Hipotēku likmes bloķēšanas definīcija
Hipotēku likmes bloķēšana ir hipotēkas likmes bloķēšana ar iespēju samazināt fiksēto procentu likmi, ja bloķēšanas periodā tirgus procentu likmes pazeminās. Procentu likme ar samazinātu iespēju var nodrošināt aizņēmējam drošību pret pieaugumu likmes fiksēšanas periodā, savukārt samazināšanas iespēja aizdevuma ņēmējam ļauj izmantot procentu likmju kritumu bloķēšanas periodā.
Kā tiek strukturēta hipotēkas likmes atslēga
Aizņēmējs var fiksēt savu hipotēkas likmi, bet arī izvēlēties iespēju izmantot zemāku likmi, ja noteiktā laika posmā hipotēku likmes samazinās. Slēdzenes periodā, kas varētu būt laiks, kas nepieciešams parakstīšanas procesam, aizņēmējs var izmantot procentu likmju kritumu.
Hipotēkas likmes samazināšana ļauj aizņēmējam fiksēt hipotēkas likmi, bet, ja likmes samazinās, viņi var izvēlēties samazināties, lai hipotēka tiktu apstrādāta ar zemāku likmi. Tomēr aizņēmējs maksā maksu par samazinātas izvēles iespējas elastīgumu, kas atkarībā no aizdevēja varētu būt daži simti dolāru vai vairāki simti dolāru.
Ko jums saka hipotēku likmes samazinājums?
Tāpat kā jebkurai finanšu opcijai, procentu likmju samazināšanas opcijām ar tām ir izmaksas. Tā rezultātā ātruma slēdzenes ar samazināšanas iespēju ir dārgākas nekā ātruma slēdzenes bez samazināšanas iespējas.
Izmantojot float Down priekšrocības
Kā minēts iepriekš, aizņēmējs var lūgt izmantot savu samazināšanas iespēju jebkurā laikā periodā pirms hipotēkas slēgšanas, lai izmantotu zemāku hipotēkas procentu likmi. Atjaunināšanas iespējas izmantošana varētu notikt jau nedēļu pēc hipotēkas procedūras uzsākšanas, atkarībā no noteikumiem ar aizdevēju.
Aizņēmēja pienākums ir izvēlēties zemāku hipotēkas likmi, kas nozīmē, ka aizdevējam nav pienākuma informēt aizņēmēju, ka procentu likmes ir pazeminājušās. Aizņēmējam ir jāzvana hipotēkas brokerim vai aizdevējam, lai pieprasītu samazināšanas iespēju. Ir svarīgi zināt, ka aizņēmējs automātiski nesaņems zemāku likmi.
Vienošanās noteikumos būtu jādefinē laika grafiks, kurā slēdzene atrodas, piemēram, 30 vai 60 dienas. Laika periods ļauj aizņēmējam izmantot uzlabotās procentu likmes, kamēr tiek apstrādāts hipotēkas pieteikums. Hipotēkas likmes samazināšana palīdz kredītņēmējiem fiksēt zemāko likmi, ko tirgus piedāvā pirms slēgšanas.
Kāpēc aizdevējs piedāvātu hipotēkas likmes bloķēšanu
Aizdevēji var piedāvāt procentu likmes samazināšanu kredītņēmējiem, jo viņi nevēlas, lai aizņēmēji iepērkas vai aiziet pie cita aizdevēja vai starpnieka. Ideālā gadījumā aizdevējs vēlas aizņēmēja biznesu ilgtermiņā, jo bankas nopelna procentus par hipotēku, atskaitot visas izmaksas bankai par hipotēkas apkalpošanu.
Kad jums vajadzētu saņemt hipotēku likmes slēdzeni, peldiet uz leju
Ja hipotēku likmes svārstās vai ir pieaugušas un pazeminājušās dažos pēdējos mēnešos vai gadā, iespējams, ir piemērots laiks, lai iegādātos samazināšanas iespēju. Tomēr tas ir atkarīgs no tā, vai likmēm ir iespēja samazināties bloķēšanas periodā. Aizņēmēji var pārbaudīt dažādās bankās, kas piedāvā hipotēkas, lai uzzinātu, vai aizdevēji uzskata, ka procentu likmes tuvākajos mēnešos varētu paaugstināties vai pazemināties.
Ja likmes ir kritušās, stabilizējušās un šķiet, ka kursu cikls ir zemākais, tad, visticamāk, nebūtu jēgas maksāt dažus simtus dolāru vai tā par par samazināšanas iespēju. Ideālā gadījumā jūs vēlētos, lai likmes kristu pietiekami, lai vairāk nekā maksātu par samazināšanas opcijas maksu. Ja hipotēku likmes parakstīšanas procesa laikā samazinājās no 5, 10% līdz 5, 00%; piemēram, ar cenu samazināšanu varētu nepietikt, lai kompensētu samazināšanas iespējas izmaksas.
Tomēr, ja tiek sagaidīts, ka parakstīšanas procesa laikā likmes varētu samazināties līdz 4, 60% no 5, 10%, ietaupījumi ilgtermiņā, iespējams, aizēnotu maksu par samazinātu cenu, padarot to par labu iespēju.
Ir svarīgi salīdzināt visu veidu hipotēkas, jo samazināšanas iespējas iekļaušana var radīt lielākus izdevumus, salīdzinot ar citām hipotēkām. Ja tirgū joprojām ir iespējas procentu likmēm samazināties, opcijai samazināties varētu būt jēga. Tomēr, ja tirgi jau ir sasnieguši zemāko līmeni, iespējams, pietiks ar likmju fiksēšanu.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēku likmes bloķēšana ir hipotēkas likmes bloķēšana ar iespēju samazināt fiksēto procentu likmi, ja bloķēšanas periodā tirgus procentu likmes pazeminās.
- Procentu likme ar samazinātu iespēju var nodrošināt aizņēmējam drošību pret pieaugumu likmes fiksēšanas periodā, savukārt samazināšanas iespēja aizdevuma ņēmējam ļauj izmantot procentu likmju kritumu bloķēšanas periodā.
- Hipotēku likmes ierobežojums ir tāds, ka aizņēmējs varētu maksāt simtiem dolāru par pakalpojumu, kas netiek izmantots. Ja aizņēmējs nokavē procentu likmes samazināšanu un procentu likmes samazinās par pusprocenta punktu vai vairāk, vienmēr ir iespēja refinansēt hipotēku un izmantot zemāku likmi.
Hipotēku likmes bloķēšanas piemērs
Aizņēmējs ir atradis māju, iesniedzis piedāvājumu un tagad ir parakstījis hipotēku pirms slēgšanas trīsdesmit dienu laikā. Aizņēmējs nolemj izmantot samazināšanas iespēju, jo pēdējos mēnešos procentu likmes pazeminās.
- Hipotēkas likmes fiksācija ir 4, 25% uz 30 gadiem.
- Aizņēmējs maksā maksu par iespēju samazināt hipotēkas likmi.
- Pēc divām nedēļām hipotēku likmes pazeminās līdz 3, 80%, un aizņēmējs izmanto iespēju samazināties.
- Slēgšanas brīdī hipotēkas likme tiek noteikta 3, 80% apmērā no hipotēkas ilguma. Citiem vārdiem sakot, 3, 80% ir fiksētā likme hipotēkas dzīves laikā.
Atšķirība starp hipotēkas likmes fiksēšanas ātrumu un konvertējamu regulējamas likmes hipotēku
Konvertējams ARM ir regulējamas likmes hipotēka (ARM), kas dod aizņēmējam iespēju konvertēt uz fiksētas likmes hipotēku. Konvertējamie ARM tiek tirgoti kā veids, kā izmantot procentu likmju kritumu, un parasti ietver īpašus nosacījumus. Finanšu iestāde parasti iekasē maksu par ARM pārslēgšanu uz fiksētas likmes hipotēku.
Pielāgojamas likmes hipotēka sākas ar daudz zemāku ievada likmi, kas tiek noteikta, sākot no sākuma, bet pēc noteikta perioda (parasti pieci gadi) likme tiek koriģēta atbilstoši indeksam un starpībai. Likme parasti tiek koriģēta ik pēc sešiem mēnešiem, un tā var pieaugt vai samazināties atkarībā no līgumā paredzētajiem noteikumiem.
Hipotēkas procentu likmes samazināšana sākas ar procentu likmju fiksēšanu vai ar fiksētas likmes hipotēku, bet aizņēmējam ir iespēja izmantot iespēju izvēlēties zemāku likmi, ja likmes samazinās. Tomēr, samazinoties hipotēkas likmei, iespēja saņemt zemāku procentu likmi parasti beidzas 30 līdz 60 dienu laikā. No otras puses, konvertējamais ARM ļauj aizņēmējam dažus gadus izmantot zemākas likmes, pirms pāriet uz fiksētas likmes hipotēku.
Hipotēku likmes bloķēšanas ierobežojumi
Ierobežojums hipotēkas likmes samazināšanai ir tāds, ka aizņēmējs varētu maksāt simtiem dolāru par pakalpojumu, kas netiek izmantots. Ja likmes ir pazeminājušās vai ir vēsturiski zemākās, iespējams, nav jēgas maksāt maksu par samazināšanas iespēju.
Arī aizņēmējs vienmēr var refinansēt hipotēku, ja likmes nokrītas pietiekami zemas, lai ilgtermiņā ietaupītu aizņēmēja naudu, un pietiekami, lai segtu jaunas hipotēkas slēgšanas izmaksas. Daudzi aizdevēji ļaus aizņēmējam refinansēt jau sešus mēnešus pēc hipotēkas slēgšanas. Citiem vārdiem sakot, ja jūs nokavējat samazinātu procentu likmi un likmes samazinās par pusprocenta punktu vai vairāk, jūs vienmēr varat refinansēt un izmantot zemāku likmi.