Kā samazināt nodokļus par izņemšanu no 401 (k)

Jūs esat ieguldījis 401 (k), veicis iemaksas gadu desmitiem ilgi un beidzot esat gatavs atsaukt pensijas plānu vai veikt maksājumus. Bet tagad jums ir jāmaksā nodokļi par to, ko jūs izņemat, efektīvi samazinot ligzdas olu. Ko darīt? Šeit ir norādīti vairāki veidi, kā samazināt nodokļus par izņemšanu.

Taustiņu izņemšana

• Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā samazināt nodokļu summu, kas jums jāmaksā par izņemšanu no 401 (k), ir konvertēt uz Roth IRA vai Roth 401 (k). Izņemšana no šiem kontiem netiek aplikta ar nodokļiem.
• Dažas metodes ļauj ietaupīt uz nodokļiem, bet prasa arī no 401 (k) izņemt vairāk, nekā patiesībā nepieciešams.
• Ja plānojat uz priekšu un esat 59½ vai vecāki, jūs varat izņemt pietiekami daudz naudas no 401 (k) (vai tradicionālās IRA), kas ļaus jums atrasties pašreizējā nodokļu kategorijā, bet tomēr samazināt summu, kas tiks aplikta ar nepieciešamo minimumu sadalījumi (RMD).

Pārvērst par Roth

Viens no vienkāršākajiem veidiem, kā samazināt nodokļu summu, kas jums jāmaksā par izņemšanu no 401 (k), ir konvertēt uz Roth IRA vai Roth 401 (k). Izņemšana no šiem kontiem netiek aplikta ar nodokļiem, ja vien tie atbilst kvalificētas izplatīšanas noteikumiem. Ņemiet vērā, ka konvertējot nodokļus, jums būs jādeklarē nodokļi.

Liela problēma, pārveidojot savu tradicionālo 401 (k) uz Roth IRA vai Roth 401 (k), ir ienākuma nodoklis, kas jums būs jāmaksā par izņemto naudu. Ja tik un tā esat tuvu naudas izņemšanai, iespējams, ka tā konvertēšanas izmaksas nebūs vērts. Jo vairāk naudas konvertēsit, jo vairāk nodokļu jums būs jāmaksā. "Jo ilgāk nauda var palikt Rothā pirms izņemšanas sākas, jo labāk, " sacīja sertificēts finanšu plānotājs (KZP) Daniels Šeihans no Šeehanas dzīves plānošanas.

KZP Ben Wacek no Wacek finanšu plānošanas iesaka sadalīt savus aktīvus starp Roth kontu un nodokļu atlikto kontu, lai sadalītu slogu. "Lai gan jūs, iespējams, šodien maksāsit vairāk nodokļu, šī stratēģija jums dos iespēju elastīgi izņemt dažus līdzekļus no nodokļu atliktā konta un dažus no Roth IRA konta, lai pensionēšanās laikā būtu vairāk kontrolēta jūsu robežnodokļu likme."

Šis formāts prasa vairāku gadu plānošanu. Piemēram, piecu gadu noteikums paredz, ka pirms naudas izņemšanas jums ir jābūt saviem līdzekļiem Rothā piecus gadus. Tas varētu jums nedarboties, ja jums jau ir 65 gadi, jūs gatavojaties aiziet pensijā un pēkšņi uztraucaties par nodokļu maksāšanu par jūsu sadalījumiem.

4 veidi, kā palielināt jūsu 401 (k)

Izņemiet, pirms jums tas ir nepieciešams

Dažas no metodēm, kas ļauj ietaupīt uz nodokļiem, prasa arī no 401 (k) izņemt vairāk, nekā patiesībā nepieciešams. Ja varat paļauties uz to, ka netērēsit šos līdzekļus, citiem vārdiem sakot, ietaupiet vai neieguldiet papildu līdzekļus, tas var būt vienkāršs veids, kā sadalīt nodokļu saistības.

"Ja persona ir jaunāka par 59½ gadu vecumu, IRS saskaņā ar T regulu atļauj no kvalificēta plāna veikt vienādu sadalījumu dzīves laikā, neveicot 10% priekšlaicīgu atņemšanas sodu, " sacīja Šeihans. “Tomēr izņemšanai ir jānotiek vismaz piecus gadus. Tāpēc kādam, kurš ir 56 gadus vecs un kurš sāk izņemšanu, tas ir jāturpina vismaz līdz 61 gadu vecumam, kaut arī viņiem nauda varbūt nav vajadzīga. ”

KZP un sertificēts valsts grāmatvedis (CPA) Džeimijs F. Bloķēts bagātības dizaina pensijas pakalpojumu bloks saka, ka, ja jūs agrāk izdalīsit maksājumus, atrodoties zemākā nodokļu kategorijā, jūs varētu ietaupīt uz nodokļiem, salīdzinot ar gaidīšanu, kamēr jums būs sociālā apdrošināšana un iespējamie ienākumi no citiem pensionēšanās līdzekļiem. Tas viss varētu radīt pēkšņu mājokļa pieaugumu, un, ja jūsu dzīvesbiedrs saņem sociālo nodrošinājumu un viņam ir arī citi pensijas ienākumi, jūsu kopējie ienākumi varētu būt vēl lielāki. "Tas ir tad, ja naudas izņemšanai no 401 (k) vecuma pirms 70½ gadu vecuma ar zemāku nodokļu likmi ir savas priekšrocības, " viņa saka.

Iegūstiet kontroli pār savu turpmāko nodokļu kategoriju

Ja plānojat uz priekšu un esat 59½ vai vecāki, jūs varat izņemt pietiekami daudz naudas no 401 (k) (vai tradicionālās IRA), kas ļaus jums atrasties pašreizējā nodokļu kategorijā, bet tomēr samazināt summu, kas tiks aplikta ar nepieciešamo minimumu sadalījums (RMD), kad esat 70 ½. Mērķis ir mazināt RMD (kuru pamatā ir procenti no jūsu aiziešanas konta atlikuma līdz ar jūsu vecumu) ietekmi uz jūsu nodokļu likmi, kad jums tie jāsāk saņemt.

Lai gan jums būs jāmaksā nodokļi par izņemto naudu, varat ietaupīt vēl vairāk, ieguldot šos līdzekļus citā transportlīdzeklī, piemēram, brokeru kontā. "Aprēķiniet, cik daudz var izņemt (ja attiecināms virs nepieciešamās minimālās sadales summas) konkrētajā gadā, pirms uz jums attiecas augstāka nodokļu likme, un izņemiet papildu un ieguldiet to ar nodokli apliekamā kontā, " sacīja Šeihans.

Turiet to tur vismaz gadu, un jums būs jāmaksā ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodoklis tikai par to, ko tas nopelna. Maksāt pēc kapitāla pieauguma nodokļa likmes nav tas pats, kas iegūt bezmaksas naudu no Roth IRA, bet tas ir mazāk nekā regulāri maksājot ienākuma nodokli.

Grunts līnija

Ir vairākas (sarežģītas) iespējas samazināt nodokļus par 401 (k) izņemšanu vai mazināt to ietekmi uz turpmākiem nodokļiem. Neatkarīgi no tā, kuru metodi izvēlaties, tas vienmēr palīdz sarunāties ar konsultantu, lai noskaidrotu, kurš vislabāk atbilst jūsu individuālajiem apstākļiem.