Banku darbība ir mainījusies: ko tas nozīmē patērētājiem?
Bankas izvēle jūsu finanšu vajadzību apmierināšanai nav viegls uzdevums, un banku nozare krasi atšķiras no jūsu vecāku bankas gadu desmitiem iepriekšējās. Tas var būt pārsteidzoši, bet finanšu pakalpojumu nozare ir viena no lielākajām tehnoloģiju izmaksām. Šie izdevumi ļāva viņiem strauji attīstīties un piedāvāt pakalpojumus, ne tikai sniedzot aizdevumus un pieņemot privātpersonu un uzņēmumu noguldījumus. Arī konsolidācijai ir bijusi liela loma klientu izmaksu samazināšanā, lai gan vienmēr būs vajadzība pēc personalizētiem, vietējiem pakalpojumiem. (Lai iegūtu saistītu lasījumu, skatiet sava baņķiera 6 netīros noslēpumus .)
ATTĒLOS: 7 lielākās bankas neveiksmes
Zemāk ir pārskats par primārajām izmaiņām, kas notikušas banku nozarē, un jums pieejamajām iespējām.
Banku veidi Neskatoties uz to, ka pastāv viens no vecākajiem biznesa modeļiem, banku nozare Amerikas Savienotajās Valstīs joprojām ir ļoti sadrumstalota. Apvienošanās viļņiem ir tendence izplatīties visā nozarē, un tas ir radījis bankas ar klātbūtni valstī. Šīs bankas sauc par naudas centra bankām, un tajās ietilpst banku behemoti, piemēram, Bank of America, JP Morgan Chase un Wells Fargo. Neskatoties uz to milzīgo lielumu un spēju piesaistīt mazākus konkurentus, pastāv daudzi reģionālie konkurenti, tāpat kā vietējās filiāles, kas it kā attīstās un barojas ar pastāvīgu piegādes kandidātu piedāvājumu.
Katra no šiem banku veidiem sniedz noteiktas priekšrocības. Naudas centru bankas ir nedaudz nesena parādība, kas radusies aizvien pieaugošās vēlmes radīt finanšu franšīzes ar valsts nospiedumu dēļ. Tehnoloģijai ir bijusi liela loma, jo tā ir radījusi iespēju klientu bankas atlikumus pārsūtīt reāllaikā uz atšķirīgām vietām. Nesenajā pētījumā tika precizēts, ka finanšu pakalpojumu nozare informācijas tehnoloģijām tērē vairāk nekā jebkura cita nozare. Pagājušajā gadā tas sasniedza aptuveni 500 miljardus USD visā pasaulē. Rezultātā klientiem nebija jābūt piesaistītiem noteiktai bankai vai valstij, lai veiktu noguldījumus vai izņemtu naudu.
Tiešsaistes banku darbība ir viens no daudzajiem piemēriem, kā tehnoloģiju izdevumi ir palīdzējuši virzīt banku attīstību uz priekšu. Mērogs ir svarīgs nozarē, jo tas ļauj fiksētās izmaksas sadalīt lielākam skaitam vietu un klientu. Naudas centru bankām atkal ir daudz mēroga priekšrocību salīdzinājumā ar reģionālajiem un vietējiem konkurentiem. Lielākoties lielākās bankas vislabāk spēj noturēt zemas bankomātu maksas un citas darījumu izmaksas.
Internetbankas parādīšanās nozīmē, ka klienti var veikt bankas pakalpojumus tikai tiešsaistē. Noguldījumus var nosūtīt pa pastu, un izņemšanu var veikt, izmantojot konkurējošos banku bankomātus, ar iespēju atteikties no noteiktām ATM maksām. Tā kā tām nav jāuztur fiziskas filiāles vai jāalgo tik daudz darbinieku, tiešsaistes bankas var noturēt neticami zemas izmaksas un novirzīt noteiktus ietaupījumus klientiem. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Tiešsaistes bankas: zemākas izmaksas un nelieli upuri .)
ATTĒLOS: 9 veidi, kā samazināt taukus no jūsu iztērētajiem līdzekļiem
Vietējās uzturēšanās priekšrocības Daudzi klienti joprojām dod priekšroku personalizētiem pakalpojumiem vai vēlas, lai banku darījumi notiktu klātienē. Tā var būt galvenā konkurences priekšrocība, ko vietējā banka var piedāvāt, it īpaši, ja tā ir cieši saistīta ar vietējo kopienu un var attīstīt intīmas attiecības ar klientiem, iepazīstoties ar vietējiem. Tas attiecas arī uz vairākām lauku kopienām, kur lielākas bankas nespēj uzkrāt ilgtspējības nodrošināšanai vajadzīgo apmēru vai peļņas līmeni.
Vietējā banka var būt arī drošāka izvēle, ja tā aizdod uz vietas. Daudzas bankas, it īpaši reģionālās, nokļuva nesenajā kredītu krīzē, cenšoties gūt peļņu valsts daļās, kas atradās tālu no viņu galvenā biroja. Bankas lēnāk augošos reģionos pārāk ātri izvērsās Floridas un Kalifornijas daļās. Viņi muļķīgi izvērsās augsta riska tirgos, par kuriem zināja pārāk maz, un tika negatīvi ietekmēti, kad mājokļu burbulis bija deflējis. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Degviela, kas nodrošināja subprime sabrukumu .)
Banku darba laiks vairs netiek piemērots Paaugstināta konkurētspēja ir arī piespiedusi nozares attīstību. Termins "baņķieru stundas" ir saīsinātas darba dienas apraksts, un parasti bankām bija atvērts tikai darba laikā darba dienās. Parasti tas bija no pulksten 9 līdz 5, un tajā nebija nedēļas nogales. Šajās dienās ir ierasts sestdienu darba laiks, tāpat kā dienās, kad bankas ir atvērtas līdz plkst. 20:00, lai labāk atbilstu laika ierobežojošo patērētāju vajadzībām. Interneta iespējas nozīmē, ka darījumus var ievadīt jebkurā laikā vai dienā, lai gan faktiskā līdzekļu aprite lielākoties tiek saglabāta atbilstoši standarta nedēļas darba stundām.
Citi apsvērumi Papildus uzlabotajam banku darba laikam daudzas bankas darbojas uzņēmumos, kas netika uzskatīti par tradicionālām banku darbībām. Tradicionālā banka izsniedz aizdevumus privātpersonām un uzņēmumiem, veicot pārbaudes un krājnoguldījumus, ko tā saņem no citām personām un uzņēmumiem. Tas gūst peļņu no procentu likmju starpības starp šīm divām darbībām, ko sauc arī par tīro procentu rezervi.
Mūsdienās lielu daļu no banku ieņēmumiem veido citas maksas vai "ienākumi bez procentiem". Bankas joprojām nopelna maksu par bankomātu izņemšanu bankomātos, piemēram, no ārējiem klientiem, kā arī par overdraftu un citām konta darbībām. Bet tagad viņi piedāvā arī konsultācijas par ieguldījumiem un sniedz brokeru kontus vai portfeļa pārvaldības pakalpojumus, piemēram, pārvaldot kopfondus. Daudzi arī pārdod apdrošināšanu un nopelna komisiju par māju īpašnieku un / vai dzīvības apdrošināšanas nodrošināšanu.
Grunts līnija Kopumā bankas mūsdienās ir tālu no bankām, kuras pastāvēja pirms 20 vai vairāk gadiem. Lielākā daļa filiāļu tagad pieder naudas centra titāniem vai citiem lieliem reģionāliem konkurentiem. Šīs bankas piedāvā daudz priekšrocību un pārdod pakalpojumus, kas pārsniedz tradicionālās aizdevumu darbības, kuras bankas tikai nodrošināja.
Lielākoties bankas tagad tiek kvalificētas kā finanšu pakalpojumu firmas, kas var sniegt vai atvieglot jebkura veida finanšu darījumus, kas patērētājiem nepieciešami. Dienas beigās, tāpat kā jebkurā biznesā, uzvarēs tie, kas piedāvā plašu pakalpojumu klāstu par zemām izmaksām un augstu klientu apkalpošanas līmeni. Patērētājam ir nepieciešams zināms darbs, lai noteiktu, kas ir šie spēlētāji, taču tas ir tā vērts un iespējas ir tikpat bagātīgas kā jebkad banku nozarē. Jums personīgi tas galvenokārt ir atkarīgs no tā, vai jūs vērtējat banku ar vietējo klātbūtni vai lielāku banku ar zemākām izmaksām un plašāku pakalpojumu klāstu. (Plašāku informāciju skatiet banku attīstības evolūcijā .)
Jaunākos finanšu jaunumus skatiet sadaļā Ūdens dzesētāja finanses: Lauvas un autiņi un pūces, ak, mans!