Bruto parāda apkalpošanas koeficients (GDS)
Bruto parāda apkalpošanas (GDS) attiecība ir parāda apkalpošanas pasākums, kuru finanšu aizdevēji izmanto, lai novērtētu mājokļa parāda proporciju, ko aizņēmējs maksā, salīdzinot ar viņu ienākumiem. Bruto parāda apkalpošanas koeficients ir viens no vairākiem rādītājiem, ko izmanto, lai kvalificētu aizņēmējus hipotēkas aizdevumam un noteiktu piedāvātās pamatsummas summu.
Bruto parāda apkalpošanas koeficientu var dēvēt arī par mājokļa izmaksu koeficientu vai priekšapmaksas attiecību. Parasti kredītņēmējiem jācenšas panākt, lai bruto parāda apkalpošanas koeficients būtu 28% vai mazāks.
GDS attiecības aprēķināšana
Bruto parāda apkalpošanas koeficients parasti ir visa aizņēmēja ikmēneša mājokļa izmaksu visaptverošs rādītājs. To var aprēķināt arī katru gadu. Primārie izdevumi ir aizņēmēja kārtējais ikmēneša hipotēkas maksājums. Citi izdevumi var ietvert arī ikmēneša maksājumus par nekustamā īpašuma nodokli, ikmēneša maksājumus par mājas apdrošināšanu un komunālo pakalpojumu rēķinus. Mēneša kopējie izdevumi tiek dalīti ar kopējiem mēneša ienākumiem, lai aprēķinātu koeficientu. Parasti aizdevumu devēji pieprasa, lai kopējā parāda apkalpošanas attiecība būtu 28% vai mazāka.
Aizdevēji izmanto arī GDS koeficientu, lai noteiktu, cik daudz aizņēmējs var atļauties aizņemties. Aizdevēji parasti pagarina hipotēkas kredītu ar hipotēkas maksājumiem, kuru rezultātā aizdevuma ņēmējam GDS ir aptuveni 28%.
Bruto parāda apkalpošanas koeficienta piemērs
Kā piemēru apsveriet divus precējušos tiesību zinātnes studentus, kuriem ikmēneša hipotēkas maksājums ir USD 1000 un ikgadējie īpašuma nodokļi maksā 3000 USD ar ģimenes bruto ienākumiem 45 000 USD. Tādējādi GDS koeficients būtu 33%. Balstoties uz 28% etalonu, šķiet, ka šim pārim ir nepieņemama parāda summa un, ņemot vērā viņu pašreizējo situāciju, tas, visticamāk, netiks apstiprināts hipotēkas aizdevumam.
Ko stāsta kopējais parādu apkalpošanas koeficients?
Kopējā parāda apkalpošanas attiecība, kopējā parāda apkalpošanas attiecība un aizņēmēja kredītvērtējums ir galvenās sastāvdaļas, kas tiek analizētas hipotēkas aizdevuma parakstīšanas procesā. GDS var izmantot arī citos personīgo aizdevumu aprēķinos, taču tas visbiežāk notiek ar hipotēku kredītiem.
GDS koeficients ir tikai viens komponents, kas iesaistīts aizdevuma parakstīšanas procesā. Svarīgas sastāvdaļas ir arī aizņēmēja kopējā parāda apkalpošanas attiecība un kredīta pārskats. Aizņēmēja kredītvēsture tiek iegūta, veicot sīku izmeklēšanu, un sniedz aizdevējam kredītņēmēja kredītvērtējumu un kredītvēsturi. Daudzi aizdevēji pieprasa, lai aizņēmējs ievērotu īpašas kredītreitingu prasības aizdevuma izskatīšanai.
Aizņēmēja kopējais parāda apkalpošanas koeficients ir arī faktors kvalifikācijas procesā apstiprināšanai. Kopējais parāda apkalpošanas koeficients ir līdzīgs bruto parāda apkalpošanas koeficientam, tomēr tas ietver visu aizņēmēja parādu un nav vērsts tikai uz mājokli. Kopējā parāda apkalpošanas attiecība tiek summēta visu aizņēmēja mēneša parādu un tiek dalīta ar viņu ikmēneša ienākumiem, lai aprēķinātu koeficientu. Parasti aizdevējiem kredīta apstiprināšanai nepieciešama kopēja parāda apkalpošanas attiecība aptuveni 36% vai mazāka.