Kas ir laba parāda un ienākumu (DTI) attiecība?

Parāda un ienākumu attiecība (DTI) ir personīgo finanšu pasākums, kas salīdzina jūsu parāda summu ar jūsu kopējiem ienākumiem. Aizdevēji, ieskaitot hipotēku izsniedzējus, to izmanto kā veidu, kā izmērīt jūsu spēju pārvaldīt katru mēnesi veiktos maksājumus un atmaksāt aizņemto naudu.

Parāda un ienākuma attiecības aprēķināšana

Lai aprēķinātu savu parāda un ienākumu attiecību, saskaitiet kopējās ikmēneša saistības (piemēram, hipotēku, studentu aizdevumus, auto aizdevumus, uzturlīdzekļus bērniem un kredītkaršu maksājumus) un daliet ar ikmēneša bruto ienākumiem (katru mēnesi nopelnītā summa) pirms nodokļu un citu atskaitījumu izņemšanas).

Taustiņu izņemšana

• Aizdevējiem ir zemi DTI rādītāji, jo viņi bieži uzskata, ka šie aizņēmēji ar nelielu parāda un ienākumu attiecību drīzāk veiksmīgi pārvalda ikmēneša maksājumus.
• Kredīta izmantošana ietekmē kredīta rādītājus, bet ne parāda un kredīta attiecību.
• Budžeta izveidošana, parādu nomaksāšana un gudra uzkrāšanas plāna sastādīšana var laika gaitā noteikt sliktu parāda un kredīta attiecību.

Piemēram, pieņemsim, ka katru mēnesi jūs maksājat 1200 USD par jūsu hipotēku, 400 USD par automašīnu un 400 USD par pārējiem parādiem. Jūsu ikmēneša parāda maksājumi būtu 2 000 USD (1200 USD + 400 USD + 400 USD = 2 000 USD). Ja jūsu bruto ienākumi mēnesī ir 6000 USD, parāda un ienākumu attiecība būtu 33% (2 000 USD / 6 000 USD = 0, 33). Ja jūsu mēneša bruto ienākumi būtu zemāki, teiksim, 5000 USD, parāda un ienākumu attiecība būtu 40% (2000 USD / 5000 USD = 0, 4).

Zema parāda attiecība pret ienākumiem parāda labu līdzsvaru starp parādu un ienākumiem. Kopumā, jo mazāks procents, jo lielāka ir iespēja iegūt vēlamo aizdevumu vai kredītlīniju. Tieši pretēji, augsta parāda attiecība pret ienākumiem norāda, ka jums var būt par daudz parādu attiecībā uz jūsu ienākumu summu, un aizdevēji to uztver kā signālu, ka jūs nevarētu uzņemties nekādas papildu saistības.

Kas tiek uzskatīts par labu parāda un ienākumu (DTI) koeficientu?

DTI un hipotēkas iegūšana

Piesakoties hipotēkai, aizdevējs ņems vērā jūsu finanses, ieskaitot kredītvēsturi, ikmēneša bruto ienākumus un to, cik daudz naudas jums ir iemaksai. Lai izdomātu, cik daudz jūs varat atļauties par māju, aizdevējs apskatīs jūsu parāda un ienākumu attiecību.

Izsakot procentos, parāda un ienākumu attiecību aprēķina, dalot kopējo atkārtoto mēneša parādu ar mēneša bruto ienākumiem.

Aizdevēji dod priekšroku parāda un ienākumu attiecībai, kas ir mazāka par 36%, bet ne vairāk kā 28% no šī parāda nonāk jūsu hipotēkas apkalpošanā. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu bruto ienākumi ir 4000 USD mēnesī. Maksimālā summa ikmēneša maksājumiem, kas saistīti ar hipotēku 28% apmērā, būtu 1 120 USD (4000 USD x 0, 28 = 1, 120 USD). Jūsu aizdevējs apskatīs arī jūsu kopējos parādus, kuriem nevajadzētu pārsniegt 36% vai šajā gadījumā 1440 USD (4000 USD x 0, 36 = 1 440 USD). Vairumā gadījumu 43% ir augstākā attiecība, kāda aizņēmējam var būt un joprojām tiek piešķirta kvalificēta hipotēka. Turklāt aizdevējs, iespējams, noraidīs aizdevuma pieteikumu, jo jūsu ikmēneša izdevumi par mājokli un dažādi parādi ir pārāk lieli, salīdzinot ar jūsu ienākumiem.

DTI un kredīta rādītājs

Jūsu parāda un ienākumu attiecība tieši neietekmē jūsu kredītreitingu. Tas ir tāpēc, ka kredītreitingu aģentūras nezina, cik daudz naudas jūs nopelnāt, tāpēc tās nespēj veikt aprēķinu. Kredītu aģentūras tomēr izskata jūsu kredītlietas koeficientu vai parāda un kredīta attiecību, kas salīdzina visus jūsu kredītkartes konta atlikumus ar kopējo kredīta summu (tas ir, visu jūsu kredītkaršu kredītlimitu summu). jums ir pieejams.

Piemēram, ja jums ir kredītkaršu atlikumi kopsummā 4000 USD ar kredītlimitu 10 000 USD, jūsu parāda attiecība pret kredītu būtu 40% (4000 USD / 10 000 USD = 0, 40 vai 40%). Kopumā, jo vairāk cilvēks ir parādā attiecībā pret savu kredītlimitu - cik tuvu vari maksāt kartes, jo zemāks būs kredītreitings.

Kā samazināt parāda un ienākumu (DTI) attiecību?

Pamatā ir divi veidi, kā samazināt parāda un ienākumu attiecību:

• Samaziniet ikmēneša parādu
• Palieliniet ikmēneša bruto ienākumus

Vai, protams, varat izmantot abu kombināciju. Atgriezīsimies pie mūsu piemēra par parāda un ienākumu attiecību 33% līmenī, pamatojoties uz kopējo ikmēneša parādu 2000 USD un mēneša bruto ienākumiem 6000 USD. Ja kopējais atkārtotais mēneša parāds tiktu samazināts līdz 1500 USD, parāda un ienākumu attiecība attiecīgi samazinātos līdz 25% (1500 USD / 6000 USD = 0, 25 jeb 25%). Līdzīgi, ja parāds paliek tāds pats kā pirmajā piemērā, bet mēs palielinām ienākumus līdz USD 8000, atkal parāda un ienākumu attiecība samazinās (USD 2 000 / USD 8 000 = 0, 25 jeb 25%).

Grunts līnija

Protams, parādu samazināšana ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt. Var būt noderīgi veikt apzinātas pūles, lai izvairītos no turpmākas parādsaistības, apsverot vajadzības pret vēlmēm, tērējot naudu. Nepieciešamības ir lietas, kas jums ir nepieciešamas, lai izdzīvotu: pārtika, pajumte, apģērbs, veselības aprūpe un transportēšana. No otras puses, vēlmes ir lietas, kuras jūs vēlētos saņemt, bet kuras jums nav jāpārdzīvo.

Kad jūsu vajadzības ir izpildītas katru mēnesi, iespējams, ka jums būs pieejami ienākumi, ko tērēt vēlmēm. Jums tas viss nav jāpavada, un ir finansiāli jēga pārtraukt tērēt tik daudz naudas lietām, kas jums nav vajadzīgas. Ir arī noderīgi izveidot budžetu, kas ietvertu jau esošā parāda samaksu.

Lai palielinātu ienākumus, jūs varētu:

• Atrodiet otro darbu vai strādājiet kā brīvmākslinieks brīvajā laikā.
• Pamatdarbā strādājiet vairāk stundu vai virsstundu.
• Lūdziet palielināt samaksu.
• Pilnīgs kursa darbs un / vai licencēšana, kas uzlabos jūsu prasmes un tirgojamību, kā arī iegūs jaunu darbu ar lielāku algu.