Kāda ir atšķirība starp pensionēšanos Kanādā un Amerikā?

Amerikas un Kanādas valdības sniedz daudzus tāda paša veida pakalpojumus tiem, kas plāno doties pensijā, un tiem, kuri ir aizgājuši pensijā. Tomēr kopumā Kanādas pensionāriem dzīve pēc darba ir daudz mazāk stresa, jo bailes par naudas iztrūkumu nav tik izplatītas kā ASV - bailes, kas liek dažiem amerikāņu pensionāriem meklēt veidus, kā palielināt viņu pensijas ienākumus.

Taustiņu izņemšana

• Gan Kanāda, gan Amerika pilsoņiem ļauj izmantot nodokļu atvieglojumus pensiju kontos: Kanādas RRSP un TFSA, kas ir līdzīgi attiecīgi Amerikas tradicionālajiem IRA un Roth IRA.
• Kanādas pensionēšanās kontiem ir dāsnāki iemaksu ierobežojumi un mazāki izplatīšanas ierobežojumi nekā viņu Amerikas kolēģiem.
• Kanādas pensionāru primārais pensiju plāns Old Age Security tiek finansēts no vispārējiem nodokļu ieņēmumiem, savukārt Amerikas Sociālais nodrošinājums tiek finansēts no algas nodokļiem.
• Kanādas viena maksātāja veselības apdrošināšana ir pieejama pilsoņiem visu mūžu; Amerikas viena maksātāja sistēma Medicare ir piemērota tikai 65 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem, un tā sedz zemāku medicīnisko izmaksu procentu.
• Kanādieši mēdz maksāt ievērojamākus ienākuma nodokļus nekā amerikāņi.

Galvenais kanādiešu ieguvums ir valsts finansēta universālā veselības aprūpes sistēma, kas viņiem nodrošina svarīgus medicīniskos pakalpojumus visu mūžu, kā arī pensijas laikā, bez līdzmaksājumiem vai atskaitījumiem. Turpretī, ja vien viņi nav invalīdi vai īpaši zemi ienākumi, amerikāņiem nav apdrošinājuma pie viena maksātāja līdz 65 gadu vecumam, kad viņi var pretendēt uz Medicare. Pat tas nebūt nav visaptverošs. Medicare sedz aptuveni 62% no veselības aprūpes izmaksām. Darbinieku pabalstu pētniecības institūta 2018. gada pētījumā tiek lēsts, ka 65 gadus vecam pārim bez darba devēja veselības apdrošināšanas būs nepieciešami aptuveni 400 000 USD, lai ērti atļautos Medicare prēmijas un ārpus kabatas maksājamos medicīnas izdevumus.

Galvenās atšķirības: pensijas uzkrājumu plāni

Runājot par ietaupījumiem pensijā, Kanāda un Amerika abiem piedāvā privātpersonām līdzīgus finanšu līdzekļus ar līdzīgām nodokļu priekšrocībām.

Kanādas RRSP salīdzinājumā ar Amerikas tradicionālo IRA

Kanādā reģistrētie pensijas uzkrājumu plāni (RRSP) ļauj ieguldītājiem saņemt nodokļu atskaitījumu par viņu ikgadējām iemaksām. Plānā ieguldītā nauda palielinās nodokļu atlikšanu, kas palielina ieguvumus no apvienotās peļņas. Iemaksas var veikt līdz 71 gada vecumam, un valdība nosaka maksimālos limitus summai, ko var ievietot RRSP kontā (18% no darba ņēmēja algas, līdz USD 26 500 par 2019. gadu). Izņemšana var notikt jebkurā laikā, bet tiek klasificēta kā ar nodokli apliekams ienākums, par kuru jāmaksā ieturējuma nodokļi. Gadā, kurā nodokļu maksātājam aprit 71 gads, RRSP ir vai nu jāapmaksā, vai arī jāpārveido ikgadējā maksājumā vai reģistrētā pensijas ienākumu fondā (RIF).

Amerikas nodokļu maksātājiem tradicionālā IRA ir veidota tā, lai nodrošinātu tāda paša veida priekšrocības, saskaņā ar kuru iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem un kapitāla pieaugumam tiek atlikts nodoklis, līdz tiek veiktas sadales ārpus konta. Noteikumi par vecumu ir līdzīgi; investori var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA, līdz tie sasniedz 70 ^½, kurā ir nepieciešama obligāta sadale.

IRA iemaksas tomēr ir ierobežotākas. 2019. gadā IRS norāda, ka "maksimālais ieguldījums, ko var veikt tradicionālajā vai Roth IRA, ir mazāks - 6000 USD vai jūsu ar nodokli apliekamās kompensācijas summa par taksācijas gadu." Cilvēki, kas vecāki par 50 gadiem, IRA gadā var izņemt papildu USD 1000 gadā. Arī IRA veic sankcijas, ja līdzekļi tiek izņemti pirms nodokļu maksātāja sasniedz 59 59 gadu vecumu.

Iemaksu summu ziņā amerikāņu 401 (k) plāni, kas tiek piedāvāti ar darba devēja starpniecību, ir vairāk salīdzināmi ar RRSP: gada maksimālais apjoms 2019. gadā ir USD 19 000 vai USD 25 000 tiem, kas vecāki par 50 gadiem. 2019. gada maija maiņas kursā USD USD 26 500 ir vienāds ar USD. 19 585 USD.

Neskatoties uz to, ka RRSP pieļauj lielākas iemaksas, turīgi kanādieši mēdz maksāt vairāk nodokļu nekā viņu dienvidu kaimiņi.

Kanādas TFSA un Amerikas Roth IRA

Kanādas beznodokļu krājkonts (TFSA) ir diezgan līdzīgs Roth IRA ASV. Abas no šīm pensijām paredzētajām automašīnām tiek finansētas ar naudu pēc nodokļu nomaksas (iemaksai nav atskaitījumu), taču tās aug bez nodokļiem, un izņemšana netiek aplikta ar nodokli. Kanādas iedzīvotāji, kas vecāki par 18 gadiem, TFSA var iemaksāt līdz 6000 USD 2019. gadā; ja jūs 2019. gadā veicat iemaksas pirmo reizi, jums ir tiesības iemaksāt USD 63 500, ja 2009. gadā jums palika 18 gadi (kontu izveides gads). Gada maksimālais ieguldījums Roth IRA ir arī 6000 USD vai 7000 USD tiem, kas vecāki par 50 gadiem. Vēl viena šo kontu līdzība: Nav ierobežojumu tam, kad jāpārtrauc veikt iemaksas un sākt izņemt naudu.

TFSA piedāvā divas nozīmīgas priekšrocības salīdzinājumā ar Roth IRA. Jaunie kanādieši, kas uzkrājas pensijas nolūkos, var pārnest savas iemaksas nākamajos gados, kamēr šāda iespēja Roth IRA nav pieejama. Piemēram, ja nodokļu maksātājam ir 35 gadi un neparedzētu izdevumu dēļ viņa kontā nevar iemaksāt 6000 USD, nākamgad kopējā pieļaujamā summa uzkrājas USD 12 000 vērtībā. Iemaksu ierobežojumi ir mainījušies gadu no gada, kopš TFSA pirmo reizi tika ieviests 2009. gadā, ar limitu, kas dažreiz tiek noteikts dažādos diapazonos no USD 5000 līdz USD 10 000; pašreizējais kopējais limits 2019. gadam ir 63 500 USD.

Otrkārt, kaut arī iemaksām līdzvērtīgas summas var izņemt jebkurā laikā, ienākumu sadalījums no Roth IRA jāklasificē kā "kvalificēts", lai izvairītos no nodokļiem. Kvalificēti maksājumi tiek veikti pēc tam, kad konts ir atvērts piecus gadus, un nodokļu maksātājs ir invalīds vai ir vecāks par 59 ^½ gadiem. Kanādas plāns piedāvā lielāku elastīgumu attiecībā uz pabalstu piešķiršanu tiem, kas plāno doties pensijā.

Galvenās atšķirības: valdības pensijas

Gan ASV, gan Kanāda nodrošina darbiniekiem garantētus ienākumus, sasniedzot pensijas vecumu. Šie federālie pensiju plāni tomēr atšķiras viens no otra vairākos veidos.

Kanādas vecumdienu drošība salīdzinājumā ar Amerikas sociālo drošību

Kanādā ir trīsdaļīga sistēma: Old Age Security (OAS), ko finansē Kanādas nodokļu dolāri, nodrošina pabalstus piemērotajiem kanādiešiem, kas ir 65 gadus veci un vecāki; Kanādas pensiju plāns (CPP), ko finansē no algas atskaitījumiem (piemēram, ASV sociālā nodrošināšana), padara pabalstus pieejamus jau 60 gadu vecumā; un garantētā ienākuma piemaksa (ĢIS) ir pieejama visnabadzīgākajiem kanādiešiem.

OAS nodrošina pabalstus tiesīgiem pilsoņiem, kas ir 65 gadus veci un vecāki. Lai gan ir sarežģīti noteikumi pensijas maksājuma apmēra noteikšanai, parasti persona, kas Kanādā dzīvojusi 40 gadus pēc 18 gadu vecuma sasniegšanas, ir kvalificēta saņemt pilnu maksājumu (sākot no 2019. gada) USD 601, 45 mēnesī. Turklāt garantētiem ienākumu papildinājumiem (USD 540, 77 vai USD 898, 32, atkarībā no ģimenes stāvokļa) un pabalstiem (USD 1 142, 22) tiek nodrošināti pensionāri ar gada ienākumiem no USD 18 240 līdz USD 33 744 gadā. Līdzīgi kā sociālā nodrošinājuma gadījumā, OAS saņēmēji, kuri izvēlas kavēties saņemt pabalstus, var saņemt lielākas izmaksas; Pašlaik pabalsti var tikt aizkavēti līdz pieciem gadiem līdz 70 gadu vecumam. OAS pabalstus neuzskata par ar nodokli apliekamiem ienākumiem, taču tiem ir noteikti atsevišķi atmaksas noteikumi ienākumiem nopelnītājiem.

Lai subsidētu universālo veselības aprūpi un pensijas, Kanāda saviem pilsoņiem uzliek lielākus ienākuma nodokļus nekā ASV.

Savukārt Amerikas Sociālais nodrošinājums nekoncentrējas tikai uz pensijas ienākumu nodrošināšanu, bet ietver tādas papildu jomas kā invaliditātes ienākumi, apgādnieka zaudējuma pabalsti un Medicare (ciktāl Medicare prēmijas tiek izņemtas no sociālās apdrošināšanas pabalstiem). Sociālās apdrošināšanas ienākuma nodokļa jautājumi ir nedaudz sarežģītāki un atkarīgi no tādiem faktoriem kā saņēmēja ģimenes stāvoklis un no tā, vai ienākumi ir gūti no citiem avotiem; IRS veidlapā SSA-1099 sniegtā informācija noteiks pabalsta nodokļa likmi.

Personām ir tiesības saņemt daļējus pabalstus, apritot 62 gadu vecumam, un pilnus pabalstus (maksimālais ienākumu apmērs mēnesī ir 2861 USD no 2019. gada), kad viņiem būs 66 vai 67 gadi, atkarībā no dzimšanas gada. Atbilstību nosaka ar kredītpunktu sistēmas palīdzību, saskaņā ar kuru kvalificētiem saņēmējiem jāsaņem vismaz 40 kredītpunkti un viņi var nopelnīt papildu kredītus, lai palielinātu maksājumus, kavējot sākotnējos pabalstu maksājumus līdz 70 gadu vecumam.

Parasti Kanādas pensionēšanās programmas tiek uzskatītas par drošākām, jo ​​tās tiek finansētas no vispārējiem nodokļu ieņēmumiem. ASV nepārtraukti baidās, ka sociālās drošības sistēma, kas tiek finansēta no algas nodokļiem no darbinieku algām, bankrotēs.