Jūsu mājas atkārtota amortizācija vai refinansēšana
Neatkarīgi no tā, vai jūsu mērķis ir samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus vai savlaicīgi samaksāt hipotēkas aizdevumu, var tikt izmantotas vairākas stratēģijas, lai palīdzētu jums īstenot finanšu plānu. Lai gan vairums māju īpašnieku apzinās refinansēšanas priekšrocības un iespējamās nepilnības, mazāk pazīstams variants, kas pieejams dažiem hipotēku aizņēmējiem, ir aizdevuma pārstrādāšana vai atkārtota amortizācija.
SKAT: Amortizācijas grafiks
Kas ir aizdevuma pārstrādāšana?
Kredīta pārstrādāšana parasti prasa samaksāt vienreizēju maksājumu hipotēkas pamatsummas atmaksai.
Lai gan papildu naudas iemaksa pamatsummā ļauj jums agrāk nomaksāt hipotēku, papildu ieguvums no aizdevuma pārstrādāšanas ir tas, ka ikmēneša maksājumi tiek pārrēķināti, lai atspoguļotu jauno atlikumu. Piemēram, aizņēmējs, kura aizdevums ar 15 gadu fiksētu procentu likmi ir USD 270 000 ar fiksētu procentu likmi 4, 25% gadā un kurš pārskata aizdevumu pēc viena gada ar 75 000 USD maksājumu pamatsummai, ikmēneša maksājums samazinātos no 2 032 USD līdz 1 322 USD. Nepārveidojot aizdevumu, hipotēka tiktu atmaksāta ātrāk, bet ikmēneša pamatsumma un procentu maksājumi nemainītos.
Aizņēmējiem, kuri nevar refinansēt kredītjautājumu vai neliela mājokļa dēļ, laba izvēle varētu būt aizdevuma pārstrādāšana, jo jūs nepiesakāties jaunam aizdevumam. Jūsu procentu likme un aizdevuma termiņš nemainīsies. Vienīgā atšķirība ir jūsu ikmēneša maksājumos. Aizdevuma pārstrādāšana, jo tā nav refinansēšana un nav nepieciešams aizdevuma pieteikums, un slēgšanas izmaksas ir ievērojami lētākas nekā refinansēšana. Refinansēšanas maksas bieži maksā apmēram 2–3% no aizdevuma summas.
Iemesli pārskatīt aizdevumu
Galvenais iemesls, kāpēc aizņēmēji izvēlas pārstrādāt aizdevumu, ir samazināt ikmēneša maksājumus. Daži kredītņēmēji turpina veikt iepriekšējos hipotēkas maksājumus un tādējādi vēl ātrāk atmaksāt mājokļa aizdevumu. Citi izmanto papildu naudas plūsmu, lai veiktu ieguldījumus, nomaksātu citu parādu vai ietaupītu citiem mērķiem.
Vēl viena laika aizdevuma pārstrādāšana var būt vērtīga, ja jūs pērkat jaunu māju, pirms jūsu pašreizējā māja ir pārdota. Ja jūs varat pretendēt uz hipotēku jūsu jaunajā mājā, joprojām maksājot par savu iepriekšējo māju, kamēr tā ir tirgū, varat veikt aizdevuma pārstrādi ar ieņēmumiem pēc tam, kad jūsu iepriekšējā māja ir pārdota. Tomēr vairums aizdevēju neļauj pārstrādāt, kamēr nav veikti vismaz 90 dienu hipotēkas maksājumi.
Aizdevuma pārstrādāšanai ir daži trūkumi. Pirmkārt, jums būs jāveic vienreizējs maksājums, un daži finanšu plānotāji norāda, ka skaidru naudu labāk izmantot nekā hipotēkas atlikuma apmaksu. Ja jums trūkst ārkārtas krājkonta, jums ir kredītkartes parāds vai ja jums ir nepietiekami pensijas uzkrājumi, jums, iespējams, labāk šajos nolūkos izmantot skaidru naudu.
Nesamazināsiet savu procentu likmi
Cits trūkums atkarībā no jūsu hipotēkas noteikumiem ir tāds, ka atkārtota amortizācija nesamazinās jūsu procentu likmi. Ja hipotēku likmes ir zemas, iespējams, labāk finansēsit refinansēšanu pat ar slēgšanas izmaksām. Daži aizņēmēji izvēlas vispirms refinansēt, pēc tam atkārtoti amortizēt gadu vai mazāk, lai gūtu labumu no abām finanšu iespējām.
Ja jūsu mērķis ir ātrāk atmaksāt hipotēku, varat arī vienkārši izvēlēties maksāt papildu summu pamatsummai katru mēnesi, veikt divreiz nedēļā hipotēkas maksājumus vai veikt papildu maksājumu katru gadu, lai samazinātu summu, kuru maksāsit procentos. aizdevuma termiņu un pilnībā atmaksāt atlikumu.
Daži aizņēmēji uzskatīs, ka aizdevuma pārstrādāšana nav risinājums. Parasti ir tiesīgi saņemt tikai Fannie Mae vai Freddie Mac parastie aizdevumi. FHA un VA aizdevumus nevar atkārtoti amortizēt. Dažos gadījumos jumbo aizdevumus var pārstrādāt, bet lēmums ir atkarīgs no individuālā aizdevuma un jūsu aizdevēja. Jūsu aizdevumam jābūt labā stāvoklī. Turklāt, ja jūsu aizdevums ir ticis pārdots investoram, ieguldītājam ir jāvienojas par aizdevuma pārstrādāšanu kopā ar jūsu hipotēkas apkalpošanas dienestu.
Grunts līnija
Pirms izlemjat pieteikties aizdevuma pārstrādāšanai, noteikti salīdziniet finansiālos ieguvumus, veicot pakāpeniskus papildu hipotēkas maksājumus, pārfinansēšanu vai atkārtotu amortizāciju, lai redzētu, kura opcija vai variantu kombinācija atbildīs gan jūsu tūlītējām naudas plūsmas vajadzībām, gan ilgtermiņa finanšu mērķi.