Subprime hipotēka
Augsta riska kredīta hipotēka parasti tiek izsniegta kredītņēmējiem ar zemu kredītreitingu. Galvenā parastā hipotēka netiek piedāvāta, jo aizdevējs uzskata, ka aizņēmējam ir lielāks nekā vidējais risks, ka kredītsaistības neizdosies.
Lai kompensētu lielāku risku, kreditēšanas institūcijas bieži iekasē procentus par paaugstināta riska hipotēkām nekā primārās hipotēkas. Tās bieži ir arī regulējamas procentu likmes hipotēkas (ARM), tāpēc procentu likme potenciāli var palielināties noteiktā laika posmā.
Aizdevējiem nav juridisku pienākumu piedāvāt jums labākos pieejamos hipotēkas nosacījumus vai pat paziņot, ka tie ir pieejami, tāpēc vispirms apsveriet iespēju pieteikties uz galveno hipotēku, lai uzzinātu, vai jūs patiešām kvalificējaties.
Izpratne par subprime hipotēkām
"Subprime" neattiecas uz procentu likmēm, kas bieži tiek pievienotas šīm hipotēkām, bet gan uz tās personas kredītreitingu, kura ņem hipotēku. Aizņēmēji ar FICO kredītvērtējumu zem 600 bieži tiek aizkavēti ar hipotēku hipotēkām un tām atbilstošajām augstākajām procentu likmēm. Cilvēkiem ar zemu kredītreitingu var būt noderīgi gaidīt noteiktu laiku un izveidot kredītvēsturi pirms hipotēkas pieteikšanas, lai viņi varētu pretendēt uz galveno aizdevumu.
Procentu likme, kas saistīta ar paaugstināta riska hipotēku, ir atkarīga no četriem faktoriem: kredītreitinga, iemaksas lieluma, nokavēto maksājumu skaita aizņēmēja kredītvēstulē un nokavējuma veidiem, kas atrodami pārskatā.
1:23Subprime hipotēka
Subprime hipotēkas salīdzinājumā ar hipotēkām
Hipotēku pretendenti parasti tiek vērtēti no A līdz F, A punktu skaits tiek piešķirts tiem, kam ir priekšzīmīgs kredīts, un F punktu skaits tiek piešķirts tiem, kuriem kredīta atmaksa vispār nav saskatāma. Galvenās hipotēkas notiek A un B kandidātiem, turpretim C, D un F kandidātiem parasti ir jāatsakās no paaugstināta riska aizdevumiem, ja viņi vispār saņems aizdevumus.
Taustiņu izņemšana
- "Subprime" attiecas uz hipotēku izņēmušās personas kredītvērtējumu, kas zemāks par vidējo, norādot, ka viņš varētu būt kredītrisks.
- Procentu likme, kas saistīta ar paaugstināta riska hipotēku, parasti ir augsta, lai kompensētu aizdevējiem par risku uzņemties aizņēmēja saistību neizpildi.
- 2008. gada finanšu krīze ir lielā mērā vainota paaugstināta riska hipotēku hipotēku skaita palielināšanās laikā, kas veica nekvalificētiem pircējiem, un tas notika pirms sabrukuma.
Subprime hipotēku ietekmes piemērs
2008. gada mājokļu tirgus sabrukumu lielā mērā izraisīja plaši izplatītās augsta riska hipotēku hipotēku saistības. Daudziem aizņēmējiem tika piešķirti tā dēvētie NINJA aizdevumi (bez ienākumiem, bez darba, bez aktīviem).
Šīs hipotēkas bieži tika izsniegtas, neprasot iemaksu, un arī ienākumu pierādīšana nebija nepieciešama. Pircēja varētu paziņot, ka viņa nopelnīja 150 000 USD gadā, bet nebija jāsniedz dokumenti, kas pamatotu savu prasību. Pēc tam šie aizņēmēji atradās zemūdens lejupslīdošā mājokļu tirgū, un viņu mājas vērtības bija zemākas nekā hipotēka, kurai viņi bija parādā. Daudzi no šiem NINJA kredītņēmējiem neizpildīja saistības, jo procentu likmes, kas saistītas ar aizdevumiem, bija “zemas likmes”, mainīgas likmes, kas laika gaitā bija zemas un pieauga, padarot ļoti grūti samaksāt hipotēkas principu.
Wells Fargo, Bank of America un citas finanšu institūcijas 2015. gada jūnijā paziņoja, ka tās sāks piedāvāt hipotēkas personām ar kredītreitingu zemākajos 600 gados, un bezpeļņas, sabiedrības interešu aizstāvības un māju īpašnieku organizācija “Neighborhood Assistance Corporation of America” uzsāka iniciatīvu 2018. gada beigās organizēt pasākumus visā valstī, lai palīdzētu cilvēkiem pieteikties uz “augstākās kvalitātes aizdevumiem”, kas faktiski ir tādi paši kā hipotēkas ar hipotēku.