Kā es varu aizņemties naudu no savas dzīvības apdrošināšanas polises?
Kaut arī aizņemšanās no dzīvības apdrošināšanas polises var būt ātrs un ērts veids, kā iegūt naudu rokā, kad jums tā nepieciešama, pirms aizņemšanās ir jāzina dažas īpatnības. Vissvarīgākais ir tas, ka jūs varat aizņemties tikai pret pastāvīgu vai visu dzīvības apdrošināšanas polisi. Termiņdzīves apdrošināšanai, kas ir lētāka un daudziem cilvēkiem piemērota iespēja, nav naudas vērtības, un tā termiņš beidzas termiņa beigās, parasti jebkur no viena līdz 30 gadiem.
Taustiņu izņemšana
- Aizņemšanās no dzīvības apdrošināšanas polises var būt ātrs un ērts veids, kā iegūt naudu rokā, kad jums tā nepieciešama.
- Aizņemties var tikai ar pastāvīgas vai visas dzīvības apdrošināšanas polisi.
- Polises aizdevumi tiek aizdoti pret nāves pabalstu, un apdrošināšanas sabiedrība polisi izmanto kā aizdevuma nodrošinājumu.
- Apdrošināšanas kompānijas bilancei pieskaita procentus, kas uzkrājas neatkarīgi no tā, vai aizdevums tiek maksāts katru mēnesi.
Visa dzīves politika ir dārgāka, bet tai nav derīguma termiņa. Termiņš ilgst apdrošinātā mūžu. Lai arī ikmēneša prēmijas var būt lielākas, polisē iemaksāto naudu, kas pārsniedz nāves pabalstam nepieciešamo, iegulda dzīvības apdrošināšanas sabiedrība, pēc dažiem gadiem izveidojot naudas vērtību. Visai dzīves politikai būtībā ir divas vērtības: nominālvērtība vai nāves pabalsts, un naudas vērtība, kas darbojas kā krājkonts. Tiklīdz ieguldītā nauda palielina nāves pabalsta summu, tad beznodokļu naudas vērtību var aizņemties. Ir arī svarīgi saprast, ka polises aizdevums netiek ņemts no jūsu nāves pabalsta, bet tiek aizņemts pret to, un apdrošināšanas kompānija izmanto jūsu polisi kā aizdevuma nodrošinājumu.
Atšķirībā no bankas aizdevuma vai kredītkartes, politikas aizdevumi neietekmē jūsu kredītu, un nav apstiprināšanas procesa vai kredīta pārbaudes, jo jūs galvenokārt aizņematies no sevis. Aizņemoties uz savu polisi, nav nepieciešams skaidrojums par to, kā jūs plānojat izmantot naudu, tāpēc to var izmantot jebkam, sākot no rēķiniem un beidzot ar atvaļinājuma izdevumiem. Arī IRS šo aizdevumu neatzīst par ienākumiem, tāpēc tas joprojām ir atbrīvots no nodokļiem. Tomēr joprojām tiek gaidīts, ka polises aizdevums tiks atmaksāts kopā ar procentiem, lai gan procentu likmes parasti ir daudz zemākas nekā bankas aizdevumam vai kredītkartei, un ikmēneša maksājums nav obligāts.
Pat ar zemām procentu likmēm un elastīgu atmaksas grafiku joprojām ir svarīgi, lai aizdevums tiktu atmaksāts savlaicīgi. Ja vien tas netiek samaksāts no kabatas, bilancei tiek pievienoti procenti un tiek uzkrāts neatkarīgi no tā, vai rēķins tiek apmaksāts katru mēnesi, pakļaujot jūsu aizdevumam risku pārsniegt polises naudas vērtību un izraisīt jūsu polises zaudēšanu. Apdrošināšanas kompānijas parasti sniedz daudz iespēju saglabāt aizdevuma pašreizējo stāvokli un novērst tā zaudēšanu. Tomēr, ja politika zaudē spēku, nodokļi jāmaksā par naudas vērtību. Ja aizdevums netiek atmaksāts pirms apdrošinātās personas nāves, aizdevuma summu plus visus iespējamos procentus atņem no summas, kuru saņēmējiem paredzēts saņemt no nāves pabalsta.
Padomnieka ieskats
Stīvs Kobrins, LUTCF
Stīvena H. Kobrina firma, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Jūs varat aizņemties naudu no dzīvības apdrošināšanas, kurai ir naudas konts lietošanai, kamēr apdrošinātais ir dzīvs. Bet šeit ir trīs trūkumi, no kuriem jāizvairās:
- Nesamaziniet nāves pabalstu: naudas izņemšana no dzīvības apdrošināšanas polises, kamēr esat dzīvs, var samazināt apgādnieka zaudējuma pabalstu.
- Negrozījiet garantiju: Pastāvīgās apdrošināšanas garantijas ir balstītas uz noteiktiem pieņēmumiem. Galvenais no tiem ir tas, ka jūs pieturēsities pie prēmiju maksājumiem un uzkrāt skaidru naudu noteiktā līmenī. Izņemot skaidru naudu, varat iztērēt garantijas nodrošināšanai nepieciešamo summu.
- Nebeidziet maksāt vairāk naudas: dažas pastāvīgās politikas pat nodrošinās garantiju, kad izņemsit skaidru naudu, bet par izmaksām, kas varētu piespiest jūs maksāt vairāk prēmiju, lai segtu starpību.