Kāpēc laulībai ir finansiāla jēga

Laulībai ir finansiāla jēga. Ja jums ir kāds cits nozīmīgs cilvēks, kurš uzskata, ka apprecēšanās ir drīzāk finansiālas saistības nekā ieguvums, šāda domāšana ir biežāka, nekā jūs domājat. Daudzi cilvēki, kurus lielā mērā mulsina ilgstoši valdošais uzskats, ka precētie pāri nodokļos maksā vairāk nekā vientuļie (laulības sods), ir uzskatījuši šo domāšanas veidu par iemeslu, lai izvairītos no mezgla iesiešanas.

Ne tikai daudziem pāriem tā ir plaši nepatiesa, bet ir arī vairāki iemesli, kāpēc laulībai ir finansiāla jēga. Pirmkārt, ķersimies pie nodokļiem.

Taustiņu izņemšana

• Pāri ar nevienlīdzīgiem ienākumiem parasti saņem laulības prēmiju.
• Jaunie nodokļu maksātāja iekavas var nozīmēt, ka pāri, kas iesniedz kopīgu pieteikumu, atrodas zemākajā iekavā.
• Ja viņu partnerim ir neizmantoti nodokļu atskaitījumi, nodokļu maksātāji, kas kvalificējas, var izmantot tos.
• Ja vienam laulātajam nav ienākumu, IRA iemaksas par otra laulātā ienākumiem var dubultoties, jo darba partneris var finansēt kontu katram.
• Veselības apdrošināšana var būt vislielākais finansiālais ieguvums: pāris, kura darba devēji abi piedāvā veselības apdrošināšanu, var izvēlēties sev labāko vai lētāko plānu.
• Precētiem pāriem ir tendence saņemt atlaides ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, auto apdrošināšanai un mājas apdrošināšanai.
• Precētiem pāriem bieži ir tiesības uz labāku kredītu un labākiem aizdevumiem.

Laulības sods / Laulības prēmija

Jā, Amerikas progresīvā nodokļu sistēma pāriem var samazināt abus veidus. Neskatoties uz dažādiem reformu mēģinājumiem, laulības sods joprojām pastāv dažiem pāriem, kuri nopelna apmēram tikpat un tiek ievirzīti augstākā nodokļu kategorijā, kad viņu ģimenes ienākumi vairāk vai mazāk dubultojas. Tas attiecas gan uz pāriem ar augstiem un zemiem ienākumiem.

Turpretī pāri, kuros viens partneris nopelna visus ienākumus vai ievērojami vairāk nekā otrs, dažkārt gūst labumu no laulības prēmijas, jo lielāka laulātā ienākumi samazinās pēc laulībām un viņi maksā mazāk nodokļus nekā tad, ja viņi tiktu iesniegti atsevišķi kā singli. Kopumā prēmijas par laulību var sasniegt 21% no pāra ienākumiem, savukārt laulības sodi var sasniegt 12%, liecina Nodokļu fonda dati. Lai atceltu visus laulības sodus un prēmijas, būs jāpārskata nodokļu kods, kam būtu tālejošas sekas. Tā vietā likumdevēji paļaujas uz laulības soda apkarošanu.

Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums un laulības

Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likuma (TCJA) parādīšanās, kuru 2017. gada 22. decembrī parakstīja prezidents Donalds Trumps, izraisīja vairākas nodokļu kodeksa izmaiņas, kas bija paredzētas, lai pazeminātu uzņēmumu, individuālos un īpašuma nodokļus. Jau daudz tika diskutēts par to, kā nodokļu kodeksa izmaiņas padara tikai nelielus ienākuma nodokļa likmju samazinājumus lielākajai daļai atsevišķu nodokļu iekavu, vienlaikus piešķirot ievērojamus nodokļu samazinājumus korporācijām. Arī samazinājumi, kas dod labumu indivīdiem, tiks pārtraukti 2025. gadā, paliekot korporācijām un citām organizācijām. Šīs debates malā ir daudz jaunas informācijas, kas jāapsver precētiem pāriem.

Kronšteini, izkārtojumi izlīdzināti

Pirmkārt, jaunajiem nodokļu maksātāju grupām precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgu deklarāciju, tagad ir divkārša vienoto nodokļu likme ar tiem pašiem ienākumiem (izņemot tos, kas ir 35% un 37% robežās). Šī izlīdzināšana ierobežo iepriekšējā laulības soda galveno cēloni, jo vairāk precētu pāru, kuri kopīgi iesniedz pieteikumus, secina, ka viņu apvienotie ienākumi tagad viņus ieliek zemākā pakāpē.

Līdzīgi ir saskaņota bērnu nodokļu atlaides pārtraukšana, sākot ar USD 400 000 pāriem (divkāršojot USD 200 000 pārtraukšanu vieniem). Iepriekš pārtraukšana bija USD 75 000 vieniniekiem un 110 000 USD pāriem, tāpēc šīs izmaiņas izslēdza vēl vienu iespējamu laulības sodu pāriem ar bērniem.

AMT atbrīvojums un pārtraukšana ir palielināta

Alternatīvais minimālais nodoklis (AMT) ir nodokļu režīms, kas darbojas paralēli normāliem nodokļu noteikumiem un attiecas uz indivīdiem un pāriem ar lielākiem ienākumiem. Saskaņā ar AMT, aprēķinot nodokļus, nodokļu maksātāji ir parādā lielāko no abiem skaitļiem (lielā mērā to ļaudīm, kuriem ir paveicies to izraisīt). AMT joprojām atrodas TCJA pakļautībā, bet jaunais noteikums ir palielinājis gan AMT atbrīvojumu, gan ienākumu līmeni, kurā AMT pakāpeniski izbeidzas. Rezultātā AMT skars mazāk nodokļu maksātāju ar lieliem ienākumiem.

Nopelnītās ienākuma nodokļa atlaides un prēmijas

Laulības sods var būt īpaši liels nodokļu maksātājiem, kuri pretendē uz nopelnītā ienākuma nodokļa atlaidi (EITC), ja viena laulātā ienākumi pāris diskvalificē. Tomēr laulība var palielināt EITC, ja nestrādājošs vecāks iesniedz dokumentus kopā ar darba ņēmēju ar salīdzinoši zemiem ienākumiem.

Piemēram, pārim ar 40 000 ASV dolāru apvienotajiem ienākumiem (dalot 50/50) nodokļu sods 2018. gadā bija lielāks par 2439 USD, liecina Nodokļu politikas centra dati. Ja šis pāris nebūtu precējies, viens no vecākiem varētu pieteikties kā mājsaimniecības galva ar diviem bērniem, bet otrs vecāks - kā vientuļnieks. Saskaņā ar šo struktūru viņi būtu apvienojuši standarta atskaitījumus USD 30 000 vērtībā, kas ir par 6 000 USD vairāk nekā jaunais, izlīdzinātais USD 24 000 standarta atskaitījums par šo ienākumu līmeni, iesniedzot kopīgi kā precētu pāri.

Iesniedzot atsevišķu deklarāciju, mājsaimniecības galva varēja pieprasīt EITC USD 5434 un bērna nodokļu atlaidi USD 2 825 apmērā (otrs vecāks neatbilst nevienam no kredītiem). Tas nozīmē, ka mājsaimniecības galva atmaksā USD 8 059, bet otrs vecāks ir parādā 800 USD par kopējo atmaksu 7 259 USD. Ja šis pāris būtu iesniedzis kopīgi, viņi būtu redzējuši daudz mazāku EITC par 2420 USD, bet lielāku bērnu nodokļu atlaidi 4000 USD apmērā. Kopumā viņu kompensācija būtu 4820 USD, kas ir par 2439 USD mazāk nekā tad, ja viņi būtu neprecējušies un būtu iesnieguši pieteikumus atsevišķi.

Vai vēlaties redzēt pats? Izgūstiet savus finanšu dokumentus un izmantojiet šo rīku, lai aprēķinātu, vai laulība jums (vai citai) nozīmētu sodu vai prēmiju.

Nodokļu patversme?

Vai iespēja izmantot kāda neizmantotos atskaitījumus ir iemesls viņu apprecēt? Visticamāk ne. Bet, ja veiksmīga biznesa īpašnieks apprecas ar kādu, kurš neizmanto nodokļu atskaitījumus, tad viņi, iespējams, varēs samazināt nodokļu slogu, norakstot nodokli. Tas var attiekties arī uz lieliem medicīniskiem izdevumiem. Tas varbūt nav romantiski, bet tā ir cieta nodokļu plānošanas stratēģija.

IRA iemaksas

Ienākumu griesti tradicionālajām un Roth IRA iemaksām ir daudz augstāki precētiem pāriem, kuros vienam laulātajam nav ienākumu. Ņemot vērā to, ka algota nodokļu maksātāja laulātais var dot ieguldījumu IRA, pat ja viņiem pašiem nav algota darba, pāris, kurš atbilst šim aprakstam, var izņemt papildu tūkstošus dolāru pensijai (pilns ieguldījums katram partnerim), vienlaikus sasniedzot ievērojamu nodokļu atvieglojumi.

Ak, un, ja jums rodas jautājums, vai šādiem laulības stimuliem (un kavējošiem faktoriem) ir kāda ietekme uz to, vai pāris apprecēsies, viņi to nedara. Tomēr viņiem ir zināma ietekme uz to, cik daudz strādā katrs laulātais.

Alimenti vairs nav atskaitāmi; Tagad apliekams ar nodokli

Kamēr mēs runājam par laulībām (vai drīzāk par vienas beigām), lielas izmaiņas TCJA ietvaros ir tādas, ka nodokļu maksātāji, kuri maksā alimentus pēc 2018. gada 31. decembra, vairs nespēj atskaitīt savus maksājumus. Tāpat tiem, kas savu galīgo šķiršanās lēmumu ir saņēmuši pēc 2019. gada 1. janvāra, tagad alimenti ir jāpieprasa kā parastie ienākumi.

Laulības veselības apdrošināšanas priekšrocības

Iespējams, ka lielākais finansiālais ieguvums, apprecoties, ir veselības apdrošināšana un labumu iepirkšanās iespēja. Ja vienai personai ir pieeja uzņēmuma sponsorētai veselības apdrošināšanai, viņi var pievienot savu laulāto polisei par papildu samaksu. Ja abiem ir pieeja, viņi var izvēlēties labāko vai lētāko.

Veselības apdrošināšana ir milzīgas izmaksas un tikai pieaug; laulība var radīt ievērojamus ietaupījumus un / vai uzlabot segumu.

Kad pāri stājas laulībā un abiem ir uzņēmuma sponsorēta veselības apdrošināšana, viņiem jāizlemj, vai abiem vajadzētu saglabāt savu apdrošināšanu, vai arī viens laulātais pievienosies otra plānam. Parasti segumu var mainīt 60 dienu laikā pēc laulībām. Ņemiet vērā, ka pāriem, kuri saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot apmaiņu, jāreģistrējas kopā, lai gan katrs indivīds var izvēlēties atšķirīgu plānu. Arī tad, ja katrs partneris, izmantojot vienotu laulību, saņēma Affordable Care Act subsīdiju, laulība, iespējams, viņus sodīs, kad viņi būs precējušies, jo viņu apvienotās algas, visticamāk, viņus pārsniegs sliekšņa robežu (46 680 USD par vientuļiem; $ 62 920 kopā).

Arī precētiem pāriem ir tendence saņemt lielas atlaides ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanai ar dažām aplēsēm aptuveni 40%. Tas notiek tāpēc, ka pāriem ir iespējami ilgi rūpēties par otru mājās, cik ilgi vien iespējams, samazinot apdrošinātāja atbildību.

Laulību auto un mājas apdrošināšanas priekšrocības

Apvienojot apdrošināšanas vajadzības, apdrošināšanas izmaksas samazinās. Arī precētiem pāriem retāk iekļūst autoavārijās. Daudzpolītiskas atlaides un zemāka cena, kas rodas, precoties, ir tikai daži no apdrošināšanas ieguvumiem. Pēc Insure.com datiem, 23 gadus vecais, Indianapolisā dzīvojošais, ikgadējās prēmijas kritums varēja sasniegt pat 26%, piesakoties segumam kā precētam pārim. Citas atlaides ietver vairāku automašīnu polises un māju īpašnieku apdrošināšanu ar auto apdrošināšanu. Daži māju apdrošinātāji piedāvā atlaides tikai tāpēc, lai būtu precējušies; noteikti pajautājiet, kad esat pieķēries.

Labāki aizdevumi precētiem cilvēkiem

Divi ienākumi ir labāki nekā viens. Ja jūs piesakāties mājai 150 000 USD apjomā kā viens pieaugušais, jums, iespējams, būs tikai savi ienākumi, kas bankai jāņem vērā. Kā precētam pārim, jūsu apvienotie ienākumi, iespējams, ļaus jums pretendēt uz lielāku aizdevumu ar labākiem noteikumiem, pieņemot, ka jūsu kredītreitingi ir saprātīgi. Tikai atceraties, ka ienākumi nav vienīgais faktors; aizdevēji pārbauda arī kredītvēsturi, kopējo parādu (un tā veidu), kā arī aizņēmēju parāda un ienākumu attiecību.

Runājot par kredītu ...

Tā kā ikviena kredītreitings tiek pievienots viņu sociālās apdrošināšanas numuram, apprecoties neizdzēš un neuzsāk neviena kredītvēsturi. Laulība tomēr rada katra laulātā kopīgu parādu un jaunu kontu (kad tie tiek atvērti) vēsturi, kas arī atspoguļojas individuālā kredītvēsturē.

Laulība var vai nevar palīdzēt jums iegūt hipotēku, bet apvienotie ienākumi var palīdzēt pāriem pretendēt uz lielāku.

Kad pāri kopīgi atver kontu, abas kredītpunktu likmes tiks ņemtas vērā apstiprināšanas procesā. Ja vienam partnerim ir īpaši slikta kredītvēsture, viņiem abiem var neveikties ar aizdevējiem, atverot kopīgu kontu, kā rezultātā tiek atteikta maksa vai tiek paaugstinātas likmes un nodevas. Protams, ir taisnība; ja vienam partnerim ir labāki kredīti nekā otram, tad viņa vēsture un ieradums savlaicīgi veikt maksājumus var palīdzēt otra rezultātam. Ir arī partneris ar labāku rezultātu atvēršanas kontu, kuru abi izmantos, lai gan tas var nedarboties arī hipotēku pieteikumos, kad noderīgi ir divi ienākumi.

Rezultāts ir tāds, ka tad, ja kāds ar sliktu kredītu apprecas ar labu kredītvēsturi, personas ar labu kredītu paradumi mēdz izlīdzināties otram partnerim. Finanses palīdz arī tas, ka daudzi pāri var piesaistīt divus ienākumus un apvienot (un samazināt) daudzas izmaksas. Tātad kā pāris jūs, iespējams, atrodaties labākā situācijā, lai saglabātu stabilu finansiālo stāvokli vai būtu labs ceļš, lai tur nokļūtu.

Finanšu aizsardzība

Lielākā daļa cilvēku nav apprecējušies finansiālas aizsardzības dēļ, taču laulība šo priekšrocību nodrošina abiem laulātajiem. Iesācējiem, ja kāds no jums profesionāli vai medicīniski iziet sliktu plāksteri, ir kāds cits, kurš var palīdzēt un, iespējams, ienest dažus ienākumus.

Tas nav posms, kurā teikts, ka aizsardzība šķiršanās gadījumā diez vai ir iemesls precēties, bet precēšanās tomēr nodrošina aizsardzību, ja jūs šķiraties. Laulātā pāra aktīvu sadalīšanai nepieciešama tiesa vai juridiska vienošanās. Katrai pusei ir zināma aizsardzība un iespēja uz laulāto aktīvu taisnīgu sadali. Kad divi neprecēti cilvēki dzīvo kopā, juridiskā procedūra aktīvu sadalīšanai nav tik skaidra. Lielākajā daļā valstu tiesas ir lēmušas, ka šķiršanās likumi neattiecas uz neprecētiem pāriem.

Tas nozīmē, ka, sadalot aktīvus, tiks piemērotas līgumtiesības. Laulātajam, kas nav laulātais, nav neatņemamu tiesību uz jebkuru no citas personas aktīviem, pat ja īpašums ir iegādāts, izmantojot apvienotos līdzekļus. Izņēmums no šī noteikuma ir tikai dažas valstis, kas atļauj laulības pēc vispārpieņemtām tiesībām, taču tas ir mīts, ka, dzīvojot kopā noteiktu laika periodu, šiem partneriem tiek piešķirtas visas tradicionālās laulības tiesības. Pāriem vajadzētu pārdomāt dažus no šiem noteikumiem, lai pārliecinātos, kas uz viņiem attiecas un kas ne.

Citi laulības pabalstu apsvērumi

Papildus nodokļu apsvērumiem, labākai veselības aprūpei un piekļuvei finanšu pakalpojumiem un tiesiskajai aizsardzībai pāriem būtu jāapsver bieži aizmirstās priekšrocības (un iespējamās finanšu kompromisi), kas rodas no pieķeršanās. Mēs sāksim ar vislabāko ieguvumu no visiem: precētiem cilvēkiem ir tendence dzīvot ilgāk nekā neprecētiem. Lai gan šī fakta iemesli ir sarežģīti, nevar ignorēt skaitļus un ieguvumus, it īpaši, ja runa ir par pensijas plānošanu.

Runājot par ilgtermiņa plānošanu, pāriem būtu arī jāņem vērā, ka apprecēties nav obligāti jābūt vienādam ar attaisnojumu lielai ballītei. Tā kā kāzu vidējās izmaksas ir vairāk nekā USD 30 000 un tās maz veicina pozitīvu ģimenes stāvokli, pāriem šīs izmaksas ir jāsalīdzina ar ideju par iemaksu mājās. Pāriem jāņem vērā arī fakts, ka tad, kad vairāk tiek tērēts saderināšanās gredzeniem (no 2000 USD līdz 4000 USD), pastāv lielāka šķiršanās iespēja (patiesībā 1, 3 reizes). Tā vietā, lai klausītos šo viltīgo pārdevēju, padomājiet par savu saprātīgo radinieku, kurš jums ieteiks, ka jums ir lieliskas kāzas un elegants gredzens, nesalaužot banku.

Grunts līnija

Ja jūsu partneris izmanto finanses kā iemeslu, lai jūs neprecētu, šis arguments neatbilst faktiem. Precējoties un ilgstoši precējoties, tiek nodrošināta lielāka finansiālā drošība, ja katrs laulātais ievēro labus ģimenes finanšu noteikumus. Netērējiet vairāk, nekā jums ir, un neierobežojiet vai neatceļiet kredītkaršu izmantošanu. Izpētiet arī to, kā pārvaldīt naudu kā pāris, kas ir nedaudz sarežģītāk, nekā jūs varētu domāt. Neizlaidiet godīgu sarunu par tērēšanas paradumiem, naudas satraukumu un mērķiem.