Ārvalstu krājkonti: vai jums vajadzētu tos atvērt?

Ir vairāki iemesli, kāpēc amerikānis varētu būt ieinteresēts, lai viņam būtu ārvalstu krājkonts. Ārzemēs dzīvojošajiem var šķist, ka konta atvēršana dzīvesvietas valstī atvieglo piekļuvi saviem līdzekļiem un ļauj viņiem ietaupīt naudu no bankas un transakcijas maksām.

Cilvēkiem, kas dzīvo Amerikas Savienotajās Valstīs, ārvalstu krājkonts drīzāk atgādina investīciju kontu nekā tradicionālu krājkontu. Ārvalstu krājkonti ļauj ieguldīt naudu citā valūtā, nevis dolārā - jūs azartspēlējat, ka ārvalstu valūtai būs labvēlīgs valūtas maiņas kurss, kad vēlaties izņemt savus uzkrājumus un konvertēt tos atpakaļ dolāros. Šos kontus varat atvērt, atrodoties ārvalstī, vai sazinoties ar ārvalstu banku tiešsaistē, ja tā atver kontus šādā veidā.

Ārvalstu krājkontiem var būt augstākas procentu likmes nekā ASV, kas var padarīt tos pievilcīgus noguldītājiem, kuri vēlas uzņemties risku, ka valūtas maiņas kurss darbosies viņu labā. Tomēr, ja augstās procentu likmes tiek apvienotas ar valūtas devalvāciju (kā tas bieži notiek ar inflāciju), visi procentu ienākumi tiks zaudēti valūtas maiņā.

(Plašāku informāciju par to lasiet sadaļā Valūtas kustības draudi . )

Valūtas maiņas maksa

Daudziem ārvalstu krājkontiem ir lielāki minimālie noguldījumi nekā tradicionālajiem krājkontiem. Tas nozīmē, ka vairāk jūsu naudas ir apdraudēts.

Gandrīz vienmēr valūtas maiņas maksa ir saistīta ar maiņu starp valūtām. Ārvalstu konta atvēršana nozīmē, ka jums būs jāmaksā viņiem divreiz - vienreiz, lai konvertētu no dolāra uz ārvalstu valūtu, un vienreiz, lai konvertētu naudu atpakaļ dolāros. Šīs maksas parasti tiek noteiktas procentos no kopējās konvertētās summas, kas nozīmē, ka tās var ievērojami samazināt jūsu nopelnītos procentus. Pārliecinieties, ka ņem vērā šīs maksas, salīdzinot ārvalstu konta ienesīgumu, salīdzinot ar vietējā konta.

Īpašas prasības nodokļu deklarēšanai

Cilvēkiem ar ārvalstu krājkontiem - tiem, kas atrodas ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm - jāiesniedz IRS veidlapa, kas pazīstama kā FBAR. Tas ir taisnība neatkarīgi no tā, vai esat atvēris kontu vietējā bankā šajā valstī vai ASV bankas vietējā filiālē katrā Honkongas Citibank filiālē.

Par FBAR neiesniegšanu ir stingri sodi. Jums var uzlikt naudas sodu līdz 100 000 USD vai pusi no summas ārvalstu kontā, izvēloties lielāko summu. Ja jums ir ārvalstu konti un neesat pārliecināts par savu nodokļu statusu vai par to, kuras veidlapas jāiesniedz, ir vērts nolīgt grāmatvedi, lai aizsargātu savus īpašumus.

Ja jūs skatāt šo kontu kā ieguldījumu, nevis krājkontu, vienkārši atcerieties, ka no visiem ienākumiem, ko nopelnīsit, izmantojot procentus vai valūtas maiņu, jums būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis - tāpat kā jūs maksājat ienākuma nodokli no ienākumiem no Amerikas krājkonta. Ja jūs būtu nopelnījis šo naudu, veicot ieguldījumus akciju tirgū, kapitāla pieauguma nodoklis būtu jums parādā tikai no jūsu ienākumiem.

Abas šīs nodokļu likmes mainās atkarībā no jūsu nodokļu līmeņa, taču parasti kapitāla pieauguma nodokļa likmes ir ievērojami zemākas nekā parastie ienākuma nodokļi: Piemēram, jaunajā 24% ienākuma nodokļa kategorijā jūs, iespējams, maksātu 15% no ilgtermiņa kapitāla pieauguma. .

Riski un ieguvumi

Ietaupījumi citā valūtā vislabāk darbojas tiem, kam ir liela tolerance pret risku un kuri vēlas izsekot valūtas kursiem un vajadzības gadījumā ātri pārvietoties.

Valūtu tirgi ir ārkārtīgi nepastāvīgi, un katru dienu vērtības mainās vidēji no 1% līdz 3%. Ārvalstu krājkontā ir liels ieguvumu potenciāls, taču pastāv arī lielu zaudējumu potenciāls.

Ārvalstu krājkontu alternatīvas

Lai gan var būt daži pievilcīgi iemesli uzticēt savus uzkrājumus ārvalstu kontam, ASV akciju tirgus piedāvā arī ieguldījumus, kas nopelna vairāk nekā vietējais krājkonts, bet bez valūtas maiņas maksām. Turklāt jūs maksātu nodokļus tikai pēc kapitāla pieauguma likmes, nevis pēc parastās ienākuma nodokļa likmes.

Ja jūs meklējat drošāku vietu, kur ietaupīt naudu un nopelnīt procentus, apsveriet iespēju ieguldīt kompaktdiskā ASV bankā. Kompaktdiskiem ir garantēta ieguldījumu atdeve ar augstāku procentu likmi nekā tradicionālajam krājkontam, un tie ir FDIC apdrošināti līdz USD 250 000 vienam noguldītājam.

Grunts līnija

Ja jūs dzīvojat ārzemēs, ārvalstu krājkontam, iespējams, ir acīmredzama praktiska vērtība. ASV iedzīvotājiem ārvalstu krājkonta pievilcība ir potenciāls izmantot izdevīgā valūtas kursa priekšrocības un izveidot kontu, kas maksā augstākas procentu likmes nekā ASV bankā.

Tomēr lielais risks, kas saistīts ar ārvalstu valūtu, un nodokļi un nodevas, kas saistītas ar ārvalstu finanšu darījumiem, padara ārvalstu krājkontus par riskantu (un potenciāli dārgu) vietu jūsu naudas glabāšanai.