Tuvāk apskatiet paātrinātu braucēju braucējus

Dzīvības apdrošināšanas polises, kurās iekļauti paātrinātu pabalstu saņēmēji, nodrošina vairāku veidu apdrošināšanu apdrošinājuma ņēmējiem vienā transportlīdzeklī. Šīs politikas tagad var piedāvāt aizsardzību pret hroniskām slimībām, kritiskām slimībām un aprūpes namu aprūpē papildus tradicionālajiem nāves pabalstiem un naudas vērtību.

Braucēji dod īpašniekam kontroli

Kā norāda Kestler Financial Group, kuras galvenā mītne atrodas Leesburgā, VA, prezidents un izpilddirektors Džeisons Kestlers, paātrinātu pabalstu braucēji ir nodrošinājuši patērētājiem augstāku kontroli pār viņu apdrošināšanas aizsardzību. "Tagad klienti var sākt vai pārtraukt ienākumu plūsmu no savas politikas, ja viņiem ir pamatota vajadzība, un daudzi braucēji tagad arī nodrošina dzīves dārdzības pielāgošanu, lai neatpaliktu no inflācijas."

Tirgus demogrāfija, uzlabota finanšu izglītība un pieaugošās izmaksas un nepieciešamība pēc veselības aprūpes ir padarījusi daudzlīmeņu aizsardzību patērētājam pievilcīgāku vienā transportlīdzeklī. Bet tiem, kam nepieciešami īpaši aizsardzības veidi no šiem unikālajiem transporta līdzekļiem, ir jāizlasa smalkā drukāšana un jāveic mājasdarbi, lai saprastu, vai viņi saņems to, ko patiesi meklē, un cik viņi par to maksās.

Kas ir paātrināti braucēji?

Paātrinātu pabalstu braucēji būtībā ir tāds pats viatisko norēķinu ekvivalents, kurus galu galā slimi apdrošinājuma ņēmēji iepriekšējās desmitgadēs izmantoja, lai savāktu skaidru naudu medicīnisko rēķinu apmaksai. Saskaņā ar šiem noteikumiem apdrošinājuma ņēmēji pārdod savas polises trešās puses norēķinu uzņēmumam par procentiem no polises nominālās summas.

Apdrošinājuma ņēmējs tad nosauks norēķinu uzņēmumu par polises labuma guvēju, un uzņēmums pēc nāves pabalsta saņemšanas iekasēs nāves pabalstu. Tomēr šis process bija apgrūtinošs un pilns ar šķēršļiem, ieskaitot negarantētas rentabilitātes likmes, grūtības precīzi paredzēt viņu dzīves ilgumu un ievērojams krāpšanas daudzums. Šie faktori bieži neļāva apmaiņai darboties, kā plānots. Šie apgrūtinošie darījumi arī izraisīja negatīvu publicitāti, jo vajātāji brīdināja regulatorus un plašsaziņas līdzekļus par norēķinu postošajām finansiālajām sekām.

Bet dzīvības apdrošināšanas nozare saskatīja lielisku iespēju šajā arēnā un pēc tam sāka izstrādāt sarežģītākus produktus, kas ļāva apdrošinājuma ņēmējiem piekļūt visiem vai visiem nāves pabalstiem (parasti 25 līdz 100% no polises, ja notiek konkrēti notikumi). Sākumā šie braucēji tika piedāvāti tikai tādas naudas vērtības polisēs kā visa dzīvības apdrošināšana vai universālā dzīvības apdrošināšana, taču tagad tie ir pieejami arī termiņa dzīvības apdrošināšanas produktos.

Pabalstu izmaksa

Dažos gadījumos apdrošinājuma ņēmēji var izvēlēties, kā tiek maksāti pabalsti; viņi var saņemt vienreizējus maksājumus vai periodiskus maksājumus atkarībā no prasības un pabalsta veida, taču viņiem joprojām ir tiesības uz visu atlikušo naudas vērtību un nāves pabalstu polisē. Tāpat kā daudzos citos apdrošināšanas veidos, paātrinātos pabalstus var izmaksāt vai nu kā atlīdzību, vai kā atlīdzību, un pabalstu tieši izmaksā aprūpes sniedzējiem vai citām personām, kurām nepieciešama samaksa. Var būt arī absolūtais dolāru ierobežojums kopējai izmaksāto pabalstu summai, kā arī minimālā dolāra izmaksa.

Papildu salīdzinājumā ar braucējiem bez maksas

Dažus braucējus var iegādāties tikai par papildu samaksu, savukārt citi ir iebūvēti tieši polisē. Lai arī bijušais braucēju tips apdrošinājuma ņēmējam pieprasa papildu maksu periodiskas nodevas veidā, šāda veida pabalsts izmaksā pilnu polisē norādīto summu. Braucēji bez maksas ir vienkārši tie braucēji, par kuriem tiek samaksāts pieprasījuma brīdī, kad apdrošināšanas pārvadātājs atlaidēs dolāru summu pabalstiem, kas tiek izmaksāti apdrošinājuma ņēmējam saskaņā ar formulu, kurā ņemti vērā procentu un mirstības līmeņi, jo kā arī naudas vērtības summu polisē.

Paātrināti pabalstu pagarinājumi

Dažās politikās tiek piedāvāts arī pabalstu paplašinātājs, kas parasti palielina paātrinātā seguma summu par papildu samaksu, bet bez papildu nāves pabalsta iegādes. Šis braucējs faktiski ļauj patērētājam, kurš apzinās izmaksas, iegādāties mazāku nāves pabalstu un joprojām uztur pienācīgu dzīves pabalsta aizsardzību. Braucēji, kas pazīstami kā “saistītie pabalsti”, var arī segt ilgtermiņa aprūpes (LTC) izdevumus, kas ir vismaz divas līdz trīs reizes lielāki par polises kopējo summu.

Braucēji ar kritiskām slimībām

Braucēji ar kritiskām slimībām lielu daļu nāves pabalstu izmaksā apdrošinājuma ņēmējiem (parasti 50–80%) pēc nopietna stāvokļa vai ievainojumu diagnozes. Šo pabalstu parasti saņem kā vienreizēju maksājumu. To nosacījumu saraksts, kas var izraisīt izmaksas no viena operatora, ietver:

• Sirdstrieka
• Insults
• Invazīvs vēzis
• Nieru mazspēja beigu stadijā
• Lielāko orgānu transplantācija
• ALS
• Aklums
• Paralīze
• Arteriālās aneirismas
• Centrālās nervu sistēmas audzēji
• Liela daudzu sistēmu trauma (3 vai vairāk orgāniem vai sistēmām)
• AIDS
• Smaga jebkura orgāna slimība, kas saīsina paredzamo dzīves ilgumu
• Smagas centrālās nervu sistēmas slimības (Parkinsona, Hantingtona, multiplā skleroze, encefalīts)
• Lielāki apdegumi
• Ekstremitāšu zaudēšana

Braucēji ar hroniskām slimībām

Šie braucēji periodiski izmaksā pabalstu, ja apdrošinājuma ņēmējs ilgstoši kļūst darbnespējīgs vai invalīds. Šāda veida braucējs parasti tiek iedarbināts, ja apdrošinātais nespēj veikt vismaz divas no sešām ikdienas dzīves aktivitātēm, ieskaitot ēšanu, vannošanu, tualetes izmantošanu, ģērbšanos, pārvietošanu un kontinentāciju.

Ilgtermiņa aprūpes braucēji

Šim pabalsta veidam parasti ir nepieciešama atsevišķa pilnīga apdrošināšana apdrošinātajam, bet tas nodrošina visaptverošāku segumu ilgtermiņa vai pansionāta izdevumiem nekā hronisku slimību pabalsti, kaut arī ar lielākām izmaksām.

Hroniskas un ilgstošas ​​aprūpes segums

Patērētājus var sajaukt, ja hronisko slimību ieguvumi tiek nodalīti no ilgstošas ​​aprūpes, jo šķiet, ka abi būtībā ietilpst vienā kategorijā. Dzīvības apdrošināšanas nozare tomēr pieprasa, lai šie divi pabalstu veidi paliktu atšķirīgi. Braucēji ar hroniskām slimībām ir ierobežotāki nekā ilgtermiņa aprūpes braucēji, un viena no galvenajām atšķirībām starp viņiem ir tāda, ka, lai pretendētu uz pirmo, apdrošinātajam jābūt pastāvīgai rīcībnespējīgai. Braucēji ar hroniskām slimībām var izmaksāt arī vienreizēju maksājumu vai katru gadu, turpretim ilgtermiņa aprūpes braucējiem parasti tiek izmaksāta mēneša nauda. Arī hroniskas slimības pabalstu pieprasījumu apstrādes un pārvaldības izmaksas parasti ir lētākas nekā ilgstošas ​​aprūpes braucējiem; tāpēc patērētājiem izmaksas par hroniskām slimībām ir zemākas.

Pirms pērkat paātrinātos ieguvumus

Kaut arī dzīves pabalsti var būt vērtīgs papildinājums jebkurai dzīvības apdrošināšanas polisei, patērētājiem ir jāapsver vairāki galvenie faktori, pirms iegādāties produktu, kas satur iztikas pabalstus, vai pirms tos pievienot pašreizējām polisēm. Daži no jautājumiem, kas jārisina politikas īpašniekiem, ir šādi:

• Nāves pabalsta samazināšanas finansiālā ietekme uz apdrošinājuma ņēmējiem, ja tiek izmaksāti paātrināti pabalsti: Ja tas notiks, vai apdrošinātā un / vai apdrošinājuma ņēmēja īpašuma plāns paliks neskarts?
• Paātrinātu pabalstu braucēju nespēja pilnībā aizstāt atsevišķas polises, kas īpaši paredzētas noteiktu risku segšanai, piemēram, invaliditātes vai veselības apdrošināšanu.
• Paātrinātu pabalstu saņemšanas ietekme uz iespējamo Medicaid saņemšanu: ienākumus, kas tiek izmaksāti no paātrinātiem braucējiem, bieži uzskata par ienākumiem šim nolūkam, lai gan likumos prasītājiem nav jāizmanto šie pabalsti, pirms tos nevar uzskatīt par atbilstošiem.
• Iespējamā paātrināto pabalstu aplikšana ar nodokļiem: IRS joprojām izstrādā detalizētu informāciju par šo lietu; vairumā gadījumu pabalsti netiek aplikti ar nodokli, taču tie var atšķirties atkarībā no valsts, pārvadātāja, prasības veida un izmaksāto pabalstu veida. Polises īpašniekiem šajā jautājumā jākonsultējas ar nodokļu juristu.

Grunts līnija

Braucēji ar paātrinātu labumu var nodrošināt jums būtisku aizsardzību pret vairāku veidu prasībām vienā ērtā iepakojumā. Lai iegūtu papildinformāciju par paātrinātu pabalstu braucējiem, sazinieties ar savu dzīvības apdrošināšanas aģentu, brokeri vai finanšu konsultantu.