Pilnīga kontu pārbaude

Norēķinu konts ir bankas konta tips, kas piedāvā ērtu piekļuvi noguldītajiem līdzekļiem. Atšķirībā no cita veida banku kontiem, ieskaitot krājkontus, norēķinu konti parasti ļauj veikt neierobežotu naudas līdzekļu izņemšanu un noguldīšanu, padarot tos par labu izvēli ikdienas tēriņu segšanai.

Apmaiņā pret šo elastību, norēķinu kontiem ir tendence maksāt zemas procentu likmes (ja tie vispār maksā procentus), salīdzinot ar krājkontiem, noguldījumu sertifikātiem (CD) un citiem kontiem, kas ļauj jums nopelnīt naudu. Tāpēc ieteicams izmantot norēķinu kontu tikai par naudu, kurai vēlaties piekļūt parastiem pirkumiem un ikmēneša rēķiniem. Visam pārējam vajadzētu iekļūt kontos, kas piedāvā lielāku peļņas potenciālu.

Ir vairāki ērti veidi, kā piekļūt naudai norēķinu kontā. Piemēram, jūs varat:

• Uzrakstiet čekus.
• Iegādājieties ar debetkarti, kas savienota ar jūsu kontu.
• Veiciet izņemšanu un iemaksu ar savu ATM karti.
• Apmeklējiet vietējo filiāli, lai veiktu izņemšanu un iemaksu.
• Izmantojiet bankas tiešsaistes rēķinu apmaksas pakalpojumu, lai samaksātu vienreizējus rēķinus vai iestatītu periodiskus maksājumus.
• Iestatiet automātiskos maksājumus uzņēmumā, kurā jums ir konts, piemēram, komunālos pakalpojumus un kredītkartes.
• Pārskaitiet līdzekļus uz un no citiem bankas kontiem.

Pirms norēķinu konta atvēršanas ir noderīgi izprast pieejamos dažādus kontu veidus, kā arī norēķinu konta uzturēšanas praktiskos aspektus - piemēram, kā uzrakstīt čeku un sabalansēt kontu. Lai sāktu darbu, šeit ir īss ceļvedis, kas palīdzēs jums izvēlēties un pārvaldīt norēķinu kontu.

Bezmaksas norēķinu konti - un kā kvalificēties vienam

Bezmaksas norēķinu konti ir retāk sastopami nekā agrāk. Pēc Bankrate teiktā, tikai 38% banku tagad piedāvā bezmaksas čekus, salīdzinot ar 76% 2009. gadā. Kopumā jums labāk veiksies atrast bezmaksas pārbaudes sabiedriskajās bankās, krājaizdevu sabiedrībās (meklējiet “atlīdzības pārbaudi”) un tiešsaistes bankās. nekā lielās ķieģeļu un javas bankās.

Bezmaksas pārbaude ir norēķinu konts bez ikmēneša uzturēšanas maksas un / vai minimālajām bilances prasībām. Dažas bankas piedāvā bezmaksas pārbaudi, ja jūs reģistrējaties elektroniskiem izrakstiem vai iestatāt tiešo depozītu, kas ļauj jūsu darba devējam katru maksājuma periodu elektroniski iemaksāt jūsu iemaksu jūsu bankas kontā. Tomēr paturiet prātā, ka var būt minimālā tiešā depozīta summa - teiksim, USD 250 mēnesī - un, ja jūs nokritīsit zem tā vai tiešo depozītu darbība tiks pārtraukta, jūs zaudēsit bezmaksas pārbaudes statusu. Un, protams, bezmaksas nenozīmē, ka nav jāmaksā: jūs joprojām atradīsities uz visiem kredītlimita un citiem maksājumiem. (Skatiet, kuras ASV bankas piedāvā bezmaksas norēķinu kontus? )

Procentu nesošie norēķinu konti

Izmantojot procentus nesošu norēķinu kontu, jūs nopelnāt procentus par kontā esošo naudu - tāpat kā krājkontā. Tomēr atšķirībā no krājkonta jūs varēsit uzrakstīt čekus un izmantot savu debetkarti pirkumu veikšanai un rēķinu apmaksai. (Skat. Arī Naudas tirgus konts pret augstas procentu norēķinu kontu: kurš ir labāks? )

Ne visas bankas piedāvā procentus nesošus norēķinu kontus, un tām, kurām ir minimālās bilances prasības (kas varētu būt diezgan augstas), ikmēneša uzturēšanas maksas un citi nosacījumi, piemēram, minimālais debetkaršu darījumu skaits mēnesī. Procentu likmes dažādās bankās ievērojami atšķiras - šobrīd tās ir no 0, 01% līdz 5% - tāpēc ir vērts iepirkties, ja jums ir svarīgas procentu likmes. Kopumā krājaizdevu sabiedrībās jūs atradīsit labākas likmes.

Premium konti un kvalifikācijas

Augstākās kvalitātes norēķinu konti sniedz priekšrocības, kas pārsniedz standarta konta priekšrocības. Perks dažādās bankās atšķiras, un tajā var ietilpt procentu maksājumi, atteikšanās no maksas (piemēram, bezmaksas notāra pakalpojumi un bezmaksas naudas pārvedumi), bezmaksas finanšu konsultācijas un atlaides citiem bankas finanšu produktiem. Dažās bankās jūs varat nopelnīt atlīdzības punktus, veicot pirkumus, kurus var izmantot par piemērotiem produktiem un pakalpojumiem.

Parasti prēmiju kontiem ir nepieciešama augstāka bilance nekā standarta kontiem: parasti jums būs nepieciešams vismaz 2500 USD minimālais dienas atlikums vai vismaz 10 000 USD kopējais atlikums (kombinētie noguldījumi un aizdevumi), lai kvalificētos premjerministra kontrolkontam. Ņemiet vērā: ja jūsu atlikums nokrītas zem sliekšņa, jūs, iespējams, būsit pie ikmēneša maksas. (Izlasiet arī Vai vērts ir Premium norēķinu konts? )

Lifeline un otrās iespējas kontu pārbaude

Lifeline konti (dažreiz saukti par pamata kontiem) tiek pilnveidoti, lai pārbaudītu kontus, kas paredzēti klientiem ar zemiem ienākumiem. Šiem kontiem parasti ir zemas bilances prasības un nav jāmaksā mēneša maksa. Pamatfunkcijas, piemēram, čeku rakstīšana, ir iekļautas, taču katru mēnesi jūs varat būt ierobežots ar noteiktu darījumu skaitu. Lielās bankas piedāvā šos kontus, lai sniegtu banku pakalpojumus plašai sabiedrībai, un dažas valstis pieprasa bankām tos piedāvāt.

Cits kontu veids ir otrās iespējas norēķinu konts, kas var būt laba iespēja, ja iepriekšējās bankas kļūdas vai slikta kredīta dēļ esat atteicies no norēķinu konta. Šiem kontiem parasti ir ikmēneša maksa, no kuras nevar atteikties, un jums var būt nepieciešams iestatīt tiešo depozītu un / vai pabeigt naudas pārvaldības klasi. Neskatoties uz šiem ierobežojumiem, šie konti maksas un ērtības ziņā bieži ir labāki nekā priekšapmaksas debetkaršu un čeku naudas pakalpojumu izmantošana. Par jūsu otro iespēju pārbaudot ir informācija.

Kas ir kopējais norēķinu konts?

Kopīgais konts ir bankas konts, kuru kopīgi izmanto divi vai vairāki cilvēki, bieži radinieki vai biznesa partneri. Kopīgs norēķinu konts darbojas tāpat kā parasts norēķinu konts, taču katrs nosauktais konta īpašnieks var dot ieguldījumu un izmantot kontā esošo naudu.

Šie konti ir populāri pāriem (precētiem un citādi; sk. Naudas pārvaldīšana kā pārim ), vecākiem un pusaudžiem, kā arī pieaugušiem bērniem, kas palīdz vecāka gadagājuma vecākiem pārvaldīt savas finanses. Tā kā visiem kontu lietotājiem ir pieeja līdzekļiem, ir svarīgi jau pašā sākumā noteikt skaidras cerības, lai izvairītos no iespējamām problēmām un konta pārtēriņa.

Kas ir trasta pārbaudes konts?

Ja neesat pilnvarnieks vai uzticības saņēmējs, šāda veida norēķinu konts netiks uz jūsu radara. Jebkura veida trasta kontā pilnvarotais kontrolē konta aktīvus citas personas vai grupas labā. Pilnvarnieks bieži ir ģimenes loceklis, advokāts vai grāmatvedis, kurš ir uzņēmies atbildību par konta pārvaldīšanu.

Trestam parasti ir nepieciešams savs norēķinu konts, kas pilnvarotajam (-iem) ļauj apmaksāt rēķinus, veikt maksājumus saņēmējiem (saskaņā ar trasta līgumu) un pārvaldīt trasta līdzekļus. Lai varētu atvērt uzticības pārbaudes kontu, ir jāizveido trasta, un bankas kontu trasta vārdā var atvērt tikai izraudzītais pilnvarotais (pilnvarotie). Dažos gadījumos trasta līgumā var būt ietverti noteikumi par trasta kontu pārbaudi - piemēram, ka trestam ir jāizmanto noteikta banka. Pirms konta atvēršanas noteikti izlasiet uzticības līgumu un ievērojiet visus noteikumus. (Lasiet vairāk vietnē Account in Trust .)

Studentu konti

Studentu norēķinu konti darbojas tāpat kā standarta norēķinu konti, taču viņi mēdz piedāvāt zemāku konta minimumu un zemāku maksu. Piemēram, daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā atteikšanos no ikmēneša uzturēšanās maksas - vai vismaz atlaidi mēneša maksai - studentu norēķinu kontiem.

Tāpat kā no citiem norēķinu kontiem, iespējams, jūs varēsiet izvairīties no maksām, ja iestatīsit tiešo depozītu, uzturēsit minimālo dienas bilanci vai katru mēnesi veiksit noteiktu skaitu debetkaršu pirkumu. Studentu norēķinu konti parasti ir pieejami studentiem vecumā no 17 līdz 24 gadiem; iespējams, jums būs jāiesniedz pierādījums par aktīvu uzņemšanu kvalificētā vidusskolā, koledžā, universitātē vai arodprogrammā.

Bankomāts / debetkartes

Debeta kartes ļauj ērti piekļūt norēķinu kontā esošajai naudai ikdienas izdevumu segšanai. Debeta kartes darbojas tāpat kā kredītkartes, izņemot gadījumus, kad veicat pirkumu, nauda tiek izrakstīta no jūsu konta (jums nav iespējas vēlāk atmaksāt pirkumu, kā to darāt ar kredītkarti; skatiet Kredīts pret debetu). Kartes: Kura ir labāka? ). Būtībā debetkartes izmantošana ir gluži kā čeka rakstīšana, bet ar plastikāta izmantošanas ērtībām.

Jūs varat arī izmantot savu debetkarti, lai izņemtu skaidru naudu no sava norēķinu konta caur bankomātu - jums būs jāizmanto personīgais identifikācijas numurs (PIN), ko izveidojāt, atverot kontu. Ņemiet vērā, ka no jums var tikt iekasēta maksa par ATM kartes izmantošanu ārpus bankas bankomātu tīkla. Un, ja jūsu kartei nav Visa vai MasterCard logotipa, to var izmantot tikai, lai izņemtu bankomātu; atšķirībā no debetkartēm, šīs bankomāta kartes nevar izmantot pirkumu veikšanai.

Kas ir kases čeks?

Kases čeks ir čeks, kas izņemts no jūsu bankas līdzekļiem, nevis no jūsu pašu līdzekļiem. Šīs čeki tiek izmantoti, kad jums jāgarantē, ka līdzekļi ir pieejami maksāšanai. Tie ir lieliski piemēroti lieliem pirkumiem, piemēram, automašīnai vai mājas iemaksai, kad kredītkartes vai debetkartes maksājums nebūtu praktisks. Tā kā čeka summa vispirms ir jāiemaksā bankas kontā, banka - un ne jūs - garantē tā samaksu. Bankas pārstāvis paraksta čeku un tajā ir norādīts maksājuma saņēmēja vārds (uzņēmums, kuram jāmaksā čeks) un maksātāja vārds (uzņēmums, kas maksā par čeku). Ja jūs iegādājaties kases čeku, jūs samaksāsit pilnu čeka nominālvērtību, kā arī nelielu maksu par pakalpojumu.

Kas ir overdrafta aizsardzība?

Overdrafts notiek, mēģinot iztērēt vairāk, nekā jums ir norēķinu kontā. Darījums var tikt noraidīts, vai arī tas var tikt veikts cauri un no bankas var iekasēt overdrafta maksu, kas varētu būt aptuveni 35 USD par darījumu. Lielākā daļa banku piedāvā tā saukto overdrafta aizsardzību, kas ļauj turpināt izmantot debetkarti pirkumiem un ATM karti izņemšanai apmaiņā pret maksu. Ja nevēlaties maksāt šo maksu, varat atteikties no overdrafta aizsardzības, ja esat jau reģistrējies, vai arī nepiedalīties, atverot kontu. Ja jūs neesat izvēlējies, automātiski tiks noraidīts jebkurš darījums, kas jūs liktu sarkanā krāsā (un jums nebūs jāmaksā maksa). Papildinformāciju skatiet sadaļā Overdrafta aizsardzības plusi un mīnusi .

Viena alternatīva ir piesaistīt krājkontu ar norēķinu kontu. Dažas bankas atteiksies no overdrafta maksām, ja tās vajadzības gadījumā varēs pārvietot līdzekļus no jūsu krājkonta uz norēķinu kontu, lai izvairītos no overdrafta. Jums, iespējams, joprojām būs jāmaksā “overdrafta pārskaitījuma maksa”, taču tā parasti ir daudz lētāka nekā citas maksas. (Jums var būt interesē Cik ilgs laiks ir nepieciešams, lai čeku notīrītu? )

Ko nozīmē visi čeka skaitļi?

Katras pārbaudes beigās var atrast garu skaitļu sēriju. Pirmā sērija kreisajā pusē ir deviņu ciparu numurs, kas identificē jūsu banku, un to parasti sauc par ABA vai maršruta numuru. Nākamā sērija pa vidu ir jūsu norēķinu konta numurs. Izmantojot maršrutēšanas numuru un konta numuru, banka, kas pieņem jūsu čeku, zinās, kā apstrādāt čeku (kura banka un, konkrēti, kurš konts). Pēdējā numuru sērija ir čeka numurs, kas atbilst skaitlim čeka augšējā labajā stūrī. (Skatiet Maršrutēšanas numurs pret Konta numuru: Kā viņi atšķiras .)

Kā uzrakstīt čeku

Čeka uzrakstīšana var mulsināt, ja jūs to vēl neesat izdarījis, taču tas ir vienkārši, ja zināt, kas notiek. Īss ieskats čeka uzrakstīšanā:

• Čeka augšējā labajā pusē īsajā rindiņā aizpildiet šodienas datumu.
• Rindā blakus MAKSĀT UZ PASŪTĪJUMU ievadiet tās personas vai uzņēmuma vārdu, kuram plānojat piešķirt naudu.
• Lodziņā pa labi no šīs līnijas un dolāra zīmes ievadiet skaitli, par kuru ir čeks (piemēram, 97, 98).
• Nākamajā rindā vārdiem ierakstiet čeka summu dolāros (piemēram, Deviņdesmit septiņi un 98/100). Šai summai jāatbilst skaitļiem, kurus ievadījāt lodziņā. Lai pārliecinātos, ka pārbaude netiks izjaukta, aizpildiet visu rindu.
• Kreisajā apakšējā stūrī varat izdarīt piezīmi, kas palīdzēs jums atcerēties, kas paredzēts pārbaudei; vai, ja jūs maksājat rēķinu un uzņēmums lūdz jums norādīt konta numuru, ielieciet to šeit.
• Jūsu paraksts iet uz līniju labajā apakšējā stūrī. Čeks netiks pieņemts bez paraksta, tāpēc noteikti iekļaujiet to.

Ieteicams katru reizi aizpildīt čekus, izmantojot vienu un to pašu procesu, lai pārliecinātos, ka iekļaujat visu. Jūs varat strādāt, sākot no augšas uz leju. Lūk, kā čeks izskatās pirms tā aizpildīšanas:

Kā sabalansēt norēķinu kontu

Galvenais veids, kā pārvaldīt savu norēķinu kontu, ir līdzsvarot čeku grāmatiņu. Tas nozīmē visu izņemto un debetkaršu pirkumu datumu un summu reģistrēšanu, kā arī visus noguldījumus un elektroniskos pārskaitījumus, pēc tam veicot matemātiku, lai pārliecinātos, ka jūsu atlikums katru mēnesi sakrīt ar jūsu paziņojumu. Lai to izdarītu, pārbaudiet visus paziņojuma darījumus ar ierakstiem, lai pārliecinātos, ka viss sakrīt, vai jūs neko neesat atstājis un vai nav matemātiskas kļūdas. Kad viss sakrīt, jūsu konts ir līdzsvarots. Ja tas nesabalansējas, sāciet meklēt darījumus, kas, iespējams, vēl nav ierakstīti, un pēc tam pārbaudiet matemātiku. Atcerieties iekļaut visus nopelnītos procentus.

Regulāri līdzsvarojot čeku grāmatiņu, varat pārliecināties, ka zināt, cik naudas ir jūsu kontā, kas var atturēt jūs no konta pārtēriņa. Darījumus varat izsekot čeku grāmatā, izmantojot izklājlapu vai izmantojot kādu lietotni (piemēram, naudas kaltuvi). Ja nevēlaties līdzsvarot čeku grāmatiņu, jums vismaz jāpārbauda savs atlikums tiešsaistē vai bankas lietotnē. Jūs, iespējams, varēsit arī reģistrēties teksta brīdinājumiem, kas jums paziņos, ja jūsu konts nepārsniedz jūsu norādīto slieksni.

Kā bankas aizsargā jūsu naudu

Ja jūsu banka ir Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) locekle, jūsu noguldījumiem tiek garantēti līdz USD 250 000 vienam noguldītājam katrā konta īpašumtiesību kategorijā. Tas nozīmē, ja jūsu bankā ir dažāda veida konti, piemēram, norēķinu konts un krājkonts, katrs konta tips tiek apdrošināts līdz USD 250 000, ja banka bankrotē. Aptvērums ir automātisks, atverot kontu FDIC apdrošinātā vietā, un to nodrošina pilnīga Amerikas Savienoto Valstu valdības ticība un kredīts. Lai uzzinātu, vai banka ir FDIC apdrošināta, jautājiet bankas pārstāvim, meklējiet FDIC zīmi bankas vietnē un vietējā filiālē vai izmantojiet FDIC rīku BankFind.

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā salīdzināmu apdrošināšanu. Ja jūsu krājaizdevu sabiedrība ir Nacionālās krājaizdevu sabiedrības dalībniece Apdrošināšanas fonds (NCUSIF), jūsu “akcijas” (ko krājaizdevu sabiedrības sauc par jūsu noguldījumiem) tiek apdrošinātas tādā pašā veidā, kā jūsu noguldījumi tiek aizsargāti FDIC apdrošinātā bankā. Visas federālās krājaizdevu sabiedrības apdrošina NCUSIF, kuru pārvalda Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA); valsts krājaizdevu sabiedrības var apdrošināt NCUSIF vai izmantojot savu valsts apdrošināšanu vai privāto apdrošināšanu. Tā kā finanšu iestādes var un var bankrotēt (padomājiet tikai par 2008. gadu), ieteicams kontu atvērt tikai FDIC apdrošinātā bankā vai līdzīgi apdrošinātā krājaizdevu sabiedrībā.

Grunts līnija

Jums ir daudz iespēju, ja jūs iepērkaties norēķinu kontā. Viena no pirmajām lietām, kas jāņem vērā, ir tas, vai vēlaties atvērt kontu tiešsaistes bankā vai vietējā ķieģeļu un javas bankā. Parasti tiešsaistes bankas piedāvā tādas priekšrocības kā zemākas maksas, labākas procentu likmes, ērtības un bezmaksas piekļuvi bankomātiem parasti lielam bankomātu tīklam. Iespējams, lielākais trūkums ir tas, ka tiešsaistes bankas nepiedāvā palīdzību klātienē, kas nozīmē, ka, lai sasniegtu reālu personu, jums būs jāveic kārtība izvēlnē ar pieskāriena signālu. (Lai iegūtu vairāk, skatiet sadaļu Kādi ir tiešsaistes norēķinu kontu plusi un mīnusi ">

Tomēr daudzi cilvēki bauda tiešsaistes kontus, jo īpaši tāpēc, ka šodien lielākā daļa banku piedāvā spēcīgas lietotnes, kas ļauj ērti noguldīt, izņemt un pārskaitīt naudu. Un, ja jūs uztrauc interneta drošība, cienījamas tiešsaistes bankas ar modernākajiem drošības pasākumiem ir tikpat drošas kā bankas, kas paredzētas ķieģeļiem. Lai uzzinātu, kā konkrēta banka aizsargā jūsu informāciju, meklējiet šīs bankas vārdu + drošība (piemēram, Ally + drošība). Rezultātam vajadzētu būt saistītam ar bankas drošības centru.

Kad esat izlēmis, vai drīzāk atvērt kontu tiešsaistes bankā vai ķieģeļu tirgū, varat sākt salīdzināt savas iespējas, piemēram, kontu veidus (piemēram, studentu pārbaude vai kopīga pārbaude), minimālā atlikuma prasības, ikmēneša uzturēšanu. nodevas un tamlīdzīgi. Ja jums ir kādi jautājumi, nevilcinieties sazināties ar bankas pārstāvi personīgi (vietējā filiālē) vai izmantojot bankas tiešsaistes tērzēšanas funkciju (ja tāda ir pieejama) vai klientu apkalpošanas tālruņa līniju.