Gudrākais veids, kā pieskarties jūsu mājas kapitālam

Kad kļūst nepieciešams nākt klajā ar skaidras naudas daudzumu, daudzi māju īpašnieki uzskata, ka savas mājas izmantošana ir vienkāršākais un ērtākais veids. Pat tie, kuriem ir citi aktīvi, var uzskatīt, ka šī pieeja ir pievilcīga, jo viņi, iespējams, nevēlas pārdot ar nodokli apliekamas līdzdalības, kas radīs kapitāla pieaugumu vai maksās soda naudas par priekšlaicīgu IRA vai pensijas plāna sadali. Tiem, kas aizņemas uz sava mājas kapitāla, ir trīs iespējas. Labākais jums būs atkarīgs no jūsu apstākļiem un mērķiem.

Sekundārie mājas aizdevumi: ainava

Sekundārie mājokļu aizdevumi ir sadalīti trīs kategorijās:

• Otrās hipotēkas - zināms arī kā mājokļu aizdevumi. Šis mājokļa aizdevuma veids ir visvairāk strukturēts un būtībā atspoguļo galveno hipotēku. Lai arī tām var būt mainīgas procentu likmes, procentu likme parasti ir fiksēta un parasti ir augstāka nekā pirmajai hipotēkai. Šie aizdevumi tiek amortizēti sākumā, un tiem ir arī noteikts termiņš, piemēram, 15 gadi. Katru saņemto maksājumu sadala starp procentiem un pamatsummu tādā pašā veidā kā galveno hipotēku. Pēc izsniegšanas tos vairs nevar izmantot.
• Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) - Šis aizdevuma veids ir elastīgākais no trim, un, apstiprinot, iespējams, netiks izsniegti faktiski līdzekļi, lai gan dažām līnijām ir nepieciešama minimālā sākotnējā summa. Tad jums ir iespēja izmantot šo kredītlīniju, kad jums tā nepieciešama, tādā pašā veidā kā kredītkarte. Tagad lielākajai daļai kredītlīniju ir čeku grāmatiņa vai debetkarte, lai nodrošinātu ērtu piekļuvi līdzekļiem. HELOC parasti piedāvā arī turpmākas amortizācijas to struktūras dēļ, un jūs veiksit maksājumus tikai no faktiski iegūtās summas. Un atšķirībā no pārējiem diviem sekundāro aizdevumu veidiem HELOC parasti nāk bez slēgšanas izmaksām. Vēl viena iespēja: aizdevums, kurā jūs maksājat tikai procentus par katru mēnesi izņemto. Tas var būt bīstami, jo nauda, ​​kuru jūs atsaucāt, pienāksies termiņa beigās.
• Naudas izņemšanas refinansēšana - atšķirībā no pārējām divām alternatīvām, šī metode nebūt nenozīmē otro aizdevumu, lai gan daudzos gadījumos to izmanto, lai izvairītos no primārās hipotēkas apdrošināšanas vai nodrošinātu papildu līdzekļus. Šajā gadījumā jūs vienkārši refinansējat savu māju par lielāku summu un ņemsit starpību naudā. Šāda veida aizdevuma slēgšanas izmaksas dažos gadījumos var būt diezgan augstas.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu mājas izmantošana kā līdzekļu avots dažās situācijās var būt saprātīga izvēle, lai iegūtu finansējumu.
• Ja jūs izņemat naudu no mājām, pirms parakstīšanās uz punktētās līnijas ir svarīgi palaist numurus un paredzēt turpmāko naudas plūsmu.
• Var būt iespējams iegūt labāku procentu likmi cita veida finansējumam, piemēram, biznesa aizdevumam vai studentu aizdevumam; tie varētu būt labāki finansējuma avoti.

Visām trim metodēm, kā piekļūt mājas kapitālam, ir vairākas kopīgas iezīmes. Pirmkārt, vissvarīgākais ir tas, ka aizņēmēji, kuri neatmaksās šos aizdevumus, var zaudēt savas mājas, ierobežojot kredītu. Procenti, ko iekasēja par katru aizdevuma veidu, kādreiz bija atskaitāmi, taču, parādoties Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumprojektam, kritēriji ir atšķirīgi. Iekasētie procenti ir atskaitāmi tikai tad, ja aizdevums tiek izmantots nodokļu maksātāja mājas, kas nodrošina aizdevumu, pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai. Ja tos izmanto šiem mērķiem, jūs varat atskaitīt procentus par aizņēmumu līdz USD 750 000 (ņemiet vērā, ka šis limits attiecas uz visiem nekustamā īpašuma parādiem; tas būs mazāks, ja jums būs arī hipotēka).

Cik daudz naudas jūs varat aizņemties no sava mājas kapitāla, ir atkarīgs no tā, cik daudz naudas jums ir jūsu mājās. Pašu kapitāls ir atšķirība starp to, cik esat parādā, un to, cik jūsu mājas ir vērts. Aizdevēji izmanto šo skaitli, lai aprēķinātu jūsu aizdevuma un vērtības attiecību, vai LTV, koeficientu, ko izmanto, lai noteiktu, vai jūs kvalificējaties aizdevumam. Lai iegūtu LTV, sadaliet pašreizējo aizdevuma atlikumu ar pašreizējo novērtēto vērtību.

Protams, faktiskā piešķirtā summa ir atkarīga no jūsu kredītreitinga un parāda un ienākumu (DTI) attiecības. Kredīta vērtējums, kas pārsniedz 700, iespējams, kvalificēs jūs aizdevumam. Jūs varētu pretendēt nedaudz mazāk par 700, bet ar augstākām procentu likmēm. Kvalificētais DTI katram aizdevējam ir atšķirīgs, taču vairums pieprasa, lai ikmēneša parādi apmaksātu mazāk nekā 50% no jūsu mēneša bruto ienākumiem. Aizdevēji saskaita kopējos ikmēneša maksājumus par jūsu māju, ieskaitot - izņemot jūsu hipotēkas pamatsummu - procentus, nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu, māju īpašnieku asociācijas nodevas un jebkuru citu nenomaksātu parādu, kas ir juridiska atbildība. Tad kopējais parāds tiek dalīts ar jūsu bruto mēneša ienākumiem - pamatalgu, komisijām un piemaksām, kā arī citiem ienākumu avotiem, piemēram, ienākumiem no īres un alimentiem -, lai izveidotu DTI koeficientu.

Vienmēr ir labi sarunāties ar kvalificētu kredīt konsultantu, kas palīdzēs jums izlemt, vai jums jāpiesakās aizdevumam.

Vislabāk der

Labākais veids, kā piesaistīt savu kapitālu, iespējams, vairāk ir atkarīgs no tā, kam jums būs nepieciešama nauda, ​​nekā jebkam citam. Protams, arī jūsu kredītreitingam un finansiālajam stāvoklim ir nozīme, taču tie būs faktors neatkarīgi no tā, kuru variantu izvēlēsities. Kopumā katru no šīm metodēm bieži pielāgo šādām situācijām un mērķiem.

• Mājokļa aizdevumi - tā kā visa šāda veida aizdevuma nauda tiek izmaksāta pašā sākumā, lielākajai daļai kredītņēmēju, kuri tos piesakās, parasti ir tūlītēja vajadzība pēc visa atlikuma. Šos aizdevumus bieži izmanto, lai apmaksātu izglītības, medicīnas vai citus vienreizējus maksājumus vai lai segtu parādu konsolidāciju. Saskaņā ar Bankrate.com datiem, mājokļu kapitāla aizdevumu procentu likme no 2018. gada 25. aprīļa ir aptuveni 5, 7%; tikmēr vidējā GPL kredītkartei marta beigās ir 16, 47%, kas ir rekordaugsts līmenis.
• HELOCs - mājas kapitāla kredītlīnija ir piemērotāka māju īpašniekiem, kuriem laika gaitā periodiski būs nepieciešama piekļuve skaidrai naudai, piemēram, izdevumiem, kas rodas pastāvīgi, piemēram, mājas uzlabojumu sērija vai neliela biznesa uzsākšana. Tas parasti ir lētākais aizdevuma veids, jo jūs maksājat procentus tikai par to, ko patiesībā aizņematies, un nav slēgšanas izmaksu. Tikai pārliecinieties, ka līdz termiņa beigām varēsit atmaksāt visu atlikumu.
• Naudas izņemšanas refinansēšana - tā parasti ir laba ideja, ja esat uzkrājis ievērojamu kapitālu savā dzīvesvietā un jums tagad nepieciešama nauda, ​​bet arī kvalificējaties saņemt labāku likmi nekā pirmajā hipotēkā. Piemēram, ja jūsu kredītreitings tagad ir daudz lielāks nekā tas bija, kad iegādājāties savu māju, tad zemāka likme var palīdzēt kompensēt augstāku maksājumu, kas notiks ar jauno lielāku aizdevuma bilanci, kurā iekļauta naudas izņemšanas summa. Un, ja jūs izmantojat naudas izņemšanas summu, lai nomaksātu citus parādus, piemēram, automašīnu aizdevumus vai kredītkartes, jūsu vispārējā naudas plūsma joprojām var uzlaboties, un jūsu rezultāts atkal var pieaugt pietiekami, lai nākotnē būtu nepieciešams atkārtots refinansējums.

Grunts līnija

Mājas kapitāla parāds nav labs veids, kā finansēt atpūtas izdevumus vai ikmēneša rēķinus, bet tas var būt reāls glābējsilnieks tiem, kuriem ir nopietni, negaidīti finanšu izaicinājumi vai kuri vēlas ieguldīt savā nākotnē. Galvenais ir pārliecināties, ka aizņematies pēc iespējas zemākas likmes, un izmantot līdzekļus tikai paredzētajiem mērķiem.