B noteikums
B regula ir regula, kuras mērķis ir novērst pretendentu diskrimināciju jebkurā kredīta darījuma aspektā. B noteikums izklāsta noteikumus, kas aizdevējiem jāievēro, iegūstot un apstrādājot kredītinformāciju. Aizdevējiem ir aizliegts diskriminēt vecuma, dzimuma, etniskās piederības, tautības vai ģimenes stāvokļa dēļ.
Izpratne par B regulu
Izsniedzot kredītus kredītņēmējiem, visiem aizdevējiem jāievēro B noteikums. Ar B regulu tiek īstenots Likums par vienlīdzīgām kreditēšanas iespējām (ECOA), kuru regulē un izpilda Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CPFB). ECOA tika pieņemta, lai nodrošinātu, ka finanšu iestādes un firmas, kas nodarbojas ar kredīta pagarināšanu, nodrošina kredītu vienlīdz pieejamu visiem kredītspējīgiem klientiem. Tas nozīmē, ka jebkuru funkciju, kurai nav sakara ar patēriņa kredītu, nevar izmantot, lai novērtētu, vai klients ir apstiprināts aizdevumam.
Kreditoriem, kas neievēro B regulu, tiks piemērota atbildība par soda sankcijām līdz USD 10 000 atsevišķās darbībās; par kopīgām darbībām kreditoram var piemērot soda naudu, kas ir mazāka par USD 500 000 vai 1% no kreditora tīrās vērtības.
B noteikums attiecas uz kreditora darbībām pirms kredīta darījuma, tā laikā un pēc tā. CFPB uzskaita kredīta darījumus un kredīta darījumu aspektus, iekļaujot patēriņa kredītu, biznesa kredītu, hipotēku, beztermiņa kredītu, refinansēšanu, kredīta pieteikumus, informācijas prasības, kredītspējas standartus, izmeklēšanas procedūras un kredīta atsaukšanu vai izbeigšanu.
Runājot par kredīta darījumiem, kreditors nevar diskriminēt:
- Pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja rasi, ģimenes stāvokli, tautību, dzimumu, vecumu vai reliģiju
- Pret pretendentu, kura ienākumi gūti no valsts palīdzības programmas
- Pret pieteikuma iesniedzēju, kurš godprātīgi izmantoja savas tiesības saskaņā ar Patērētāju kredīta aizsardzības likumu
B noteikums arī pilnvaro, ka aizdevēji 30 dienu laikā pēc aizpildīta pieteikuma saņemšanas iesniedz mutiski vai rakstiski paziņojumu par noraidījumu noraidītajiem pretendentiem. Paziņojumā jāpaskaidro, kāpēc pieteikuma iesniedzējs tika noraidīts, vai jāsniedz norādījumi, kā pieteikuma iesniedzējs var pieprasīt šo informāciju. Noraidīto precēto pieteikto laulāto laulātajiem ir arī tiesības uz šo informāciju. Iesniedzējiem sniegtā informācija par to, kāpēc viņi tika noraidīti, palīdz viņiem veikt konstruktīvus pasākumus, lai palielinātu kredītus pieņemamā līmenī vai labotu kļūdainu informāciju, kuru izmantoja kreditors pretendenta kredītspējas novērtēšanā.
Īpaši apsvērumi
Saskaņā ar B regulu, kaut arī aizdevējs nevar pieprasīt informāciju par pieteikuma iesniedzēja dzimumu, nacionālo izcelsmi, krāsu utt., Ir zināmi gadījumi, kad šādu informāciju var iegūt no pieteikuma iesniedzēja. Piemēram, pretendentam, kurš kā mājokli nodod savas mājas, būs savākta papildu informācija, lai uzraudzītu atbilstību.
Taustiņu izņemšana
- Visiem aizdevējiem jāievēro B regula, kas aizsargā pretendentus no diskriminācijas.
- B noteikums paredz, ka aizdevēji 30 dienu laikā pēc aizpildīta pieteikuma saņemšanas izsniedz paziņojumu par noraidījumu, izskaidrojot iemeslus, kāpēc pretendentiem, kuriem neizdevās noraidīt pieteikumu.
- Kreditoriem, kas neievēro B noteikumu, tiek uzlikts sods par zaudējumiem.
Var arī pieprasīt pretendenta vecumu, ja izrādās, ka viņš nav spējīgs likumīgi parakstīt līgumu. Bērnu skaits, viņu vecums un aizņēmēja finansiālās saistības attiecībā uz bērniem ir informācija, kuru var vākt kreditori. Ģimenes stāvoklis ir nepieciešams arī tad, ja pieteikuma iesniedzējs dzīvo kopīpašuma stāvoklī.
Kreditors var pieprasīt informāciju no aizdevuma pieteicēja laulātā tikai tad, ja:
- Laulātajam būs atļauts izmantot kontu
- Laulātais uz līguma pamata būs atbildīgs par kontu
- Pieteikuma iesniedzējs paļaujas uz laulātā ienākumiem kā pamatu pieprasītā kredīta atmaksai
- Pieteikuma iesniedzējs dzīvo kopīpašuma stāvoklī vai paļaujas uz īpašumu, kas atrodas šādā stāvoklī, kā pamatu pieprasītā kredīta atmaksai.
- Pieteikuma iesniedzējs paļaujas uz alimentiem, uzturlīdzekļiem uz bērnu vai atsevišķiem uzturlīdzekļu maksājumiem no dzīvesbiedra vai bijušā dzīvesbiedra, lai pamatotu pieprasīto kredītu.