401 (k) Plāns salīdzinājumā ar krājumu veidošanu: Kāda ir atšķirība?

Ieguldījums 401 (k) plānā var būt nepatīkams cilvēkiem, kuriem patīk pašiem izvēlēties krājumus. Ar darba devēja starpniecību pieejamais piedāvājums var būt ierobežots. Un, protams, šim 401 (k) punktam ir ierobežojumi. Lielākais ir tas, ka jūs nevarat pieskarties naudai, kamēr neesat kautrīgs no 60 gadiem, neņemot vērā sodu.

Bet 401 (k) plānam ir būtiskas priekšrocības, kas jāņem vērā ikvienam, kurš apsver iespēju ieguldīt pensijā. Nodokļu priekšrocības ir būtiskas. Turklāt gandrīz puse darba devēju kaut kādu daļu no saviem darbiniekiem iemaksā 401 tūkst. Mača vidējā vērtība ir 3% no darbinieka iemaksas.

401 (k) dažreiz saņem sliktu repu. Finanšu guru sūdzas, ka tas ir slikts pensijas plāna aizvietojums un ka varētu būt labākas iespējas ieguldīt savu naudu. Bet vai ieguldīšana pašam ir viena no šīm labākajām iespējām? Salīdzināsim abus.

Taustiņu izņemšana

• 401 (k) iemaksas pamatā ir ienākumi pirms nodokļu nomaksas, samazinot personas tūlītējo nodokļu rēķinu.
• Nodokļi par naudu tiek kavēti, līdz tā tiek izņemta, laika gaitā palielinot 401 (k) atlikumu.
• Apmēram puse darba devēju dod ieguldījumu savu darbinieku 401 (k) plānos ar vidējo atbilstību 3%.

401 (k) plāns

Pirmkārt, 401 (k) ir nodokļu priekšrocības. Ieguldītā nauda tiek atņemta no pirmsnodokļu ieņēmumiem. Tādējādi apmēram vienu trešdaļu no ikgadējā 2000 USD ieguldījuma faktiski atceļ ar tūlītējiem ienākuma nodokļa ietaupījumiem, kurus darbinieks izbauda.

Kapitāla pieaugums no naudas tiek aplikts ar nodokļiem, līdz nauda tiek izņemta, vai, lai izmantotu valdības lingo, līdz tiek veikti maksājumi. Nodokļu atlikšana līdz sadalei saglabā vairāk naudas jūsu kontā ieguldīto naudas gadu laikā, un tas ir vienāds ar lielākiem ienākumiem laika gaitā. Turklāt aptuveni puse no uzņēmumiem, kas piedāvā 401 (k) plānus, sniedz atbilstošu ieguldījumu. Ir grūti pateikt nē, lai atbrīvotu naudu.

Bet ar katru priekšrocību nāk kompromiss. Jūs nevarat pieskarties 401 (k) naudai, līdz esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, nemaksājot maksājamo ienākuma nodokli un 10% nodokļa sodu. (Ir daži izņēmumi, piemēram, invaliditāte.)

66 000 USD

Summa 401 (k) bilance pārsniegtu individuālā krājuma atlasītāja bilanci, pieņemot, ka ieguldījums būs 2000 USD gadā un 7% pieaugums gadā 35 gadu laikā.

Jūsu ieguldījumu iespējas ir ierobežotas ar darba devēja piedāvātajām iespējām. Tie parasti ietver pietiekami plašu kopfondu klāstu, sākot no ļoti konservatīviem un beidzot ar ļoti agresīviem fondiem, lai apmierinātu lielāko daļu investoru. Jūsu darba devējs var pat piedāvāt pašmērķīgu iespēju, kurā jūs pats varat pārvaldīt visus līdzekļus vai daļu no tiem.

Visbeidzot, neviens nevar paredzēt, kāda būs nodokļu likme, aizejot pensijā. Tāpēc ir grūti noteikt, cik daudz naudas jums būs jāiet pensijā. (Ja jums ir pieejams Roth 401 (k), apsveriet šo iespēju. Jūs vispirms maksājat ienākuma nodokļus un nemaksājat nodokļus par ienākumiem, kad izņemsit naudu.)

Krājumu vākšana

Daudziem no mums ir lieli finanšu mērķi, kas nav saistīti ar pensionēšanos: piemēram, iemaksa mājā vai koledžas izglītība.

Tas padara ieguldījumus pašiem par pievilcīgu iespēju. Nauda jūsu kontā ir pieejama jebkurā laikā un jebkuram mērķim. Nav 10% sodu, un jums nav jāizpilda nekādas prasības par izstāšanos.

Ja jums ir pieejams Roth 401 (k), apsveriet šo iespēju. Jūs vispirms samaksāsit ienākuma nodokļus un nemaksāsit nodokļus par ienākumiem, kad izņemsit naudu.

Jūs arī iegūstat brīvību ieguldīt jebko, ko vēlaties. Bet tas nepadara to par labāku izvēli. Iesācējiem nav naudas spēles, kuru jūs pats ieguldāt.

Nodokļu priekšrocības 401 (k) plānam apvienojumā ar darba devēja spēli ir veiksmīga kombinācija. Ja jūs ieguldījāt USD 2 000 gadā 35 gadu laikā, pieņemot, ka pieauguma temps ir 7% gadā, 401 (k) ar 3% darba devēja spēli nopelnītu par aptuveni 66 000 USD vairāk nekā brokeru konts.

“Ja jūs ieguldīsit pensijā tieši akcijās, nevis pensijas kontā, tad, pārdodot akcijas, jums tiks uzlikti nodokļi par dividendēm un kapitāla pieaugumu. Jums ir arī akciju cenu atšķirības, kuru dēļ jums var būt nepieciešams pārdot nepiemērotā laikā. Lai arī jūs varētu vēlēties pirkt un turēt, ekonomiskā perspektīva var mainīties, liekot pārdot un realizēt kapitāla pieaugumu, ”skaidro Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.

Ir arī jautājums par jūsu kā investora prasmi. Laika gaitā kā krājējs nopelnīt ievērojamu naudu ir ārkārtīgi grūti. Pat profesionāļiem ir grūti pārspēt kopējo tirgu. Tāpēc indeksu fondi ir tik populāri.

Lielākajai daļai cilvēku 401 (k) ir labāka izvēle, pat ja pieejamās ieguldījumu iespējas ir mazākas nekā ideālas. Lai iegūtu labākos rezultātus, iespējams, izmantojiet indeksu fondus, kuriem ir zema pārvaldības maksa.

Ja jums ir nauda, ​​ko ieguldīt, pārsniedzot summu, kuru atbilst jūsu darba devējs, varat apsvērt iespēju ieguldīt to pats.