Vai jūsu 401 (k) būtu mūža rente?

Statistika norāda, ka arvien vairāk 401 (k) plānu Amerikā tiek pilnībā izvietoti mainīgā mūža rentes līgumā vai arī piedāvā to kā ieguldījumu alternatīvu. Tomēr šī prakse daudzus gadus ir izraisījusi diskusijas gan finanšu profesionāļu, gan regulatoru starpā. Darba devējiem ir daudz plusu un mīnusu, kas jāņem vērā, izlemjot, vai piedāvāt vai neieguldīt grupas mūža rentes līgumu pensijas plāna ietvaros.

Pros

• Ikgadējie maksājumi nodrošina drošību, izmantojot regulāras izmaksas un braucēju pabalstu.

• Ienākumu plūsma, kas balstīta uz garantētu likmi, nodrošina aizsardzību pret tirgus satricinājumiem.

• Šajos plānos parasti ir pieejamas dolāru izmaksu vidējās vērtības un portfeļa līdzsvarošanas funkcijas, kas var maksāt no 1% līdz 2% no aktīviem naudas pārvaldīšanas firmās.

Mīnusi

• Maksa un nodošanas maksa var ātri tikt iekasēta, samazinot ieguvumus no ieguldījumiem.

• 401 (k) fondi jau tiek atlikti ar nodokļiem, tāpēc, ievietojot tos nodokļu atliktā mūža rentes kontos, tas nedod papildu labumu.

• Gada rentes ierobežo ieguldījumu iespēju klāstu.

Ikgadējo izmaksu priekšrocības 401 (k) plānos

Apdrošināšana

Finanšu plānotāji un investīciju profesionāļi, kas atbalsta mainīga mūža rentes līgumu izmantošanu 401. punkta k) apakšpunktā un citos ar nodokli atliktajos pensijas plānos, parasti argumentē drošību. Galu galā divi lielākie vidējās klases mājsaimniecību lielākie aktīvi ir māja un 401 (k) jeb cits darba devēja atbalstīts plāns. Tomēr māju īpašniekiem lielākajai daļai hipotēku aizdevēju ir jāapdrošina savas mājas, ja ne valsts likumi. Tāpēc kāpēc gan neapdrošināt viņu nākotnes pensijas drošību?

Mainīgi mūža rentes līgumi var nodrošināt šo aizsardzību jebkura veida noteiktu iemaksu pensijas plānā ne tikai ar regulārām izmaksām, bet arī ar nāves pabalstu maksātājiem, kas ar noteiktiem nosacījumiem var garantēt minimālo izmaksu vai līguma vērtību. Tas var būt milzīgas priekšrocības darba ņēmējam, kurš ir uzkrājis ievērojamus aktīvus, bet dodas pensijā zemākā tirgū.

Gada rentes ir vissvarīgākās vecāka gadagājuma cilvēkiem, kuriem ir vairāk jāaizsargā savi finanšu resursi, nevis jāliek tiem augt.

Tirgus aizsardzība

Kāds, kurš pensijas plānā iegādājās ienākumu pabalsta palielinātāju mūža rentes līgumā, varēja baudīt ienākumu plūsmu, pamatojoties uz garantētu likmi, pat ja šī izmaksa ievērojami pārsniedz ienākumus, ko varētu radīt plāna faktiskais atlikums.

Nesenie tirgus satricinājumi ir tikai stiprinājuši šo argumentu. Miljoniem darba ņēmēju, kas visā valstī aiziet pensijā, ir atklājuši, ka viņu plāna bilance tagad ir pārāk zema, lai nodrošinātu viņiem vajadzīgos ienākumus, pārtraucot darbu. Turklāt, ne tikai nodrošinot aizsardzību jūsu saņēmējiem, mainīgā ienākumu plūsma nodrošina arī inflācijas risku.

Portfeļa līdzsvarošana

Lielākajā daļā mainīgo līgumu tagad tiek piedāvātas vidējās vērtības dolāru izmaksās, kas līguma sākotnējo atlikumu ievieto fiksētā kontā, kas maksā augstu garantēto procentu likmi. Pēc tam aktīvi tiek pārdalīti iepriekš izvēlētā kopfondu apakškontu kombinācijā un sistemātiski tiek pārvietoti šajos fondos, piemēram, vienādās daļās sešu vai 12 mēnešu laikā.

Vēl viena kopīga iezīme ir portfeļa līdzsvarošana, kas sākas ar noteiktu aktīvu sadalījumu starp dažādiem līguma apakškontiem saskaņā ar investora mērķiem un riska toleranci. Tad portfelis tiek periodiski regulāri līdzsvarots, piemēram, katru mēnesi vai ceturksni. Apakškontu labākas darbības akcijas tiek automātiski pārdotas, un ieņēmumi tiek izmantoti, lai iegādātos nepietiekami efektīvu fondu akcijas, tādējādi saglabājot ieguldītāja sākotnējo aktīvu sadali.

Salīdzināmi profesionālu naudas pārvaldības firmu pakalpojumi var maksāt līdz 1% līdz 2% no aktīviem, savukārt šīs funkcijas ir iekļautas izmaksās mainīgo līgumu ietvaros, ko šodien piedāvā lielākie pārvadātāji.

Annuities trūkumi 401 (k) plānos

Izmaksas

Detratori, kas izmanto mainīgas rentabilitātes līgumus pensijas plānu ietvaros, parasti min nodevas kā galveno šīs stratēģijas kaitējumu. Lai arī braucēju ienākumu un nāves pabalsti var nodrošināt svarīgu aizsardzību plāna dalībniekiem, šie drošības pasākumi izmaksā, kas var ievērojami samazināt ieguldījumu ieguvumus plānos.

Braucēji ar garantiju var maksāt vairāk nekā 1% no aktīviem gadā, un mainīgās rentes līgumos ir ietvertas arī citas maksas un nodevas. Lielākā daļa līgumu iekasē arī gada maksu par apkopi, ja līguma atlikums ir mazāks par noteiktajiem ierobežojumiem. Visos mainīgajos līgumos tiek iekasēta arī maksa par mirstību un izdevumiem līdz 1, 6%, kas sedz vispārējo apdrošināšanas aizsardzību līgumā, piemēram, garantētā mūža izmaksa, kas tiek nodrošināta, kad pensionārs annuitizē līgumu. Annuity līgumos parasti ir arī atpakaļejoša maksa par atmaksas grafiku, kas var ilgt vairākus gadus un iekasēt no 7% līdz 10% pirmajā gadā, lai arī pirmajos gados tie var atļaut arī ierobežotu izņemšanu bez soda.

Nodokļu atlikšana

Vēl viena izplatīta sūdzība ir tāda, ka nodokļu atliktais statuss, kas raksturīgs visiem mūža rentes līgumiem, nesniedz nekādu papildu labumu, jo visiem noteiktu iemaksu plāniem jau ir nodokļu atlikts raksturs. Arī mūža rentes līgumi var ierobežot dalībnieku izvēli par ieguldījumu iespējām, jo ​​dalībniekiem var izmantot tikai apakškontus, kas pastāv līgumā. Pensijas plāniem, kuros neizmanto mūža rentes, var būt daudz plašāks alternatīvu klāsts, atkarībā no platformas un aizbildņa.

Kad vislabāk darbojas mūža rentes līgums

Gada rentes var būt īpaši noderīgas vecākiem darbiniekiem, kuriem tuvojas pensija un kuriem vairāk jādomā par savu aktīvu aizsardzību, nevis kā par labu tiem. Jaunākiem darbiniekiem, kuriem pirms aiziešanas pensijā ir vairāk nekā 10 gadu, apdrošināšanas braucēju papildu izmaksas var būt īsts kavējums viņu portfeļa veiktspējā.

Līgumi var ievērojami atšķirties arī izmaksu un maksu ziņā, kā arī ieguldījumu apakškontu izvēlē un to izpildes laikā. Darba devējiem jāsalīdzina izmaksas un nodevas, ņemot vērā attiecīgā līguma apakškontu vēsturisko izpildi, un viņiem jāņem vērā arī darbinieku demogrāfija. Uzņēmumus, kuros ir liels gados vecāku darba ņēmēju procents, var vairāk piesaistīt plāns, kas nodrošina zināmu apdrošināšanas aizsardzību pret tirgus lejupslīdi, savukārt firmas, kurās galvenokārt strādā gados jaunāki darbinieki, to var uzskatīt par nevajadzīgu.

Grunts līnija

Ir daudz faktoru, kas jāņem vērā, novērtējot mainīgā mūža rentes līgumu efektivitāti 401. punkta k) apakšpunktā un citos ar nodokli atliktajos pensijas plānos. Tomēr patiesais jautājums ir par to, vai ar konkrēto līgumu sniegto funkciju un pakalpojumu izmaksas ir pamatotas ar saņemtajiem ieguvumiem.

Var būt nepieciešama visaptveroša analīze par līgumiem un plāniem, kas pieejami no vairākiem dažādiem pārvadātājiem, kā arī citu beznodokļu plānu salīdzinājums, lai precīzi noteiktu konkrētā uzņēmuma labāko rīcību. Darbiniekiem, kuri nav pārliecināti par iespējām un braucējiem, kas viņiem jāiekļauj plānos, jākonsultējas ar savu finanšu plānotāju vai cilvēkresursu konsultantu.