Kādu atdeves likmi man vajadzētu gaidīt ar savu 401 (k)?

Mēs ienīstam izvilkt šo veco hedge-y frāzi: "tas ir atkarīgs". Bet tas notiek. Jūsu 401 (k) plāna atdeves likme ir tieši saistīta ar ieguldījumu portfeli, kuru izveidojat ar savām iemaksām, kā arī ar pašreizējo tirgus vidi.

Neraugoties uz to, lai arī katrs 401 (k) plāns ir atšķirīgs, jūsu plānā uzkrātās iemaksas, kas ir diversificētas starp ieguldījumiem akcijās, obligācijās un skaidrā naudā, var nodrošināt vidējo gada ienesīgumu no 5% līdz 8%.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu 401 (k) konta darbība ir pilnībā atkarīga no tā aktīvu sadales.
• Dažādi aktīvi piedāvā atšķirīgu atdevi; kopumā, jo lielāks izaugsmes potenciāls, jo lielāks risks.
• Parasti indivīds ar ilgu laika periodu uzņemas lielāku risku portfeļa ietvaros nekā tas, kurš ir tuvu pensijai.
• Jūs varat salīdzināt savu 401 (k) līdzdalības rādītāju ar līdzīgu fondu vai etalona indeksa rezultātiem.
• Mēreni agresīvs portfelis, aptuveni 60% akciju un 40% fiksēta ienākuma transportlīdzekļu un skaidras naudas, vidējais gada ienesīgums ir no 5% līdz 8%.

Kā darbojas 401 (k) plāni

Pārskatīsim pamatus. Darba devēja atbalstīts pensijas plāns, piemēram, 401 (k), var būt vērtīgs instruments ilgtermiņa uzkrājumu uzkrāšanai. Katrs uzņēmums, kas piedāvā 401 (k) plānu, nodrošina darbiniekiem iespēju iemaksāt naudu - procentus no viņu algas - pirms nodokļu nomaksas [vai pēc nodokļu nomaksas par Rotu 401 (k) s], izmantojot algas čeku atlikšanu. Bieži vien darba devēji nodrošina darbinieku iemaksu sakritību līdz noteiktam procentam, radot vēl lielāku stimulu ietaupīt.

Lai arī tie atšķiras atkarībā no uzņēmuma un plāna sniedzēja, katrs 401 (k) piedāvā vairākas ieguldījumu iespējas, kurām indivīdi var iedalīt savas iemaksas - parasti, kopieguldījumu fondus un biržā tirgotos fondus (ETF). Darbinieki gūst labumu ne tikai no sistemātiskiem ietaupījumiem un atkārtotām investīcijām, viņu investīciju beznodokļu izaugsmes un darba devēju veiktajām iemaksām, bet arī no 401 (k) plāna apjomradītajiem ietaupījumiem un viņu ieguldījumu iespēju daudzveidības.

Tas ir viss par aktīvu sadali

Jūsu 401 (k) konta veiktspēja ir pilnībā atkarīga no jūsu aktīvu sadales: tas ir, no līdzekļu veida, kurā ieguldāt, līdzekļu apvienojums un no tā, cik daudz naudas esat katram piešķīris. Investori piedzīvo dažādus rezultātus atkarībā no ieguldījumu iespējām un piešķīrumiem, kas pieejami viņu īpašajos plānos - un no tā, kā viņi tos izmanto. Divi darbinieki vienā uzņēmumā varētu piedalīties tajā pašā 401 (k) plānā, taču viņiem ir atšķirīgas atdeves likmes, ņemot vērā viņu izvēlēto ieguldījumu veidu.

Dažādi aktīvi darbojas atšķirīgi un atbilst dažādām vajadzībām. Parāda instrumenti, piemēram, obligācijas un kompaktdiski, parasti nodrošina drošus ienākumus, bet nerada lielu pieaugumu, tātad ne tik daudz no peļņas. Nekustamais īpašums (pieejams ieguldītājiem nekustamā īpašuma ieguldījumu fondā (REIT) vai nekustamā īpašuma ieguldījumu fondā vai ETF) piedāvā ienākumus un bieži arī kapitāla pieaugumu. Korporatīvajiem akcijām, arī akcijām, ir visaugstākais potenciālais ienesīgums.

Tomēr akciju Visums ir milzīgs, un tajā ienesīgums ir ārkārtīgi atšķirīgs. Daži akcijas piedāvā labus ienākumus, pateicoties bagātīgajām dividendēm, taču to nenovērtē. Pārdotās akcijas un liela apjoma kapitāldaļas - labi izveidotas, lielas korporācijas - piedāvā ienesīgumu, kas ir noturīgs, kaut arī apakšējā pusē. Mazāki, ātri mainīgi uzņēmumi bieži tiek piesaistīti kā "izaugsmes krājumi", un, kā norāda nosaukums, tiem ir potenciāls piedāvāt augstu atdeves līmeni. Bet, protams, tas, kas iet uz augšu, var samazināties: jo lielāks ir krājuma potenciāls agresīvai izaugsmei, parasti jo lielākas ir tā iespējas arī lieliem kritieniem. To sauc par riska un ienesīguma kompromisu.

Tas izklausās pēc reklāmas klišejas, bet tik un tā atkārtojas: pagātnes līdzekļu atdošana 401 (k) plāna ietvaros negarantē turpmāko sniegumu.

Jūsu aktīvu sadalījums būtu jānosaka, pamatojoties uz jūsu īpašo vēlmi uzņemties risku, ko sauc arī par riska toleranci, kā arī uz laiku, kāds jums ir, līdz jums jāsāk izņemt no sava konta. Ieguldītājiem ar zemu riska apetīti ir labāk apkalpot ieguldījumus mazāk svārstīgos piešķīrumos, kas laika gaitā varētu izraisīt zemāku atdeves likmi. Un otrādi, investori ar lielāku toleranci pret risku biežāk izvēlas ieguldījumus ar lielāku potenciālu uz augstāku atdevi, bet ar lielāku svārstīgumu.

Balansēšanas risks un atgriešanās

Labi, atgriežoties pie tā 5% līdz 8% diapazona, kuru mēs citējām augšā. Tā ir vidējā atdeves likme, kas balstīta uz kopējo mēreni agresīvo sadalījumu starp investoriem, kas piedalās 401 (k) plānos, un kas sastāv no 60% kapitāla un 40% parāda / naudas. Portfeļa sadalījums 60/40 ir paredzēts, lai panāktu ilgtermiņa izaugsmi, izmantojot akciju turējumus, vienlaikus mazinot nepastāvību ar obligāciju un naudas pozīcijām.

Riska / atlīdzības spektrā 60/40 portfelis ir aptuveni pa vidu. Piemēram, ja jūs ieguldāt agresīvākā portfelī - teiksim, 70% akciju, 25% parādu un tikai 5% skaidrā naudā, laika gaitā var gaidīt augstāku divciparu ienesīgumu. Tomēr arī jūsu konta nepastāvība var būt daudz lielāka.

Un otrādi, ja jūs izvēlētos konservatīvākus - 75% parāda / fiksēta ienākuma instrumentus, 15% kapitāla vērtspapīrus, 10% skaidru naudu -, jūsu portfelis būtu diezgan vienmērīgs, bet atdeves rādītāji būtu tikai 2% līdz 3% (atkarībā no valdošajām procentu likmēm) bija).

Parasti indivīds ar ilgu laika periodu uzņemas lielāku risku portfeļa ietvaros nekā tas, kurš ir tuvu pensijai. Un investoriem ir ierasts un apdomīgi pakāpeniski pārvietot aktīvus portfeļa ietvaros, kad viņi tuvojas pensijai.

Kā vienas pieturas veids, kā panākt šo metamorfozi, mērķa datuma fondi ir kļuvuši par populāru izvēli starp 401 (k) plāna dalībniekiem. Šie kopējie fondi ļauj ieguldītājiem izvēlēties datumu, kas tuvojas plānotajam pensijas gadam, piemēram, 2025. vai 2050. gads. Fondi, kuriem vēl ir noteikts termiņš, koncentrē ieguldījumu asignējumus agresīvāk nekā fondi ar tuvākā termiņa datumu. Mērķa datuma fondu ienesīguma likmes dažādiem uzņēmumiem atšķiras, taču šie viena fonda asignējumi piedāvā praktisku pieeju aktīvu sadalei 401 (k) robežās.

106 000 USD

Vidējā 401 (k) plāna bilance uz 2019. gada jūniju Fidelity Investments, sniedzējs / administrators vairāk nekā 16 miljoniem šādu kontu

Kā klājas jūsu 401 (k)?

Piešķiriet aktīvus tā, kā jūs darīsit, nekad nevarēsit būt pilnīgi pārliecināts par 401 (k) ienesīgumu - tāpēc to sauc par ieguldīšanu, nevis ietaupīšanu. Bet, ja vēlaties izprast, kā darbojas jūsu portfelis, varat veikt salīdzinājumus.

Konkrēti, jūs varat salīdzināt ieguldījumus savā kontā ar citiem kopfondiem vai ETF, kas iegulda līdzīgos aktīvos (uzņēmumu obligācijās, mazkapitāla akcijās utt.), Vai kuriem ir līdzīgi ieguldījumu mērķi (agresīva izaugsme, līdzsvaroti ienākumi / vērtības pieaugums utt.) ). Varat arī redzēt, kā darbojas konkrētais fonds, salīdzinot ar tā aktīvu klases, sektora vai vērtspapīra veida kopējo indeksu.

Piemēram, ja jums piederēja nekustamā īpašuma fonds, jūs varētu vēlēties noskaidrot, vai tas nepietiekami pārspēj vai pārspēj Dow Jones ASV nekustamā īpašuma indeksu (DJUSRE), kas izseko vairāk nekā 100 REIT un nekustamo īpašumu kompāniju. Ja jums pieder plaša mēroga akciju fondi, jūs pat varat tos salīdzināt ar pašu akciju tirgu.

Nebrīnieties, ja jūsu faktiskā atdeve nokavē indeksu no 1% līdz 2%. Īsumā iemesls ir gada maksas, ko iekasē gan jūsu individuālie fondi, gan pats plāns 401 (k). Diemžēl šāda veida izdevumi ir diezgan daudz ārpus jūsu kontroles, un tas ir sagaidāms. Tomēr, ja indekss ir uz augšu un jūsu fonds ir uz leju, baidieties, ļoti baidieties.

Grunts līnija

401 (k) robežās nav iespējams paredzēt atdeves līmeni, taču jūs varat izmantot aktīvu sadales un riska tolerances pamatus kopā ar savu laika horizontu, lai izveidotu portfeli, kas palīdzēs sasniegt jūsu pensijas mērķus. Uzmanīgi apskatiet arī maksas, kas saistītas ar dažādām izvēlēm. Katrs no šiem faktoriem ietekmē kopējo atdeves līmeni jūsu 401 (k) kontā, un tas regulāri jāpārskata, lai pārliecinātos, vai jūsu konts atbilst jūsu ieguldījumu vēlmēm un ligzdas olu uzkrāšanas vajadzībām.

Nav neviena tāda atgriešanās, kuru būtu “pareizi” gaidīt no 401 (k). Bet tas nav tā, ka tā būtu kāda situācija vai notikums, kuru jūs nevarat kontrolēt, piemēram, laika apstākļu vērošana un attiecīgi brīvdienu plānu sastādīšana. Tas darbojas otrādi: jūs precīzi nosakāt, kas jums būs vajadzīgs pensijā, un laika grafiku līdz aiziešanai pensijā, un nosakiet, ko no tā sagaidāt no 401 (k).