Kā samazināt finanšu konsultanta izdevumus

Ideālās attiecībās jūsu finanšu konsultants būs apmierināts ar to, ko maksājat. Bet ko darīt, ja jūtat, ka maksājat pārāk daudz? Finanšu konsultanti nevēlas iekasēt maksu tik daudz, lai aizkavē biznesu, bet viņi nevēlas iekasēt tik mazu maksu, lai viņu pakalpojumi nešķistu vērtīgi. Šeit apskatīts, kas jums būtu jāmaksā par finanšu konsultācijām un investīciju pārvaldīšanu, kas jums vajadzētu saņemt par šo cenu un kā par to var maksāt mazāk.

Paredzētās izmaksas

Vidējā maksa par profesionāla finanšu konsultanta pakalpojumiem ir 1, 02% no pārvaldītajiem aktīviem gadā par vienu miljonu dolāru (nozares vidējā maksa ir 0, 99% un samazinās atkarībā no jūsu konta lieluma). Personām, kuru vērtība ir neto, tomēr piemērota maksa var būt zemāka. “Saprātīga maksa būtu 1% no USD 1 miljona līdz 0, 50% pie USD 10 miljoniem un 0, 10% pēc tam, ” saka Ryan T. O'Donnell, CFP, kapitāla pārvaldnieks un O'Donnell grupas dibinātājs partneris Chico, Kalifornijā. Citiem vārdiem sakot, klientiem jārēķinās, ka 10 miljonu ASV dolāru kontā būs jāmaksā ne vairāk kā 50 000 USD, viņš saka.

Tiešsaistes konsultanti ir parādījuši, ka saprātīga maksa par naudas pārvaldīšanu ir tikai aptuveni 0, 25% līdz 0, 30% no aktīviem, tāpēc, ja jūs nevēlaties padomu par kaut ko citu, tā ir saprātīga maksa, saka O'Donnell. Padomniekam jāspēj izskaidrot, kā viņš vai viņa rada pievienoto vērtību jebkurai summai, kas iekasēta virs šīm likmēm. Vai padomdevējs, piemēram, darbojas kā jūsu personīgais finanšu direktors un palīdz nodokļu plānošanā vai nekustamā īpašuma plānošanā? Vai viņš vai viņa novērtē, kur jūs esat neaizsargāts no aktīvu aizsardzības viedokļa? Vai arī konsultants palīdz nodrošināt labdarības dāvanām lielāku iespaidu? Ieguldījumi šajā līmenī pārsniedz naudas pārvaldību un plaši izplatās bagātības pārvaldīšanas jomu.

"Gaidiet, ka maksāsit vairāk par aktīvi pārvaldītiem portfeļiem, " saka Deivids P. Simss, sertificēts valsts grāmatvedis un reģistrēts investīciju konsultants Virdžīnijā bāzētā RidgeHaven Capital LLC. "Ja investīciju konsultants pieliek lielākas pūles, lai pieveiktu tirgu, tad klientiem jārēķinās, ka maksās augstāku maksu par pārvaldītajiem aktīviem."

Tas, ka jūs varat maksāt papildus par aktīvu pārvaldību, nenozīmē, ka jums vajadzētu. Vanguard pētījumā atklājās, ka “aktīvie fondu pārvaldnieki kā grupa ir pārsnieguši savus noteiktos etalonus lielākajā daļā aplūkojamo fondu kategoriju un laika posmu.” Daudzos citos nesenos pētījumos ir līdzīgi atklājumi. Neskatoties uz to, Vanguard ziņojumā ir atzīts, ka “ļoti talantīgs aktīvs vadītājs ar pārbaudītu filozofiju, disciplīnu un procesu un par konkurētspējīgām izmaksām var sniegt iespēju pārsniegt rezultātu.” Ja jūs nolīgsit finanšu konsultantu ar aktīvu vadības stratēģiju, būtu prātīgi viņu izvēlēties īpaši uzmanīgi.

Citas lietas, no kurām jāizvairās, ir “lielas sākotnējās kravas un citas muļķīgas maksas, kas bieži tiek pievienotas produktiem, kurus pārdod atlasīti brokeri”, saka Jēkabs Lumbijs, Teksasas Tehniskās universitātes personāla finanšu plānošanas asociētais instruktors. “Mūsdienu zemo izmaksu investīciju pasaulē nav vietas iekrautiem kopfondiem vai ar tiem saistītiem produktiem. Maksa ir viens no vadošajiem ieguldījumu rezultātu rādītājiem. Zemas maksas rada vairāk naudas jūsu ieguldījumu kontā un lielāku mantojumu, ko nodot tālāk. ”

Jūsu naudas vērtība

Par tradicionālo 1% maksu klienti var sagaidīt aktīvu pārvaldības pakalpojumus un pilnu finanšu plānu, kas tiek atjaunināts vismaz reizi gadā, saka Lumbijs. Daži uzņēmumi sniedz nodokļu plānošanas pakalpojumus bez papildu maksas, bet daudzi sadarbojas ar grāmatvedības firmām visiem ar nodokļiem saistītajiem pakalpojumiem, kas jums maksās papildus. Tas pats attiecas uz juridiskajiem pakalpojumiem, viņš piebilst. “Klientiem ar lielu neto vērtību ar progresīvām plānošanas vajadzībām šī maksa var būt vērtīga, ” saka Lumbijs. “Viņiem nepieciešami lieli, individuāli plāni ar daudziem dažādiem iesaistītiem speciālistiem.” Klienti, kuru vērtība ir liela, ir ļoti sarežģīti, un viņi ir arī ļoti aizņemti, saka O'Donnells. Viņi nemaksās nodevas par vērtību, kuru viņi nesaņem, taču mierīgums un mazāks stress var padarīt finanšu konsultanta atlīdzību vērtīgu.

Maksājiet mazāk par kvalitatīvu finanšu konsultāciju

Droši vien jūs to jau esat dzirdējis iepriekš, taču labākais veids, kā pārliecināties, ka saņemat objektīvus finanšu ieteikumus, kas ir jūsu interesēs, ir nolīgt uz komisiju balstītu konsultantu, nevis komisiju. Pēc simsa teiktā, konsultantiem, kuri balstās uz maksu, ir lielāks stimuls palielināt klientu aktīvus. “Ilgtermiņā tas ir izdevīgs risinājums klientam un konsultantam, ” viņš saka.

“Ja klients vēlas samazināt maksu līdz skuvekļa līmenim, daži konsultanti pārvaldīs uz ETF balstītus portfeļus, kas izseko dažādas tirgus nozares, ” saka Sims. Šis pasīvākais investīciju stils prasa mazāku ieguldījumu konsultanta ieguldījumu.

Alternatīvi, ja vēlaties strādāt ar profesionālu konsultantu, bet jums nav nepieciešams ļoti personalizēts pakalpojums, Lumbijs iesaka aplūkot Vanguard's Personīgā konsultanta pakalpojumus, kas ļauj pilnībā piekļūt akreditētam finanšu konsultantam, unikālu finanšu plānu un pastāvīgu bagātības pārvaldību. par maksu 0, 3% no gadā pārvaldītajiem aktīviem (ar kontu vismaz 50 000). Un, ja jums nepieciešama tikai portfeļa pārvaldība, nevis finanšu plānošana vai konsultācijas, apsveriet tādus pārvaldības pakalpojumus kā Betterment, kur maksa ir tikai 0, 25% –0, 50% no aktīviem.

Vēl viens veids, kā maksāt mazāk, ir vienoties par finanšu konsultanta maksu. Esiet gatavs izskaidrot, kāpēc jums liekas, ka tas ir pārāk augsts un kāpēc konsultantam ir jēga uzņemties jūs kā klientu par mazāk nekā tas, ko parasti iekasē firma. Ja jums patīk konsultants, bet vēlaties mazāk pakalpojumu, nekā tie parasti sniedz klientam, viņi, iespējams, var attaisnot mazākas maksas iekasēšanu no jums. Tas pats ir gadījumā, ja jūs viņiem atnesat vairāk līdzekļu, nekā viņi parasti pārvalda.

Jūs varētu arī izmantot iespēju pie jaunāka konsultanta. "Bieži vien viņi zina, ka nevar pieprasīt augstāko dolāru, un ir izsalkuši, viņiem ir nepieciešams bizness un ir gatavi sašņorēt, " saka Gerijs Silvermans, KZP, personīgās naudas plānošanas dibinātājs Vičitas ūdenskritumā, Teksasā, kur viņš kalpo kā tā investīciju konsultants un kā finanšu plānotājs. Kaut arī jūs varētu saņemt to, par ko maksājat, iespējams, ka jums tiks pievērsta lielāka uzmanība, saka Silverman, “un jaunie ļaudis parasti zina, ka viņi ir mazliet nezinoši, tāpēc viņi nopietni studēs, pirms sniegs jums ieteikumu.” Viņš piebilst, "Tikai tāpēc, ka kāds to dara trīs gadus, nenozīmē, ka viņi veic sliktāku darbu nekā kāds, kurš tajā strādā jau trīs gadu desmitus."

Grunts līnija

Ja meklējat jaunu finanšu konsultantu vai izlemjat, vai palikt pie sava esošā, atcerieties, ka jūs meklējat konsultantu, kurš piedāvā vislabāko cenu, kurš ne vienmēr būs tas, kurš saņem zemāko cenu. Padomājiet par to, kādi pakalpojumi jums patiešām ir nepieciešami un cik daudz viņi jums ir vērti, tad atrodiet finanšu konsultantu, kurš atbilst jūsu kritērijiem.