Kas ir termiņu apdrošināšana?

Termiņu apdrošināšana ir tāda veida dzīvības apdrošināšanas polise, kas nodrošina apdrošināšanu uz noteiktu laika periodu vai noteiktu gadu "termiņu". Ja apdrošinātais mirst polisē norādītajā laika posmā un polise ir aktīva vai ir spēkā, tiks izmaksāts nāves pabalsts.

Termiņu apdrošināšana sākotnēji ir daudz lētāka, salīdzinot ar pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu. Atšķirībā no vairuma pastāvīgās apdrošināšanas veidu, termiņu apdrošināšanai nav naudas vērtības. Citiem vārdiem sakot, vienīgā vērtība ir garantētais ieguvums no nāves no politikas.

Izpratne par termiņu apdrošināšanu

Ir pieejami dažādi termiņu apdrošināšanas polišu veidi. Daudzās polisēs tiek piedāvātas prēmijas polises darbības laikā, piemēram, desmit, 20 vai 30 gadus. Tās bieži sauc par "līmeņa termiņa" politikām. Prēmija ir īpašas izmaksas, kas parasti ir ik mēnesi un kuras apdrošināšanas sabiedrības iekasē no apdrošinājuma ņēmējiem par apdrošināšanas polisēm pievienoto priekšrocību nodrošināšanu.

Apdrošināšanas sabiedrība aprēķina prēmijas, pamatojoties uz personas veselību, vecumu un paredzamo dzīves ilgumu. Atkarībā no izvēlētās politikas var būt nepieciešama medicīniska pārbaude, kas pārskata personas veselību un ģimenes slimības vēsturi.

Prēmijas tiek noteiktas un izmaksātas uz visu termiņu. Ja apdrošinājuma ņēmējs nomirst pirms polises termiņa beigām, apdrošināšanas sabiedrība izmaksās polises nominālvērtību. Ja termiņš beidzas un indivīds mirst pēc tam, segums vai izmaksa netiks veikta. Tomēr apdrošinājuma ņēmēji var pagarināt vai atjaunot apdrošināšanu, bet jaunā ikmēneša prēmija tiks aprēķināta, ņemot vērā personas vecumu un veselību atjaunošanas laikā. Tā rezultātā prēmijas varētu būt lielākas par atjaunoto polisi, salīdzinot ar sākotnējo terminu polise, kas tika uzsākta, kad indivīds bija jaunāks.

Prēmijas var mainīties atkarībā no vecuma un izmaksātās summas. Piemēram, 30 gadu politika ar 250 000 ASV dolāru izmaksu var svārstīties no USD 15 mēnesī personai, kurai ir divdesmitie, līdz mazāk nekā USD 60 mēnesī, ja tā ir viņa piecdesmitā. Protams, katrai apdrošināšanas sabiedrībai var būt atšķirīgas likmes atkarībā no apdrošinājuma ņēmēja veselības stāvokļa, smēķēšanas vēstures un citiem faktoriem.

Taustiņu izņemšana

• Termiņu apdrošināšana ir tāda veida dzīvības apdrošināšanas polise, kas nodrošina apdrošināšanu uz noteiktu laika periodu vai noteiktu gadu "termiņu".
• Ja apdrošinātais mirst termiņā, kas noteikts termiņa polisē, un polise ir aktīva, tiks izmaksāts nāves pabalsts.
• Daudzas termiņa apdrošināšanas polises piedāvā prēmijas visā polises darbības laikā.
• Citas termiņa polises laika gaitā piedāvā samazināt vai palielināt pabalstus, kā arī iespēju pārvērst no termiņa uz pastāvīgu apdrošināšanu.

Termiņu apdrošināšanas veidi

Papildus līdz šim noteiktajām līmeņa termiņu polisēm ir dažādi termiņu apdrošināšanas veidi. Katrai polisei ir savi plusi un mīnusi atkarībā no apdrošinājuma ņēmēja vajadzībām.

Konvertējams termiņš

Konvertējama termiņa dzīvības apdrošināšana ļauj termiņa apdrošināšanas polisi, kurai ir ierobežots gadu skaits pirms termiņa beigām, pārveidot par dzīvības apdrošināšanu vai pastāvīgu apdrošināšanu. Lielākais ieguvums no konvertējamās apdrošināšanas ir tas, ka apdrošinājuma ņēmējam nav jāiesniedz medicīniskā pārbaude, kā arī netiek ņemti vērā nekādi veselības apstākļi, kad termins polise pārvēršas pastāvīgā apdrošināšanā.

Palielinās termiņš

Daži politikas virzieni ļauj palielināt nāves pabalstu laika gaitā. Piemaksa arī palielinās, taču tā ļauj apdrošinājuma ņēmējiem maksāt zemākas prēmijas jau dzīves sākumā, kad viņiem ir daudz rēķinu un izdevumu. Aizvien pieaugošais termiņš neļauj kvalificēties citai polisei vecākā vecumā, lai iegūtu papildu labumu, kā tas būtu tradicionālās apdrošināšanas gadījumā.

Hipotēkas termiņš vai samazinošs termiņš

Hipotēkas termiņš vai samazinoša termiņa politika ir pretēja pieaugošajam termiņam, jo ​​ar laiku samazinās nāves pabalsta apmērs. Mērķis ir saskaņot termiņa pabalsta samazināšanos ar apdrošinājuma ņēmēja nenomaksātās hipotēkas samazinājumu. Šīs stratēģijas ideja ir tāda, ka jums nav nepieciešams tik daudz dzīvības apdrošināšanas, ja jums ir mazāks hipotēkas parāds. Tomēr, kaut arī prēmijas ir mazākas nekā termiņu apdrošināšana, prēmiju maksājumi paliek nemainīgi, pat ja pabalsts samazinās.

Ikgadējais atjaunojamais

Ar katru gadu tiek atjaunots apdrošināšanas termiņš, bet par lielāku prēmiju, jo apdrošinājuma ņēmējs ir gadu vecāks. Ikgadējās atjaunošanas termiņa apdrošināšanas priekšrocība ir tā, ka apdrošināšana tiek garantēta katru gadu. Tomēr tas var nebūt rentablākais visiem, jo ​​laika gaitā ir palielinājušās izmaksas.

Padomnieka ieskats

Stīvs Kobrins, LUTCF
Stīvena H. Kobrina firma, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Termiņu apdrošināšanai ir divas īpašības, kas to padara pievilcīgu:

1. Garantija prēmijai un apgādnieka zaudējuma pabalstam uz noteiktu gadu summu atkarībā no uzņēmuma, apdrošinātā vecuma un citiem faktoriem.
2. Polisē nav iespējas uzkrāt skaidru naudu. Lai iegūtu papildu labumu, jūs nevarat maksāt papildu prēmiju. Politikā nevar pārskaitīt naudu no citiem kontiem. Pārvadātājs nemaksās dividendes un nepiemēros procentus uz jūsu kontu.

Šis produkts ir ideāli piemērots, lai segtu sevi vienas vajadzības gadījumā noteiktā laika posmā. Piemērs ir hipotēkas vai biznesa aizdevuma atlīdzināšana.

Svarīgākais ir tas, ka, ja jums pārsniedz šo laiku un jums joprojām ir nepieciešams segums, termiņapdrošināšanas cena parasti astronomiski palielinās pēc garantijas perioda.