas, palielinās morālā kaitējuma iespējamība.
- Morāles briesmas raksturo zemapziņas uzvedības izmaiņas, jo apdrošināšana sedz īpašuma zaudējumus.
- Kritiskā atšķirība starp morālo un morālo risku ir nodoms.