Izpratne par piecām kredītpunktiem

Finanšu institūcijas mēģina mazināt aizdevumu risku kredītņēmējiem, veicot kredītu analīzi privātpersonām un uzņēmumiem, kas piesakās uz jaunu kredītkontu vai aizdevumu. Šis process ir balstīts uz piecu galveno faktoru pārskatīšanu, kas paredz varbūtību, ka aizņēmējs nepilda savu parādu. Sauktas par piecām kredīta Cs, tās ietver jaudu, kapitālu, nosacījumus, raksturu un nodrošinājumu. Nav neviena normatīva standarta, kas pieprasa piecu Cs kredītu izmantošanu, taču vairums aizdevēju pārskata lielāko daļu šīs informācijas, pirms atļauj aizņēmējam uzņemties parādu.

Aizdevēji novērtē katru no piecām kredīta Cs atšķirīgi - piemēram, gan kvalitatīvu, gan kvantitatīvu -, jo tie ne vienmēr ir viegli izmantojami skaitliskā aprēķinā. Lai arī katra finanšu iestāde izmanto savu kredītspējas noteikšanas procesa variantu, vairums aizdevēju piešķir vislielāko nozīmi aizņēmēja spējai.

Jauda

Aizdevējiem jābūt pārliecinātiem, ka aizņēmējam ir iespējas atmaksāt aizdevumu, pamatojoties uz piedāvāto summu un noteikumiem. Uzņēmējdarbības aizdevuma pieteikumiem finanšu iestāde pārskata uzņēmuma iepriekšējos naudas plūsmas pārskatus, lai noteiktu, cik lieli ienākumi tiek gaidīti no operācijām. Atsevišķi aizņēmēji sniedz detalizētu informāciju par nopelnītajiem ienākumiem, kā arī par nodarbinātības stabilitāti. Jaudu nosaka arī, analizējot to parāda saistību skaitu un apmēru, kas aizņēmējam šobrīd ir nenokārtoti, salīdzinot ar ienākumu vai ieņēmumu summu, kas gaidāma katru mēnesi.

Lielākajai daļai aizdevēju ir īpašas formulas, kuras viņi izmanto, lai noteiktu, vai aizņēmēja iespējas ir pieņemamas. Piemēram, hipotēku kompānijas izmanto parāda un ienākuma attiecību, kas parāda aizņēmēja mēneša parādu procentos no viņa mēneša ienākumiem. Augstu parāda un ienākumu attiecību aizdevēji uztver kā augstu risku, un tas var izraisīt atmaksas nosacījumu samazināšanos vai mainīšanu, kas maksā vairāk aizdevuma vai kredītlīnijas laikā.

Galvaspilsēta

Nosakot kredītspēju, aizdevēji analizē arī aizņēmēja kapitāla līmeni. Uzņēmējdarbības aizdevuma pieteikuma kapitālu veido personīgās investīcijas uzņēmumā, nesadalītā peļņa un citi aktīvi, ko kontrolē uzņēmuma īpašnieks. Personīgu aizdevumu pieteikumiem kapitālu veido uzkrājumi vai ieguldījumu konta atlikumi. Aizdevēji uzskata kapitālu par papildu līdzekli parāda saistību atmaksai, ja ienākumi vai ieņēmumi tiek pārtraukti, kamēr aizdevums joprojām tiek atmaksāts.

Bankas dod priekšroku aizņēmējam ar lielu kapitālu, jo tas nozīmē, ka aizņēmējam ir zināma āda spēlē. Ja ir iesaistīta paša aizņēmēja nauda, ​​tā dod viņiem īpašumtiesību sajūtu un rada papildu stimulu nepildīt aizdevumu. Bankas kapitālu kvantitatīvi mēra procentos no kopējām ieguldījumu izmaksām.

Nosacījumi

Nosacījumi attiecas uz pašu aizdevuma noteikumiem, kā arī uz visiem ekonomiskajiem nosacījumiem, kas varētu ietekmēt aizņēmēju. Biznesa kreditētāji pārskata tādus nosacījumus kā vispārējās ekonomikas stiprums vai vājums un aizdevuma mērķis. Apgrozāmo līdzekļu, aprīkojuma vai paplašināšanas finansēšana ir bieži sastopami iemesli, kas uzskaitīti uzņēmējdarbības aizdevumu pieteikumos. Kaut arī šis kritērijs vairāk attiecas uz korporatīvajiem pretendentiem, tiek analizēti arī individuālie aizņēmēji, ņemot vērā viņu vajadzību uzņemties parādu. Izplatītākie iemesli ir māju atjaunošana, parādu apvienošana vai lielu pirkumu finansēšana.

Šis faktors ir subjektīvākais no pieciem kredītpunktiem un tiek vērtēts galvenokārt kvalitatīvi. Tomēr aizdevēji nosacījumu novērtēšanai izmanto arī noteiktus kvantitatīvos mērījumus, piemēram, aizdevuma procentu likmi, pamatsummu un atmaksas ilgumu.

Raksturs

Raksturs attiecas uz aizņēmēja reputāciju vai ierakstu attiecībā uz finanšu lietām. Vecais sakāmvārds, ka pagātnes uzvedība ir labākais nākotnes uzvedības prognozētājs, ir aizdevēju piekrišana. Katram ir sava formula vai pieeja aizņēmēja rakstura, godīguma un uzticamības noteikšanai, taču parasti šis novērtējums ietver gan kvalitatīvās, gan kvantitatīvās metodes.

Subjektīvāki ir parādnieka izglītības un nodarbinātības vēstures analīze; zvanot uz personīgām vai biznesa atsaucēm; un personīgas intervijas veikšana ar aizņēmēju. Objektīvākas metodes ietver pieteikuma iesniedzēja kredītvēstures vai punktu skaita pārskatīšanu, kuru kredītinformācijas aģentūras standartizē vienotā mērogā.

Lai gan katram no šiem faktoriem ir nozīme aizņēmēja rakstura noteikšanā, aizdevēji piešķir lielāku nozīmi pēdējiem diviem. Ja aizņēmējs nav sekmīgi pārvaldījis iepriekšējo parāda atmaksu vai arī tas iepriekš ir bankrotējis, viņu raksturs tiek uzskatīts par mazāk pieņemamu nekā aizņēmējs ar skaidru kredītvēsturi.

Nodrošinājums

Personīgie aktīvi, ko aizņēmējs ieķīlājis kā aizdevuma nodrošinājumu, ir zināmi kā nodrošinājums. Biznesa aizņēmēji aizdevuma nodrošināšanai var izmantot aprīkojumu vai debitoru parādus, savukārt individuālie parādnieki kā nodrošinājumu bieži ieķīlā uzkrājumus, transporta līdzekli vai māju. Nodrošināta aizdevuma pieteikumi tiek izskatīti labvēlīgāk nekā nenodrošināta aizdevuma pieteikumi, jo aizdevējs var iekasēt aktīvu, ja aizņēmējs pārtrauc veikt aizdevuma maksājumus. Bankas novērtē nodrošinājumu kvantitatīvi pēc tā vērtības un kvalitatīvi pēc tā, kā to uztver kā viegli likvidējamu.

Grunts līnija

Katrai finanšu iestādei ir sava metode aizņēmēja kredītspējas analīzei, taču piecu Cs kredītvērtību izmantošana ir izplatīta gan individuāliem, gan biznesa kredītiem. No kvinteta kā vissvarīgākā parasti tiek uzskatīta spēja - galvenokārt aizņēmēja spēja radīt naudas plūsmu aizdevuma procentu un pamatsummas apkalpošanai. Bet pretendenti, kuriem katrā kategorijā ir augstas atzīmes, ir piemērotāki saņemt lielākus aizdevumus, zemāku procentu likmi un izdevīgākus atmaksas nosacījumus.